信用卡快速发展态势下如何盈利

Ｉ　Ｃ金融街　ＩＮＡＮＣＩＡＬ　ＳＴＲＥＥＴ　Ｈｏｗ　ｔｏ　Ｂｅ　Ｐｒｏｆｉｔａｂｌｅ　ｉｎ　Ｃｒｅｄｉｔ　Ｃａｒｄ　Ｂｏｏｍ　信用卡快速发展态势下如何盈利　口郭从秀胡蔚霞　随着中国国内金融体制改革的不断　收入和商户回佣的有效提高。信用卡业　险管理效率。国外先进同业的经验说　深入，国内商业银行纷纷将信用卡定位　务成本包括资金成本、运营和市场营销　明，先进技术和手段是确保业务发展和　为转型发展中的战略性产品，信用卡市　成本、坏账成本（信用风险损失）、欺　安全性的根本保障。目前国内发卡行在　场竞争越来越激烈。自２００３年开始，　诈损失等。资金成本、运营和行销成本　信用卡风险控制技术手段方面还比较薄　国内信用卡发卡量保持了年年几近翻番　会随着发卡行发卡规模的增大和运行效　弱，某些信用卡风险业务还停留在手工　的增长速度，截至２００６年底，全国信　率的提高，呈边际递减趋势。坏账损失　操作阶段，造成风险信息反馈慢、风险　用卡累计发卡量达到３５００万张。据预　是信用卡业务为了赚得循环信贷利息收　处理效率低等问题。面对快速发展的业　期，２００７年国内发卡规模仍将翻番，　入所必须承担的风险，与发卡行自身风　务，如何审批处理激增的进件量？如何　在今后三年内，中国信用卡仍将以每年　险管理水平、对待风险收益关系的政策　从海量的交易信息中识别出具有风险特　７５％一１００％的递增速度增长。不仅是　态度等密切相关。根据美国信用卡行业　征的卡片？如何针对催收账户的不同特　发卡量，２００６年工行、农行、中行、　水平，坏账成本为最大的成本项目，占　性实现不同催收策略？如何实现有效的　建行、招行和广发六大信用卡发卡行累　总支出的４０％。欺诈损失通常占比很　客户关系管理和账户管理，寻求一定风　计实现消费交易额近２０００亿元、透支　小，但绝对值较大，发卡行如不认真防　险程度下的最大化收益？针对进件、授　贷款余额近１９０亿元，比２００５年都增　范，损失以较快的速度扩大，也会影响　权、欺诈侦测、催收、账户管理等各项　长了近一倍。同时国内收单业务也有了　发卡行信用卡业务的运行和声誉。从以　风险业务，配套开发和应用相应的风　较快发展，受理环境已有明显改善，　上分析可以看出，对成熟的信用卡市场　险管理系统，提高自动化程度，减少　２００７年６月底，国内受理商户近６２万　而言，收入一定的情况下，风险成本对　人为干预，通过系统判断，实现信用　户，ＰＯＳ机具近１００万台，ＡＴＭ终端　利润核算的影响至关重要，且可基本由　卡业务标准化运作模式，不仅能减少　近１　１万台，与２００５年相比，增长均　发卡行通过风险管理自行掌控。从这个　操作风险，还能发挥对风险集中控制　在５０％以上。　意义上说，优秀的风险管理技术和水平　的作用。同时，也能最大程度地节约　就是要以良好的风险管理技术，优化配　人力成本。　信用卡业务盈利的保障是要做好　置稀缺信贷资源，使风险和收益达到平　内功二：提高信息管理和数据分析　风险管理　衡，从而达到效益最大化，是信用卡业　水平　信用卡业务蕴涵着客户特征、客　信用卡业务的收入主要来源于透支　务核心经营能力之一。信用卡风险不是　户信用历史记录、行为记录、交易记录　利息、商户回佣和年费收入。随着信用　越低越好，风险管理要把盈利作为管理　等大量信息。谁能掌握丰富而全面的信　卡市场不断发展、成熟，后两者所占比　的首要目标，要为业务发展做好支撑。　息，谁能从这些原始信息中广泛、深入　重会逐渐减小，透支利息将成为信用卡　地挖掘、提炼出规律作为决策依据，寻　利润的主要来源。显而易见，扩大市场　发卡行应该苦练内功，提高信用卡　找到风险和收益的平衡点，谁就能在激　规模是增加收入、降低成本的重要途　风险管理水平和技能　烈的市场竞争中占有优势。信用卡的管　径。但是，在发展新客户时排除风险较　内功一：建设先进的风险管理系统　理就是信息化的管理，主要体现在两个　高且收益低的客户，或是对已有客户实　体系信用卡业务是规模业务，必须借　方面：一是通过信息管理系统对信用卡　施差异化风险政策，促进用卡交易和使　助计算机技术、通信技术推行风险管理　经营管理各方面的数据进行存储、清　用循环信用，也同样可以促进透支利息　理念、实施风险管理整体方案、提高风　理、加工、整合和提炼分析，最终为信　６６　Ｊ西部论丛２００７・１１　维普资讯 http://www.cqvip.com 用卡风险管理人员提供包括从产品拓　展、信用获取、账户管理、催收和冲销　等信贷循环各个环节的风险信息，风险　人员利用这些信息，可以提出风险预防　或细分策略。同时，也为市场策略提供　信息支持。二是发展以信用评分模型技　术为核心的风险业务分析能力。通过运　用先进的数据挖掘技术和统计分析方　法，从海量原始信息中挖掘出行为模　式、信用特征、捕捉历史信息和未来信　用表现之间的关系，发展出预测性的模　型，消除人工经验判断带来的不准确性　和差异性，客观、全面、准确地评估消　费者的还款能力和还款意愿，以较高的　精度有效地开拓市场、控制风险、挖掘　收益，实现经营管理的高效益。这也是　欧美绝大多数银行和信用卡公司投入大　量的人力资源研究和开发信用评分模　型，或投入大量财政资源向专业的科技　咨询公司购买各种评分模型和开发软件　的原因。　内功三：从熟悉的客户入手，逐步　扩大客户选择范围对国内发卡行而　言，犯罪分子故意利用虚假资料，甚至　与商户勾结，或是形成团伙作案，有预　谋地套取银行资金，是最令人担忧的风　险。５月份，天津发生的一起犯罪分子　利用他人身份证成功骗领８家银行９００　多张卡，并套取银行现金３００多万元的　重大案件，就揭示出各发卡行为争抢市　场份额而忽视风险所产生的一些监管漏　洞。通常决定是否对申请人发卡前，征　审人员会根据多种渠道查询到的相关信　息，判断申请人申请意愿的真实性及还　款意愿、能力。因此，获取全面而准确　的客户信息是防范伪冒申请等风险的有　效手段。发卡行如果从自身熟悉的客户　群体入手，寻找目标客户，或是征审人　员参与到前端市场营销方案的制订中　去，先行熟悉要发卡的目标客户，不仅　可以基本保证客户的真实性，前移风险　关口，而且可以简化征审流程，使征审　工作中取得事倍功半的效果。银监会在　《关于加强银行卡发卡业务风险管理的　通知》中也要求发卡银行应该遵循“了　解你的客户”原则。　不过，为了满足持续发展的需求，　发卡行在新客户获取方面达到一定的风　内功五：建立一支专业的风险团队　险管理水平后，应该利用此前积累的经　随着业务快速发展，对专业化信用卡风　验，逐步扩大客户选择的范围，发展不　险人员的需求成为突出的问题。专业的　熟悉、但与本行持卡人中的良好客户群　信用卡风险人员，应具备技术、经验和　体具有相似特征的客户。　对风险、市场的敏锐判断力，能根据市　内功四：制定合理的授信政策和流　场和业务需要，制定合理政策和流程，　程信用卡业务快速增长，发卡行必须　充分发挥现有设备、系统或所掌握的专　不断提高授信业务处理效率，及时、有　业技术的优势，从而达到风险可控、收　效地处理大量进件，避免因进件积压造　益可观的目的。目前国内信用卡业务还　成的客户投诉、审批质量不能保证等问　处于初级发展阶段，各发卡行还相对比　题。对此，发卡行需制订合理的授信政　较注重操作性的粗放型管理，操作人员　策和征审流程，不仅要有统一的基础政　占了绝大多数。但是随着卡规模的不断　策和流程、具备高效的批量处理能力，　增大，需要更多的专业风险人员从事更　而且要能在客户细分的基础上，对风险　加精细化的风险工作。从国外成熟发卡　程度不同的客户，相应细化、调整政策　机构的经验来看，信用卡核心的专业风　内容和流程环节，提高整体处理效率。　险人员主要包括业务分析人员和政策制　比如，对于发卡行内高端客户，因已与　订人员，他们从事着相当于信用卡业务　银行建立了较好的合作关系，则可只需　“头脑”的工作，这类人员自身基本素　提供身份证明，证明其身份真实性即　质较高（研究生学历占比很高），在信　可，而不必要求再行提供其他收入或工　用卡从业人员中也占较大比例（例如，　作证明，既省去了客户提供证件的麻　美洲银行拥有一支１Ｏ０多人的信用卡专　烦，又可缩短银行的征审过程：但是，　业数据分析团队）。因此，加快业务分　如果是非银行客户主动递交的申请件，　析和政策制订人员的培养，提高信用卡　银行就必须要求其提供齐全的证明文　专业的风险团队的核心能力，实现对客　件。同时，发卡行还要根据业务发展特　户行为和客户关系的精细化管理．是使　点和实际运用情况，适时对授信政策和　国内发卡行信用卡风险管理能力和水平　征审流程作出相应调整。　再上一个台阶的关键所在。ｏ　２００７・１１西部论丛Ｉ　６７