互联网金融背景下高校大学生消费信贷行为的思考

互联网金融背景下高校大学生消费信贷行为的思考

作者：杜学聪

来源：《消费导刊》2018年第03期

摘要：随着互联网金融市场的不断发展，许多消费信贷企业将市场转向了高校大学生群体。许多高校中，大学校消费信贷行为泛滥，不计后果。一方面由于学生的消费理财意识薄弱，另一方面是因为缺少相应的约束监管制度。本文提出，应当通过加强大学生消费意识观念建设，提高相关部门对消费信贷市场的管理力度，充分发挥高校的管理与引导作用等方式共同构建健康的消费信贷市场。

关键词：大学生 消费信贷 互联网 一、引言

当代大学生是消费市场中的庞大群体，思维灵活，对新鲜事物有热烈的追求，能够接受新的思想与技术，在消费行为上表现出个性张扬，追求时尚的特点。在一定程度上，大学生的消费行为对市场消费有重要的影响。我国拥有数量庞大的大学生群体，若这些学生在校期间平均每人购买1-2件电子产品，则信贷市场的规模也达到上亿元。随着互联网的迅速发展，越来越多的消费金融、信贷机构开放了专门针对大学生群体的贷款市场。然而，由于监管不到位，学生缺少经济来源等原因，许多大学生无法偿还巨额信用贷款，信贷市场产品鱼龙混杂，乱象丛生，形成了消费信贷产品泛滥的局面。

二、互联网背景下大学生消费信贷泛滥原因分析 （一）大学生消费意识薄弱

许多大学生没有稳定的经济来源，依靠父母的生活费以及学校的奖学金支付日常消费。然而，大学校园更像是一个缩小版社会，许多大学生在与同学相处的过程中，滋生出攀比心理，企图消费与自己经济水平不相匹配的产品，追求精神上的愉悦。此外，大学生的理财意识普遍十分薄弱，没有记账习惯。在大学校园中，许多学生都希望购买高档的手机，平板以及电脑等电子设备，但缺少资金。随着互联网的发展，许多平台为学生开放了分期消费模式，学生可以选择先消费，后还款，为了满足自己超前的消费欲望，学生并未仔细思考自己是否有足够的还款能力就注册信贷平台申请消费分期。最后，还有某些学生陷入了“拆东墙补西墙”的困境，在某平台欠下贷款后，不得不前往另一个平台借款偿还空缺，导致欠款额度不断增加。 （二）网络信贷门槛较低

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在校园中，许多网络信贷平台通过关注微信平台，现场抽奖，转发公众号抽奖等方式吸引学生的注意力，利用学生的自主力量，在校园中设定代理团队，提高软件的知名度，从而吸引更多的学生利用软件开展消费行为。许多消费信贷软件仅仅需要填入本人姓名，手机号码，身份证件号码即可获取500-800额度不等的信用贷款。部分不正规的网络信贷平台甚至不需要经过个人头像活体检测，操作异常简单，放款速度极快，迅速在高校中拉取了一批急需资金的大学生客户群体。然而，许多信贷平台为了争夺业务，刻意放宽了审核过程，某些学生表示，在平台上完成注册借款后，发现自己的身份信息泄露，滋生了不必要的风险。 三、对高校大学生信贷行为的建议分析 （一）提高自身理财消费意识

大学生缺少稳定的经济收入来源，自有的资金难以消费超前的购物欲望。因此，学生应当树立正确的消费意识，提高理财心理。首先，大学生应当对自己每日的开支进行记录管理，将自己的消费行为控制在预算范围内，从而避免出现资金短缺的情况。其次，学生可以设定每月固定的储蓄金额，并将年节假日从父母长辈处收到的红包进行统一储蓄管理，通过银行定期存款，定投基金等方式开始简单的理财行为。最后，当学生需要购买超出资金预算的商品时，应当先对自身的经济能力进行评估，判断消费的合理性与消费后可能带来的后果，综合判断是否需要购买。

（二）提高大学生信贷市场监管水平

目前，高校内针对大学生推出的信贷产品鱼龙混杂，有诱导大学生发生消费行为的嫌疑。因此，相关部门应当加强对大学生消费信贷市场的管理，有关部门应当明确各自职责，加强对网络信贷企业平台的审核以及监督力度，提高大学生信贷市场的准入标准，打击恶意消费的产品软件，形成良好的信贷市场氛围。另一方面，也应该加强信贷制度体系的建设，从企业，以及学生三个参与主体来制定法律监督制度，共同构建良好的网络消费信贷市场，培养学生诚信消费意识。对于网络信贷平台而言，应当加强对大学生用户的审核，操作流程符合国家标准，推出专门针对大学生群体的信贷产品，制定合理的贷款利率以及服务费用，减少大学生的经济压力，不断提升消费信贷产品服务水平。 （三）加强学校管理与引导作用

对于高校而言，应当充分借助现有的渠道与资源，为学生灌输正确的消费观念，并避免学生陷入不良消费信贷的误区。首先，学校部门可以建立学生消费组织，定期为学生开展消费观念，消费信贷，理财知识等内容的培训，提高学生对于科学消费，科学储蓄的意识与认知，促进学生形成理性的消费行为。其次，学校也可以通过公共渠道为学生普及消费信贷的利与弊，从而提升学生在使用消费信贷产品时的风险意识，提高警惕程度。最后，学校应当加强对本校范围内消费信贷宣传的管理，对相关企业的执照进行检查，避免不良、违法企业混入校园，欺骗学生，为学生提供健康的消费环境。

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四、结论

随着互联网的不断发展，越来越多的网络信贷公司将市场转向高校学生群体中，大学生也通过消费信贷平台肆无忌惮的享受超前消费带来的快感。相关部门以及学校应当加强对平台的监管与审核，而平台自身也应该退出专门针对大学生群体的消费信贷产品服务，共同构建健康的消费信贷市场，保障学生群体的合法利益。