关于农村金融现状的调查报告

三农问题是中国的根本问题，也是历届中国政府最关心和最希望解决的问题，三农问题的核心就是完善农村要素市场，转移农村剩余劳动力，保持农业和经济持续发展，而这些除了相对应的政策支持外还依赖于农村金融的发展和支持。随着金融业改革的实行，国有商业银行撤并农村机构网点、上收贷款权限后，邮政储蓄、农业银行、农业发展银行和农村信用社这四家金融机构中只有农村信用社真正扎根农村，所以现阶段农村信用社已经逐步成为我国农村金融的主要供给者。但是我国农村信用社因为过去业务发展受限、服务对象稀缺等因素导致自身经营边际成本高，资金规模小，供给水平缺乏，对金融改革缺乏必要的准备，所以需要从促动农村经济发展的角度来理解农村信用社改革的问题，推动农村经济健康发展。 一、我国农村金融现状

二十余年的经济改革使我国农村经济已经取得长足进步，但是农村金融发展与农村经济发展比照前者明显滞后，首先表现在因为长期以来国家政策的倾斜使农村缺乏发展资金，投资环境日益恶化，依靠市场化的投资形式无法满足经济发展所需资金；第二非正规金融发展迅猛，在农村小额借贷领域逐步占据主要位置，对于正规金融产生挤出效应；第三农村金融机构缺乏金融创新，产品结构单一无法适合日益活跃的现货市场。 1、信贷资金供给缺乏，农业资金外流严重

农业资金的大量外流影响了农业投资，成为农村经济发展的一个重大障碍，以我国2002年为例，农业和农村非农产业获得贷款比重在GDP中的份额就极不平衡，乡镇企业增加值占GDP比重超过1/3，农业占GDP比重接近15%，但是两者贷款总和只占总

贷款1/20左右，造成这种现象的原因是因为多年来我国“以农补工”的发展战略造成农业基础设施落后，投资环境恶劣，依靠市场机制来促动农业投资的必然与投资者的理性相违背，并且农业资金缺乏进一步削弱该行业的盈利水平，形成恶性循环。但是农业与农村发展对国民经济全局会产生巨大的外部效应，具有明显的“公共物品”特征，所以资源配置应该采用市场以外的方式，需要国家从长远的经济发展和社会进步角度考虑，使用适当的方式将非农资源引导进入农村领域。

2、农村借贷规模相对应扩大，但以民间借贷为主

随着农村经济发展农户收入水平差别增大，农户的借贷水平也呈上升趋势，但是其上升部分中民间借贷占主要部分。形成上述现象的原因是：(1)从供给者角度来看，当前农村贫富差别拉大，使部分先富起来的农民有了部分闲散资金，而农村正规金融机构的存款利率较低，同时又缺乏相对应的正规投资渠道，使这部分资本的持有者成为非正规金融的供给者；(2)从需求者角度看，农村资金需求具有分散化、规模小、监控难、风险大的特点，作为正规金融机构来说是不愿意将资金投人到这个高风险低收益的领域，而非正规金融以其手续简单、成本低、利率灵活的特点很大水准上满足农村不同贷款需求主体，同时小农经济仍在我国农村中占居主要地位，小农经济的特点对于农民借贷也产生了很大的影响，借款多向亲朋好友借款，这样一来因为“血缘”和“地缘”的关系使贷款风险降低很多。以2000年农村固定观察点办公室的调查为例：每个农户累计借人款为1020元，其中约700多元来自民间借贷约占总额的68.6%，私人借款中有息贷款的比重高达47.7%，以此核算我国2000年农村非正规金融市场有息贷款近700个亿。

3、金融机构提供的服务单一缺乏层次

我国农产品市场已经形成现货市场和期货市场、专业市场和综合市场、批发市场和零售市场多层次的市场体系，而农村金融服务却很单一，主要集中在信贷业务上，新兴的中间业务在农村根本没有普及。此外，僵化的农业贷款条件已越来越不能满足各种农业产业发展的客观需要：农业贷款的“春贷秋收”是根据种植业的生产周期而确定的，而水产品养殖、农村工商业等的生产周期却无法确定下来，农业贷款品种仅局限于短期流动贷款资金，缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款；传统按季付息的方式也不能符合农业资金秋季集中回流的现实。可见，我国农村“贷款难”不但仅是一个金融机构“惜贷”的问题，也存有农村经营个体找不到适宜的贷款品种而“惜借”的困境。 二、增强配套措施的建设，促动农村信用社改革

农村信用社改革对于促动农村经济发展具有重大的现实意义，所以对于农村信用社产权结构的调整应该首当其冲，在产权制度改革时应该坚持具体问题具体分析的原则制定出适合当地经济现状的改革措施；同时建立农村信用担保机制和信用社存款保险基金制度，降低农村信用社的经营风险保证储户利益；展开金融创新为农村经济发展提供全方位的金融服务，加快农村经济发展。

1、深化农村信用杜产权制度改革，改进农村金融服务 实行产权制度改革对于农村信用社的稳定发展具有重要作用，通过产权改革有利于农村信用社的市场定位，进一步表达为三农服务的方向，同时产权制度的改革能够明晰产权关系改变长期以来农村信用社所有者缺位的现象有利于整体服务水平的提升。而且产权制度改革有利于农村信用社真正形成产权激励和约

束机制，完善法人治理结构，形成良性的风险控制和防范机制。 本人认为农村信用社产权制度改革应该采取循序渐进、稳步发展、因地制宜的原则实行改革，我国作为一个农业大国，农业经济和农村金融发展的差异性、不平衡性将长期存有。这种差异不但存有于地理、气候等自然条件上，而且还存有生产力水平、发展理念上，就是同一地区不同的农村信用社其经营状况也有差异。具体到一家农村信用社采取何种产权关系必须具体情况具体对待，不能搞一刀切。有条件的地区能够实行股份制改革，对于暂不具备条件的地区，能够比照股份制改造的原则和做法，实行股份合作制，对于股份制改造有困难而又适合搞合作制的，能够进一步完善合作制。

中央政策正在探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等担保形式，鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构展开农业担保业务。所以，相关部门应该结合当地实际情况，在防范控制风险的前提下，着手扩大金融担保的范围和对象，创新金融担保。由政府出资兴办农业担保机构，或鼓励由政府出资的各类担保机构展开农业担保业务，发挥政策性担保和商业性担保的双重优势，融中小企业担保与农业担保于一身的综合性担保职能。

3、建立信用社存款保险基金制度

为保证农村信用社产权制度改革顺利实行，能够探索建立农村信用社存款保险制度，成立农村信用社存款保险基金管理公司，资本金可由政府财政、银监局和农村信用社共同出资组成，主要职能是筹集、管理农村信用社存款保险基金，对农村信用社之间兼并提供必要资金支持，对清盘倒闭的农村信用社存款提供适当

补偿，承担对投保农村信用社的风险监督。

4、进一步推动农村信用建设，大力展开小额信用贷款业务 “农村信用工程”建设是以促动农村产业结构调整、增加农民收入、发展农村经济为目标，积极推广农户小额信贷业务，建立和完善信用村(镇)，推动农村信用社端正经营方向、转换经营机制、规范农村金融市场秩序，促动农村信用文化建设的一项系统性工程。作为信用工程的重点应该把打击逃废债，保护金融债权，纳入创建农村信用工程活动的重要内容。同时进一步改进金融服务，简化贷款手续，发放小额信用贷款，着眼于信贷风险防范和农村经济结构调整，通过改进金融服务，强化内控机制，在切实防范风险的基础上，实现支农工作与农村信用社发展双赢。 5、推动农村金融产品建设，为三农发展提供全方位金融服务 加快农村金融机构服务领域的金融创新，提升服务水平，以适合经营者对结算、票据流通、资金融通、金融中介服务等方面的更高要求，是金融支持三农发展的必经之路。当前，创新的重点是加快电子化建设步伐，建立起适合现代金融发展的畅通高效的结算体系，协助农村信用社建立全国性或区域性的资金清算体系。农村金融机构在结算、财务管理、信息咨询、投资理财等方面为农业产业结构调整提供全方面的金融服务，为支持三农发展提供高效优质的服务。 三、结论

农村经济改革需要农村金融的大力支持，而作为农村金融机构主体的农村信用社经营状况和金融创新的水平对于其是否能有效的支持农村经济发展起到至关重要的作用，所以针对我国农村金融的现状，应该对于农村信用社增大改革力度增强其金融创新水平和意识，首先应该对于产权结构实行调整使其成为自主经

营、自负盈亏的法人对其自身的经营行为负责；其次在宏观政策层面增强配套措施的实行，为农村信用社改革创造出良好的经营环境；最后应该培养农村信用社的金融创新意识，在防范风险的前提下，农村信用社能够针对本地实际情况灵活运用资金，推出适合于本地经济特点的金融产品为农村经济发展起到更大的作用。