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试论金融互联网和互联网金融的区别

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试论金融互联网和互联网金融的区别

作者:李若菡

来源:《科技创业月刊》 2016年第24期

李 若 菡

(重庆邮电大学经济管理学院 重庆 400065)

摘 要:金融互联网和互联网金融,顺序不同却代表了完全不同的事物。两个派系实则代表了传统金融同新兴金融的激烈竞争。为探析两者存在的差异以及互联网金融越来越热的原因,从性质、扮演角色、领导层、安全性、客户群定位及出发点这六个方面分析互联网金融和金融互联网的差异。

关键词:金融互联网;互联网金融;市场化

中图分类号:F832

文献标识码:A

doi:10.3969/j.issn.1665-2272.2016.24.012

收稿日期:2016-09-29

1 概念定义

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透,对人类金融模式产生根本影响,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

金融互联网则是传统的金融业务同新型的互联网技术相结合,把银行的存取款等相关业务从柜台分流到互联网,为客户提供更便捷的服务。

2 区别

两者看似相同实则有很大差别,其区别主要有以下几点:

2.1 性质不同

根据对金融的定义来看,互联网金融可以说就是资金融通依托互联网的方式方法,因此,无论是直接还是间接,只要使用了互联网技术,依托了互联网这个平台对资金进行融通,包括传统金融机构利用互联网进行业务操作和交易以求提升自身效率的行为,也应该属于互联网金融。

但现在更多的理解是,传统金融机构,如银行通过如网上银行的实现的业务操作应属于金融互联网,只是把传统和新兴技术相结合,其本质只是增加了业务处理方式,通过为

客户提供更便捷的服务提高自身效率,增加利益的行为,而互联网金融则是一种完全新兴的资金融通方式。如果说金融互联网更多的是传统金融和新兴技术的碰撞,那么互联网金融就是一种互联网精神的体现。随着社会的发展,各种高新技术层出不穷,互联网的影响力越来越大,而追求开放、平等、协作、分享的互联网精神也应用于越来越多的领域。金融作为民生的重要因素,需要看似更“平易近人”的互联网金融。

2.2 金融机构在其中所扮演的角色

长久以来,以银行为代表的金融机构作为金融中介以一种唯我独尊的高傲姿态控制着资金的融通,即使现在的经营方式越来越现代化,但也只是利用高新技术来完成传统,其实质仍没有改变。但互联网金融的模式则是尝试拜托金融中介在资金融通过程中所造成的影响。市场化,这一名词虽然总被提到,但是在金融这个领域似乎还做得不够。纵观历史,具有中介这一职能的金融机构一直都在社会经济活动中扮演着主导的角色,无论是国家政策保护还是别的原因,金融中介机构都掌握了太多的信息,形成了一种信息不对称的局面。

这些中介机构大量吸取社会闲散资金,再通过他们重新投入市场,这种循环导致金融中介机构的权利越来越大。而互联网金融则本着开放、平等、协作、共享的互联网精神,将信息直接发布于互联网平台之上,使信息公开化,透明化,这都将使金融机构失去优势,让其在资金融通环节的作用逐渐下降。

2.3 领导层不同

著名的阿里巴巴集团CEO马云从领导层方面谈了金融互联网和互联网金融的区别。他认为金融互联网是金融行业走向互联网,而互联网金融则是纯粹的外行领导,他们在金融这个领域中扮演的是搅局者的角色。且不说马云对于后者领导层的定义是否存在以偏概

全的情况,但无法否认的是在互联网金融这个新兴领域做得有声有色的网站以及平台,其创始人或领导者都不是传统意义上的“科班出生”,比如支付宝。支付宝以及余额宝实质都是一种融资,集中社会闲散资金,再投入市场,实质就是金融行为。而作为领导者的马云,他确实就是一个搅局者,支付宝、余额宝以及娱乐宝的出现就像一颗定时炸弹一样,对传统金融造成了无法想象的冲击。

2.4 安全性

金融互联网属于传统金融的延伸,其主体仍是银行等金融机构,安全性有一定的保证,但互联网金融则有所不同,虽然互联网金融往往以更大的收益和更便利的服务吸引着众多消费者,但其安全性仍存在很大漏洞。以P2P为代表,如何保证资金的安全性,各P2P平台怎样实现信用评级以及安全保证,这仍是继续解决的问题。因为互联网金融发展还处于初始阶段,因此对于其安全性的监管很不成熟。

很多平台以零门槛为宣传点,从另一方面更印证了其没有很好的监管方案,据统计,94.3%的投资过互联网金融产品的用户都表现出了对于安全的担心。

2.5 客户群定位的差异

以最典型的贷款业务为例,互联网金融所提供的服务更多的是为在银行贷款困难的中小企业及个人提供了便利。几乎零门槛的设置,使中小企业可以直接发布信息到相关平台,再由客户直接选择是否贷款。其对于企业的优势主要是门槛低、时间较短、审核程序较简单,而对于投资者,最明显的优势就在于利率远高于银行,20%、30%这些看似不可思议的数字,在互联网金融领域都经常出现。

而传统金融对于所服务的客户群体并没有明确的划分,但复杂的审核程序,较高的门槛,实则阻挡了很多中小企业及个人,出现了贷款难、贷款慢等现象。

2.6 出发点的差异

综合上述几点,笔者从较为浅显也更为直观的角度对于金融互联网和互联网金融定义的区别是,是否对传统金融形成了冲击。

金融互联网实则是传统金融的延伸,其本质仍然没有改变,只是通过利用互联网技术来扩宽自身的业务方式,来维护传统金融的霸主定位。其做法可以说只是顺应了社会发展潮流,而并未实现创新。而互联网金融则是秉承着互联网精神,依托着互联网技术实现了金融革新,其摆脱以银行为代表的金融机构的方式已然对传统金融造成了巨大的冲击。互联网金融的信息公开化以及追求融资双方直接对接的方式加速了市场化的同时,也使相关部门对于金融的可控性降低。一方维护,一方冲击,这就是两者一个重要区别所在。

3 总结

两者各有优势,也各有劣势。金融互联网只是传统的延伸,创新不够,只是利用了互联网技术,其实质并未改变。而互联网金融除安全性外对于自身的核心仍然发展不够。

以最典型的P2P为例,作为互联网金融的核心,应该逐渐弱化金融中介的作用甚至完全脱离,但是目前,P2P所做的只是用自身的互联网中介取代了传统的金融中介,虽然打着互联网金融的旗号,实则做的是金融互联网的事。就比如几家最大的P2P网站,他们所采取的风控方式是进行人工的上门审查,跟互联网毫无关系,已经成为了典型的金融机构。因此虽然从概念上对于互联网金融和金融互联网有明确的划分,但从代表互联网

金融的平台实质看,其对于自身核心的认识发展仍稍显不足,使得两者界限仍不明确。不过,归根结底,互联网金融是推动市场化发展的必然产物,随着社会经济的发展,更为便利也更为市场化的互联网金融必会具有更为广阔的发展前景,如传统金融不积极创新,相信互联网金融在部分领域完全取代传统金融将成为必然。

(责任编辑 何 丽)

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