农业保险是当今最为复杂的保险系统工程之一范围内1,0o,。在世界农业保险的试验已达,多年但至今尚无一套完整,的经验我国各级保险公司也,进行过多年尝试但仍然存在许多问题亚待解决1、,:农业保险具有点多面、,、广、零星分散和灾害频繁费,。用开支大经营成本高等特点、、容易造成亏损农业灾害发生的不稳定性频率高,范围广、极不规则等特点、给农业保险、危险的测定费率计算损失核定业务管理等带来很多困难还有人为因素是否精心管理,、,如对保险标的灾害或事故是,否积极预防或抢救到经济损失的轻重、,直接关系且农业生。产面广分散又决定了农业保险需要投入大量的财力人力、因而成为目前各险种中投入费用最高,经济效益最差的险种,。农业险一直是收支倒挂、普遍亏损出现大干大赔小干小赔的现象积极性2、。,严重影响基层公司的收保费难承保面太窄。,,费率难定我国许多地区农民尚不富裕均达5%而农业保险的费率,左右比企财险和家财,巍夔镍犀翔…险圃一喧的…l1木国黝难及{一种多处试验阶段,,保险费很难定,准和稳定调整频繁农民怨言较多,因而很难拓宽保面3、。……未能调动地方政府的积极1987性从法,。年起试行中央财政与地方财政分成保险业务收入的办地方政府可以得到包括营业。悦在内的60%的保险悦收但只限于省级同中央分成实行地、,,省以下不而保险费又大部分来源于、县乡省以下政府没有从保,,险费中得到税收交保险费被认,为是国家拿了地方和个人的钱因此难以调动地方政府积极性4、、。一保险机构人员不能适应。,业务发展要求农业保险是技术仁江志.汤性很强的业务需要一大批既懂,业务又有技术的保险人员前基层公司不仅人员少没有“,而目:县以下腿”(未设机构),且第一线难以适应。的农险干部素质较低、,日益发展的农险业务的需要时由于农技械缺乏,同药兽医力量的不足,,卜{难以贯彻以防为主防治。结合的方针出险后缺乏测试手,,段和技术依据责任难以确定造成理赔时间过长核损不准赔款不公影响了保险公司的声誉群众有意见5、。,,,农业保险道德风险严重,。农业保险险情复杂农作物水旱险的费率高出多倍地方政府风雹虫等灾害很难及时掌握,各尤其是乡政府和农民感到保费太高负担太重发生频繁,。种牲畜的管理和饲养条件各有差异灾害程度和死亡率相差悬殊。加上农业灾害目前又无可靠的农,业自然灾害预测的资料各险策如奶牛保险,有时故意行为和偶,然事件很难区分易引发道德风23险,,还有牲畜保险中互相转,影响农业生产的发展生活的稳定。,农民传外,引导他们积极投保,。另让冒名顶替以死顶活的现象屡有发生节人防不胜防对农业保险如何发展应采取什么措施住日,,。农业保险又尚,,可以采取强制保险和自处于试验阶段,保险基金很愿保险相结合的办法对一薄弱。,无力应付大的自然灾,些有关农民切身利益的险种实行地方性法定保险4,、。笔者想法害现阶段国家财政也不可能拿出很多钱来补贴农业保刃三:协调好各部门的关。1、解决保险立法问题、。险笔者建议首先对农业保险全部实行免悦3、。。,系实行联合共保为了调动地方有关部门办保险的积极性,我国已颁发了《保险企业管理暂行条例》《财产保险合同条例》等专门法规中也有保险条文,,扩大承保面分散风。,可实行“同舟共济联合,”经济法险,使保险经营建立在稳定保险是以大数法将众多性质相同,,开办农业保险的方式方政府的领导下术性很强的险种猪保险等,,,在地但这只是,的基础上则为依据对一些技如耕牛生、些过渡性法律条例、保险法,规还相当不健全不配套不能适应经济和保险发展的需要因此要在现有的保险法规基础上尽快出台《保险法》规定保险机构的性质任务、,、。,的风险集中起来通过收取可同当地兽医部,保险费的形式建立保险基金,门联合共办保险分成,,实行保费在保险标的遭受自然灾,责任共担把保险公司,害或意外事故时。给以经济,。与地方的利益连在一起调补偿或给付实践证明承保面越大风险性就相对减少因此积极扩大承保面险分散开来,。,,动地方有关部门办保险的积保险组织的形式,,经营极性。业务范围等等通过立法的将风5、健全服务机构。,,改善。形式对一些特殊险种实行法定保险2、。是发展农业保在农险,服务态度现在农村没有保险机构保险业务全靠代办险的一条有效途径,国家对农业保险应该。业务中要实现这一点首先保险条款的制定要力求科学合理。随着农村保险业务的发展开办的险种越来越多,,实行一定优惠倾斜政策农业保险是发展农村生产力的支柱之一产,,单一,对于保险人与被保险、,的代办形式已远远不能适应客观发展的需要为此应当在继续搞好代办的同时保险机构逐渐下伸农村如设立农村保险服务所,。为了扶持农业生人的权利义务关系费率的高低等都要尽里完善,,。应对农作物实行不同程。尤其将比作这度的贴补如日本政府规定是费率订得过高农民负担过重,,对投保农作物和牲畜保险的农户50一,投保的少;订得过低,,由国家财政给其补助,保险公司亏损严重。,业务难为县(市)公司派出机构,,0%的保险费补贴的8以维持其次要动员一切社会力量进行广泛宣传扩大保险知名度。,,,样有利于开展业务提高服务质量,有利于比例由政府立法机构根据费率的高低和危险的大小而确定既然我国是以农业为基础的国家,。密切群众同,树立保险公司保险公司的关系对发展农。的信誉现在农民中相当一部分对保险持有怀疑态度,村保险事业非常必要农业一旦遭受较,大自然灾害或意外事故得不到及时的经济补偿如会保险公司应该抓住一切机会,(本文作者:南开大学金融未),进行提高保险意识的宣