倔所硒宪考考２０１３年第６１期（总第２５４９期 商业钗纤服务收费存在的 问题及解决对策 江苏理工学院商学院 李济广 姜黎黎 摘要：目前，我国商业银行收费标准有些偏高、信用卡罚息过重、巧立名目捆绑收 费、收费信息不完全透明等一系列问题日益引起了金融消费者的关注。本文主要 通过调查常州市１１家商业银行出现的服务收费问题，了解商业银行的收费现状， 探究其产生的原因，结合外国银行在收费方面的成功经验，从定价机制、社会监管、 明码标价、银行合规经营、金融消费者维权等多个角度提出了促进商业银行合理收 费的对策。 关键词：商业银行；服务收费；信用卡；定价机制 中图分类号：Ｆ８３２．３３文献标识码：Ａ文章编号：２０９５—３１５１（２０１３）６１—００８７—０６ 在银行金融业务不断创新发展过程中，我国 商业银行服务收费出现的问题比较严重。规范 银行服务收费行为对于维护人民群众的切身利 ●收费标准来看，各家银行有着各自不同的收费标 准，某些收费标准偏高，特别是针对普通消费者 的服务项目。 益，更好地促进经济发展是十分必要的。 如普通借记卡年费：国有银行一般收１０元， 其他股份制银行基本免费。个人小额账户管理 费：国有银行一般收３元，其他股份制银行大多 ・、商业银行服务收费存在的问题 据中国银监会和银行业协会２０１ １年统计资 料显示，我国商业银行的服务项目共计１０７６项， 其中收费项目８５０项，占到７９％。２０１２年在《商 免费。手机银行，华夏银行较高，智能ＳＤ卡工本 费１００～１９０ 个，中国银行１０ 年或２０ 业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）列出 的收费项目已多达３０００种。银行的绝大部分业 务不仅都是收费的，而且还出现了诸多的不合理 收费现象。 （一）服务收费标准不一，有些项目标准 偏高。 年，江南银行５ 月，其余免费或暂免费。网上 银行：中行、农行、中信免费，其他２５～６Ｏ元不 等，而交行ｕ盾高达７０元。同城跨行转账汇款 手续费：多数按汇款金额的１％收取，最低１元， 最高５０元，较低的，中信免费，有４个银行最高 １０元，而江南银行下限较高，每笔５．５元。江南 就普通消费者日常生活中经常接触到的几 大类银行业务而言，从常州市ｌ１家商业银行的 银行同城转账手续费较高，５０００元以下的按交 易金额的１％，不足１元收１元，５０００元（含）以 锯ｊ｛！ｒ碍宪考考２０１３年第６１期（总第２５４９期） 上每笔５０元。柜台人民币异地转账：较低的，华 同期银行贷款基准利率的４倍，再加上滞纳金， 夏银行系统内异地柜台卡卡转账１‰，最高１０ 完全就成了高利贷。更为重要的如果长时间欠 元，系统内异地ＡＴＭ卡卡转账手续费５ 笔， 款未还，那持续的利息就不得了。 江苏银行本行免费，电汇手续费０．５元，较高的， 中国银行业协会新修订的《中国银行卡行业 江南银行个人结算１万元以下（含），手续费５ 自律公约》新版公约对“容差还款”规定了１０元 元，在高限方面，五大国有银行中４个５０元，一 的上限，即欠款１０元以内，无须担心“全额罚 个１００元，其他股份制银行高达２００元。其他， 息”，还款宽限期从最后还款日起至少延迟３天， 如个人资信证明和个人存款证明收费１０～１００ 这一修订可以说是没有多大变化。 份，打印对账单收取５～５Ｏ元不等的费用，个 （三）巧立收费名目，信贷捆绑收费。 人存款凭证挂失费某些银行达１Ｏ元／笔，信用卡 商业银行收费项目名称繁多，存在加收或高 挂失平均达５０ 笔，也都不低。 调服务项目手续费的问题。例如：银行卡丢失后 消费者往往只能在开户前对银行有选择权， 的补办业务，就要收取银行卡挂失费、重制卡费 开户后，各项服务的收费通常只能由银行说收多 等多种变相重复费用，此外，公众比较有意见的 少就多少，没有一个可衡量的收费标准，这在一 小额账户管理费、较高的跨行转账收费、ＡＴＭ机 定程度上侵害了消费者的利益。 跨行取款重复收费等收费项目持续存在。近几 （二）信用卡罚息过重。 年，消费者不满呼声较高的有ＡＴＭ跨行查询费、 信用卡业务的费用主要涵盖１＂ｇ用卡年费、信 银行卡年费、异地存取款费、短信提醒费，零钞清 用卡滞纳金、信用卡超限费、信用卡挂失手续费、 点费等，也未取消。① 信用卡制卡换卡手续费、ｔ＂ｇ用卡取现手续费等， 过去，以贷收费，贷款捆绑其他业务的现象 收费水平因行、因卡而异。最严重的问题是各大 很多，比如要求贷款公司购买保险、购买保理业 商业银行对信用卡客户实行高额的“全额罚 务、提供存款。还有一种情况是“套餐服务、蒙骗 息”，往往客户晚一天还款或者还款时少还几块 客户”：银行代销信托产品，以高收益承诺引诱投 钱就会产生高额循环利息，信用卡客户苦不堪 资者上钩，最后如果亏损则客户只能自担风险。 言，只能乖乖接受银行的处罚。例如，一位客户 中国银监会２０１２年３月份下发《中国银监会关 在银行办理信用卡后，刷卡消费２０ ０００元，如果 于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，其 该客户在最后还款日未能还清欠款，并且只差了 中规定，银行不得以贷收费，不准要求客户接受 １元钱，就必须按全款２０ ０００元计息，从消费当 不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，不 天到还款日假设共计２４天，按万分之五的日利 准强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品，不准将 率计算，需要付利息２４０元。而剩下的１元欠款 利息分解为费用收取，变相提高利率。常州市银 也要计息，从还款日开始到下月出账日，共计１０ 监会２０１２年度的整改主要以１１家商业银行作 天，要付利息０．００５元。利息相加共２４０．００５ 为重点对象，经过前期整治，截至２０１２年１１月２ 元。这里是日息万分之五，单利计算是年息是 日常州各银行向公众清退了１１类３４项的乱收 １８％，而银行一般按复利计息，其结果利息超过 费项目，共计８６０２．７２万元。但是，就像下了通 ①王俊林：《垄断才是中国银行业暴利的根源》，载于《－￣Ａ．｝２ｏ１２年第３期。 倔所研宪孝考２０１３年第６１期（总第２５４９期 知后乱收费没有立刻消失一样，整顿了以后也不 看到银行公示银监会、人民银行和发展改革委免 一定完全消失。如中间业务中存在的一些无实 除的银行业金融机构３４项服务收费项目。总体 质性业务的收费项目，商业银行贷款利率转移定 上，商业银行对所提供的服务项目的收费标准， 价，“浮利分费”、“借贷搭售”等现象仍会存在。 特别是免费服务项目缺乏主动宣传，使社会公众 据有的企业反映，银行信贷的手续费高达１１％ 了解不多。 以上，还不算平时要“孝敬”银行相关负责人的 进入各家商业银行的网站，我们可以发现： 费用。一般目前银行收取的贷款额外费用有账 每个银行公示的透明度都不高，收费标准不好 户管理费、融资咨询费、顾问费等４～５种，导致 找。我们发现没有一家银行网站的首页设有收 贷款成本即实际利率接近央行规定的极限，即基 费标准栏目，收费标准一般要在３级网页才能找 准利率的４倍。① 到标题，而在首页，有的银行网站将其列在“金融 （四）收费提醒不到位，明码标价不规范，信 信息”栏目下，有的列在“在线客服”里，有的则 息不透明。 设在“电子银行”下，顾客往往以为没有收费信 据大学生反映，建行、工行等多家银行在开 息，而有的银行找半天也找不到。 学初会到各所高校现场给同学们免费开卡、开办 另外，商业银行在服务收费方面的不足之处 网银，同时要求开通手机银行，却对收费情况轻 还表现在：在一些银行营业网点柜员在客户对服 描淡写甚至只字不提。同时各家银行片面追求 务收费有质疑和误解时不能做出充分解释，并且 发卡量，向学生们极力宣传卡的功能，用一些打 商业银行在尊重和引导消费者自主选择、自主交 折积分优惠吸引学生们的眼球，导致大多数学生 易方面也做得不到位。② 持有了多家银行的借记卡和信用卡。这样的结 二、商业银行收费存在问题的原因 果是：一方面分散了学生们的存款，另一方面学 我们在相当长的时间内未能有效解决银行 生们无暇打理自己全部的银行卡导致银行卡的 业收费普遍存在的问题，其根源需要我们研究。 使用频率低，甚至一些卡和网银办好后都没有激 （一）监管体系不严密，监管缺位。 活过，严重浪费了社会的资源。由于银行收费提 从理论上讲，物价部门作为价格主管部 醒不到位，学生们忽略了每张银行卡都要支付年 门在银行收费管理中应处于主导地位，而银监会 费和小额账户管理费，这无疑增加了日常支出。 和人民银行在监管中应处于次要地位，然而法律 观察常州市各大商业银行发现，有的银行墙 法规并没有明确规定物价部门、银监部门和央行 上确有一份收费价目表，但公示的项目有限，很 在商业银行价格监管上的分工，从而使得监管部 多收费项目并不在其中，像信用卡罚息率都没 ｆｑｌＩｐ，责不十分清晰。一方面，国家只涉及 有。在一些小的分支行、分理处收费的明码标价 商业银行人民币基本结算类业务收费的监管，而 做得更不充分，电子滚动屏幕多数是介绍银行理 绝大部分中间业务收费标准的制定和日常收费 财产品，很少涉及各项资费，有的情况下也只是 行为的监管主要由银监部门负责，但在实践上， 随意地张贴在营业厅柱子上、展架上。同时没有 银监部门与商业银行之间形同“父子”关系，还 ①王俊林：《垄断才是中国银行业暴利的根源》，载于《法人））２０１２年第３期。 ②赵缜言：《银行业免费服务占比仅两成》，载于《证券时报））２Ｏｌ１年７月１３日。 锯崭礴宪考考２０１３年第６１期（总第２５４９期） 有很多人员交流，所以在一定程度上形成“监而 的项目和标准，等业务成交后再渐次收费。某银 不管”的局面；银行业协会（也是自家人）也对一 行客户经理为动员笔者办理她的银行卡，声称是 些无法判定监管范围的收费业务进行了模糊处 金卡，办完后又说不是金卡，并说汇款费用减半， 理，这使得一部分本应得到监管的业务处于无人 实际上汇款完全不减费。有时，银行发放贷款如 监管的状态。①另一方面，商业银行绝大多数收 搭配其他业务会使自己收益更高，比如搭售保险 费属于市场调节价，物ｆｉｒ部门无权对其是否合理 和基金、理财业务，这些产品表面上不增加企业 进行裁定。以上两点造成监管缺位，使我国商业 贷款成本，但在增加银行收入的同时企业有风 银行服务收费问题比较严重。 险。有时让贷款企业办理保理业务，如果企业本 中国银监会公布的统计数据显示，在实体经 不需要保理业务，则会增加等额企业贷款成本， 济经营出现较大困难的情况下，２０１２年我国商 这对企业贷款成本而言与上浮利率是一样的，但 业银行共实现净利润２．６５万亿元。这与管 对银行来说，增加收入的同时自己国内保理业务 理有很大关系。 的业绩还会有所改观。有时候，直接提高贷款利 （二）银行对自身利益的过分追求。 率企业难以接受，而变通的措施，企业可能心理 一般认为，随着利率日益市场化，信贷业务 上容易接受。这些，实际上都属于不公平交易。 收紧，使商业银行传统的存贷利差缩小，商业银 （三）银行信息披露制度不健全。 行为了摆脱过分依赖存贷款业务盈利的局面，利 我国商业银行信息披露制度不严密，内容不 用金融创新大力发展中间业务，使中间业务手续 全面。目前，年报、半年报、季报是我国上市银行 费成为新的盈利增长点，所以银行收费日益增 对外披露信息的主要载体，但是不涉及银行服务 加。还有观点认为，由于大部分信用卡持卡人还 项目的收费标准。一般而言，各项收费标准只可 款意识加强，会在免息期内将欠款按时归还银 能在各银行的官网的某个角落找到，甚至在网站 行，这就造成大量发行信用卡的银行信用卡业务 上也找不到，致使一般银行客户很少了解银行的 成本越来越大，相应地银行对于逾期还款的惩罚 收费标准，而国家缺乏对商业银行充分有效的信 力度要加大，信用卡收费的不透明现象就越来越 息披露的强制性规定。这样一来，银行的各项业 严重。其实，这些只是催化剂，而非根本原因。 务收费就很难受到公众和客户的监督。没有监 在我国，对国有银行领导实行利润考 督就发现不了问题，或者发现了问题也无法补 核，总行又层层对下级行实行利润考核，这种考 救，让商业银行有空－Ｔ－可钻，收费不透明、不合理 －核与银行领导和职工的工资报酬充分挂钩，因 的现象得不到充分的遏制。 此，从银行高层到基层员工，都有多收费的动力 （四）客户与银行地位不对等。 和压力。私营股份制银行追求盈利的动机当然 多年来，我国的企业增加投资动力十分强 也非常大。这是银行乱收费、多收费的基本 劲，民众创业办企业的增速非常快，的投资 动力。 动力也很大，这使得中国庞大的货币量仍然显得 商业银行业务人员的盈利追求常常演化为 供不应求，这给商业银行造成了卖方市场，即所 “营销策略”。有时，他们会有意无意掩盖收费 谓的融资难，于是银行便利用自身的强势市场地 ①刘五星、胡荣尚：《我国商业银行中间业务收费监管问题探析》，载于《价格理论与实践》２０１３年第３期。
