关于金融支持家磨农场情况的调查研究 以黑龙江省僮木斯市为例 一■周贵义／文 随 嚣 萎 领域对现代农业的贡献情况成为社会各 界关注的焦点之一。鉴于农垦地区规 模化经营、集约化经营水平较高，与农 村地区差异较为明显，为准确把握当 前农村地区金融配套改革支持新型农业 经营主体的客观情况，本文特选择三江 平原核心区县域农村金融支持情况开 展调研。２０１４年，佳木斯市辖内６县 （市）累计向新型农业经营主体投放贷 款４５．９８亿元，其中，投放家庭农场贷 产品的生产、加工、销售等主要环节， 大力推广“龙头企业＋家庭农场”等信 贷模式；农业银行市场定位于“面向三 单质押贷款、“信贷＋抵押（质押）＋ 担保＋农作物保险＋财政补贴”等信贷 保险合作模式，推动农村信贷和农业保 险相互配合，引导保险公司赔偿金优先 用于偿还银行贷款，通过保险机制有效 降低涉农信贷风险。 农”，创新信贷产品，探索服务新模式； 邮政储蓄银行优化“三农”金融资源配 置，不断丰富家庭农场信贷产品；农村 信用社增强支农服务功能，加大对家庭 农场的信贷投入。 （二）农村金融产品和服务方式创 新加快。 金融服务家庭农场现状及影响因 素分析 与传统农户相比，家庭农场的经营 规模要大得多，不但需要更多的资金来 大量购买化肥、种子、农药、饲料等生 产资料，还需要不断地新增和维护农业 机械、水利设施、仓储库房等农业生产 设施。 对于种植粮食类家庭农场，重点开 展农机具抵押、订单质押、土地流转收 款７．２３亿元，专业大户贷款２９．０５亿元， 农民合作社贷款１．８７亿元，农业产业化 龙头企业贷款９．９１亿元，同比分别增长 １４６．７６％、６２．７５％ １２８．０５％，－２５．９９％ 益保证贷款等业务；对于种植经济作物 类家庭农场，探索开展蔬菜大棚抵押、 现金流抵押、林权抵押、应收账款质押 贷款；对于畜禽养殖类家庭农场，重点 创新厂房抵押、畜禽产品抵押贷款业务。 对于产业化程度高的家庭农场，依托龙 头企业，积极开展供应链融资。 （三）直接融资渠道不断拓宽。 支持符合条件的中小商业银行发行 （一）家庭农场金融服务现状及存 在的问题 一受益于此，佳木斯市新型农业经营主体 发展迅速，有力地推动了现代农业深入 发展。调查显示，金融支持三农力度不 断加大，尤其对新型农业经营主体的支 持显著增强，不过仍存在一些瓶颈问题 是家庭农场的融资额度普遍较 大。调查显示，５０％的家庭农场融资 需求在１００万元以上，３５％融资需求在 ５ｏ一１００万元之间，只有１５％融资需求 在５ｏ万元以下。 二是融资需求的季节性与长期化并 存。一方面，农业生产经营本身季节性 有待破解。为此，本文以金融支持家庭 农场情况为例就相关问题进行了深入分 析。 专项金融债用于发放“三农”贷款。支 持金融机构选择涉农贷款开展信贷资产 证券化试点，盘活存量资金，支持家庭 农场发展。积极开展土地流转信托融资， 特征，决定了家庭农场在融资需求方面 也呈现季节性特点。另一方面，与传统 农户相比，家庭农场对用于改善农业生 产条件的中长期资金也有较大的需求。 在被调查的家庭农场中，资金需求期限 农村金融改革情况 （一）地方金融机构支持力度不断 加大 农业发展银行加大与地方性金融机 构合作，积极支持农村土地整治开发、 为家庭农场筹集长期稳定的农村土地承 包经营权流转资金。 （四）银保合作稳步推进。 积极拓展“贷款＋保险”融资模式。 银行业金融机构加强与保险业合作，大 在一年以上的占比５２％，其中，１～３ 农田水利等基础设施建设，围绕主要农 力发展农户贷款保证保险；积极推广保 年期占比３８％，３年期以上占比１４％， 这些资金主要用于购置农业机械、水利 （二）影响因素分析 缺乏有效抵质押担保。一是家庭农 持涉农金融机构加大信贷投入。人民银 行应用好各类优惠，运用支农支小 再贷款，完善差别准备金动态调节机制， 促进县域涉农金融机构提高对家庭农场 的资金支持力度。银监部门应该致力于 构建多功能的家庭农场融资体系，使县 域金融布局科学化。使性金融、商 业性金融和合作性金融互为补充、互相 促进。 （三）加快农村金融基础设施建设， 提高综合金融服务水平。改善农村支付 环境，支持涉农金融机构进行农村支付 设施以及粮食晾晒、仓储等固定资产投 资。在占比４８％的一年期以下资金需求 场自身缺乏有效抵押资产。目前，大多 数家庭农场的发展才刚刚起步，固定资 中，除了农资等传统支付项目外，家庭 农场的短期资金还用于支付土地流转租 金、雇工工资等季节性项目，这也体现 产有限，缺乏土地、厂房和农业机械工 具等有效担保抵押，获得银行的融资支 持较难。二是农村两权抵押担保法律体 出家庭农场的经营形式更加灵活，经营 的企业化特征明显。 系不完善。《物权法》和《担保法》禁 将宅基地用于房产抵押；《农村土地承 包法》只允许土地承包经营权通过转包、 出租和转让等方式进行流转，未就抵押 等相关方面做出明确规定。三是缺少农 三是对存取汇兑等基础及理财增 值金融服务需求强烈。除资金需求外， 家庭农场的其他金融需求也很旺盛。 在被调查的家庭农场中，对结算服务的 需求占比为２９．１％，对银行卡的需求占 村资产产权流转市场。家庭农场的资产 主要是土地和房屋，即使银行接受其用 于抵押贷款，缺少相应的流转平台，一 旦出现贷款违约，银行将无法处置。 风险补偿机制缺失。由于农业生产 业务创新，积极推广ＰＯＳ机、网上银行、 比为２０．５％，对代收代付的需求占比为 ２０．５％，对汇兑的需求占比为１９．７％。这 表明家庭农场为了加快资金周转速度， 节约交易时间，提高交易效率，对相关 电话银行、移动支付等新型支付业务， 为家庭农场提供便捷、安全的、高效的 支付环境。 （四）尽快完善农业保险制度，积 金融服务的需求将逐渐增加。伴随着家 庭农场的规模化经营，规避自然灾害和 经营风险大，保险赔付率高，商业保险 公司开展农业保险的积极性较低，农业 极引入保险产品。构建性和商业性 相结合的农业保险体系，扩大农业保险 覆盖面，创新农业保险险种。增设 性农业保险品种；建立农业巨灾风险补 偿基金；试点种粮目标收益保险。 （五）建立财政扶持家庭农场发展 的机制。建议尽快建立针对家庭农 场的财政扶持机制，各级财政投入建设 的农田水利、农田改造等农业生产基础 价格变动等方面风险的农业保险和农产 品期货等金融服务的需要也日益迫切。 四是家庭农场的融资需求满足度依 保险险种少，部分保险产品设计不合理， 难以满足家庭农场者多样化的需求。同 时，地方尚未建立支持家庭农场发 展的贷款贴息和信贷风险补偿金的保障 机制，难以对风险进行有效的补偿，这 也造成了金融机构对家庭农场信贷支持 的信心和动力不足。 然较低。尽管家庭农场的规模远大于传 统农户，但目前金融部门还没有形成专 门针对家庭农场的融资产品体系。在被 调查的家庭农场中，有高达８５．４％的家 庭农场主认为获得银行贷款比较难，甚 至有４．６％的家庭农场主认为从银行获得 贷款几乎不可能，只有１０％的受访者认 设施项目要重点向家庭农场倾斜，同时 建议 （一）充分发挥的推动作用。 应着眼于长远利益，大力规范家庭 农场的经营模式，引导与培训家庭农场 要增加对家庭农场建设仓储等农业生产 设施的财政补贴。 为获得银行贷款比较容易。从影响获得 银行贷款的原因来看，缺乏足够的抵押 （六）加快配套制度改革。推动修 订完善《物权法》、《土地管理法》、《担 物是最大的障碍。在影响家庭农场获得 银行贷款的原因中，有６８．３％的家庭农 场主认为“有偿还能力但缺少抵押物”， 主，使家庭农场主逐渐适应现代农业发 保法》、《农村土地承包法》等法律法规， 取消或适当放宽对农村土地承包经营用 地、宅基地的抵押，为盘活家庭农 场资产创造条件。 展需要，成为专职的农业生产者；加大 对家庭农场的科技投入，发挥家庭农场 的示范效益；通过财政贴息或转移支付， 将县域法人金融机构的新增存款按照一 定比例用于当地贷款作为考核的衡量指 标，加大对家庭农场的信贷支持。 （二）运用多种工具，鼓励支 １５．６％的家庭农场主认为“缺乏必要的 人际关系”，１３．３％的家庭农场主认为 家庭农场的“融资成本过高”，只有２．８％ 的家庭农场主认为银行“放贷时间过 长”。 作者单位：中置人民银行佳木斯市中心支行 责任一辑：朱兴龙
