小额贷款担保的流程

（1）申请：企业提出贷款担保申请

（2）考察：考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。

（3）沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。

（4）担保：与企业签定贷款担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。

（5）放贷：银行在审查贷款担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。

（6）跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。

（7）提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。

（8）解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。

（9）记录：记录本次贷款担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。

（10）归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。

一、如何有效控制企业融资互保联保存在的风险

1、实行有限责任。缺乏有限责任机制是互保联保最重要的制度缺陷。各地已出现了一些有益的创新，值得推广。如有银行推出“互助担保基金”贷款，成员企业缴纳互助保证金组成联保基金，以所缴纳金额为限承担担保责任。

2、强化准入管理。银行要加强对担保人的准入管理。

(1)坚持“联保自愿”原则，核实担保人担保意愿，提示潜在风险；

(2)认真评估担保企业的信用水平，避免信用等级低、民间借贷关系复杂的企业进入担保链；

(3)深入调查相关借款人和担保人的关联关系，避免家族企业、集团内部形成担保链。

3、把控担保规模。

(1)保持担保链合理的成员规模。建议一个担保链的成员规模在5-8家之间，一家企业对外担保户数不超过5户；

(2)限制企业对外担保规模。建议企业对外担保总额不超过净资产1.5倍，对单个借款人担保额不超过净资产。

4、共享担保信息。整合现有人民银行征信系统、银监会客户风险监测预警系统等信息平台，防止企业跨银行、跨地区过度担保。对于出现风险的担保链，应由当地银行业协会牵头成立债权银行委员会，协调各银行风险化解，避免向正常经营企业集体抽贷。