投资理财 我国中小企业信用担保体系问题分析 合肥市国有资产控股有限公司 范逸文 【摘要】我国中小企业信用担保起步较晚，发展至今不过十余年，其间经历了探索起步、积极推动、规范试点和快速发展四 个阶段。但是目前，我国中小企业信用担保体系依然存在诸多问题。本文对我国中小企业信用担保体系现存的问题进行了深入 的分析，且对于我国中小企业信用担保体系的发展提出几点建议。 【关键词】中小企业信用担保 尚未形成．且有的地区评价机构与企业脱节。 绪论 在我国的企业中，９９％的企业属于中小企业．而中小企业在市场 竞争当中，与大企业相比相对困难一些。资金是中小企业进一步发展 的主要瓶颈，中小企业的发展需求与融资困难的矛盾成为普遍困扰世 界各国的难题。也一直是制约我国中小企业发展的“瓶颈”。自身缺陷 是中小企业融资难的根本原因比如：经营规模不大、科技含量不高、制 度不健全、经营管理不规范、抗风险能力不强，在提供抵押品方面更是 处于劣势，难以符合金融部门的要求。建立和完善信用担保体系，可以 营造有利于企业，特别是中小企业发展的政策环境、服务环境和信用 环境，对于最终建立完善的社会信用体系具有重要的示范作用。也可 以有效的解决中小企业融资难的问题，促进经济发展。 一（三）担保机构发展不平衡 由于担保业在我国发展时间较短，还有许多人不了解中小企业信 用担保机构，对担保机构的性质、作用、积极意义缺乏足够的认识。甚 至还有相当多的人不知道中小企业信用担保机构为何物．而且一些相 关部门和一些县（市、Ｉｘ）等单位领导对担保机构的建立有所顾虑。这些 情况都不同程度地影响着中小企业信用担保体系的发展进程。 二、中小企业信用担保体系发展建议 （一）注重担保机构建设．提高业务水平 要理顺中小企业信用担保机构管理体制．完善了公司的内控管 理制度，规范担保业务的流程管理。二要提高担保从业人员素质。担保 一、中小企业信用担保体系现存问题 现阶段我国中小企业信用担保存在以下几个问题： （一）担保机构资质较弱 中小企业信用担保体系的建设在我国虽然起步晚，但自开展中小 企业信用担保试点以来，我国中小企业信用担保机构发展十分迅速。 些政府出资的信用担保公司为解决中小企业融资难的问题起到了 定作用，但对大多数担保公司而言，其生存状况并不令人乐观。有些 担保公司的出生就是先天性“贫血”。作者对合肥中小企业担保的调查 显示，合肥现有１８家担保公司。其注册资本金基本上在３００万元至 ６ＯＯ万元之间，即便足额放大５倍，可保额度也仅为１５００万元至３０００ 万元之间。这与合肥市近百亿元的信贷总量相比，无疑是微乎其微。 银行门槛高．合作不积极 银行门槛高，合作不积极．主要表现在：一是合作门槛高。在商业 银行中还有很多银行尚未与担保机构开展合作，如有的银行就明确规 定了合作担保机构的信用等级必须是“ＡＡ”及以上，而担保机构成立 第一年又只能被评为一个“Ａ”。根据这条规定新建的担保机构根本无 法与银行取得合作。二是审批时间长。一般一笔贷款担保审批时间需 ７个工作日左右，最长达４５天。ｉ是资金放大倍数小。按有关规定担 保资金的放大倍数一般应为担保公司实收资本的５—１０倍．可多数银 行都保持在最低放大倍数线，这样就不能充分发挥担保资金“四两拔 千斤”的作用，也影响担保公司的经济效益。四是风险分担机制未形 成。有的银行缺乏平等互利合作意识，将信贷风险完全转嫁给担保机 构。五是银行准入问题的区别对待，银行等金融机构出于风险性和效 率性的考虑，对于民政策性担保机构和民营担保机构的准人政策、合 作标准有明显的差异，这里不利于民营担保机构的发展。 一一行业是高风险行业，要求从业人员必须具备金融、财务、企业管理、法 律等方面的综合知识和素养。可以通过引进人才、加强培训等方式。不 断提高担保机构员工的业务素质和专业水平。三要积极开拓新的业务 领域。各类担保机构应根据中小企业发展的需要，开发担保新的业务 品种．多探索信用保证担保，解决初创型、科技型、成长型中小企业特 别是农业龙头企业抵押物不足的问题。积极创新担保方式．拓宽担保 范围。进一步满足不同层次中小企业资金担保的需求。 （二）加大推进力度，做大担保规模 是要整合提升现有担保机构的实力和规模。鼓励现有担保机构 采用联合、兼并、与国内外实力强的融资担保机构合资、合作等方式做 大做强，向集团化发展，以增强整体实力，扩大担保规模。二是运用市 财政扶持担保的政策，充分发挥财政有限资金“四两拔千计”作用。结 合出台财政扶持成长型中小企业政策，加大财政扶持力度，进一步鼓 励引导民间资本投资担保业。ｊ是要推动各县ｆ市、区）加快发展担保机 构。合理规划布局，进一步缓解中小企业融资难问题。一 （三）完善的中小企业征信制度 完善的中小企业征信制度，是促进中小企业融资的重要保障。只 有中小企业征信制度完善了，中小企业才能通过有效的担保形式从小 额信贷中获得贷款。完善的中小企业征信制度，一是开展中小企业资 信定期评估。例如：可以由各级地方政府对口部门责令中小企业申报 需求信息及材料，然后再将征集的信息统一提交各级信用评估机构。 定期评审。二是进行信用记录，建立信用档案，完善企业的守信褒扬与 失信惩戒机制。并且使企业的信用与担保机构以及银行贷款相衔接， 用来防范企业违约．提高银行合作积极性。 一参考文献： 『１１李慧英，吴星．河北中小企业新型融资担保模式构建．商业时 代，２００９；１７ ｆ２１胡海波．我国中小企业信用担保制度问题研究．２００７ ｆ３】张利胜，狄娜．中小企业信用担保．上海财经大学出版社，２ＯＯ１ ｆ４１赵敏．中小企业信用担保体系建设研究——以河北省为倒．内 蒙古财经学院学报．２００９：５ （二）中小企业信用评价体系运作不畅 般来说，若给中小企业融资，需要考察其结算信用、借款信用、 商业信用、财务信用、纳税信用等。这是对信用的管理，也通过信用管 理来保证银行对外的贷款安全有效的方法。但是中小企业信用评价是 非常困难，通常要涉及到许多相关因素，而这些因素又构成一个多层 面的复杂指标体系，既包括许多财务分析指标，也涉及到若干非财务 分析指标。我国的很多地区，中小企业信用评价机构的定期评价机制 一Ｍｏｎｅｙ Ｃｈｉｎａ财经畀９９
