新型农村金融机构可持续发展研究

舒良荣

()福州职业技术学院,福建福州３５０１０８

新型农村金融机构是由中国银行业监督管理委员会批准而成立的一个集农村资金　　摘　要:

互助社、村镇银行和贷款公司为一体的农村金融机构.该金融机构的建立,能够有效缓解国内农村金融长时间存在的金融排斥和抑制等问题,促进农村金融行业之间的竞争,提升农村金融的整体服务水平,从而为国内农村经济稳定发展提供资金支撑.主要分析新型农村金融机构发展现状、可持续发展制约因素,并提出可持续发展策略.

关键词:新型农村金融机构;可持续发展;影响因素

:/中图分类号:F８３２．３５　文献标识码:A　doi１０．３９６９．issn．１６７２Ｇ２２７２．２０１８．０７．０１５j

中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度,　　在«

进一步夯实农业农村发展基础的若干意见»中明确强调,各级部门应促进农村金融服务质量与水平的提升,鼓励村镇银行、农村资金互助社与贷款公司参与到新型农村金融机构构建中,发展小额贷款组织,引导社会资金投资,有效解决农民贷款难的问题.虽然自新型农村金融机构运行以来,取得良好的成绩,但是由于受各种因素的制约,潜藏的问题逐渐呈现出来,因此如何促进新型农村金融机构可持续发展是值得探讨的问题.

支行改造成为三农金融事业部的基本经营单元,不断２０１０年增长了１．１１倍.２０１６年开办区域已覆盖全国

所有省份,农业保险服务点乡镇覆盖率达９村级覆３％、盖率达４农业保险提供风险保障从１７８％,２０亿元增加至２．共计向２．１６万亿元,４亿户次农户支付赔款强化“三农”的经营主体地位,２０１６年末贷款余额比

１５４４亿元.县域农村商业银行执行１２％的存款准备金率,比大型商业银行低５个百分点;农村合作银行、农村信用社、村镇银行执行９％的存款准备金率,比大型商业银行低８个百分点.创设扶贫再贷款,实行比支农再贷款更为优惠的利率,专门用于引导地方法人金融机构扩大贫困地区信贷投放,全国支农、支小再贷款余额分别为２０扶贫再贷款余额８９亿元、５３７亿元,为１１三农”的支２７亿元.尽管银行监管部门加强对“但村镇银行存贷比较高的现状仍需给予重视.

持,适当放宽村镇银行的管理制度,要求其逐步达标,

１　新型农村金融机构发展现状分析

自国内实施金融改革服务于实体经济的政策以来,新型农村金融机构取得良好的成绩.截至２０１６年底,全国已组建１５有３１９家村镇银行,９６家涉农企业在银行间债券市场发行１１０１只、１０９２８．９亿元债务融资工具,并且在这些企３８６家新三板挂牌的涉农企业,累计融资３９．５４亿元.但超过６４．５％设在中西部地个农地抵押贷款试点县贷款余额１４０亿元,５９个农房抵押贷款试点县贷款余额１全国累计设立小２６亿元,国内农村信用社的不良贷款额度为５０１５７７６亿元,１８

亿元,不良贷款率达到３．分别比２７９％,００７年末下降亿元、资本充足率为１比１５７８１７．２５个百分点,２．１３％,２００７年末提高１２．２３个百分点.农业银行将所有县域额贷款公司８６贷款余额９２累计盈利７３家,７３亿元,业中,截至２总共完成１０１６年底,０１次股票定向发行,区,村镇银行资产规模达到１．而剩余的２２４万亿元;３２

２　制约新型农村金融机构可持续发展的因素

分析

２．１　金融产品与服务模式落后

国内农村中涉农金融机构不足,关于农村的金融产品与服务模式落后,仅限制在贷款之间的利率差,农村金融市场中的品种简单,生产的产品雷同,缺少创新性,现代化金融产品不足,加之我国当前农村金融机构所使用的农业贷款与支付方法没有得到实时更新,农信社大部分的贷款发放方式为１年,和农村农业生产的时间与季节性要求不符,且农信社对农民的贷款不

),作者简介:舒良荣(男,硕士,福州职业技术学院副教授,研究方向:创新创业教育.１９７１Ｇ

收稿日期:２０１８Ｇ０５Ｇ２８

PIONEERINGWITHSCIENCE&TECHNOLOGYMONTHLYNO．７　２０１８

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新型农村金融机构可持续发展研究

超过５不满足从事经济活动所需要的贷款,加００００元,上资金成本定价较高,增加了农民还贷的压力,制约了国有大型银行在农村经济的发展.

２．２　资金基础保障不足

任何金融机构的经营发展都离不开资金的支撑,对于新型农村金融机构的发展也不例外,然而从我国农村金融机构经营发展的实际情况来看,由于农村的政策、制度与信誉方面不足,各方面远低于城市金融机构的发展,导致新型农村金融机构的经营资金基础保障不足.此外,从国内新型农村金融机构的分布情况来看,大部分新型农村金融机构在偏远山区中,受当地民对资金需求的情况,这样才能满足农村发展对金融机构的需要.此外,国内新型农村金融机构不能仅限于传统的金融服务,应根据时代发展的需求,坚持以农民需要为本的原则,将发展农村经济与为民服务提到工作议程,不断创新金融产品和服务模式,调整金融产品服务结构,优化农村金融业务流程,提高金融机构办理各项业务的工作效率,从而促进新型农村金融机构可持续发展.

实现再融资３．２　积极扩大筹资渠道,

在全国金融工作会议中明确指出,必须鼓励、引导与规范民间资金进入到金融机构中,促进民间资本向居民收入水平和消费水平的影响,这些居民向新型农村金融机构申请贷款的资金数量小,无法满足机构经营发展对资金的需求,并且在国家政策支持方面,因新型农村金融机构无权跨区融资与采取其他资金融资手段来集聚资金,导致农村金融机构职能通过农民有限的存贷款来维持运营,不利于新型农村金融机构可持续发展.

．３　抗风险能力薄弱

新型农村金融机构服务的对象是农民,也是农业,由于农业需要依赖自然环境条件,抗风险能力薄弱,使得信贷资金收回的可能性存在风险.加之新型农村金融机构的贷款方式属于无抵押贷款,贷款的对象收入不稳定,如果只是以原有信用与担保的方式来贷款,一旦借款人的信息采集不齐全,没有仔细了解各方面的信贷情况,就会产生不良信贷,增加农村金融机构的信贷风险.此外,农村金融机构管理所形成的内控制度不完善,风险监控技术与方法没有得到及时更新,风险识别能力薄弱,无法有效监管信贷风险,使得信贷风险大大增加.

．４　金融监管力度不足

新型农村金融机构服务范围广泛,遍布整个农村区域,加之区域分散,监管机构往往设立在县城以上的区域,监管办事处距离监管地区较远,并且监管机构的监管任务重大,配备的监管人员不足,无法进入实地进行监管、调研,增加了监管的难度.此外,各个新型农村金融机构的管理规模与业务管理不同,经营管理模式以多元化呈现,需要结合各自的经营情况制定相应的监管策略,才能实现有效监管,增加了监管难度.

　促进新型农村金融机构可持续发展的策略

．１　创新金融产品和服务模式

虽然我国近年来新型农村金融机构的数量和规模日渐扩大,但是由于农村金融机构的发展过于注重硬件研发,没有根据农村发展的特点提供适应农村经济发展的产品与服务,针对上述情况,国内新型农村金融机构必须进入实地,详细调查当地经济发展特点与农

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０１８年第７期金融资本转变,并适当放宽民间资本投资比例限制,准许民间投资增资控股,积极拓宽新型农村金融机构的资金规模,增加可持续发展需要的资金.可见为了扩大筹资渠道,实现再融资,应适当调整民间投资者的持股比例,给予相应的资本政策支持,将民间资本引入到新型农村金融机构中,实现资金筹集渠道的多样化.例如以某省农村金融机构为例,在可持续发展中,为了吸纳多元金融资本,银监会放宽资本的管理制度,以商业银行作为主发起人,持股控制在的原则,在国家规定的制度要求上２,０积极吸纳当地农民％,坚持以民为本与农民企业的闲散资金,有效缓解资本短缺压力,然后由政府牵头,引导与鼓励外资银行、中资商业银行与民营资本进入新型农村金融机构,并培育由企业法人与自然人发起的农村资金互助社与贷款公司,开设拆借资金、中长期批发贷款与短期短款等业务,为促进新型农村金融机构可持续发展提供资金投入.

３．３　健全风险规避体系,提高抗风险能力在组织建设、单位成员素质和客户方面,新型农村金融机构具有特殊性,经营和管理所面对的信贷风险高于普通金融机构,在贷款发放中容易发生信息不对称的问题,针对上述情况,必须建立健全风险规避体系,形成自上而下“村镇银行、信贷服务中心、村级金融服务站、贷款小组”为一体的市场信息管理网络,安排村级金融服务站以村委会为依托,配合村镇银行了解借贷者的资金需求与经营情况,负责贷款的管理与收回;并设立农民贷款小组,实行成员贷款风险承担连带责任制,通过客户经理三人分工合作的方式,在村镇银行放贷时,做好贷款前的调查、贷款审查和贷款后的跟踪工作,从而提高抗风险能力.

３．４　加大监管力度

要想促进新型农村金融机构可持续发展,必须加强对新型农村金融机构经营故事能力的监管,严格现场监管,增强非现场的监管,对于在经营管理中出现的违反政策规定现象给予严厉的处罚,加强市场准入审批制度,做好资质审查工作,真正做到防患于未然.以某省农村金融机构服务为例,银行监管部门根据新型

２２３３新型农村金融机构可持续发展研究创业与经济发展农村金融机构的实际情况,严把新型农村金融机构的市场准入审批关,加大对参股股东与经营管理人员的准入管理,保证新设立的金融机构资本不低于最低注册资本金,并重点监管大额贷款的担保,了解大额贷款的使用与风险情况,同时和主发起行的中资商业银行联系沟通,配合开展监管工作,严格要求银行履行自身职责,提升履行职能的能力,从而促进新型农村金融机构可持续发展.

保新型农村金融机构得到完善与改进,从而获得良好发展.

参考文献

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４　结语

新型农村金融机构经过不断发展,在规模与数量方面获得了明显的成果,但是在新发展背景下,新型农村金融机构可持续发展仍面临严峻的挑战,这就需要,创新金融产品和服务模式,积极扩大筹资渠道,健全风险规避体系,提高抗风险能力,加大监管力度,才能确

(责任编辑　吴　汉)

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