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摘要：网络消费的发展促使网上支付的产生，强调网上支付是电子商
务发展的关键。指出目前我国在网上支付业务的供给与需求、网上支付工具的开发与使用、网上安全认证机构的建设与统一等方面都存在着很多问题。由此方支付平台成为网上支付的一个模式，作为一个从事代理收付款等业务的网络消费支付中介机构，其经营主体资格，经营行为缺乏充足的法律依据。在对这些问题进行分析的基础上，提出了相应的解决对策。
关键词：网络，第三方支付平台，合法性
引言：网络消费已成为信息时代一个不可阻挡的趋势。有消费边产生
费用支付，与网络消费紧密相关的一个为难题就是如和安全，便捷的支付网络消费的费用。第三方支付平台的出现解决了这一问题，它以中介的形式代收支付网络的相关费用，从而极大地方便了交易双方的费用收支。但是第三方支付平台的存在是否合法，有无先关法律依据却颇受质疑，其经营主体，经营行为均缺乏充足的法律依据。
一、网上支付是电子商务发展的关键
近年来，电子商务在全球范围内迅速发展，与之相关的网上支付问题显得越来越重要。因为任何交易，都会包含资金的转移这样一个最基本的环节，电子商务通过网络，在网上形成了信息流、
物流和资金流的统一，所以在电子商务的业务完成过程中一定要面对资金流的问题，即在电子商务交易后，银行要按照合同并依照支付双方的指令完成资金的支付与清算。电子商务的支付可以采用邮局的邮政划拨或由银行汇款等传统方式，在这些支付方式中，支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和邮政、电信部门的委托传递，因而存在结算成本高、传递时间长、资金占压大、资金周转慢等问题。从２０世纪６０ 年代开始，网络技术促进了电子支付系统的发展。电子支付系统的应用，在一定程度上解
决了以上问题。但这些支付方式都是建立在银行业封闭的专用网络中，不论企业还是个人发生支付行为，银行结算都是发生在商品交易完成之后，并没有改变银行支付结算的基本结构和过程。
网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算［１ ］ 。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件， 没有适时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。
二、我国网上支付发展中存在的主要问题
目前，我国在网上支付业务的供给与需求、网上支付工具的开发与使用、网上安全认证机构的建设与统一等方面都存在着很多问题，与发
达国家相比，存在较大的差距。网上支付的普遍性、安 全性和统一性等问题都需要尽快解决。 1 ．网上支付业务供给局限
不论是企业上网销售商品或提供服务，还是消费者上网购买商品或接受服务，最终都要借助金融机构完成资金的收付，银行是网上支付业务的供给方。总体上讲，我国银行尤其是中国大陆
的银行主要以经营资产负债业务，获取利差为经营目标，与国外一些银行相比，中间业务所占比重很小且缺乏竞争力，其中银行提供的网上支付业务存在很大局限。
（１） 业务量小。网上银行有两种形式：一种是虚拟银行；另一种是实体与虚拟结合的银行。目前，我国开办的网上银行都属于后一种。我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时
间并不长，实际的网上支付交易很少，业务量较小，网上支付在整个银行业务中所占份额微乎其微。网上支付业务仅在为数极少的几个大城市开展，并且业务主要是B to C 商务模式，而依赖个人的网上业务还不大可能形成规模，购买力也有限，因此，经营网上业务目前还是亏本的，根本谈不上投资的回收。此外，我国的网络技术水平落后，银行处理网上业务的效率低下，这就更影响了一些银行网上支付业务的发展。
（２） 跨行网上支付的难度大。各银行网上支付的标准不同，我国的金融电子化系统是在无统一标准的情况下各行自行建立起来的，由于缺乏对大规模联机事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化
意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，就是在同一银行系统内的各业务系统也无统一的规范和标准，这就增加了全国银行间网络互联的难度。各
银行使用的安全协议也各不相同，如招商银行采用的是SSL 协议，中国银行、中国工商银行采用的是SET 协议，这些安全协议互不兼容，增加了实现跨行网上支付的难度，从而影响了网上支付业务的拓展。 2 ．网上支付业务需求不足
电子商务主要包括企业、机构之间的电子商务（B to B）和企业与消费者之间的电子商务（B to C） 。企业、消费者是网上支付的主要需求方，在一项业务的发展中，只有需求不断增加，利润不断提高，业务才会得到更快的发展。而由于观念、安全等方面的原因，使得这些主体对网上支付的需求不足。
（１） 观念问题。作为我国的许多消费者，长期生活在计划经济体制下，商品短缺及传统的生习惯使得人们比较节俭。同时，由于在转轨时期社会保障体系不完善，使得人们对未来的不确
定性预期增加，储蓄倾向上升，消费需求不足。人们长久以来形成的传统现金交易观念和量入为出的消费观念在短时间内还难以改变，人们对持卡消费热情不高，这就阻碍了银行卡的普及与发展，也就更谈不上利用银行卡进行网上支付。
（２） 安全问题。网上交易是一种虚拟交易，网上支付是将通常方式下的银行卡消费转移至公共信息网上，即银行卡交易采用公开的付款方式。在这种情况下，用户无法控制银行卡资料流经的渠道，担心
网上交易会给自己带来损失。在网上购物中，企业担心商品送出后收不到钱；消费者担心碰到的是家黑店，付了款拿不到商品，或者银行卡资料在传输途中被别人窃取，结果银行卡被别人冒用，造成较大的损失。因此网上交易的安全性问题使许多企业、消费者顾虑重重，影响了网上支付业务的扩展。 3 ．网上支付工具发展滞后
电子商务需要银行卡的参与，但仅靠它还不够。未来电子商务活动中使用新一代电子货币进行支付的金额将不断增加。与此同时，网上购物者利用银行卡结算的金额将随之减少。新的支付
体系将包括电子现金、电子支票等通过银行账户或电子邮件进行的转账方式。
（１） 电子现金与电子支票。电子现金不同于银行卡，它具有手持现金的基本特点，在国外电子商务中已被应用，在小额交易中使用电子现金支付要比使用银行卡支付更方便、更节省。如今在一些国家，由于信息安全技术的应用以及纸质支票的处理成本较高、支付速度慢等原因使得纸质支票的使用已逐步减少，电子支票的使用正逐渐增加。而在我国，电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距，电子支票尚是空白，这一方面因为网上支付的相关法规不健全，使各银行望而却步；另一方面也与我国金融电子化的发展程度及市场需求有关。
（２） 银行卡。实施银行卡网上支付必须具备两个重要的条件：一是各发卡银行的授权和结算环节畅通，二是要实现全国银行卡业务和
网络的充分联合。目前，我国部分品牌的银行卡网上支
付情况差异较大，这些差异有技术上的原因，也有管理上的原因。银行卡业务的联合对顺利发展银行网上支付至关重要。在上海等一些大城市，银行卡已经实现了在全市范围内的联网使用，银行
卡可以通过ATM 同城跨行支付和POS 实时消费转账。现在面临的问题是在全国实施金卡工程，统一联网支付，解决这一问题的关键是要有统一的标准，包括统一的管理、统一的读卡机、统一的
安全技术等，而由于我国地区经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平参差不齐，这势必给我国银行卡统一发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。
4 ．网上安全认证机构（CA）建设的混乱现在国内出现的认证机构可以划分为银行、行业和地方三个体系。各方都认为自己的认证机构可能会成为未来中国电子商务的“根CA” 。众多的认证机构纵横交叉，给用户带来不便，有时用户甚至不清楚应让谁解决问题。如果各银行、行业和地方都自己建立认证机构，一方面先建设后统一，会出现交叉认证的问题，若再加上与国外银
行的交叉认证，会大大阻碍网上支付业务的发展，影响网上支付的效率和准确性。另一方面也会导致重复建设和资源浪费。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证机构，才能起到认证机构中立、权威的作用，也才能更好地为网上支付提供安全保证。
三、解决我国网上支付问题的主要对策
由于电子商务与网上支付的相互依存关系，网上支付的滞后发展已成
为电子商务发展的瓶颈之一。网上支付问题若得不到很好的解决，电子商务就不能顺利发展。 1 ．加快网上银行的发展
银行必须对传统的经营理念（主要靠设置机构或网点进行经营）作出调整，把发展网上银行提到银行业发展战略的角度去认识；银行要从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注
重中间业务的经营，把服务创新和金融创新作为发展方向，增强竞争能力；国家应加快网络基础设施的建设，提高网络技术水平，消除地区经济发展不平衡给网上支付带来的不足，以使银行提高网上业务处理的效率；各银行要遵循统一的标准，继续完善内部的金融电子化系统，为各银行系统互联奠定基础；中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加强支付清算职能，加快资金周转速度，以逐步确立和完善我国支付清算体制，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。 2 ．增加对网上支付业务的需求
要大力宣传知识经济，转变人们的传统观念和生活方式，培养人们的现代金融意识；全社会应当积极创造条件，使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网
络与通信的科技知识，及时更新观念；银行要做好网络的安全防范工作，建立并不断改进银行网络系统的风险防范机制，积极完善安全防范技术，在整个银行通信网络中可以采用防火墙技术以拒绝非法用户对系统的访问，确保数据传输的完整，在前台系统中可以通过设置口
令实行分级管理，在后台系统中可以用硬盘数据镜像、数据库异地镜像、交易异地镜像等防范方法［２ ］ ，从而提高银行卡在公众心目中的威信；政府应当鼓励网络应用
软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使更多的人愿意上网，希望上网，也有能力上网，从而为网上支付提供足够多的客户群体。
3 ．积极研究开发符合我国国情的网上支付工具发展电子商务中，要积极开展对电子现金、电子支票等网上支付工具的研究，参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的
应用；同时也要总结和制定符合我国国情的支付标准和规范。就目前网上支付的主要工具银行卡来讲，必须建立全国统一、完整的银行卡转账、授权网络，以实现支付标准的统一和银行卡异地跨行的支付结算，最终实现“一卡在手，走遍神州”的目标。 4 ．加强认证机构的建设
数字认证是电子商务交易过程中的关键一环，倘若没有强有力的身份认证手段，电子商务发展将会受到影响。在认证服务方面，一是认证的法律要完善，不严格的认证审批所带来的连锁反
应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定才行。二是认证的标准要统一，目前各银行、行业、地方都在发展自身的认证机构，这对电子商务的推动起着不可替代的作用，但各方的认证机构必须统一在一个标准之下，为避免各方自行其是或各自为政造成市场的混乱，同时，避免技术开发的
低级重复，各方必须要联合共建，资源共享，并有标准统一的金融认证机构。理想的电子商务是全球性的，没有疆域的界限。中国网上支付走向世界与国际接轨还需要一个长时间的过程，值得庆幸的是它已经有了初步的发展。
参考文献：
［１］ 贝政新，谭寅生，万解秋，等．现代商业银行中间业务运作与创新［M］ ．上海：复旦大学出版社，２０００ ．３5５ ． ［２］ 刘阳，张丽新．我国银行卡发展面临的问题及对策研究［J］ ．金融电子化，２００１ ，（３） ：６５ － ６８ ．
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