支付体系创新与金融风险防控关系研究

支付体系创新与金融风险防控关系研究

薛　岩　宋凤华　王　敏

()人民银行马鞍山市中心支行,安徽马鞍山２４３０００

支付体系的创新,推动着移动支付发展,改变了现代化商业模式,从而衍生出更多的商业机会,但随之而来　　摘要:

的金融风险也不容忽视.本文从我国支付体系创新的发展现状及支付体系创新可能带来的金融风险着手,探析金融风险的防控措施,为规范支付创新技术标准化,促进我国支付市场健康稳定发展奠定一定的理论基础.

关键词:支付体系;创新;金融;风险防控

()中图分类号:F７２４􀆰６;F８３２　　文献识别码:A　　文章编号:２０９６－３１５７２０１９２７－０１６６－０２

　　目前中国的支付体系植根于我国经济社会发展的土壤,是我国金融的核心基础设施,也是整个国民经济得以健康运行的基础,在互联网金融强力撬动下,支付服务对整个社会发展起着举足轻重的作用,支付体系的不断创新促进了国家和个人的快速发展和进步.随着网络及金融科技的快速发展,电子信息技术、生物识别技术等科技在支付体系方面的创新应用更加广泛.虽然支付体系的创新改变了传统的支付模式,为新时期资金和交易的往来提供了新的结算、清算路径,但同时又面临着新风险.为此加强支付体系风险控制,防范化解系统性风险是各金融监管机构的首要任务.

降低甚至是忽略支付交易的安全性和验证的完整性.从而不能严格防控支付系统风险,易发生支付风险事件.因此,实施技术创新的同时应考虑采用双因素身份鉴别方式登陆生产环境、关键设备、服务器,以及不应在日志中记录客户支付敏感信息等多重防范措施.

２􀆰客户端信息保护方面的风险

随着网络技术普及,支付体系关联越来越多客户端,这些客户端风险因素主要有应用软件敏感信息保护是否周全、系统是否有安全漏洞、信息传输过程是否有防护等方面,这些方面将对身份验证信息管理、客户数据录入安全、客户端数据传输安全、客户端应用软件自身安全等产生影响.其中,支付敏感信息包括支付密码、银行卡密码、验证码、卡片有效期、生物特征以及未获客户授权的金融信息等,对于这些敏感信息,技术创新时除了要保护这些正常运行的业务流程,还要对入侵流程进行有效判断,防止正常流程被攻击泄露和盗取.另外,交易流程及支付交易报文规范化、终端信息注册等也隐含风险因子.

同样,在客户端层面,一方面,移动支付可能会被技术高超的网络黑客或者网络犯罪分子篡改相关支付交易程序,进行网络洗钱、欺诈行为,给消费者的财产带来损失.另一方面,仍存在部分移动支付客户端在目前受自身开发技术的限制,无法快速、有效、完整的对交易者的身份进行认定,可能会被一些不法用户利用从事赌博、电信诈骗、非法集资等不法活动.因此,身份验证操作结束后应及时清除明文缓存,防止信息泄露,并严格限制系统自动生成的初始交易密码.同时,支付系统开发者应采取有效措施引导客户设置独立的支付密码.

３􀆰支付交易安全管理的风险

网络技术的安全与否直接对支付交易的安全系数产生影响.近年来,网上支付的交易量激增,部分手机软件本身的程序设定安全系数有限或存在网络技术手段高超的犯罪分子通过相关程序编码,编制网络病毒,获得消费者的个人信息及资产状况,这将导致支付安全屏障成为盆景,降低公众对支付平台的信任度.同时随着移动支付领域的扩展,移——银行的竞争,动支付还面临着和传统金融交易模式—甚至

一、支付体系创新的发展现状

根据内生经济增长理论,支付体系作为金融市场基础设施,是金融行业创新发展的内在动因,其创新发展是金融业发展的主要技术因素.支付体系在业务系统、客户端、支付交易安全管理、账户等方面的技术创新及其所形成的现代化支付市场,更是金融业数据处理和资源配置等方面创新的根基.支付体系的创新使支付可以不受时间和空间的制约,同时大大降低时间及人力成本.随着网民人数的增长以及传统消费模式的转变,我国移动支付已进入空前高速发展时期.同时,伴随着网络、通讯、大数据及金融科技等技术日新月异,国家的繁荣昌盛带动着社会公众物质消费水平的提升,支付规模持续增长,支付场景、服务等丰富度不断提升,社会各方对支付方式的要求也在不断增加,支付系统创新发展势在必行.

二、支付体系创新带来的金融风险

新兴的电子支付系统发展正处于稳步攀升的过程中,大数据、生物识别等金融科技的应用,促进支付系统的创新发展,除了给消费者带来支付的便捷性与友好性互动外,也伴随新的金融风险.

１􀆰支付业务系统方面的风险

一套完整的支付体系风险因素主要包含系统安全、交易安全、数据安全、业务连续性、账户管理等方面,而在交易安全中,还包括利用生物识别技术采用的指纹识别、刷脸支付等.虽然每一次交易都应有严格的验证措施,但某些支付业务的创新为了吸引更多用户,达到消费者使用的方便性,而

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和功能相似的支付软件和平台抢占市场份额,一旦产生恶性竞争,也将导致交易安全的系数大幅度下降.

虽然,在支付交易安全方面,行业监管部门出台了一系列规定,如央行发布«支付标记化技术规范»中明确“支付标记化技术规范需要对银行卡卡号、卡片验证码、支付账户等信息进行脱敏、支持基于支付标记化技术的交易受理”,采取技术手段从源头防控信息泄露和欺诈交易风险等;支付交易“涉及的软硬件需使用国密管理机构认可的商用密码产品.

体系领域使用支付创新规范管、跨理境制合度作”、中社明会确关对注于度技较术高创等新重首要次支在付支创付新项目要具备一系列要求,如至少于项目上线前规定日期内向人民银行备案,备案材料包括实施方案、安全评估材料等各项内容.但支付体系创新仍需要完善支付交易安全技术管理,并在支付创新规范管理等方面完善相关技术及法律规范.

４􀆰其他方面易产生的金融风险

目前,我国移动支付虽然快速发展,但第三方移动支付平台仍需银行提供的基础服务,因此全要求也将给支付交易带来风险.同时II、I,II类银行账户的安第三方支付平台还会存在履约风险.例如,大部分消费者缺乏网上交易安全的警惕性,在防范网络诈骗等方面缺乏相关常识;或者因消费者付款的及时性,影响到账时间,产生经济纠纷等,都将减缓或影响支付体系的创新.

三、对支付体系创新的金融风险防控措施探析

移动产业的发展推动着支付体系的创新,支付方式的更新加快金融行业的变革.支付方式的不断改进给国家的经济发展带来了巨大变革,从一定层面上影响了社会公众的日常生活.随着各金融机构之间竞争压力的增大,导致支付体系不断创新发展,支付交易服务种类愈发多样,且不断完善.针对前述支付创新带来的四类风险,本文将从以下几个方面提出相关建议,加强风险防控.

一是强化相关技术标准与规范.为进一步引导支付体系创新领域健康、高速发展,提高支付机构对支付风险的重视程度,使消费者能够受用到便捷高效的支付交易服务,人民银行作为移动支付的监管部门,依据相关法律规定,对支付业务中的网络安全、支付标记化规范、金融集成电路技术、银行卡终端技术、银行系统安全技术、网上支付报文技术要求等做出了严格规定.这些规定不仅划定了支付体系的基本框架,还划定了支付应用的相关技术,从源头控制支付风险,鼓励金融科技和监管科技应用,有效提升信息保护和资金安全防护能力,加强支付风险的精细化管理,兼顾支付服务的安全性和便捷性,满足社会公众多样化的支付需求,同时大力推动支付行业创新和支付监管创新,维持支付服务市场健康发展.

二是加强风险防控技术措施.创新技术在支付体系上的应用要重点考虑风险控制,支付业务风险防控涉及千家万户,守住安全底线需要人防与技防相结合,在技术上要采取各种行之有效的技术手段做好风险防控.诸如在前述几方面风险防控中按照相关规范加以实施,如对身份验证信息管

金融在线

理,不应将原始身份证信息明文保存在移动终端本地等.同时,一方面,应严格限制使用系统自动生成的初始交易密码,对交易密码复杂度进行校验,采取有效措施提醒客户避免设置与常用软件(如社交软件)网站(如社交平台、论坛)相同或相似的用户名和密码给合;另一方面,采取有效措施引导客户设置独立的支付密码等.

对于技术创新的支付业务技术接口也需要统一相关的技术标准和管理规定,保证所有机构接入支付业务的系统接口用于协议约定的范围和用途,杜绝开放接口的机构支持或者变相支持无证机构经营支付业务.同时在支付系统使用新技术的同时,对支付风险管理也进行技术创新应用,如建立风险规则引擎来完成风险规则的管理和维护,在整个支付交易过程中建立基于事前、事中到事后的事件流管理,简化风险规则关系处理,提升金融监管机构对支付风险的防控能力.

三是完善风险防控人防措施.技术创新中伴随着新技术的应用,人防措施必须同步,如开展支付创新业务应事前报告,对相关支付业务开展的相关情况进行全面的测评,并于业务正式运行之前按属地管理原则报告至当地人民银行,从而使得各支付机构能够按照相关法律法规,可持续发展原则进行支付体系创新,维护支付市场健康发展.首先,在创新技术应用全系统过程中业务人员规范性操作和管理人员的管理水平、整体应急处置能力、参与者是否制定内部控制和风险管理制度,是否严格遵守跨行清算政策,是否对金融消费者的合法权益进行保护.其次,与人本因素有关的防范措施必不可少且必须加强,如在支付交易付款之前,向交易双方核实交易内容及金额,双方确认之后,才可进行交易.

综上所述,我们除了在网络运行方面需要加大监管力度,提升支付交易平台的安全技术,更需要强化消费者和支付交易机构的履约风险建设,根据支付体系创新的发展及时跟进法律,并完善相关技术问题,提升支付交易的安全系数,为支付体系在资金管理智能支付方面的长远发展做好准备,做到多管齐下,促进支付创新,防范支付风险,推动支付服务市场持续健康发展.参考文献:

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作者简介:

􀆰薛岩,

供职于人民银行马鞍山市中心支行,高级工程师.􀆰宋凤华,

供职于人民银行马鞍山市中心支行,会计师.􀆰王敏,

供职于人民银行马鞍山市中心支行.全国流通经济１　６７

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