农村小额信贷现状及对策研究 朱海川 摘要：社会经济的不断发展，农村经济也越来越受到社会各界的关注，要想真正的将我国经济发展起来，农村经济也是不容忽视的， 只有经济全面的发展才能够真正的强大起来，但是目前农村经济的发展过程中还存在很多问题，就目前的发展形势，我国推出了农村小额 贷款政策，这一政策的提出，为我国的农村经济带来了契机，但是农村小额贷款目前还存在诸多问题，本文就是对农村小额贷款的现状进 行分析，并对其出现的问题研究出对策。 关键词：农村；小额信贷；资金 近年来，社会上越来越多的层面都开始关注农村社会的问题。党中 适得其反。现在我们国家能够真正覆盖到乡镇的金融机构很少，如果在 央提出了发展农村经济，建设社会主义新农村的发展政策。作为农村小 小额信贷的特点基础上，各乡镇设立了服务机构，这无形中又增加了借 额信贷基金，为贫困农民提供金融资本，应进一步扩大规模，深入到农 贷成本。加上目前的需求基本都属于微贷款，这样的情况下，评估单元 村地区，为贫困家庭确实提供信贷服务，帮助他们及早脱离贫困。 借贷成本就越高。如果这部分费用由贷款人承担，贷款利息过高会增加 １．当前农村小额信贷的发展现状 贷款人的负担。同时也违背了小额信贷的初衷。如果是商业银行，由他 １．１中国的农村小额信贷业务初具规模 们承担高额的利息，那么长期下去只会违背商业银行盈利的目标，银行 我国的农村小额贷款是开始于１９９４年，起初，我国的农村小额贷 会产生惜贷。虽然国家在一定程度上给予资金补助，但是也无法补足商 款并不完整，而是选择和国际合作建立起来，这时候，也是我国农村小 业银行应得的利益，农民也很难得到实实在在的利率优惠，国家的措施 额贷款的起步阶段，逐渐的，我国的农村小额贷款脱离了合作关系，开 也会多少对市场经济有一些影响，要想让农村小额贷款发展起来，就要 始自主进行贷款项目，这样一来，我国的农村小额贷款才算是真正的在 解决这几个问题。这也是利益平衡的关键。 我国经济市场中占有一席之地。我国政府不断的提出新政策对农村小额 ３．以促进中国的农村小额信贷健康发展的对策 贷款进行支持，地方政府也积极努力，将农村小额贷款一点一点的渗透 ３．１加强小额信贷风险防范 到农村中去，到目前为止，我国的农村小额贷款企业已经过万家，规模 首先，增加各方面的宣传，培育良好的社会信用环境。有关金融机 也在不断的壮大，农村小额贷款的资金也已经在我国贷款额度总数中占 构应在促进良好的信用方面做出努力，通过各种形式积极参与社会活 有相当大的比重，农民贷款数额也有了巨大的增长。农村小额贷款还在 动，在社会上营造“诚信第一”的氛围。同时，要大力推进法律知识， 不断的发展中。 提高农民的法律意识，使之形成讲信用的自我约束力。其次，工作人员 １．２农村小额贷款覆盖面逐步扩大 让农民明确小额贷款的性质和法律责任，让农民遵守有关法律规定，在 原本我国的农村小额贷款刚发展起来的时候，覆盖面并不广泛，其 思想上增强意识。第三，规范操作程序。要具备自己的一套程序，规范 中一个原因也是小额贷款企业的数量不够，但是，小额贷款企业的数量 贷款程序，能够正规获得信贷，没有错误的贷款出现。最后，自然因 不断增加，另外还有银监会的成立，都给农村小额贷款的发展带来的机 素。农民在生产经营活动中，自然环境的突然变化和波动对农业生产会 会，我国政府就是抓住了这个机会，快速的发展起了农村小额贷款企业 产生重要的影响，有时可能是灾难性的打击。由于自然灾害是不可预测 的覆盖面问题。国家推出了相关的有效政策，降低了金融市场进驻农村 和不可改变的客观性问题，小额信贷机构可能会希望通过某种形式降低 的门槛，不仅给农民带来优惠，对于金融企业国家还给予了一定数量的 农民的自然风险，降低由于自然原因造成的经济损失，如鼓励农民参加 优惠政策和补助，这让很多的金融企业都开始不断的向农村发展，而农 农业保险。 村小额贷款企业的覆盖面积也在不断的上升。尤其是近两年，农村小额 ３．２提高农村小额信贷服务人员素质 贷款企业已经从６个省（区）扩大到３１个省（自治区、直辖市）。这 我国目前的小额信贷的人力资源还不是十分充裕，尤其是专业性较 样的覆盖率让更多的农民能够借助农村小额贷款发展自己的农业生产， 高、工作素质过硬的人员比较匮乏，尤其是对于农村小额信贷企业来 不在单纯的是过去的传统农业生产模式，覆盖面的扩大，让更多的农民 说，优秀的人才资源更是紧缺，目前，我们要做的，除了要抓紧培养新 体会到农业科技的好处以及政府资金上的支持。对于农业的发展有了更 的小额信贷人才，更重要的是要加强现有人才的专业性和自身素质。农 进一步的推进作用。 村小额信贷服务人员的素质必须要提高，因为，对于农民来说，他们对 ２．农村小额信贷发展问题 小额信贷的理解不深，而且一些规章手续，他们也不了解，这就需要农 ２．１农村传统的产业组织模式 村小额信贷服务人员要有足够的耐心，将所有需要的手续等详细讲解给 千百年来，中国的农村农业一直遵循的小农经营模式，以家庭为单 农户，另外，人员素质还包括对工作的一丝不苟的态度，虽然是小额贷 位的农业经营方式，经营着自己的一亩三分地。除了从食物和衣服来满 款，但是也一定要公事公办，不走人情关系，按照我国的法律法规准确 足自己的需求，通过市场交易将余下的粮食作物换成现金，再购买一些 的办理小额信贷事项。 生活必需品。这种靠天吃饭，自给自足的小农经营模式被世代继承下 ３．３创新小额信贷产品和服务 来。农民似乎没有必要扩大生产，也不产生更新的欲望，所以小农模式 随着我国农村经济的发展和农村金融服务的深化，对于农村金融机 也决定了信贷需求。大部分资金作为每年购买农用物资和农忙季节的需 构也提出了新的要求，农村金融机构要进一步改善服务并且要更好的解 要，即便是资金不够，农民还可以向同村的或是亲戚、邻居暂时借点钱 决资金需要的问题，在农业生产中，以满足农村市场的需求。具体措施 来应急，等到作物收成时在还给他们，为什么要努力通过各种手续来申 是敢于打破传统的信贷规模的束缚，要根据全部农户小额贷款的实际需 请小额贷款。因此，传统的工业农业和落后企业组织模式决定了农村贷 要，而不是申请农民合法压缩贷款规模。为了消除小额信贷机构的风险 款的内需不足。不改变传统模式的小农经营是无法真正落实农村小额信 担忧可能需要农民购买农村小额信用贷款保险，一旦农民遭受的困难， 贷发展问题的，因为农民自身不需要贷款，那么，即使国家给再大的支 比如自然灾害，可以保证银行收回贷款。保险性质的小额信贷产品，能 持，专家和学者给予更多的研究和讨论也是没有任何意义的０ 够满足农民的贷款需求，还可以确保农户小额贷款的安全性。通过创新 ２．２农村小额信贷政策和商业银行的经营原则 农村小额贷款模式，引进新品种的小额贷款，使我们的国家更好地服务 商业银行作为一种特殊的金融企业，其经营宗旨是追求利润的最大 于农村金融经济。 化。商业银行的经营原则，还是需要银行追求利润，以实现利润最大 ３．４制定农村小额信贷的合理利率 化。小额信贷的特点是：属于一种贷款手续简单、方便、无担保的信用 农村小额信贷企业除了我国的农村信用社、中国农业银行。还包括 贷款，这些功能将决定其服务管理费用较高。所以导致实际贷款利率 一部分商业银行和小额信贷公司。但是一般情况下，商业银行和小额信 高，但是小额贷款的实际作用在支持发展和扶贫，较高的贷款利率反而 贷公司都是以营利为目标的， （上转第１４０页） 作者简介：朱海川（１９８５－－），性别：男民族：汉，籍贯黑龙江哈尔滨，工作单位：东北农业大学；职称学位：在读硕士研究生；研究方向：农村 区域管理。 Ｂｕｓｍ ｓＩ．１５５・ 或对公客户经理，与合格私银客户经理的要求存在较大差距。 （三）业务模式处于探索阶段 从目前来看，中资银行开展私人银行业务模式仍处于探索阶段，主 流的两种模式有“大零售”模式和事业部制模式。“大零售”模式指在 银行总行的零售业务部内设立私人银行部门，专门负责私人银行业务的 管理和运作。这种模式有利于深度开发银行现有的优质客户，促进私人 银行业务在各分行所属地域的发展。但是不利于业务的定位和专属运营 平台的构建，也不利于专业人才的培养。事业部制指设置独立于总行零 售业务部的私人银行部门或中心，实行独立事业部制管理，有利于私人 银行业务的专业化和特色化发展，并通过业务运营考核模式的创新，激 励经营和决策效率的提高，该模式的缺点是不能依靠现有零售网络优势 维持存量客户，不利于协调零售业务部门与私银部门的关系，容易加剧 内部竞争。由于发展时间较短，且没有成功的经验可以借鉴，所以我国 私人银行在以上两种模式之间徘徊探索。这不仅有损于工作效率的提 高，而且也不利于私银业务的长远发展。 （四）海外市场有待拓展 为了适应业务的拓展和客户的要求，部分商业银行已经率先动作， 尝试开展海外业务。中信银行已经在香港设立私人银行分部，并与瑞士 ＢＢＶＡ Ｓｗｉｓｓ的私人银行机构建立了海外合作关系，协助其开发海外市 场。其他一些在香港设有分部和机构的银行也纷纷试水海外私银业务， 但是整体来看，我国商业银行私人银行业务的海外拓展刚刚开始，并且 国内和海外体制和监管差异以及人民币资本项目限制也给海外市场的拓 展造成了制约。 三、私人银行业务风险剖析 私人银行业务与资产、负债等商业银行业务的差别决定了两者具有 不同的风险特点。虽然都面临信用风险、市场风险、操作风险、声誉风 险等，但是由于私人银行业务涉及领域更广、要求更高，因此，相同的 风险具有更为复杂的表现。现阶段，我国私人银行业务风险主要集中在 法律风险、声誉风险和操作风险三个方面。 （一）法律风险 私人银行的法律风险主要源自于法律体系的不健全和不完善。目 前，我国法律体系的建设落后于私人银行业务的进展，作为一项独立性 极大的业务，监管部门并未设立针对私人银行的专门性法律。部分规范 商业银行理财业务和产品的法律法规（如《关于进一步规范商业银行个 人理财业务投资管理有关问题的通知》和《商业银行理财产品销售管理 办法》）中，曾提及“私人银行”，但是并未明确阐述其概念，更没有 规范私银业务的相关条款。私人银行在业务运行和监管标准上大多参照 商业银行的监管体系和框架，不适用私人银行的运行理念、管理体制和 业务范围，甚至有的环节只是依靠行业自律，这不仅为风险的发生留下 了隐患，而且不利于私人银行的长远发展。 （二）声誉风险 声誉是商业银行宝贵的无形资产，由于涉及的资金量庞大，业务类 型繁多，客户对隐私性、安全性的要求更高，客户往往对银行和客户经 理是否值得信任更为重视。在产品同质化严重的今天，声誉更是私人银 行业务竞争力的核心要素之一。声誉风险主要指由于意外事件、银行的 政策调整或日常经营活动所产生的负面结果，可能对商业银行的这种无 形资产造成损失的风险。Ｅｌ常生活中声誉风险与其他事件密切相关，违 规操作、故意欺诈、客户投诉、卷入洗钱事件等行为和事项都会转化为 声誉风险，影响私银部门业务的开展。当今社会网络发达，网络频频爆 出的不利消息影响银行整体形象和业绩的案例不胜枚举，因此私人银行 部门要格外重视声誉风险。 （三）操作风险 操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件而造成损 失的风险，人员、系统、流程和外部事件是主要的风险来源。操作风险 普遍存在于商业银行的日常业务中，资产管理、信托和服务性收费业务 则被视为操作风险主导的业务，私人银行业务汇集了以上三种业务，存 在较大的操作风险隐患。私人银行的业务特点也加剧了操作风险的严重 性，一方面，由于资金量庞大，涉及范围广泛， 步细小的错误都将造 成相当大范围的影响；另一方面，操作风险还会对银行的声誉产生不利 影响，削弱市场信心，这种影响甚至是毁灭性的，因此对操作风险的防 范格外重要。 四、发展战略谋划 从监管角度来说，健全和完善私人银行业务的相关法律规范是当务 之急。监管部门必须重视相关法律的制定，加快建设良好的法律环境。 借鉴发达国家的监管框架和发展经验，并结合我国私人银行业务发展的 特点，对我国私人银行业务范围的明确界定，并将其纳入到监管体系 内。 从私人银行业务部门来说，必须从风险防控与核心竞争力的提高两 个基本点出发进行战略规划。第一，要加大研发投入，提高产品创新能 力。突破现有的同质化竞争模式。私人银行必须以客户的需求为出发 点，将各种资源向研究开发领域倾斜，重点研发特色业务和产品，提高 产品研发效率和质量，形成自身的研发机制，构建核心竞争力。第二， 要给予风险控制环节足够的重视和投入，借鉴国际上私人银行业务开展 过程中的风险事件，针对操作风险、市场风险、声誉风险等细分风险领 域构建风险防控框架，力求从源头上降低各类风险的发生概率。必须具 备对风险的预见性和处理紧急事件的能力。第三，要重视人才培养，加 快建立人才储备体系。商业银行必须加快建立起专业人才的选取和墙养 机制，适时引进国外的成熟人才，组建精通金融知识、会计知识、法律 知识等多元化知识的专家队伍。（作者单位：中国人民大学） 参考文献 ［１］ 乔雪丽．我国商业银行私人银行业务发展研究［Ｊ］．新金融． ２０１３（７） ［２］ 范东君．我国私人银行业务发展前景分析［Ｊ］．浙江金融． ２００８（２） ［３］ 葛晓伟．我国商业银行私人银行业务发展策略研究［Ｊ］．科技 创业家．２０ｌ３（３） （下接第１５５页）尤其是在农村建立信贷机构，成本也相对较高，所以， 他们一般就会通过较高的利率来达到他们营利的目的，这就造成了利率 较高的情况出现，对农户造成了较大的负担。所以，国家现在就需要尽 快研究并出台相关政策，将农村小额贷款的利率进行调整，给出一个合 理的利率，真正做到为“三农”服务。 ３．５提高农民的经济意识和贷款意识 策，那么，我们的农村小额信贷的政策，包括在未来的农业政策等方 面，可以得到一个很好的推广和普及。（作者单位：东北农业大学） 参考文献： 在推广农村小额信贷的问题上，我们应该关注的不仅仅是国家和政 府的工作，因为，这是专家和学者炒热的圈子，但是真正的主角圈—— 农民，则表现的非常冷淡。因此，利用农村广播、电视、黑板报、宣传 单等形式，大力推广和普及农村小额信贷政策，引导农民了解建设社会 主义新农村的真正含义。此外，改变农村贷款通常被认为是不光彩的行 为的想法。如果农民取得了思想上的进步，从内心理解和接受这一政 ［１］ 郭福春．农村金融改革与发展问题研究［Ｍ］．杭州：浙江大学 出版社．２０１１． ［２］ 王凤羽．我国农村小额信贷的困境与出路［Ｊ］．黑龙江对外经 贸，２０１２，（６）． ［３］ 张艳君，汪芹．浅谈小额信贷国内外发展状况［Ｊ］．金融经济， ２０１１。（８） ・１４０・Ｉ Ｂ１．商８ ｅｓｓ