浅析消费信贷的风险及防范对策

理论与研究

浅析消费信贷的风险及防范对策

田欢

（西安财经大学，陕西西安710100）

中图分类号：F832．479

文献标志码：A

文章编号：1671－1602（2019）04－0102－01

合法的个人信用制度。对于征信系统，在2006年1月，中国人民银行征信系统即全国统一的个人信用征信体系正式运行，但数据资料却相当匮乏，无法提供可靠的信用参考意见。

2．4消费品二级市场不完善，抵押物变现困难。在我国的消费信贷市场中，一般是以商品房和汽车等财产作为抵押物来换取贷款。但抵押物的市场价值等各种条件都可能随着二级市场的发展而变化，抵押物不能顺利按预定价值变现以及借款人没有能力偿还贷款，将会造成贷款难以正常收回。其次，抵押物能否顺利足额变现也是银行避免相关风险的手段。

3完善银行消费信贷风险防范的对策

3．1实现消费信贷证券化。消费贷款证券化是分散银行资产流动性风险的一个重要途径，作为消费信贷的风险之一流动性风险，正是由于银行的“短存长贷”局面的加剧，使银行资金很难流通。银行只有通过实现消费信贷资产的证券化来加大银行资产的流动性，这样降低流动性风险的同时也分散了消费信贷的风险，优化了银行的资产负债配比和产业结构，而且还可使银行扩大消费信贷资金的来源，提高资本金比例，增加银行消费信贷资金的流动性。

3．2加强信用风险管控，严守风险底线。银行应该加强授信管理，根据宏观经济环境，对银行的各级下属机构、公司以及银行所开展的各类业务进行全方位的严格监管，严控授信机制，提高风险管控水平。银行应综合运用各种手段来优化处置结构和处置效益，例如现金回收、贷款重组、批量转让、不良资产证券化等。银行由于自身管理的薄弱带来的消费风险需要银行全面完善风险管理，加强各类风险管控，构建风险控制立体化网络，严守风险底线，将消费风险降至最低。

3．3建立和完善个人信用制度。个人信用制度的目的作用在于统计分析个人还款能力及还款意愿，增大银行和借款人之间的信息对称性，方便银行收集借款人的资信状况，从而最大限度的降低银行办理消费信贷业务的成本。个人消费信贷是针对个人开展的信贷业务，个人是分散的，不同于企业是一个集体有组织保障，方便管理，所以商业银行针对消费信贷必须提高警惕，坚持贷款手段的完备性。但这对借款人来说，贷款手段的完备就意味着手续的繁琐，条件的抬高等等，不利于借款人办理消费信贷业务。应该在全社会加大守信的宣传力度，普及信用常识，建立起全国范围内的信用保障制度，将商家、金融机构和消费者结合起来，形成多方共赢、多方制约的合作机制。

3．4充分发挥在消费融资领域中的作用。响应国家宏观经济，支持促进银行开展消费信贷业务，但作为一个具有高度威信力的管理单位，应创建一个良好的开展消费信贷业务的大环境，来完善和促进消费信贷绿色发展，降低信贷风险。

3．5加快完善消费品二级市场。由于市场的变化莫测所引发的市场风险，所带来的抵押物变现困难或贬值等问题都是消费信贷的风险。国家应该尽快出台相关来完善消费品二级交易市场，建立一套流畅、完整的交易程序，方便商业银行对无偿还能力或无偿还意愿的借款人所抵押物品进行变卖。完善的消费品二级市场可加快银行对抵押物的变卖速度，降低银行出售抵押物的经营成本。

在市场经济条件下，消费信贷是金融创新的产物，是为刺激消费，商业银行创办的为满足消费者消费的个人贷款。消费信贷的迅速发展的同时也带来了很多风险，由于我国的市场经济尚不完善，银行风险管理体系较为薄弱，这些风险影响到了经济的健康发展，影响国家宏观经济。因此，信用风险的防范成为了商业银行和的首要目标。

1消费信贷风险的种类

1．1信用风险。信用风险是商业银行在办理消费信贷业务过程中，交易中的借款方不能按期还款或者不愿还款等可能会造成银行利益损失的风险，是对大也是最重要的风险。

1．2流动性风险。消费信贷业务基本上都属于中长期贷款，还款周期长，资金流动性较差，所有资金占比较大。消费信贷在快速发展的过程中，规模也越来越大，银行面临着严峻的“短存长贷”局面，银行此时可采取的最有效的方法就是实现证券化，增加低流动性债券的流动性，让其在活跃的金融市场上流通，但此举银行很难实现，造成商业银行流动性风险的增大，破坏了商业银行的资产负债结构。

1．3市场风险。市场风险一般是因为消费品市场价格的波动对商业银行资金造成影响的风险。由于消费市场千变万化，借款人作为抵押物的未来市值无法准确预测，还有抵押物是否能顺利变现都是银行通常面临的问题。

1．4性风险。由于国家宏观经济的发展和金融市场变化，为响应国家扩大内需，刺激消费的基本经济，商业银行在的催促下都在增强消费信贷业务，为完成下达的指令，上级商业银行又对下层网点下达指令，以完成消费信贷任务。但是在具体的实施过程中，管理体系薄弱、监管较差的农村网点就擅自放低了贷款准入门槛来吸引贷款，为许多不符合信贷规定的客户放贷，加大客户源来完成上级指令，这些不符合规定的担保毋庸置疑的增加了消费信贷的性风险。

1．5法律风险。由于我国在消费信贷相关法律建设上不完备、在操作上违反法律条款规定所导致法律风险。目前，我国还没有一部与消费信贷直接相关的法律条文，也没有关于消费信贷业务中所涉及属性的专门立法。

2银行消费信贷风险产生的原因

2．1银行自身管理薄弱。由于如今商业银行自身没有一套针对消费信贷的成熟而完善的管理机制与模式，到目前为止，仍旧采用简单落后的手工操作手段，业务人员少，工作量巨大，这就很难实现每笔贷款都和借款人面对面核对，再加上是人工核查，难免也会出现疏漏。

2．2贷后管理方面流于形式。银行在贷后管理方面流于形式，银行在发放贷款后通常不会及时跟踪调查借款人的资产情况以及还款意愿，贷后缺乏有效管理，不能及时更新此项贷款收回本息的可能性，以及审查借款人所提供收入、担保材料、个人身份财产等资料的真实性，对银行的利益造成了影响。

2．3个人企业信用征信体系不完善。个人企业信用征信体系是商业银行发放信用贷款的重要参考体系，而我国目前正缺乏这样

作者简介：田欢（1994—），女，汉族，陕西人，研究生在读，西安财经大学，研究方向：投融资风险管理。

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