农村信用社小额信贷业务发展困境分析

渊林州市农村信用合作联社袁河南林州456550冤

摘要院近年来袁我国的经济水平取得了巨大的进步袁但是我基本的社员代表大会尧理事会和监事会都不存在袁国目前还是属于发展中国家袁还存在着大量的贫困人口袁而或者是存在这些会袁但是却没有任何权利遥这样就这些贫困人口大多来自于我国的农村地区遥但是农村信用造成了农村信用社内部袁人员工作岗位混乱袁管理社小额信贷业务的出现袁可以对这一局面进行很大的改变遥效率低现对农村信用社小额信贷业务发展困境进行分析袁并对此渊二下冤的问题资产困遥

境

提出了提高农村信用社的市场竞争力曰政府相关部门应该与农村信用社相比袁村镇银行和小额贷款公司减少干预行为曰完善农村地区的信用机制等应对措施遥由于是一种全新的金融机构袁所以没有坏账的问题关键词院农村信用社曰小额信贷曰发展困境困扰和其他的历史遗留问题袁这些机构进行信贷业中图分类号院F83文献标识码院Ａ

务过程中几乎不会出现其他的问题袁工作质量和工文章编号院1005-913X渊2017冤06-0081-02

作效率较高遥但是袁农村信用社因为种种因素的影响袁坏账问题和历史遗留问题都对农村信用社开展虽然现如今我国的经济水平取得了世界瞩目小额信贷业务产生了极其不利的影响遥这些问题产的成就袁但是我国还存在着大量的贫困人口这一事生的原因就是袁由于农村地区经济发展缓慢袁造成实也是不能被忽略的袁所以国家必须对农村信用社了一些农村信用社经营出现了问题袁开展小额信贷小额信贷业务重视起来遥农村信用社小额信贷业务

业务的过程中对贷款的审批不严格袁导致了大量的已经在我国发展了多年袁帮助了很多贫困人口摘掉

不良贷款的产生袁这些不良贷款大量存在没有得到了贫困的帽子袁可是农村信用社小额信贷业务也存在及时的解决袁积累的过多就造成了如今大量坏账的着一定的发展困境袁这些发展困境阻碍着农村信用社问题和历史遗留的问题遥这些农村信用社的资产困小额信贷业务在农村的开展袁所以必须得到解决遥

境袁严渊一一尧冤农村产权信困用境

社小额信贷业务发展困境分析渊重三冤阻碍人员了困农村境

信用社小额信贷业务的发展遥

小额信贷业务在我国起步较晚袁所以这是一种对于农村地区的村镇银行和提供小额贷款的全新的业务袁因此对于从事小额信贷业务的工作人一些公司来说袁这些机构都存在着独立的法人资员来说必须具有较高的素质袁并且应该有较高的专格袁换句话说这些机构的法人拥有股东对其使用投业知识遥把农村信用社尧村镇银行和小额信贷公司资权力袁而且具有一定的民事权力和民事责任遥而作比较袁村镇银行和小额信贷公司从业人员是进行对其进行投资的股东来说袁这些股东是可以获得收专门挑选的袁这些被挑选出来的工作人员大多经验益的袁而且具有巨大的决定权袁所以这些股东也会丰富袁工作能力强袁而且人员与人员之间还存在着更加积极的对这些机构进行监管袁从而使这些机构一定的竞争压力袁这种竞争也淘汰了那些能力不足顺利的运行遥这些股东的管理是非常有效的袁因为的人员袁留下的都是工作人员中的精英分子遥但是袁这些机构是靠着资金进行相互制约的袁这种监督和农村信用社的工作人员与其相比则存在着巨大的管理的方法是完全优于农村信用社管理方式的袁所差距袁一些农村信用社的工作人员的素质还比较以这些机构的工作效率明显要高于农村信用社的低遥而且不光是人员素质方面存在着差距袁工作人工作效率遥提高农村信用社管理水平的根本袁就在员的数量方面也有很大的差距袁一个农村信用社的于解决农村信用社的产权困境遥虽然我国的农村信工作人员仅有几个袁但是这几个工作人员的工作量用社在管理方面也进行过一定的改革袁但是都收效却是巨大的遥由于工作量巨大而且人员的工作能力甚微袁因为都没有解决根本的产权问题袁只有解决不强袁这就更加造成了农村小额信贷业务无法顺利了产权问题袁才能提高农村信用社的管理水平遥农开展遥另一方面袁农村信用社对于人员的选拔方式村信用社体现的应该是其合作性的本质袁其社员理也存在一定的问题袁村镇银行和民间小额贷款公司应拥有一定的权利袁但是目前许多农村信用社连最

对于人才选拔是非常严格的袁而农村信用社对于工

收稿日期院2017-03-26

作者简介院江红艳(1978-)袁女袁河北涉县人袁经济师袁研究方向院金融学遥

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ORTHERNECONOMYANDTRADE作人员大多不进行严格的挑选袁更多的是通过其他人的关系推荐而来的袁通过这种方式挑选的工作人员袁大多工作能力低下袁缺少相关专业知识袁这些都严重阻碍渊四了冤农村高成信本用困社境

小额信贷业务的顺利开展遥

对于农村信用社的小额信贷业务而言袁其最鲜明的特点就是不需要贷款人员提供任何的担保或者抵押袁所以农村信用社必须对贷款人员的个人信息进行一定的了解和掌握袁但是袁掌握这些农村地区贷款人员的个人信息对于农村信用社而言并不是一件容易的事情遥因为袁我国广大的农村地区大多条件比较落后袁征信体系非常的不完善袁这就造成了农村信用社掌握贷款人员信用信息的难度急剧增大袁如果农村信用社机构想要掌握这些信息袁就必须派出一定的工作人员去进行挨家挨户的调查袁这样更加造成了农村信用社运行成本的上升遥还有一点必须要重视的是袁农村贷款人员所投资的产业袁大多具有一定的风险性袁而且这些贷款人员的文化水平不高袁缺少一定的信贷意识袁所以就可能对于所贷款项的偿还方面袁存在着一定的拖欠行为遥农村信用社为了保证正常运作袁必须采取一定的措施袁其中一项重要的措施就是需要提前准备大量的周转资金袁这种资金的名称就是预期违约成本遥这种高成本困境也是农村信用社小额信贷业务的重要发展渊五冤低困收境益之困一境

遥

对于我国目前的大多数金融机构而言袁其主要的利润还是来源于存款和贷款的利差袁农村信用社也不例外袁其主要收益也是来源于存贷款的利差袁但是虽然农村信用社的存款利率和国家其他的金融机构是相同的袁都是以中国人民银行发行的标准来进行规定的袁而在贷款的利率方面袁农村信用社与其他的金融机构相比却有着极大的差别遥根据相关的资料显示袁我国农村信用社的贷款利率太低袁相比较于其他的发展中国家的小额信贷贷款利率而言袁我国农村信用社的小额信贷贷款利率要比其他发展中国家低出十几个百分点袁贷款利率如此之低袁也就造成了现如今的农村信用社小额信贷业务的低收益困境袁长此以往袁就会对农村信用社小额信贷业务的发展产生消极的影响遥

渊二一尧冤应提对高措农村施

信用社的市场竞争力

对于我国的农村信用社来说袁是在广大农村地区的金融机构中处于垄断地位的袁这是其他金融机构无法比拟的优势袁但是这种优势对于农村信用社开展小额信贷业务既有好处袁又有坏处遥好处就表现在农村信用社具有一定的安全性和可靠性袁而坏

82处就是这种垄断的地位不利于农村信用社小额信贷业务的发展遥由于处于垄断的地位袁农村信用社的小额信贷业务就会缺乏一定的创新能力和市场竞争力遥根据市场经济的要求袁有竞争才会有发展的动力袁所以不光要对农村信用社的小额信贷业务提供支持袁还要对其他的金融机构予以支持袁使各种金融机构的小额信贷业务呈现多样性袁促成市场良性竞争的局面袁只有这样才能提高小额信贷业务的总渊体二水平冤政遥

府相关部门应该减少干预行为

随着市场经济的发展袁我国已经取得了令世界刮目相看的经济大发展袁对于农村信用社小额信用业务而言也应该遵从市场经济的规律去运行袁政府的相关部门应该减少对其主动干预遥因为我国的小额信贷业务起步较晚袁而且还具有许多不完善的地方袁所以政府对其进行干预也是一种必要的行为袁但是政府相关部门一定要掌握好尺度袁过度的干预只会渊阻碍三冤小额完善信农村贷业务的发展地区的信用遥

机制

对于所有的信贷业务而言袁其中有一项最重要的因素就是贷款人员的信用问题袁只有贷款人员具有良好的信用袁那么农村信用社才会获得收益袁只有获得了收益才能够推动农村信用社小额信贷业务的可持续发展袁所以必须重视农村地区信用机制的建设遥首先要做的就是提高对于农村人口的教育袁相关宣传部门一定要加大宣传袁培养信用的意识袁而且必须建立健全农村地区的信用机制袁对每一个贷款人员的信用水平都要有一定的掌握袁建立信用档案并进行联网遥基层的村干部一定要负起责任袁做好这些信用信息的收集工作袁帮助农村信用社的相关工作人员做好建立健全信用机制的工作遥

农村信用社小额信贷业务的开展袁可以帮助许多贫困人口脱离贫困袁对于国家的发展而言具有极其重要的意义遥我国农村信用社的小额信贷业务虽然起步较晚袁但是也取得了一定的成就袁在取得成就的同时还面临着较多的发展困境袁相关从业人员要做出努力消除困境袁让农村信用社的小额信贷业务发展迈向新的一步遥

参考文献院

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