村镇银行可持续发展问题研究

村镇银行可持续发展问题研究

作者：李怡思

来源：《管理观察》2010年第21期

摘 要:村镇银行是农村金融改革中的新生事物,村镇银行的诞生有助于解决农村金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。村镇银行以其独特的经营机制、市场化运作、清晰的股权结构、高效率的贷款审批等优势,比其他农村金融机构更贴近“三农”。但是村镇银行的发展也存在过度追求经济利益、筹资困难、风险程度高等问题。本文分析了村镇银行的特点及优势、村镇银行发展中存在的问题并提出相应的政策建议。 关键词:农村金融 村镇银行 可持续发展

一、 村镇银行的特点及优势 (一)村镇银行的特点

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行凭借其清晰多元化的产权结构、灵活的治理结构、明确的经营目标、独特的经营特点使其在农村金融机构中独树一帜,与农业银行、农村信用合作社形成较显著的差别。具体表现为:

1.产权结构清晰。村镇银行主要发起人为银行业金融机构,单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20% ,单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的,应当事先经监管机构批准。民间资本参股村镇银行热情很高,出资入股十分活跃(见表1)。

2.治理结构灵活。村镇银行虽然是微型商业银行, 但其组织形式是股份有限公司,要求有完备的法人治理结构,用现代企业制度构建村镇银行。针对村镇银行机构规模小、业务简单的特点, 实行简洁、灵活的公司治理。村镇银行属于一级法人机构,扁平化的组织结构更有利于其在运行中迅速反映、迅速决策。

3.经营目标明确。服务“三农”一直是村镇银行建立的指导思想和发展目标。村镇银行经营对象定位于农村农户、农村微小企业,贷款手续简便、经营对象细分、地理区位方便等特点能够在一定程度上满足农户、农村微小企业的融资需求,缓解其贷款难问题。

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4.经营特点独特。村镇银行的发展,需要经历帮助农民解决生产生活的资金困难到丰富农村金融市场,逐步引进保险、租赁、担保等金融产品,再到实现商业银行特性三个阶段。村镇银行的设立应因地因时制宜,根据当地情况设立不同规模、引入不同业务。 (二)村镇银行与其他农村金融机构存在明显比较优势 1.村镇银行比其他各类商业银行更贴近“三农”

村镇银行与一般商业银行存在许多区别:第一,注册资本和资产。商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币,设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为5 000万元人民币。而根据《村镇银行管理暂行规定》,在县(市)设立的村镇银行,不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,不得低于100万元人民币。第二,市场定位。四大商业银行、股份制银行和城市商业银行的市场定位趋同现象十分严重——贷大不贷小,贷城不贷乡。而村镇银行贴近群众,大力发展周期短、频率高、速度快的优势业务,填补了基层金融的空白。第三,服务“三农”效果。近年来,商业银行开始实行从县域经济中战略性撤退策略并将自身服务对象锁定城市优良大客户、行业垄断性客户、城镇高收入群体客户等。村镇银行机构小、扁平式的管理结构有利于更好地开展“三农”服务。 2.村镇银行与农村信用社优势互补

在四大商业银行逐步淡出农村金融市场的同时,农信社在农村信贷市场上拥有了垄断地位,村镇银行的出现,改变了农村金融市场垄断的传统格局。作农村信用社由于产权不明晰,缺乏有效的激励与约束机制,沉淀了大量不良贷款,管理技术落后,缺乏金融产品创新动力。村镇银行在提供金融服务上具有先天优势,业务操作有更大的灵活性和自主性。 二、村镇银行发展中存在的问题

(一)过度追求经济利益,偏离服务“三农”的宗旨。村镇银行是“自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束”的独立的企业法人, 其发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标。 农民作为弱势群体, 农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济,受自然条件和市场条件的影响巨大。很多村镇银行在其业务运营中,出现了“垒大户”和贷款非农化的现象,对很多中小规模贷款和农户的资金需求视而不见,疏远办行时确定的服务对象——“三农”,偏离最初确定的办行定位和宗旨。

(二)资金筹集困难。目前大多村镇银行仅靠储蓄存款作为资金来源,由于刚刚成立,组织存款存在困难。由于农村地区受地域自然条件和开放程度等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。信任度较低,农网点少、现代化服务手段缺乏等问题都有待提高。

(三)风险程度高。第一, 农业和农民对自然条件的依赖性很强, 抵御自然灾害的能力弱, 在农业保险体系不健全的情况下, 村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次,农民自身文化

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水平不高,信用、法律意识淡薄,时常出现欠账不还、赖账的情况。第三、从村镇银行自身经营状况来看,由于盈利能力有限,导致其拨备计提不足,抵御风险能力十分薄弱。第四、与其他银行业金融机构相比,村镇银行具有决策链条短、机构小、人员少、经营机制灵活等特点。然而,高效、简略的同时也蕴含了一定的风险,不充分的贷前审查以及风险评估都可能买下不良贷款的隐患。

三、解决问题的对策建议

(一)加大政策支持力度,促进村镇银行履行服务“三农”的职责

村镇银行服务“三农”是一个系统工程,涉及政府、农民和包括村镇银行在内的农村金融机构,必须多管齐下,密切协作,围绕“三农”构建全新的激励兼容的运行机制。服务“三农”是村镇银行成立的宗旨,但由于农业是比较效益低下的弱质性产业,服务“三农”的村镇银行业务风险大、收益低和自身盈利能力弱的特点,一定程度上促使了村镇银行偏离最初的服务宗旨。农业是国民经济的基础,国家支农任务是刚性的,不能将政策性责任交给商业化的金融机构承担,否则,要么拖垮金融机构,要么导致金融机构“脱农”。为使村镇银行能更好地服务“三农”,并实现自身的发展壮大,政府应提供政策性支持。一是建立一定的风险补偿机制,支持新农村建设,为村镇银行的初期健康发展提供政策保障。二是加大金融监管力度,完善客户征信体系的建立,降低客户违约风险。三是实行灵活的利率制度。村镇银行在贷款定价上要采取创新方式,凭借其在信贷管理方面的经验和对风险的准确定价,灵活设定利率。 (二)拓宽资金筹集渠道

村镇银行可借助各类媒体和平台,向公众宣传设立村镇银行的目标及具体业务,提高公众信任度,鼓励农民和农村企业将资金存入村镇银行。同时,村镇银行要创新金融产品,通过多元化业务种类,提高服务质量,从实质上吸引客户。此外,应拓宽融资渠道,一是鼓励有条件的村镇银行通过发放债券、票据融资。二是鼓励村镇银行向其他机构拆借款项。三是建议对村镇银行设立专项贷款或发放支农再贷款。人民银行应在资金供给方面,给予村镇银行一定政策支持,增加其的资金来源。

(三)采取多种方式降低村镇银行贷款风险

1.要加快建立农业保险保障支持体系,加强保险覆盖面,为村镇银行信贷资金安全提供切实保障。我国农业保险行业目前仍处于起步阶段,存在产品种类单一、投保条件苛刻、承保机构缺乏积极性等问题。大多数保险公司仍未开展农业种养殖险种,以至于水稻、玉米等农作物没有保险公司承保。因此完善我国农业保险体系显得至关重要,通过保险业务的开展,可以科学地转移部分农村金融机构所承担的风险。政府方面可通过新设或转型等方式成立专业保险公司,探索成立不以盈利为目的的政策性农业保险机构。也可以通过吸引民间资本组建专业保险公司进入我国农业保险领域。此外,还可以通过出台地方性扶持农村保险的政策法规,吸引商业性保险公司开展农业保险业务。

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2. 建立良好的金融生态环境,降低道德风险的发生,为村镇银行发展奠定基础。要切实做好政策宣传和对农民的培训工作,让群众了解村镇银行。要以信用创建为契机,进一步加大信用乡镇、村的建设力度,杜绝信贷行为中的“逆向选择”和“道德风险”,从制度上规避金融风险,实现村镇银行的可持续发展。

3. 村镇银行应持审慎经营的原则,建立健全内控制度和风险管理机制,提高风险防范能力。要组建既懂信贷业务又了解市场和企业、实践经验丰富的信贷业务管理团队,提高化解风险的能力。村镇银行要真正深入基层,了解收集大量客户资料,降低因对客户信息的不知情而导致的信贷风险。要推动担保方式创新,对农产品加工、运输、销售企业, 探索动产质押贷款。对农业产业化龙头企业和种养业基地建设项目, 探索将订单担保贷款、公司为农户担保贷款、仓单质押贷款结合。对农村中小企业, 探索将其存货、收费权益等作为抵押担保,开展涉农中小企业联保贷款。村镇银行在简化贷款决策程序的同时,要确保贷前对农户或村镇企业的盈利水平、偿债能力、资产状况进行充分审查和风险评估。还要加强贷款期内的跟踪审核和贷后管理工作。◆

参考文献:

[1] 秦晓晴.《从村镇银行定位问题看现代农村金融体系改革方向》[J].金融经济·学术版,2008,(10)

[2]唐晓旺.《我国村镇银行组织创新的实践与探索》[J]河南金融管理干部学院学报. 2008,(5) [3]章芳芳《村镇银行的界定与特点分析———从与商业银行、农村信用社、农村合作基金会的比较出发》[J].河南金融管理干部学院学报,2008,(3)

[4] 周庆海、刘灿辉《村镇银行发展存在的问题及对策建议》[N].金融时报,2008-6-16(6) [5] 周硕《村镇银行可持续发展问题研究》[J] 大众商务,2008,(104)