县域普惠金融指标体系的构建

2019-08-05

摘 要：2013年党的⼗⼋届三中全会通过的《中共中央关于深化改⾰若⼲重⼤问题的决定》明确提出“发展普惠⾦融”。要发展普惠⾦融，就必须全⾯、真实地了解普惠⾦融现实状况，这有赖于构建科学的评价指标体系，通过对指标的测度分析提出普惠⾦融可持续发展的思路对策。本⽂通过构建多维度、多层次的普惠⾦融指标体系，选取渭南⼤荔县作为样本，测度样本县普惠⾦融程度。

关键词：普惠⾦融;指标体系;实证分析

⼀、渭南市普惠⾦融的测度⽅法和指标体系的建⽴

（⼀）指标选取、设定的原则。⼀是科学性原则。普惠⾦融应根据普惠⾦融的内涵和要素科学设定评价指标，并根据评价指标对普惠⾦融发展的影响程度设定相应分值。⼆是真实性原则。普惠⾦融指标数据来源要真实可靠，指标数据能够连续、及时、准确地采集。三是可操作性原则。评价指标的每⼀个项⽬均可从外部公开信息和内部⾮公开信息中获取，从⽽保持评价⼝径基本⼀致。四是及时调整原则。当现实经济⾦融环境发⽣重⼤变化时，评价指标可根据需要及时调整和补充，实现对普惠⾦融发展情况实时、动态和持续性监测评估。

（⼆）指标的确定与数据采集。指标构成。借鉴G20⾦融包容指标体系，从“可获得性、使⽤情况和服务质量”三个维度来评价普惠⾦融发展情况，选取了31个指标，其中可获得性包括7个指标、使⽤情况包括16个指标、服务质量包括8个指标（见表1）。

指标权重的赋值。由于整个指标体系涉及指标众多，为了⽐较科学地确定各个指标权重的赋值，运⽤美国运筹学家T.L.Saaty于⼆⼗世纪七⼗年代提出的层次分析（AHP法）进⾏建模计算，将指标体系分为四个层次，处于最上⾯的层次是普惠⾦融指标体系，⽤A表⽰;中间层是指标体系的衡量维度，包括可获得性、使⽤情况、服务质量三个指标，分别⽤B1、B2、B3表⽰。中间层有两层，根据层次分析法中“⼀般下⼀级⼦指标数量不应⼤于9”要求，使⽤情况再细分出⽀付结算情况、信贷情况和保险理财情况三个⼦指标，分别⽤B21、B22、B23表⽰。第四层是具体指标，共31项，分别⽤C1……C31表⽰。

通过层次分析法确定指标权重，它能够将定性分析与定量分析相结合，将复杂问题分解为多个组成因素，并将这些因素按⽀配关系进⼀步分解，按⽬标层、准则层、指标层排列起来，形成有序的递阶层次结构，然后通过两两⽐较的⽅式确定层次中诸因素的相对重要性，最后综合评估主体的判断确定诸因素相对重要性的总顺序，由此得到各指标的权重（见表2）。

3、综合指标计算。权重确定后，根据所得数据可以计算指标单项得分和总得分。从数据可得性和参照标准合理性考虑，本次测算以渭南市为参照值，根据指标对⽐得出的⽐值乘以相应指标权重，得出样本县指标得分，⽐值≥1得相应权重分（满分）。指标4、13、17、27为反向指标，指标值≤1时得相应权重分（满分），⽐值≥1时得分为⽐值的倒数乘以相应指标权重。具体总分⽤以下公式计算：G（总分）=∑（Mi/Ni）*Ei（i=1，2，3，……，40），M为样本县指标值，N为渭南市指标值，E为指标对应权重。

⼆、渭南⼤荔县普惠⾦融指标测算情况及结果分析

根据构建的普惠⾦融指标体系，计算2014年渭南⼤荔县普惠⾦融指标得分并进⾏加总。本⽂⽤于计算各指标实际值所⽤的原始数据主要来源单位包括该⼈民银⾏、银监局、统计局、财政局、⼈社局、银⾏机构、证券机构、保险机构等。（见表3）。由各项指标统计结果来看，2014年度⼤荔县普惠⾦融指标得分70.4分，其中可获得性指标28.39分，使⽤情况指标33.17分，服务质量指标8.84分。具体特点为：

（⼀）物理⽹点布局较为齐全，其他⾦融服务基础设施有待完善。数据显⽰，⼤荔县“银⾏⽹点空⽩乡镇数量”为零，该指标为反向指标，指标值为零说明该县所辖乡镇⾄少有⼀个以上银⾏⽹点，同时助农取款点亦覆盖所有⾏政村，具备基本的⾦融服务能⼒。但从整体上来看，“每万⼈银⾏⽹点数量”、“每万⼈ATM数量”、“每万⼈pos数量”等指标与全市指标相⽐差距明显，影响了⾦融服务的可得性和便利性，⾦融服务基础设施建设需要进⼀步加强。

（⼆）⽀付服务总体良好，⽹上银⾏等创新产品普及率相对较低。“银⾏个⼈结算账户开户率”指标值⼤于3，“银⾏卡⼈均持卡量”指标值接近2，“银⾏卡渗透率”指标值达到0.82，传统⽀付渠道⽐较通畅。但“个⼈⽹上银⾏⼈均开户数”指标值仅为0.51，说明⼤荔县⽹上银⾏等⽀付创新产品需要⼤⼒推⼴普及，以减少对银⾏⽹点及⾃助设备等传统⽀付载体的依存度，缩短农村⽀付时空距离。

（三）⼩微企业、“三农”信贷服务指标较好，但融资成本偏⾼。从贷款占⽐、户均贷款额、贷款获得率等指标来看，基本与该县⼩微企业、“三农”发展实际状况相匹配，信贷⽀持⼒度较⼤。但从“贷款利率上浮30%以内占⽐”指标值来看，⼩微企业为0.298，农户为0.023，说明该县⼩微企业、“三农”贷款利率普遍上浮30%以上，融资贵问题仍然存在。

（四）投资理财意识不强，农业保险⼒度⼤。“⾦融投资理财产品普及率”指标值仅为0.0227，说明该县投资理财氛围不浓，这也在⼀定程度反映当前适合农民投资理财的⾦融产品和渠道⽐较匮乏。据保险机构反映，该县吸取近年来各类⾃然灾害防范的经验教训，地⽅政府⾮常重视农业保险风险分散作⽤，财政扶持⼒度较⼤，“农业保险普及率”指标值⾼达0.824。

（五）各⽅重视农村⾦融服务基础设施及环境建设，信⽤建设须扩⾯增量。“农村⾦融服务基础建设投⼊资⾦”、“地⽅政府对民⽣、三农贷款贴息资⾦”、“⾦融知识宣传及⾦融消费教育等费⽤”等指标值均优化全市平均⽔平，表明地⽅政府、⾦融机构等在农村⾦融服务基础设施及环境建设⽅⾯投⼊⼒度较⼤。信⽤建设指标总体较好，如农户信⽤档案建档率达100%，但信⽤农户、信⽤村镇、信⽤企业评定等⼯作有待继续深化。四、对普惠⾦融指标体系建设⼯作的⼏点建议

（⼀）逐步将普惠⾦融指标体系建设纳⼊⾦融统计标准化管理范畴。统⼀指标⼝径，细化指标说明，对普惠⾦融指标分项数据来源、科⽬归属等要素进⾏规范，实现标准化管理。在选取设定普惠⾦融指标时，判断标准应更多地考察该指标能否体现基础⾦融设施的普及程度（可得性）、地⽅⾦融发展的扶弱情况等（使⽤情况和服务质量）。

（⼆）加⼤普惠⾦融指标体系建设的顶层推动⼒度。⼈民银⾏总⾏尚未就⾃上⽽下推动⾦融机构开展普惠⾦融⼯作制定相应的政策制度，基层⼈民银⾏的推动效果受到⼀定程度的制约。建议⼈民银⾏总⾏尽快选取设定普惠⾦融指标，研究建⽴⼯作采集机制等相关配套制度，确保指标数据和评价结果能够上下验证、客观准确，让这项⼯作更好地服务于推进普惠⾦融发展。（三）增设区域性普惠⾦融个性化指标。我国地域⼴阔，不同地区经济形态存在差异，⽐如沿海和内陆、草原和⼭区等，⾦融业务更具特⾊、更有侧重。建议在统⼀的普惠⾦融指标评分体系基础上，增加特⾊普惠⾦融服务⼯作专项指标，给予适当的权重，以科学、全⾯评价当地⾦融发展状况，构建更加全⾯、丰富的普惠⾦融指标体系。

（四）积极应⽤普惠⾦融指标数据分析评价成果。要切实把分析评价成果⽤于指导实践、推动⼯作。根据分析评价结果，⼈民银⾏要灵活有效地制定实施货币信贷政策、加强基础性⾦融服务平台与载体建设等，⾦融机构要明确⾦融服务重点、提升⾦融服务⽔平，地⽅政府要研究出台普惠⾦融发展具体扶持措施等。参考⽂献

[1]焦瑾璞，陈瑾.建设中国普惠⾦融体系―提供全民享受现代⾦融服务的机会和途径[M].北京：中国⾦融出版社，2009。[2]李通禄，郑长德.普惠⾦融理论⽂献研究[J].武汉⾦融，2010，（8）：38-40。[3]王颖，陆磊.普惠制⾦融体系与⾦融稳定[J].⾦融发展研究，2012，（1）：4-10。[4]肖翔.⾦融包容的国际⽐较及其启⽰[J].江西社会科学，2013，（7）：56-59。

[5]肖翔，张韶华，赵⼤伟.⾦融包容指标体系的国际经验与启⽰[J].上海⾦融，2013，（8）：28-31。

The Construction of the Inclusive Financial Index System in County Regions： A Case of Dali County in Weinan CityPANG Xiaofei

（Weinan Municipal Sub-branch PBC， Weinan Shaanxi 714000 ）

Abstract：The task of developing the inclusive finance was explicitly put forward in the Decision of the CPC CentralCommittee on Some Major Issues Concerning Comprehensively Deepening the Reform adopted at the Third Plenary

Session of the 18th CPC Central Committee in 2013. In order to develop the inclusive finance， we must have a clear graspof the overall situation， which depends on the construction of a scientific inclusive financial index system and finds a way ofsustainable development of the inclusive finance through measuring and analyzing the index. The paper selects Dali countyin Weinan city as the sample， and intends to measure the level of the inclusive financial development of Dali countythrough constructing a multi-dimensional and multi-layered inclusive financial index system.Keywords： inclusive finance; index system; empirical analysis注：本⽂为⽹友上传，不代表本站观点，与本站⽴场⽆关。0

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