城乡统筹视角下农村金融发展对策探析

乡统筹视角，对农村金融发展问题进行分析，通过深入认识到农村在金融发展中存在的问题，也讨论了未来金融发展 的对策与方法。从本文的研究结果可知，现阶段农村在城乡统筹发展中处于不利地位，因此需要得到与资金的

支持，这样才能更好地推动城乡统筹发展。关键词：城乡统筹；农村金融；工商资本中图分类号:F831

文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2019）34-0148-02农村地区这种以单一农村银行为一体的金融机构是十分不

建立健全城乡融合发展机制是党的十九大的重要决策，

近几年我国城乡统筹发展已经取得了一定的成果，但是也存 合理的。在公共资源配置效果差、城乡要素流动不理想等情况，在这 种背景下《关于建立健全城乡融合发展

3.农民与农业中小企业的贷款难度大有数据显示，目前我国各地区在城乡统筹发展期间，银 行等金融机构所提供的贷款仅占农村资金需求的30.6%,依 然有近70%的资金需求得不到满足，所以部分地区只能通过 民间金融借贷的方法来满足自身对资金的需求。因为正规

机制和体系的意见》（以下简称《意见》）的提出，进一步 明确了城乡统筹发展的方向，对于推动农村金融发展具有指 导作用，值得关注。一、基于城乡统筹视角下农村金融发展问题研究1. 农村经济发展对资金需求的缺口增加就目前而言，城乡统筹环境下农村依然处于不利地位，两 者之间的金融发展水平差异越来越大,尤其是以“金融二次 元”问题表现十分明显。例如目前农村的信贷资金配置效率

金融银行在农村的数量少，这也会影响这些大型金融机构对

农村的金融服务能力，导致两者之间形成恶性循环：银行贷

款少造成民间借贷发生，民间借贷会影响农民或农业企业向 银行贷款的需求，影响银行业务，降低了银行贷款积极性。

而造成上述问题的主要原因，是农村与农业中小企业的贷款 难度大，很多农村的金融需求得不到满足，在一定程度上刺 激了农村非正规金融机构的成长，最终快速掠夺原本正规银

低下，很多农民无法从正规的金融渠道获得资金贷款，这对于 推动农村金融发展而言是不利的。根据文献「口的调查发现,

到2020年,我国社会主义新农村建设所需要的资金总量将会 超过6万亿元，并且在这个过程中，每个农民所需要的投资从

行机构所占有的市场。二、城乡统筹视角下农村金融发展对策研究1.科学发展，全面引导农村金融发展《意见》指出，未来在城乡统筹发展过程中需要健全财政

1763. 25元（2003年）上升至4872. 65元（2020年），若按照我国

在2020年有6亿农民来算,依然存在巨大的缺口。同时还应该注意的是，目前农村的金融市场开发情况远 投入保障机制，鼓励各级财政部门支持城乡融合发展的平台 建设，以财力带动更多社会资金的投入,通过建立完善

落后于城市,表现为农村居民的储蓄少且自愿利用率低，这 种情况会进一步加剧金融资本的流失,再加之农村青壮年向

的涉农资金统筹长效整合机制，保证资金的利用效率。由此

城市迁移，导致越来越多的资金从农村向城市转移，进而加 剧了农村金融发展中存在的资金不足问题。可见，在未来农村金融行业将会得到进一步的发展，《意见》

的出台对于引导农村金融发展具有重要影响。因此未来工作的重点，就应该把握各级财政部门对农村

2. 金融结构不合理农村金融结构不完善已经成为普遍关注的问题,其中最 为突出的表现，就是城乡金融机构分布失衡。有学者研究认

金融的支持机会,在全面统筹城乡经济协调发展的基础上， 坚持“多层次、全覆盖”的原则加快构建农村金融体系。在这

为，目前农村只有单一的金融机构，以农村银行为代表，该金 个过程中应该积极遵照正规金融机构的引导，在《意见》的支 持下,与上级财政部门联手，全面推动农村地区金融体系发

融机构承担了大部分农村金融活动，包括资金存储、借贷等, 而相应的商业保险、金融担保、信托等金融机构基本不会在

展，并通过资金支持的方法，初步满足农村“三农”建设与社 会主义新农村建设对资金的需求，实现农村金融的可持续发

农村设点；而仅有的农村银行也缺乏规模效应，以地区银行 为主，建设银行、中国银行等金融机构较少分布在农村曲。 在这种不合理的金融结构下，农村的金融市场缺乏竞争机

展。而随着农村金融环境的改善，则需要从“硬件”上进行调 整，在上级财政部门、金融部门的引导下，适当增加农村地区

制，中小农业企业以及农户难以从金融机构中获得足够的资 金贷款支持。因此，通过对目前农村金融市场的发展来看，

金融机构的网点配置，扩大农村的金融产品投入，丰富农村

的金融产品种类，引导农村金融服务需求的调整，这样才能

148全国流通经济从根本上带动农村金融创新发展。2. 推动农村金融机制建设《意见》中指出，未来城乡统筹发展阶段需要构建一体化

的工商资本入乡促进机制，增强法律对农村地区金融市场的

引导作用，不仅要努力稳定农村地区的市场主体，还应该引

导工程资本能够为农村金融行业发展提供足够的技术与资 金支持。在这种背景下，农村金融体系发展应该关注外部环 境变化，在积极引入工商资本进驻的同时，加强金融机制建

设，在农村内创建良好的金融环境，保护农业中小企业与农 户，并对各种逃废金融债务的行为进行打击，使工商资本可 以更好的在农村金融市场上流通。例如应该形成良好的土地流转机制，在遵照农民自愿的

基础上，由一个家庭或者多个家庭联合的方法成为主体，并

将市场机制纳入到土地承包机制中，在土地管理中实现市场 化竞争，这对于加快实现农业生产规模化、效益化具有重要

意义;在这个过程中应该积极探索“以土地为资本入股”的金 融新渠道，使更广大的农民可以在土地流转中受益但是 在操作过程中应该充分考虑《意见》中的相关要求，整个土地 流转机制应该积极接受相关部门的监管，并遵照国家法律保

护耕地红线，并对农地的用途进行审查，避免农村的集体权 益遭到损害。除此之外，金融信贷机构应该强化对农村金融市场的支

持,通过认真了解相关方的资质，在确定借贷方满足信贷政 策的基础上，为农村的龙头企业提供必要的信贷支持，通过 这种方法形成良好的环境,并随着金融服务体系的完善，可 以将农村地区的种植大户、养殖大户、农业企业等纳入到金

融服务范畴，支持满足规定的相关方接受融资，为其提供正 规的金融服务支持。最后，应该强化对农村金融机构的监管，保障相关部门 对农村金融机构的引导与监管,能够在《意见》的引导下强化

与部门的合作,全面规范农村的金融秩序。3. 加快城乡统筹银行建设《意见》中提出了要建立健全有助于城乡基本公共服务

普惠共享的体质机制，而从经济发展的角度来看，城乡统筹 银行的建设可以对城乡统筹发展的相关资金进行管理，对于 加快农村金融发展具有重要意义，是基本公共服务的重要组

成部分，具有重要性。在实施阶段，应该重点关注以下几方 面内容：(1) 从金融配置的角度来看，城乡统筹银行的建设应该

充分考虑市场需求以及扶持等变化，以优化农村金 融资源配置为主要目的，全面引导当地城乡统筹改革发展。

在这个过程中，金融创新、制度创新已经成为城乡统筹银行 的重要保证，而为了满足城乡统筹银行对资金的支持，应该

遵照《意见》的内容发挥上级各部门的支持与平台引导作用，

在现有的环境下，探索在引导下工商资本与村集体 合作共赢模式，发展壮大村级集体经济，并结合先进的金融

理念，这样才能保障城乡统筹银行获得稳定、持续的金融支

持,创造出符合当地农村金融发展的新路径。(2) 建设城乡统筹银行的主要目的是缩小城乡发展差

距、推动农村金融体系的变革，并为农村地区提供储蓄、放

金融在线款、兑换等金融业务。因此在功能上来看，城乡统筹银行的 主要职能是为农村提供各类金融服务。而为了保障各项金

融服务的稳步开展，则可以考虑建立健全农业信贷担保体 系,鼓励有条件有需求的地区按市场化方式设立担保机构， 并将其纳入到农村金融服务体系中，这样才能更好地适应未

来农村金融发展需求。4.注意防范风险，形成稳定的农村金融管理机制《意见》中明确提出了完善农村金融风险防范处置机制

的相关内容，而防范风险也是实现农村金融体系变革的重

点。通过前文对农村金融发展现状进行调查后可以发现，农

村经济发展对需求资金的缺口较大，这有可能演变为农村金 融风险，所以下一步工作的重点，可以考虑增加农村金融机 构并推出各类金融产品，强化对农村地区资金的汇集，期间

不仅要将农村地区的资金留在农村，也应该将城镇中的部分 资金吸引到农村，这样才是实现城乡统筹发展的关键。其具 体措施为:农业银行、邮政储蓄银行以及农村商业银行在县

城吸收存款,其中的70%资金用于县城的经济运作，其余用 于农村金融建设在此基础上，支持当地城市的金融机构

参与到农村商品流通，尤其是针对农村中的种植大户、养殖 大户或者农业中小企业等，为其提供金融服务上的支持。这

样金融机构不仅可以基本了解农村对资金的需求，按照一定

比例将资金留在农村，也能保障农村金融机构按照市场化原 则运行。在条件允许的情况下，应该积极推动农村资金互动

等服务型金融机构建设,这些金融机构的主要功能是弥补农 村金融服务体系中的不足，如保险、信托等，让农村金融体系

变得更加有活力。除此之外，还应该关注对农村金融服务需 求变化的观察，以农村经济发展、消费需求等为主要观察对

象,判断未来居民可能产生的金融需求，争取提供个性化服

务,这是应对风险的有效方法。三、结语总而言之，在城乡统筹发展的环境下，农村金融发展应

该注意预防各类风险，不仅要控制农村资金外流等问题，还 应该关注如何提升农村金融服务能力，通过提供更全面的金 融服务，为农村金融发展提供有效的支持，这样才能更好地

适应未来农村金融发展需求。参考文献：[1] 施羿帆.苏北新农村发展瓶颈及对策[J].合作经济与科

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2019,(09):122〜123.作者简介：

麻晓园，供职于国家开发银行重庆市分行，硕士，经济师。全国流通经济149