谈第三方支付平台应用优势及发展模式

谈第三方支付平台应用优势及发展模式

作者：阳志梅

来源：《商业时代》2008年第09期

◆ 中图分类号：F724文献标识码：A

内容摘要：电子商务环境下面临的最大交易障碍是网上支付中的信用问题，而第三方支付平台是解决目前电子商务中支付信用问题的重要措施。本文对第三方支付平台有效性进行了论述，并结合实际，重点探讨了第三方支付平台在我国的发展模式。 关键词：电子商务 网上支付 第三方支付

第三方支付平台是一种居于网上消费者和卖家之间的公正的中间人模式，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。

第三方支付平台简述

第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。

第三方支付平台的推出具有以下优势：第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行，对于卖家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作，对于消费者来讲，网上交易将最小程度地受限于特定的银行卡，并且交易的信用度也更加有保障；第三方支付平台作为中介方，可以促成卖家和银行的合作。对于卖家，第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本；第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的约束，成为网上交易信用查询的 窗口。

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第三方支付平台产生的现实原因分析

第三方支付平台是解决我国电子商务中信用问题的必要途径。在网上交易中，人们关注的一个重要问题就是交易双方的信用问题，从近几年的我国互联网调查报告的数据看，信用问题已经逐渐成为人们关注度最高的问题之一。信用问题可以分为两个方面，即基本信用问题和质量信用问题。

（一）基本信用问题

基本信用问题指当网民在网上交易过程中，买卖双方履行交易约定的执行程度，即人的信用情况。一般情况是，双方达成交易意向，买家在支付货款以后，网上卖家能否按时按要求发出交易货物。

（二）质量信用问题

质量信用问题指网上买家在支付货款之后能否得到合乎卖家描述的商品，即货物的信用，就是拿到手的货物是否和网上所描述的一样。更进一步还包括售后问题，这里的售后问题有两个层面，一方面是买家能否通过相关途径对出现的质量问题进行投诉并得到索赔，或是通过网络得到其他相应的服务等。基于我国目前的交易环境，对网上交易的实际环节的监控还不完善，这就使得网上交易中的商品经常出现质量偏差，买家会出现求告无门，不知向何处投诉；即使有时候可以向有关机构投诉，质量认定依据的不完善、过程的繁琐也会使人们退却，因此人们对网上交易信用问题心存疑虑。电子商务交易完全不同于传统的交易过程，在该过程中由于其虚拟性导致信息不对称，买卖双方对彼此的信息都处于不了解的状态，使得双方的交易充满了风险和不确定性，信用问题也就成了其关键问题。第三方支付平台能较好解决电子商务信用问题，因而它成为目前解决我国电子商务中信用问题的重要途径。

第三方支付平台的发展模式

网上支付是我国电子商务顺利运行的必经之路，是现代电子商户环境中不可缺少的一部分。不同的支付目的决定了我国用户选择不同的支付工具，安全、方便、快捷是选择这些支付工具的首要考虑因素。目前，第三方支付平台成为我国网上支付市场的热点，尤其在B2C和C2C等小额支付领域。采用第三方支付平台，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的双向正常流动，增加网上交易的可信度，同时还可以为卖家开展B2C、C2C交易等提供技术支持和其他增值服务。在强大的市场的推动下，第三方支付平台在我国发展极为迅速。2001年到2004年的年均复合增长率为143.1%，2004年我国第三方支付市场规模为

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23亿元，占整个网上支付市场的比例为30.8%。总结目前我国市场上的第三方支付平台的发展，它们呈现出三种不同的发展模式。 （一）的第三方支付网关模式

该模式完全于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法，供网上商户和消费者选择，同时平台后端连着众多的银行。由平台负责与各银行之间的帐务的清算，同时提供商户的定单管理及帐户查询等功能。这种模式国外以CyberSource、WorldPay 公司为代表，国内以首信易支付、百付通等典型代表。这类机构的特点如表1所示。

目前，首信易支付已经承担起部分机构与客户之间的桥梁，逐步渗透教育考试、服务、社区管理等公共事业领域，是少数持续盈利的第三方支付平台之一。成熟的运营管理经验和网络平台技术是此类第三方支付平台发展制胜的关键。国内庞大虚拟支付市场吸引着众多家公司进入这块市场。但是，增值业务相对较少，进入门槛比较低，技术含量不是特别大，很容易被银行等机构复制是其发展的局限。

（二）有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式

这种类型的第三方支付平台，是指由电子交易平立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保，作为中立的第三方，设置固定的结算周期，与银行和商户进行二次结算。此类第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。这类机构的特点如表2所示。

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这类第三方支付平台在国内颇具代表性。尤其支付宝和安付通独占市场鳌头。贝宝和腾讯的财付通在短期内也有非常好的表现。支付宝是国内先进的网上支付平台，支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。自成立以来，淘宝网一直执行免费策略，由于其进入门槛低，客户资源相对丰富，在同类支付企业中市场占有率最高。目前，支付宝与国内最大的十余家银行和国际卡组织建立了合作关系；与金山合作，具备在线杀毒功能，实现实时杀毒，进一步保证交易的安全性；与天津大田集团、宅急送等国内知名物流公司紧密合作，加强了对物流体系的实时监控。同时，支付宝提供强大的担保功能，“全额赔付”策略保证交易双方的安全交易。支付宝是专注于服务中国内地市场的网上支付平台，适应中国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境，也符合国人消费习惯和行为习惯。 （三）有电子商务平台的第三方支付网关模式

这种类型的第三方支付平台是指由电子商务平台建立起来的支付网关，不同于第二种模式，这里的电子商务平台往往是指经营且提供特定产品（虚拟产品或实体产品）的商务网站。支付网站最初也是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的，逐步扩展到提供专业化的支付产品服务。这种类型的在线支付企业进入市场时间最早，又依附于成熟的电子商务企业，拥有坚实的后盾和雄厚的资金，占有了一大部分在网上进行买卖的客户源。其典型代表是云网支付@网。这类机构的特点如表3所示。

云网成立于 1999 年12月，是国内首家实现在线实时交易的电子商务公司。2005 年 4 月，云网也将它的支付平立出来，成立了支付＠网，开始向其他商户提供第三方支付平台。到目前为止，云网支付@网已和 20 多家银行建立了合作关系，支持 30～40 种银行卡，推出了 7 种不同的在线支付产品，但是，云网以支付为中心的产品应用范围受限，只享有在数字类产品营销中的优势。 结论

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第三方支付平台的出现，在很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，为我国电子商务的发展特别是B2C、C2C等模式的电子商务的发展带来良好的机遇。但就目前来看，我国第三方支付平台还有一些问题值得进一步探讨，如在途资金的安全问题，第三方支付平台的资信、监管问题等。这些问题应当引起商家和消费者高度关注。作为和社会有关部门更有责任行动起来，采取进一步的措施，为促进电子商务的快速发展与繁荣作出贡献。

参考文献：

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作者简介：

阳志梅，1976年生，湖南邵阳人，中南大学商学院博士研究生，湖南商学院经济学系讲师。主要研究方向：区域经济学与电子商务。