构建开放生态打造智慧银行

计师。1998年加入中国工商

银行，2013年10月任中国

工商银行副行长，2016年10

月起任中国工商银行行长。

曾任中国工商银行财务会计 部总经理、董事会秘书兼战

略管理与投资者关系部总经 理、山东省分行行长等职。主彳一轮技术使全球经济和商业模式发生深刻变化，以 苗T开放为主要特征的共享经济、平台经济迅猛发展，在撬 动传统行业发生性变革的同时，也将银行业推向了大变革、 大转型的新时代。国内商业银行在历经电子化、网络化、信息

捷性，创新金融服务方式，有力支持国民经济迈上新台阶。开 放银行的出现，为中国银行业转型发展打开了全新的“向夕涎 伸”通道，为金融服务创新升级开辟了更广阔的想象空间。开

放化的过程中，商业银行转型的“紧迫感”越来越强，客户对

化转型之后，正在朝着智慧银行的方向迈进。同样，开放化作 为智慧银行的一个核心特征，正在推动银行商业价值链和产品

金融服务的“获得感”越来越足。商业银行的“紧迫感”在于打造开放银行必须加快完成“两 个自我突破”。价值链向外扩展延伸，深刻改变金融服务供给模式，重塑银行 业的生态和竞争格局。开放银行已经成为商业银行未来发展的

一是金融创新模式向内部变革和外部合作双轮驱动突破。 随着金融科技的快速发展，跨界合作、构建金融服务生态圈成

重要趋势之为当前的新趋势。商业银行对金融产品的设计、生产、运营、

开放银行带来的变化长期以来，中国银行业通过增加实体服务网点、构建网上

销售从内部延伸到外部，社会化、商品化和产业链条化愈加凸

显，价值培育从自身价值链发展为跨界价值链，充分体现了共 享经济时代的鲜明特征。开放合作已经成为银行提升自身核心 竞争力所必需具备的一种新能力，商业银行必须要主动适应金银行和移动银行、大力发展普惠金融、持续创新金融产品等“向 内挖潜”方式，增强金融服务供给能力，提升各类金融服务便

08« Apr.2DI91 Topl^lH融生活化、场景化趋势，突破固有的创新思维定式，推动银行 创新模式向“内部创新+外部合作”转型，并针对外部合作

造智慧银行提供架构支撑过去，银行通常围绕部门级需求进行系统开发，形成了 大量、分散、并行的业务系统，对内难以形成服务客户的 合力，对外缺乏开放合作的顶层规划。为打破内部壁垒、深化

创新配套的业务发展与管理机制。二是金融业态向“数字化、智能化、开放化”突破。伴

随信息技术的高速发展，全球数据爆发增长、海量聚集。在 此过程中，商业银行积极推进金融数字化，积累形成了数量

跨界合作，工商银行秉承生态化核心理念，对现有的业务体系 进行重新审视，构建企业级业务架构，并将业务架构由内部延 展至跨界生态，形成覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全新

庞大的优质数据资源匚在良好的数字化基础上，商业银行进 入了以数据的深度挖掘和融合应用为主要特征的智能化、开 放化新阶段。商业银行必须要主动融入这场“数字”，加 强数字技术和数据资源在金融服务领域各环节的智能应用.

生态化业务架构，打造全用户渗透、全市场对接、全业务协同、 全流程联动的金融生态体系，实现客户到用户的重新定义，实

现渠道电子化向开放合作新生态转变，重构全行各业务板块的 内涵和流程。在客户方面，打破银行传统经营的“二八法则”.推动客

在开放合作的过程中创造价值，在数字中掌握更大的主

动权。客户的“获得感”表现在金融服务体验的“三个根本转变”：户观念向“全量客户”转型，以“用户即客户”的理念服务生

一是金融服务变得像水和电一样便捷可得开放银行模

态圈中的合作方客户。在渠道方面，顺应银行服务渠道向外部场景和开放生态 拓展延伸的新态势，通过自建、共建等方式不断拓宽渠道外延，

式下，金融服务供给主体及服务渠道从4500多家银行、22万

多个服务网点、银行线上渠道向所有合作单位及其服务渠道延 伸，“先开户再使用”的传统服务模式也将被“用户即客户”

积极向“开放合作”转型。的开放理念取代。银行不再是客户要去的一个场所，而是一种 服务。客户在哪里，金融服务就在哪里。在产品方面，运用平台化思维，向“产品+平台+场景”

一体化创新转型，围绕客户群体需求对金融及非金融产品服务 进行聚合，提升综合化、一站式服务能力。二是金融服务变得更加“温暖贴心”。银行通过与合作单 位跨界合作，促使金融与生活场景充分融合，金融与非金融服 务无缝衔接，在一些商业银行无法覆盖的垂直业务领域，催生 了很多个性化、场景化、有温度的金融服务。2.打造“核沁业务+开放生态平台”双核沁IT架构，

为打造智慧银行提供技术支撑银行传统的核心业务集中式架构数据处理能力强、可靠

三是金融服务变得更加“价低质优”。开放银行促使银行

性高，但在弹性扩容和创新效率上存在不足。而基于分布式架 构的开放平台横向扩展性强、开放程度高、硬件成本低、适合 云端部署和运行，更契合开放银行建设需要：为此，工商银行 积极构建主机与开放平台并重的“双核心” IT架构，打造开源、 自主可控的科技生态体系，强化对开放服务、场景共建以及价

与其他金融服务供给主体充分协作与竞争，金融服务供给增加, 产品同质化程度得到一定缓解。客户可以通过互联网方式低成 本地获取产品信息并进行充分比较，选择性价比最高、适合自 己的金融服务，最大化保障自身利益；值链对外延伸的支撑能力。开放银行的业务与IT架构近几年，工商银行依托专业的金融服务能力与广泛的客

目前，已建成了基于企业级分布式技术框架的开放平台， 将业务快速增长、业务需求旺盛、个性化和创新要求高的应

户基础，结合市场需求与行业领域痛点，在金融服务开放化

用功能迁移至开放平台，目前境内系统开放平台部署应用占 比已达90%,对高并发场景的支撑能力大幅提升；打造了自

方面做了有益探索。特别是2018年以来，工行契合新时代科

技重塑金融生态的新趋势，启动了智慧银行ECOS建设工程, 将“开放”作为智慧银行的核心特征.重塑开放化新业务架构, 实施IT架构开放化转型，打造一系列跨界合作平台，支撑促

主可控的云计算平台，实现资源快速供应、软件快速部署和 自动化运维，系统扩容时间由30分钟缩短至秒级，对互联网

爆发性增长业务的支撑能力显著增强；创新了人工智能、生 物识别、区块链、大数据服务云、物联网等一系列企业级金

进数字化、智能化、开放化金融服务建设，推进银行与生态的 融合共生，构建开放的“智慧银行生态体系”。融科技平台，加速技术能力向业务价值转化，进一步拓宽跨

1.将业务架构由内部企业级延展至跨界生态，为打界合作的广度和深度。09I^^Top3.形成\"自有平台+开放平台”融合共生的建设模 业的国内最大、最权威的国家级金融信息产品工银融安e信, 式，为打造智慧银行提供平台支撑工商银行以自有“三融”平台为开放基石，以API开

涵盖200个类别,30亿条风险数据，为150多家金融同业和1.6 万家企业客户提供权威智能的风险防控服务。投产应用两年多 来，已覆盖1.5亿客户端，拦截电信欺诈25万笔，为客户挽

放平台、金融生态云平台为跨界合作抓手，积极探索良性互

动、优势互补、共赢发展的新生态。“三融”平台为打造开放

回财产损失58亿元，有效守护了客户的“钱袋子”。银行奠定战略基础。融e行客户规模突破3亿，月活客户达到

在支持实体经济方面，工商银行秉承“不做小微就没有 未来”的发展理念，积极探索“开放化”的发展模式，通过与

5840万户，持续保持行业客户规模第一、客户粘性第一和活

跃程度第一；融e购稳居银行系电商之首，融e联月活跃客户

工商、税务、核心企业等加强跨界合作，打通小微企业服务最

数跻身银行业APP榜单第四名，“三融”平台已具备主流平台 级客户规模，为开放银行建设提供了客户基础，成为跨界合作

后一公里，提供直抵客户的一站式普惠金融服务，支持小微企

业发展成长。如：工商银行接入外部评估公司的评估数据，为

的“基石”。持有优质房产的小微企业和小微企业主打造网贷通e抵快贷模 式，提供“自助申请、快速审批、只跑一次、随借随还”的优 质用户体验。目前，网贷通小微客户数超过2万户，余额超过

API与金融生态云平台支撑跨界合作“走出去”与“引

进来”相结合。其中，API平台实现了工行优势产品服务的标 准化封装和输出，具有“嵌入场景、输出金融”特征，是工商 银行“走出去”跨界合作的基础。目前已对外开放9大类600 多项API服务，为1000多家合作方提供服务，生态已经初具 雏形，成为银行同业中“合作伙伴最多、服务最全面”的开放

1200亿元。再如：工商银行推出“经营快贷”产品，对新注

册的企业，可提供最高20万元的“开户贷”服务；对于成长 期客户，基于税务、结算等数据，可提供最高500万元的“纳

税贷”“结算贷”服务。截至去年底，融资余额达到155亿元。平台。金融生态云实现了系统、产品的“绿色部署、敏捷上线”， 支撑工行自建、工行与第三方合作共建SaaS软件的部署，联 合合作伙伴构建开放、合作、共赢的金融生态圈，是工行实现

在改善社会民生方面，工商银行全方位聚焦交通出行、 教育医疗等社会民生热点，与优质合作伙伴共建场景，实现客

户日常生活场景与金融服务无缝衔接，为人民群众提供更加便 捷、优质的金融服务。合作伙伴“引进来”的重要承载。目前，工商银行正在全国拓展“智慧出行”服务，与轨

以开放的“金融+”模式服务经济建设和人民生活工商银行全力推进科技和业务融合发展、内外部跨界融 合发展，用“开放化”新模式，服务国家战略、支持实体经济、 改善社会民生，形成良好的示范效应。道交通、高速公路、停车场企业成功合作，推出了轨道交通线 上购票、刷手机过闸、高速公路收费站无感通行、停车场快速

缴费等新业务，便利乘客出行，节约公共交通管理成本，让城

市生活更美好。同时，工商银行与医院联手推出“商医通”服务， 支持患者便捷开展线上预约、线上挂号、自助缴费，有效改善

在服务国家发展战略方面，工商银行对外开放领先的金

融科技平台以及金融服务，与、企业及银行同业等开展深 度合作，形成开放的金融生态，为精准扶贫、数字中国建设 积极贡献力量。工商银行与贵州省贵民集团合作建设了首个

就医体验，同时还支持医疗机构进行药品、医疗设备、医用耗

材、维修零备件等医疗物资精细化管理，为医院和上下游供应 链提供金融服务。此外，工商银行面向各类学校、培训机构和 学生、家长推出了 “银校通” SaaS服务平台，实现学籍管理、

专门用于扶贫资金精准管理的区块链平台，将金融服务、科

技创新与精准扶贫三者有机结合，实现扶贫资金从审批到拨 缴纳学费、账务管理、考勤打卡等学校日常管理业务的自动化

付的全流程“透明使用”、\"精准投放”和“高效管理”。从

处理功能。“银校通”上线一年来，已经推广学校9000多家，

2017年5月到2019年初，极贫基金划拨3807笔，涉及拨付 服务客户117多万。金额共61.95亿元。工商银行与雄安新区合作，实现金

融服务区块链与管理区块链的跨链对接，并在雄安新区 未来，工商银行将继续以服务实体经济、服务人民生活 为本，充分运用“开放银行”的新理念，在更广阔领域开展创 新实践，不断增强金融服务供给质量，为推动经济高质量发展、

“千年秀林”和拆迁建设资金管理等领域成功应用，服务“数 字雄安”建设。此外，工商银行还在业内首创涵盖全国所有工商注册企 10建设现代化经济体系做出更积极贡献。住Conte ntsP08Shaping Open Ecology and Forming Intelligent BankConsider!ng \"opening\" to be a core characteristicPitUnheralded Arrival of Open BankAs a frontier pattern of Fintech, an open bank has provided a historic opportunity and a pivot ofof an intelligent bank, the Industrial and Commercial Bank of China is reshaping a new open business frame­work, conducting an open transit!on of IT architecture,

building up a series of crossover cooperative platforms,

change for the transition and updating , quality enhance­

ment and efficiency increase of conventional commercial

banks. Commercial banks such as SPD BANK, Indus­

trial and Commercial Bank of China, China Construc- tion Bank, CHINA MERCHANTS BANK, Z-BANK are

marching towards open banks, the patter of an open

support!ng and promoting digitized, intelligent , open construction of financial service, pushing forward with

the in teg rated symbiosis betwee n the bank and ecology,

bank has been deemed by financial institutions in China' s banking industry a new blue ocean for leaping-over de-

and forming an open ecological system of the intelligent

bank.velopment and value advancement.P32Thinking on Digital Finance Integrat­ed With Service to Three-Agri-lssueAs an important force giving impetus to the de・

P44Practice of Transition of Network Outlets at Digital ChangeDigital technical revolution has got the service

velopment of rural economy, digital finance has played of traditional banks to accelerate the change and cus­

a daily more prominent role in supporting the develop­

ment of real economy and helping farmers to shake off

tomer's behaviour and habits of consumption have also changed. Vying with each other in using technical inno­

vation as a driving force, commercial banks have applied

poverty to become prosperous. The Dialogue column in

this issue explores how to combine IT technical vehicle

with the financial service format in rural areas, forming

sci-tech strength and sped up intelligent transitions of their network outlets. Around the subject above , this

column invites experts of various financial institutions to exhibit the best practice of the transition of network ou卜digital financial service to energize better the three-agri­

business.lets from the perspective of process optimum, technicalsupport, and product design.P53Innovative Application of Artificial Intelligent Technique in Finan- - cial IndustryAlong with data blowout, breakthrough of computation capacity and the raising of deep learn­

ing algorithm, Al has greeted a new round of robust development. In business fields of commercial banks like ide ntity recog nition, intelligent customer service, anti-fraud in the trading, risk measure-

ment, Al has currently been applied to a greater or lesser extent. Technical Application in this issue

focuses on the innovative application of Al technique in the financial industry, sharing experience

from practice of colleagues of the industry.06