互联网金融业存巨大潜力

互联网金融业存宏大潜力

在互联网技术的推进下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融业“蓝海，潜力宏大。

近期，“互联网金融“备受关注：阿里巴巴团体宣告将准备成立阿里小微金融服务团体，主要担任阿里巴巴团体旗下一切面向小微企业以及消费者个人服务的金融业 务；阿里巴巴、中国安全、腾讯等9家公司筹建的“众安在线“已经获得保监会的正式批复，成为展开专业网络财险公司的试点，其股东多数为互联网科技公司；腾 讯、京东商城、苏宁电器和慧聪网等也纷纭进入小额存款范畴，国外的谷歌给广告主供给存款，亚马逊给其第三方卖家供给信贷业务；银行纷纭采用各种方法进军互 联网金融，如建立银行、工商银行、国开行曾与阿里巴巴或金银岛等平台协作，展开“网络贷“、“e单通“等业务。尤其值得一提的是建行自建电子商务平台“善 融商务“，希望通过电子商务平台上积攒的大批交易数据进行数据开掘，从而开发出不同的金融产品。

可以看出，在互联网技术的推进下，互联网 业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融“蓝海，潜力宏大。“互联网金融“发展的关键在于必需具备互联网 思想，一方面利用互联网技术拓展金融业的边界和市场，完成之前不能完成的用户需求，通过提高用户体验来激起和拓展用户需求；另一方面极大地提高工作效率和 节俭用户的时间，为用户带来价值增值服务。基于互联网技术的网络经济具备本身的明显特征，在市场形式方面，网络经济是典范的双边市场，即同时面向厂家和用 户，这样就可以通过搭建平台造成本身的生态体系；在平台实际运作方面，网络经济具备边沿成本趋势于零的明显特征，这样互联网企业就可以搭建巨型平台来吸引 大批的用户和商家。

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互联网企业不只具备先进的技术而且已经有巨量的现金储藏

制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向，对存款对象的掌控能力也更强。

互联网企业以用户和市场为导向，以平台为基本，以技术为驱动，不只搭建了巨型平台，而且作为高技术企业，企业规模大，利润率很高，已经储藏了大批的现金。

国 外发达国家的新媒体具备了展开互联网金融的良好基本。截至2012年12月31日，谷歌现金、现金等价物及有价证券的总额为481亿美元，目前 Google搜寻广告客户多达100万，多为中小企业，有着良好的发展前景且对资金的需求茂盛。截至2012年12月31日，亚马逊的经营现金流为 41。8亿美元，同比增加7％。

反观我国，百度、腾讯和阿里系也都具备了良好的条件。百度2012年总营收为223。06亿元国民币，同 比增加53。8％；净利润为国民币104。56亿元，同比增加57。5％；活泼网络营销客户数量约为59。6万家，同比增加22。1％；截至2011年 12月31日，百度持有的现金、现金等价物和短期投资总值为国民币324。85亿元。腾讯2012年前三季度总收入为317。41亿元，同比增加 54。3％；期内盈利为国民币93。14亿元，同比增加21。18％；截至2011年12月31日，公司的财务资源净额为国民币176。670亿元。

至 于阿里系更是领跑互联网金融业，依据雅虎的数据显示，在截至2012年9月底的12个月内，阿里巴巴团体的美国通用会计原则营收为40。8亿美元，同比增 长74％；净利润为5。36亿美元，同比增加58％；估计其支付宝上积淀的资金可能超过1000亿元。相关数据显示，截至2012年6月末，阿里金融的贷 款总额超过260亿元，年化利率是

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18％，不良存款率仅为0。9％，单日利息收入100万元以上，其服务的客户超过12。9万家。

虽然互 联网企业在金融业方面的业务发展顺利，但和几大国有银行的规模、资金、实力等相比仍处于初级发展阶段，2011年中国工商银行、中国建立银行、中国银行、 中国农业银行和交通银行的净利润辨别为2083亿元、1694。39亿元、1303。19亿元、1220亿元、507。35亿元。目前，制约互联网企业发 展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向，对存款对象的掌控能力也更强。

互联网金融的三种主要形式

互联网金融主要有传统金融业务的在线化、基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈、基于互联网的新金融形式三种形式。

互联网金融主要有传统金融业务的在线化、基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈、基于互联网的新金融形式三种形式，每种形式各有其特征。

首先，传统金融业务的在线化，这种形式主要包含网络银行、网上支付、手机银行和手机支付等。

目 前，我国的网民规模宏大，依据中国互联网络信息中央（CNNIC）公布的《第31次中国互联网络发展状态统计报告》显示，截至2012年12月底，中国网 民数量达到5。64亿，网上银行和网上支付用户达到了2。21亿，浸透率辨别为39。3％和39。1％；手机网民规模达到4。2亿。我国的金融机构非常重 视传统金融业务的在线化，不只有PC

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互联网产品，还有移动互联网产品。

传统金融业务借助互联网技术，一方面可以大幅度地降低顾客在传统银 行机构实体店的排队时间，为顾客节俭大批的时间成本，同时因为在线化金融业务的收费规范远远低于实体店的收费规范，也为顾客节俭肯定的成本；另一方面传统 金融机构也可以大批降低实体店的服务数量，大大降低传统金融机构的成本。综上所述，传统金融机构通过传统金融业务的在线化，大大提升了效率，不只为顾客提 供了更多的让渡价值，也为顾客供给了更多的增值服务，极大地提升了顾客满足度。

其次是基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈。

2012 年，我国的社会消费品零售额为210307亿元，同比增加14。3％；2011年的广告收入规模为3125。55亿元。目前，传统零售业正借助互联网技术 来完成彻底的晋级和改造成电子商务业，依据艾瑞咨询公司的数据显示，2012年中国电子商务市场交易额达8。1万亿，同比增加27。9％，其中网络购物突 破万亿大关。淘宝网的2012年在 “双11“发明了单日成交额191亿元的新纪录；2012年前11个月在淘宝和天猫上的交易额高达10007亿元。在 网络媒体的广告收入方面，2012年网络广告收入高达753。1亿元，同比增加46。8％。

因为我国的电子商务业和网络媒体的规模宏大， 已经搭建了淘宝网、阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等大型的电子商务平台以及百度、谷歌中国、腾讯等大型的广告销售平台，环绕这些平台已经造成了信赖性强、 互动频繁、粘性度高的生态圈，基于这个生态圈基本上造成的互联网金融圈比传统的金融业务产业链条更为安全、严密和稳固。

一是借助互联网技 术和平台上的交易数据，放贷企业可以相对正确地计算存款企业的

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现金流、业务规模状态，进而可以计算出利润等指标，这样就能大幅度地降低存款风险，提升风控 能力，信贷安全就能更好地得到保证；二是因为环绕这些大平台已经造成了十几万家小企业的生态圈，客户群规模大，寻找和甄选顾客对象的成本很低。当然，一方 面因为有些平台企业尚未获得相关金融牌照，不能吸收存款，也决定了在肯定时代内互联网金融业的规模相对较小；另一方面因为房贷对象多是小企业，也影响了房 贷对象的范畴选择。

最后是基于新媒体的新金融形式。这种形式的中央是通过搭建互联网金融信息平台，为用户供给更好、更多的投资倡议，进而 吸引更多的用户来组建巨型信息平台，在此基本上展开相关金融业务，例如通过互联网融资和销售相关基金业务等。目前这种形式尚处于初创期，然而未来将具备很 大的发展潜力，对传统金融业务带来重大挑战天线生产厂家。

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