深圳发展银行小微贷款风险管理办法操作细则(试 行)

1 2

总则 ........................................................................................................................................................ 4 基本定义 ................................................................................................................................................ 5 2.1 2.2 2.3

客户的定义 ............................................................................................................................ 5 年龄的计算 ............................................................................................................................ 5 借款人 .................................................................................................................................... 5 2.3.1 2.3.2 2.3.3 2.3.4 2.3.5 2.3.6 2.3.7 2.3.8 2.3.9 2.4

借款人年龄 .................................................................................................................... 5 身份户籍 ........................................................................................................................ 5 家庭结构 ........................................................................................................................ 5 家庭征信记录 ................................................................................................................ 6 个人已有贷款，且最近6个月无逾期记录 ................................................................ 7 家庭总资产 .................................................................................................................... 7 家庭总负债 .................................................................................................................... 8 从业年限 ........................................................................................................................ 8 紧密亲属关系 ................................................................................................................ 8

经营体 .................................................................................................................................... 8 2.4.1 2.4.2 2.4.3 2.4.4

企业类型 ........................................................................................................................ 8 年收入 ............................................................................................................................ 8 年还款额 ........................................................................................................................ 9 分行所在城市或无分行的行政相邻城市 .................................................................. 10

3 抵押物的审核 ...................................................................................................................................... 10 3.1

抵押物的审核要点 .............................................................................................................. 10 3.1.1

房龄 .............................................................................................................................. 10

1

3.1.2 3.1.3 3.2

住房（含联排别墅）及独栋别墅的抵押区域 .......................................................... 10 商用房的抵押区域 ...................................................................................................... 10

严禁介入的抵押房产 .......................................................................................................... 10 3.2.1 3.2.2 3.2.3

高价别墅和高价住宅 .................................................................................................. 11 建筑面积＜50平方米的住房（拼凑户型除外） .................................................... 11 非首层临街且商业环境不成熟的商用房 .................................................................. 11

3.3 4

抵押房产价值以我行认定为准 .......................................................................................... 11

“快模式”（亦称“快速放款模式”）业务的审核 .......................................................................... 11 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5

借款人需提供基本资料 ...................................................................................................... 11 我行经办人员需补充的资料 .............................................................................................. 12 抵押物的其他要求 .............................................................................................................. 12 “快模式”的贷款审批 ...................................................................................................... 12 再次提款的业务办理流程 .................................................................................................. 13

5 “简模式”业务的审核 ...................................................................................................................... 13 5.1 5.2 5.3

借款人需提供一般资料 ...................................................................................................... 13 我行经办人员需协助补充提供的资料 .............................................................................. 13 审批师的审批重点 .............................................................................................................. 14

6 “常规模式”下小微贷款的审核 ...................................................................................................... 15 6.1 6.2 6.3

借款人需提供的资料 .......................................................................................................... 15 我行经办人员需协助补充提供的资料 .............................................................................. 15 审批师的审批重点 .............................................................................................................. 15

7 “免担保模式”下小微贷款的审核 .................................................................................................. 16 7.1

借款人需提供的资料 .......................................................................................................... 16

2

7.2 7.3 8

我行经办人员需协助补充提供的资料 .............................................................................. 16 审批师的审批重点 .............................................................................................................. 16

专业担保机构担保模式下小微贷款的审核 ...................................................................................... 16 8.1 8.2 8.3

借款人需提供的资料 .......................................................................................................... 16 我行经办人员需协助补充提供的基本资料 ...................................................................... 17 审批师的审批重点 .............................................................................................................. 17

9 圈链会核心企业或市场管理方担保模式下小微贷款的审核 .......................................................... 18 9.1 9.2 9.3 9.4

圈链会核心企业或市场管理方定义 .................................................................................. 18 借款人需提供的资料 .......................................................................................................... 18 我行经办人员需协助补充提供的基本资料 ...................................................................... 19 审批师的审批重点 .............................................................................................................. 19 联保小组保证担保模式小微贷款的审核 .................................................................................. 21 10.1 10.2 10.3

联保小组各成员需提供的资料 .......................................................................................... 21 我行经办人员需协助补充提供的基本资料 ...................................................................... 21 审批师的审批重点 .............................................................................................................. 22

10

11 单一自然人保证担保模式小微贷款的审核 .............................................................................. 23 11.1 11.2

借款人需提供的资料 .......................................................................................................... 23 单一自然人保证担保人需提供的资料 .............................................................................. 23

单一自然人为自雇人士需提供的资料 .............................................................. 23 单一自然人为非自雇人士需提供的资料 .......................................................... 23

11.2.1 11.2.2 11.3 11.4 12

我行经办人员需协助补充提供的基本资料 ...................................................................... 24 审批师的审批重点 .............................................................................................................. 24

信用贷款模式下小微贷款的审核 .............................................................................................. 26

3

12.1 12.2 12.3 13

借款人需提供的资料 .......................................................................................................... 26 我行经办人员需协助补充提供的基本资料 ...................................................................... 26 审批师的审批重点 .............................................................................................................. 27

质押贷款模式下小微贷款的审核 .............................................................................................. 27 13.1 13.2 13.3

借款人需提供的资料 .......................................................................................................... 27 我行经办人员需协助补充提供的资料 .............................................................................. 28 审批师的审批重点 .............................................................................................................. 28

14 易转通之本行转贷模式下小微贷款的审核 .............................................................................. 29 14.1 14.2 14.3 14.4

本行转贷说明 ...................................................................................................................... 29 贷后检查要点 ...................................................................................................................... 29 我行经办人员需协助补充提供的资料 .............................................................................. 29 贷后管理人员或审批人员或经办人员的检查重点 .......................................................... 30

15 易转通之他行平转模式下小微贷款的审核 .............................................................................. 30 15.1 15.2 15.3 15.4

借款人需提供的资料 .......................................................................................................... 30 涉及担保赎楼的担保人需提供的资料 .............................................................................. 31 我行经办人员需协助提供的资料： .................................................................................. 31 审批师的审核要点 .............................................................................................................. 31

16 双人审批 ...................................................................................................................................... 32 16.1 16.2

授权 ...................................................................................................................................... 32 双人联签 .............................................................................................................................. 32

1 总则

4

1.1 根据《深圳发展银行小微贷款风险管理办法（试行）》制定本细则。本细则

是对《小微贷款风险管理办法（试行）》相关内容的释义以及相关贷款模式风险操作的指引。

2 基本定义

2.1 客户的定义

客户是指贷款相关当事人，包括但不限于借款人（含共同借款人）、抵押人、保证担保人、出质人等。 2.2 年龄的计算

统一采用年对年方式，例如借款人出生日期为1979年5月1日，其年龄认定为：2010-1979＝31岁。 2.3 借款人

2.3.1 借款人年龄

借款人年龄+单笔贷款最长期限（或期供计算期，孰长认定）≤70周岁。 2.3.2 身份户籍

2.3.2.1

本地常住国内人士：指拥有本地户口或者在本地居住、工作连

续2年以上且有在本地居住、工作长期趋势的人士； 2.3.2.2

本地常住港澳台人士：指在本地居住、工作连续2年以上的且

有在本地居住、工作长期趋势的港澳台人士； 2.3.2.3

外籍人士：指在中国境内居住满2年并有固定住所和职业的外

籍人士。

2.3.3 家庭结构

包括已婚有子女、已婚无子女、未婚、离异（未再婚）、其他。

5

2.3.4 家庭征信记录

2.3.4.1

以我行个人信贷管理系统和人民银行征信中心公布的个人信用

报告的信息为主，其他信用系统和实际情况调查核实为辅； 2.3.4.2

借款人信用记录准入门槛：有贷款的情况下要求当前无逾期、

6个月内无30+、12个月内无60+、24个月内无90+。（客户评分时使用“良好记录”、“次良好记录”、“较差记录”作为评分的依据） 2.3.4.3

包括：①最近连续24个月及以上良好信贷记录、②最近连续

24个月以内良好信贷记录、③无记录，次良好记录、④较差记录、⑤当前无逾期，最近6个月无30+、最近12个月无60+、最近24个月无90+。按以下方式认定：

借款人

配偶 ① ② ③ ④ ⑤ ① ② ③ ④ ⑤ ① ① ① ④ ⑤ ① ② ② ④ ⑤ ① ② ③ ④ ⑤ ④ ④ ④ ④ ⑤ ⑤ ⑤ ⑤ ⑤ ⑤ 2.3.4.4 良好记录：最近连续24个月及以上良好信贷记录，无逾期记

录，或违约记录≤3×1期；最近连续24个月以内良好信贷记录，但无逾期记录，或违约记录≤3×1期； 2.3.4.5

无记录：无任何银行贷款记录；

6

2.3.4.6 次良好记录：有贷款记录，最近24个月内“3×1期＜违约记

录≤6×1期”； 2.3.4.7

较差记录：有贷款记录，最近24个月内“6×1期＜违约记录

≤9×1，或1×2期”；

注：①“M×N期”指： M为N出现的次数，N为连续未按时供款的期数；②可证明的逾期天数在7天以内，或欠供金额小于本期应还期供5%以内的，可视同无逾期记录。

2.3.5 个人已有贷款，且最近6个月无逾期记录

“已有贷款”指除房产、汽车按揭及信用卡贷款外的贷款，同时，该贷款须目前尚未结清且最近6个月无逾期记录。 2.3.6 家庭总资产

是指本人及家庭成员（含未成年子女）的银行存款、国债、理财产品、基金、股票、房产、车辆的价值总和。

①银行存款：包括各类定期存单余额及活期日均存款余额； ②国债：以国债面额记载金额认定； ③理财产品：对于我行发行的金抵利、基抵利及保本型人民币聚财宝产品，以合同金额的100％为准；对于他行发行的人民币保本型理财产品，以合同金额的80％为准；非保本型理财产品按50%认定； ④基金：以2周以内基金账户平均市值证明的70%为上限，同时应充分考虑证券市场大幅波动的情况； ⑤股票：仅限于可上市流通的股票，以2周以内股票账户平均市值证明的60%认定，同时应充分考虑证券市场大幅波动的情况；对于限售期或锁定期内未解7

禁的上市公司股票，以当前市值的40%与获取成本孰低价值认定； 股票、基金账户市值证明一般以证券、基金公司出具的证明为准；若借款人自行打印，则我行调查人员必须现场核实并签字确认。 ⑥房产：可按我行认可的评估公司出具的评估报告、预评估报告或简要评估报告评估值的100%认定，或按分行内部评估资格人员审核价的90%认定； ⑦车辆：家庭自有车辆按原始购置价或二手车询价的50%计入家庭资产。 ⑧其他财产：其他财产认定必须有公开市场价格，具备可交易特点，并按照2周内公开市场价格的50%计算； 2.3.7 家庭总负债

指借款人及配偶申贷前的负债余额总和，负债的计算以我行个人信贷管理系统和人民银行征信中心公布的个人信用报告的信息为主，其他信用系统和实际情况调查核实为辅。 2.3.8 从业年限

借款人从业年限参照营业执照记载的起始日期，对年对月对日计算或由借款人申报由我行经办人员根据实际情况调查核实确定，并提供相关佐证材料。

2.3.9 紧密亲属关系

父母、子女、配偶/配偶的父母、子女的配偶/兄、弟、姐、妹。

2.4 经营体

2.4.1 企业类型

企业类型可按营业执照的经营范围进行认定，或以实际主营业务认定。 2.4.2 年收入

8

年收入为经营收入、租金收入（可为个人名下或经营体名下）等多种形式收入的总和，其中经营体的收入须按借款人在经营体中的股权占比计算，客户评分表年收入填写项＝经营体年收入*借款人股权占比+家庭租金年收入；

认定方式包括以下几种（个人帐户流水与经营体的营业额证明可以合并计算，但需剔除两者的往来款项），认定方式可任选其一，或几种方式组合使用：

①最近 6个月或以上借款人或配偶个人账户流水（剔除非经营性收入）计算月均进项收入*12； ②最近6个月或以上经营体账户流水（剔除非经营性收入）计算月均进项收入*12； ③最近6个月或以上经营体纳税申报销售额计算月均销售收入*12； ④经营体上年度财务审计报告反映的年销售收入，或本年度季度财务审计报告的计算月均销售收入*12； ⑤最近6个月或以上经营体营业税缴纳额，按照月均营业税缴纳额/3%（5%）*12； ⑥最近6个月或以上经营体为被背书人的银行承兑汇票计算月均销售收入*12； ⑦最近3个月或以上经营体出货单据凭证计算月均销售收入*12； ⑧提供租赁合同或租金收入收据、、转账凭证等，月租金收入*12； ⑨在“快模式”、“简模式”、“免担保模式”、“信用贷款”、“转贷及平转（易转通）”下，可由借款人申报经营收入，经我行经办人员实地调查并留存照片确定。 2.4.3 年还款额

9

指：（家庭名下期供类贷款月供*12）+家庭名下非期供类短期贷款余额+（家庭名下非期供类中长期贷款余额/贷款年限）+经营体短期贷款余额*借款人股权占比+（经营体中长期贷款余额*借款人股权占比/贷款年限）； 2.4.4 分行所在城市或无分行的行政相邻城市

2.4.4.1

有分行（包括下属机构）所在城市及该城市的行政相邻城市（含

县级市）； 2.4.4.2

有分行（包括下属机构）所在城市及该城市的行政相邻城市（含

县级市），该行政相邻城市不包含已有其他分行（包括下属机构）所在地辖区范围。

3 抵押物的审核

3.1 抵押物的审核要点

3.1.1 房龄

房龄认定以当地房管部门登记证明或我行认可的评估公司报告为准。 房龄≤20年，且房龄＋贷款期供计算期年限≤35年； 3.1.2 住房（含联排别墅）及独栋别墅的抵押区域

首选各分支行所在地一、二类区域，审慎选择三类区域以及异地抵押物，以提高抵押物的流动性和变现能力； 3.1.3 商用房的抵押区域

主要选择当地具有成熟商业氛围或办公氛围的区域。辨别主流商务区写字楼、成熟商圈首层临街商铺及非首层临街、成熟的专业市场商铺、大型综合商场内商铺、一类区域大型住宅社区配套商铺等不同的商业用房类型。 3.2 严禁介入的抵押房产

10

3.2.1 高价别墅和高价住宅

高价是指超过同类区域、地段、品质的房产均价两倍以上； 3.2.2 建筑面积＜50平方米的住房（拼凑户型除外）

拼凑户型指办理两份或以上产权证，但实际按一套房产使用且整体抵押的房产，具体界定已现场勘楼为准； 3.2.3 非首层临街且商业环境不成熟的商用房

商业环境不成熟原则上由各分行自行认定；

3.3 抵押房产价值以我行认定为准

在不出具评估报告的情况下，必须由我行内部评估资格人员认定；若已出具评估报告，也可由内部评估资格人员或审批师进行价值认定。 3.4 评估公司选择

合作评估公司由分行根据当地情况择优选择，为有效防控风险，其中选择认定机构数量可以是在业务开展地（指县级行政区域范围）范围内的认定机构数量。对于符合风险基本要求和本操作细则的，分行在认定合作评估公司后，需向总行报备；对于由于当地特殊情况，而不符合风险基本要求和本操作细则的，分行在认定合作评估公司后，需要向总行报批。 4 “快模式”（亦称“快速放款模式”）业务的审核

4.1 借款人需提供基本资料

① 借款人、抵押人及其配偶的身份证明文件（完成身份信息核查）；借款人、抵押人婚姻状况证明； ②抵押房产权属证明； ③经营体经营证明材料（如营业执照或个体工商执照，股份证明材料等）； 11

④贷款用途证明：如采购合同、订单、工程承包合同等； ⑤向我行申报经营体年收入（可在贷款申请书中填写）； ⑥完整填写我行《贷款申请书》及相关面谈确认书； 4.2 我行经办人员需补充的资料

① 借款人、抵押人及其配偶户的信用报告（征信记录准入核查）； ②抵押物价值认定，可以通过我行认可的评估公司出具简易评估报告、预估单或内部评估资格人员询价确定抵押物价值，必要时提供现场勘楼照片； ③核实借款人申报的经营体年营业额； ④根据我行客户评分表确定客户评级 ⑤根据本地实际情况和市场环境，我行人员要求的其他材料 4.3 抵押物的其他要求

仅限于分行一、二类区域的住房。

4.4 “快模式”的贷款审批

4.4.1 是否满足我行小微贷款准入条件（信用、家庭净资产、经营年限等）； 4.4.2 审查家庭结构、身份户籍、婚姻状况的真实性；复核审查家庭负债情况； 4.4.3 抵押物价值可以通过我行认可的评估公司出具估价报告或通过我行内

部评估资格人员确认； 4.4.4 审核贷款用途的合理性；

4.4.5 审核本模式下定价是否符合相关要求；

4.4.6 复核《小微贷款客户评分表》内容填写的有效性、准确性，根据复核的

内容对客户评级进行修正和调整；

4.4.7 本模式下客户准入评级为A、B、C、D（D类有贷款记录）；

12

4.4.8 初审审批师完成上述审批后出具相关审批意见，并提交其他审批师终

审。

4.5 再次提款的业务办理流程

4.5.1 借款人选定我行其他小微贷款业务模式，按我行不同风险要求提供

我行需要的其他贷款申请资料；

4.5.2 我行经办人员按相关要求协助提供50％以上LTV所需的其他贷款申请

资料；

4.5.3 审批师根据借款人选定的贷款模式进行风险审查，并查询个贷系统《他

项权证入库预警提示报表》，确认“快模式”下已放款的抵押物他项权利证明已入库，即可出具最终审查意见；

5 “简模式”业务的审核

5.1 借款人需提供一般资料

①借款人、抵押人及其配偶的身份证明文件（完成身份信息核查）；借款人、抵押人婚姻状况证明； ②抵押房产权属证明； ③家庭资产证明； ④经营体经营证明材料（如营业执照、个体工商执照，股份证明材料等）；贷款卡（若有）； ⑤贷款用途证明：如采购合同、订单、工程承包合同等； ⑥向我行申报经营体年收入（可在贷款申请书中填写）； ⑦完整填写我行《贷款申请书》及相关面谈确认书。 5.2 我行经办人员需协助补充提供的资料

13

①借款人、抵押人及其配偶的信用报告（征信记录准入核查）； ②对提供的家庭房产等进行估价认定，可通过出具预估报告、网上询价或内部评估资格人员询价确定资产价格； ③抵押物正式评估报告，必要时进行现场勘楼； ④客户经理现场调查并提供经营体照片； ⑤通过现场调查核实借款人申报的经营体年营业额； ⑥根据我行客户评分表确定客户评级。 ⑦根据本地实际情况和市场环境，我行人员要求的其他材料 5.3 审批师的审批重点

5.3.1 是否满足我行小微贷款准入条件（信用、家庭净资产、经营年限等）； 5.3.2 审查家庭结构、身份户籍、婚姻状况的真实性；复核审查家庭负债情况； 5.3.3 抵押物价值认定，审查评估报告文件的有效性，对抵押物评估价值有疑

义的可以通过内部评估资格人员、专业评估公司网站、第三方评估公司重新估价确认抵押物价值；

5.3.4 根据借款人申报及我行经办人员调查的经营体年营业额，判断数据的合

理性，并可以进行一定的调整；

5.3.5 准确核实借款人家庭、经营体贷款卡（若提供）等显示的年还款额，判

断贷款的偿还能力； 5.3.6 审核贷款用途的合理性；

5.3.7 审核本模式下定价是否符合相关要求。

5.3.8 复核《小微贷款客户评分表》内容填写的有效性、准确性，根据复核的

内容对客户评级进行修正和调整；

14

5.3.9 本模式下客户准入评级为A、B、C、D（D类有贷款记录）； 5.3.10

初审审批师完成上述审批后出具相关审批意见，并提交其他审批师

终审。

6 “常规模式”下小微贷款的审核

6.1 借款人需提供的资料

在“简模式”的基础上增加以下资料： ① 经营体年收入的证明文件； 6.2 我行经办人员需协助补充提供的资料 在“简模式”的基础上增加以下资料 ① 提供经营体年收入计算清单，对于提供经营体或个人帐户流水的，可根据每月进项收入用EXCEL表格逐笔录入，并计算出年收入； ②简要说明财务报表大额应收应付、预收预付、存货等科目及短期偿债能力指标、盈利能力指标，并简要分析经营体财务趋势。 ③根据本地实际情况和市场环境，我行人员要求的其他材料 6.3 审批师的审批重点，在“简模式”的基础上审查以下内容：

6.3.1 核实经营体年营业额数据的准确性；

6.3.2 根据经营体经营范围、经营内容，准确划分其所处的行业类型； 6.3.3 审查经营体报表反映的异动、大额科目；

6.3.4 原则上应对经营体的财务数据诸如流动比、速动比、负债率等进行分析

判断其短期偿债能力；对销售成本、毛利、管理费用以及销售利润率水平等变化进行分析，判断经营体盈利能力；综合判断其财务趋势； 6.3.5 复核《小微贷款客户评分表》内容填写的有效性、准确性，根据复核的

15

内容对客户评级、评级进行修正和调整；根据我行小微贷款风险确定所在评级对应的最高LTV；结合借款人实际经营状况、资金需求配比等合理确定授信金额；

6.3.6 本模式下客户准入评级为A、B、C；

6.3.7 初审审批师完成上述审批后出具相关审批意见，并提交其他审批师终

审。

7 “免担保模式”下小微贷款的审核

7.1 借款人需提供的资料

同“简模式”。

7.2 我行经办人员需协助补充提供的资料

同“简模式”。 7.3 审批师的审批重点

本模式下客户准入评级为A、B、C；其他审批同“简模式”。

7.4 初审审批师完成上述审批后出具相关审批意见，并提交其他审批师终审。 8 专业担保机构担保模式下小微贷款的审核

8.1 借款人需提供的资料

①借款人及其配偶的身份证明文件（完成身份信息核查）、婚姻状况证明； ②家庭资产证明； ③经营体经营证明材料（如个体工商执照、营业执照，股份证明材料等）；贷款卡（若有）； ④经营体年收入的证明文件； ⑤贷款用途证明：如采购合同、订单、工程承包合同等； 16

⑥完整填写我行《贷款申请书》及相关面谈确认书。 8.2 我行经办人员需协助补充提供的基本资料 ①借款人及其配偶户的信用报告（征信记录准入核查）； ②对提供的家庭房产等进行估价认定，可通过出具预估报告、网上询价或内部评估资格人员询价确定资产价格； ③经办人员现场调查并提供经营体照片； ④简要说明财务报表大额应收应付、预收预付等科目及短期偿债能力指标、盈利能力指标，并简要分析经营体财务趋势； ⑤提供经营体年收入计算清单，对于提供经营体或个人帐户流水的，可根据每月进项收入用EXCEL表格逐笔录入，并计算出年收入； ⑥担保机构获得我行担保额度授信的终审意见书、专业担保机构出具的同意保证担保函； ⑦根据我行客户评分表确定客户评级。 ⑧根据本地实际情况和市场环境，我行人员要求的其他材料 8.3 审批师的审批重点

8.3.1 是否满足我行小微贷款准入条件（信用、家庭净资产、经营年限等）； 8.3.2 审查家庭结构、身份户籍、婚姻状况的真实性；复核审查家庭负债情况； 8.3.3 核实经营体年营业额数据的准确性；

8.3.4 根据经营体经营范围、经营内容，准确划分其所处的行业类型； 8.3.5 审核贷款用途的合理性；

8.3.6 审核本模式下定价是否符合相关要求。 8.3.7 审查经营体报表反映的异动、大额科目；

17

8.3.8 原则上应对经营体的财务数据诸如流动比、速动比、负债率等进行分析

判断其短期偿债能力；对销售成本、毛利、管理费用以及销售利润率水平等变化进行分析，指标判断经营体盈利能力；综合判断其财务趋势； 8.3.9 审核该专业担保机构是否取得我行额度授信，单户贷款是否置于该额度

项下； 8.3.10

额度审批意见是否落实，如担保额度下保证金条款等；担保机构出

具的担保函合规性、有效性； 8.3.11

复核《小微贷款客户评分表》内容填写的有效性、准确性，根据复

核的内容对客户评级进行修正和调整；根据我行小微贷款风险确定所在评级对应的最高担保金额；结合借款人实际经营状况、资金需求配比等合理确定保证担保金额； 8.3.12 8.3.13 8.3.14

相关性条款落实保证金配比； 本模式下客户准入评级为A、B、C；

初审审批师完成上述审批后出具相关审批意见，并提交其他审批师

终审。

9 圈链会核心企业或市场管理方担保模式下小微贷款的审核

9.1 圈链会核心企业或市场管理方定义

具有全国或本地区较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、生产资料市场、产权交易中心、经济开发区（工业园区）等核心企业或市场主办方（或者管理方）；上下游或平行产业链中核心企业；以及本地区各类商业协会中的核心企业。

9.2 借款人需提供的资料

18

①借款人及其配偶的身份证明文件（完成身份信息核查）、婚姻状况证明； ②家庭资产证明； ③经营体经营证明材料（如个体工商执照、营业执照，股份证明材料等）；贷款卡（若有）； ④经营体年收入的证明文件； ⑤贷款用途证明：如采购合同、订单、工程承包合同等； ⑥链会核心企业或市场管理方出具的成员（会员）证明； ⑦完整填写我行《贷款申请书》及相关面谈确认书。 9.3 我行经办人员需协助补充提供的基本资料 ①借款人及其配偶户的信用报告（征信记录准入核查）； ②对提供的家庭房产等进行估价认定，可通过出具预估报告、网上询价或内部评估资格人员询价确定资产价格； ③客户经理现场调查并提供经营体照片； ④简要说明财务报表大额应收应付、预收预付等科目及短期偿债能力指标、盈利能力指标，并简要分析经营体财务趋势； ⑤提供经营体年收入计算清单，对于提供经营体或个人帐户流水的，可根据每月进项收入用EXCEL表格逐笔录入，并计算出年收入； ⑥圈链会核心企业或市场管理方获得我行担保额度授信的终审意见书、圈链会核心企业或市场管理方出具的同意保证担保函； ⑦根据我行客户评分表确定客户评级。 ⑧根据本地实际情况和市场环境，我行人员要求的其他材料 9.4 审批师的审批重点

19

9.4.1 是否满足我行小微贷款准入条件（信用、家庭净资产、经营年限等）； 9.4.2 审查家庭结构、身份户籍、婚姻状况的真实性；复核审查家庭负债情况； 9.4.3 核实经营体年营业额数据的准确性；

9.4.4 根据经营体经营范围、经营内容，准确划分其所处的行业类型； 9.4.5 审核贷款用途的合理性；

9.4.6 审核本模式下定价是否符合相关要求。 9.4.7 审查经营体报表反映的异动、大额科目；

9.4.8 原则上应对经营体的财务数据诸如流动比、速动比、负债率等进行分析

判断其短期偿债能力；对销售成本、毛利、管理费用以及销售利润率水平等变化进行分析，指标判断经营体盈利能力；综合判断其财务趋势； 9.4.9 审核该圈链会核心企业或市场管理方是否取得我行额度授信，单户贷款

是否置于该额度项下； 9.4.10

额度审批意见是否落实，如担保额度下保证金条款等；圈链会核心

企业或市场管理方出具的担保函合规性、有效性； 9.4.11

复核《小微贷款客户评分表》内容填写的有效性、准确性，根据复

核的内容对客户评级进行修正和调整；根据我行小微贷款风险确定所在评级对应的最高担保金额；结合借款人实际经营状况、资金需求配比等合理确定保证担保金额； 9.4.12 9.4.13 9.4.14

相关性条款落实保证金配比； 本模式下客户准入评级为A、B、C；

初审审批师完成上述审批后出具相关审批意见，并提交其他审批师

终审。

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10 联保小组保证担保模式小微贷款的审核

10.1 联保小组各成员需提供的资料

①联保小组各成员及其配偶的身份证明文件（完成身份信息核查）、婚姻状况证明； ②联保小组各成员家庭资产证明； ③联保小组各成员经营体经营证明材料（如个体工商执照、营业执照，股份证明材料等）；贷款卡（若有）； ④联保小组各成员经营体年收入的证明文件，银行账户流水等需提供最近连续12个月； ⑤联保小组各成员的贷款用途证明：如采购合同、订单、工程承包合同等； ⑥联保小组各成员各自完整填写我行《贷款申请书》、保证人信息及相关面谈确认书。 10.2 我行经办人员需协助补充提供的基本资料

①联保小组各成员及其配偶的信用报告（征信记录准入核查）； ②对联保小组各成员提供的家庭房产等进行估价认定，可通过出具预估报告、网上询价或内部评估资格人员询价确定资产价格； ③客户经理现场调查并提供联保小组各成员经营体照片； ④简要说明联保小组各成员经营体财务报表大额应收应付、预收预付等科目及短期偿债能力指标、盈利能力指标，并简要分析联保小组各成员经营体财务趋势； ② 提供联保小组各成员经营体年收入计算清单，对于提供经营体或个人帐户流水的，可根据每月进项收入用EXCEL表格逐笔录入，并计算出年收入； 21

⑥根据我行客户评分表确定联保小组各成员客户评级； ⑦根据本地实际情况和市场环境，我行人员要求的其他材料 10.3 审批师的审批重点

10.3.1

联保小组各成员是否满足我行小微贷款准入条件（信用、家庭净资

产、经营年限等）； 10.3.2

审查联保小组各成员家庭结构、身份户籍、婚姻状况的真实性；复

核审查家庭负债情况； 10.3.3

核实联保小组各成员经营体年营业额数据的准确性；计算最近连续

12个月月均收支轧差；核实月还款额/最近连续12个月月均收支轧差≤55%； 10.3.4 10.3.5 10.3.6 10.3.7 10.3.8

根据经营体经营范围、经营内容，准确划分其所处的行业类型； 审核贷款用途的合理性；

审核本模式下定价是否符合相关要求。 审查经营体报表反映的异动、大额科目；

原则上应对联保小组各成员经营体的财务数据诸如流动比、速动

比、负债率等进行分析判断其短期偿债能力；对销售成本、毛利、管理费用以及销售利润率水平等变化进行分析，指标判断经营体盈利能力；综合判断其财务趋势； 10.3.9

相关性条款落实保证金配比；

10.3.10 审批师应注意联保小组各成员间无紧密亲属及股权关系关联，应着

重审查确认联保小组各成员背景；

10.3.11 复核联保小组各成员《小微贷款客户评分表》内容填写的有效性、

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准确性，根据复核的内容对联保小组客户评级进行修正和调整；根据我行小微贷款风险确定所在评级；结合联保小组各成员实际经营状况、资金需求配比等合理确定联保额度；

10.3.12 本模式下联保小组评级及单个借款人的客户评级均不低于C； 10.3.13 联保额度审核确认后，应注意联保小组成员间贷款金额的使用配

比，单户贷款不得超过风险核定的最高金额。

10.3.14 初审审批师完成上述审批后出具相关审批意见，并提交其他审批师

终审。

11 单一自然人保证担保模式小微贷款的审核

11.1 借款人需提供的资料

①借款人及其配偶的身份证明文件（完成身份信息核查）、婚姻状况证明； ②家庭资产证明； ③经营体经营证明材料（如个体工商执照、营业执照，股份证明材料等）；贷款卡（若有）； ④经营体年收入的证明文件，银行账户流水等需提供最近连续12个月； ⑤贷款用途证明：如采购合同、订单、工程承包合同等； ⑥完整填写我行《贷款申请书》及相关面谈确认书。 11.2 单一自然人保证担保人需提供的资料

11.2.1

单一自然人为自雇人士需提供的资料

① 按照11.1条借款人需提供资料（①－④项）； ②完整填写我行相关面谈确认书。 11.2.2

单一自然人为非自雇人士需提供的资料

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