金融科技创新与监管课后答题要点
第1章 全球金融科技发展格局
一、金融科技的四大价值有哪些？
1、金融科技成为推动金融转型升级的新引擎
2、金融科技成为金融服务实体经济的新途径
3、金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇
4、金融科技成为防范化解金融风险的新利器
二、如何理解全球金融科技的总体格局。
1、全球金融科技区域发展
从区域发展上看，全球金融科技大致可以分为三个梯队：第一梯队分别是中国的长三角、美国的旧金山湾区（硅谷）、中国的京津冀、英国的大伦敦地区、中国的粤港澳大湾区以及美国的纽约湾区。中国引领全球金融科技领域发展，在区域总排名的第一梯队中，中国地区占据三席，正努力实现金融科技发展的“换道超车”。七大全球金融科技中心城市依次分别为北京、旧金山、纽约、伦敦、上海、杭州与深圳。
2、我国金融科技发展迅猛
整体看，金融科技在互联网巨头提前布局的情况下，金融与科技的融合在银行、保险和券商三个不同的子行业中迅速发展，并呈现出不同的特点，不仅能够看到科技企业对金融体系的破坏式创新，也能够看到越来越多的传统金融企业开始积极拥抱科技，在被颠覆之前自我革新，甚至已经开始引领金融科技行业的发展。
三、如何看待传统金融机构积极拥抱金融科技？
1、商业银行成为金融科技的主导力量
（1）科技创新成为引领经济金融变革的主导性力量
（2）大型商业银行积极布局金融科技
（3）区块链成为商业银行布局重点
（4）零售银行业务是科技巨头进军的主战场
（5）国有大型银行联手互联网巨头布局金融科技
（6）民营银行金融科技应用占比较高
2、传统保险龙头引领科技创新
近年来，人工智能、区块链、物联网、基因技术等多种呈现出指数级发展的技术，正合力改变全球保险业。保险行业正在面临保险业态“重构”、保险价值链“重塑”、保险体验“重新定义”、保险经营基础“重整”的困境。保险行业会更加重视保险科技的发展，行
业转型升级的进程仍将进一步深化。
3、传统券商与互联网券商共同发展
国内证券业对金融科技的重视和投入程度也在不断提升。与此同时，证券业发展金融科技的政策环境也在不断完善。2018 年 12 月 19 日由证监会发布的《证券基金经营机构信息技术管理办法》，就是为引导证券经营机构充分利用现代信息技术手段完善客户服务体系，改进业务运营模式，提升内部管理水平，增强合规风控能力，更好地保护投资者权益和服务实体经济而制定的。这体现了监管对实施金融科技战略的高度重视，为证券经营机构大力发展金融科技创造有利的外部条件。
第2章 互联网巨头金融科技布局
一、如何理解第三方支付的国际化发展趋势？
我国对“一带一路”沿线的出口占全球出口的比重逐年上升，顺差规模在扩大，随之而来的跨境支付业务的需求也十分迅猛。阿里巴巴旗下的蚂蚁金融服务集团重点是在电商和普惠金融方面。在印度，投资了Paytm公司、收购覆盖东南亚的新加坡电商Lazada，与泰国的Ascend Money、菲律宾的Mynt、印度尼西亚的Emtek、新加坡的M-Daq和马来西亚的TNG等大公司达成了交易。蚂蚁金融服务集团在全球的投资还有总部设在美国的Moneygram和韩国的Kakao Pay公司。
腾讯的重点则主要在内容（大文娱）领域。在东南亚收购泰国最大门户网站 Sanook Online。投资1900万美元。
2018年11月9日，央行批准连通（杭州）技术服务有限公司提交的银行卡清算机构筹备申请连连支付与美国运通各占50％），还有万事达卡以及Visa等公司。这是我国扩大和深化金融业对外开放的重要举措。
二、请分析蚂蚁金服的生态金融布局.
生态就是指一切生物的生存状态，以及它们之间和它与环境之间环环相扣的关系。
1、生态的基石——支付数据
2、互联网商业生态
3、全场景生活生态
4、全金融生态体系
5、智慧城市生态体系
6、国际生态布局由点及面，构建全球网络。
7、控股参股企业500多家。
8、区块链：从数字金融 到数字经济
三、如何供应链金融的重要意义？
1、利用大数据与信息闭环消除信息不对称。
2、重塑信贷流程提升授信效率。
3、平台金融业务与电商业务相互促进。
第3章 金融科技对传统金融的挑战
一、金融科技对传统金融机构带来哪些影响？
1、对客户冲击
（1）传统金融机构客户体验需加强
（2）传统金融机构客户覆盖不足
2、对渠道冲击
（1）金融机构物理网点功能弱化
（2）线上线下渠道融合发展不充分
3、对场景冲击
（1）蚕食零售场景
（2）占据社交类场景
（3）抢占产业场景
4、对产品冲击
（1）对负债类产品冲击
（2）对资产类产品冲击
（3）商业银行弱中介化
5、对运营管理冲击
（1）挑战经营模式
（2）挑战创新制度
（3）挑战人才管理方式
（4）挑战风险管理能力
（5）挑战IT架构
二、传统金融应该从哪些方面转型创新？
1、完善体制机制
2、明确客户为中心战略
3、加大产品创新力度
4、积极拥抱金融科技
5、建设多元渠道
6、构建金融生态
第4章 互联网与金融创新
一、消费互联网金融的市场主体有哪些？
1、商业银行
2、银行系消费金融公司
3、产业系消费金融公司
4、电商系消费金融
二、工业互联网对金融创新有何意义？
工业互联网更多体现为产业链条上下游企业的连接与互通，工业互联网金融同样也更多表现为在互联网基础上的产业链金融。
1、互联网+产业链金融
2、互联网+产业链金融平台
3、互联网+产业链金融生态
三、农业互联网金融创新有何困境？
1、农村支付结算工具单一、技术落后
2、农村信用体系不完善
3、金融机构缺乏，有效供给不足
4、农村金融生态环境不容乐观
5、农户缺乏抵押物，金融服务受限
6、农村金融服务单一
第5章 大数据与金融创新
一、大数据有哪些主要类型？
1、政府大数据
2、公共服务大数据
3、产业大数据
二、大数据如何助力金融实现精准营销？
1、客户画像
互联网进入大数据时代，消费者消费行为改变、消费需求出现分化，企业想要实现精准营销服务，深入挖掘潜在的商业价值，“用户画像”概念应运而生。用户画像是描述用户的数据，是符合特定业务需求的对用户的形式化描述。用户画像，即用户信息标签化，具体见图5-5客户画像图。每个标签都规定了观察、认识和描述用户的一个角度；各个标签的维度不孤立，标签之间有联系，构成用户画像一个整体。
2、精准营销
（1）商业银行总行可以通过数据集中和云计算对潜在客户进行筛选，准确分析客户需求。（2）总分行的中后台业务部门要围绕数据中心，优化分析模型，抓住目标客户的关键业务与财务活动开展分析研究，对每个客户形成业务和服务一揽子解决方案。
（3）基层银行网点客户经理根据总分行的一揽子解决方案，“按图索骥”向客户营销全面的金融解决方案，提升客户满意度。
三、大数据在保险中有哪些应用？
保险机构应用大数据，可以用户为核心，在销售渠道产品设计、定价及承销、索赔结算、风控等多个环节，对传统保险业进行重塑，作为底层技术的大数据则发挥着关键作用。
1、数据打通
保险公司内各个版块的数据要打通，避免出现数据孤岛。
2、数据应用
数据应用的成功，取决于能否形成数据应用的小型业务闭环。
3、数据人才
数据体系的关键因素首先是人。除精算师、数据分析师外，大数据平台开发工程师和算法专家，甚至数据科学家都至关重要。
第6章 云计算与金融创新
一、云计算的应用领域有哪些？
云计算的应用领域非常广泛，常见的有政务云、金融云、工业云、建筑云、医疗云、教育云等等。
二、云计算在银行创新中有哪些应用？
1、金融云赋能数字银行
（1）政策支持银行上云
（2）银行上云类型不同
（3）金融云助力数字银行发展
2、云计算在零售业务场景应用
目前，随着金融业的不断发展，银行与客户间的信息不对称问题也变成了众多银行迫切解决的问题，信息不对称将会造成客户使用银行服务过程中的种种不便与限制，例如：缺乏及时、全面了解银行产品（特别是理财产品）的渠道，缺乏对各网点服务资源与业务品种的及时了解，缺乏对个人在所有银行账户信息的实时全面掌握。随着客户对银行服务水平要求的日益提高，银行需要提供更加全面、及时、周到的服务，做到真正“以客户为中心”。而云计算就是很好解决目前的困境的方法之一。
（1）产品销售
（2）网点服务
（3）账户信息
（4）个人委托贷款
3、云计算在对公业务场景应用
（1）供应链金融
（2）采购到支付管理
4、银行积极布局云计算
近年来，各商业银行积极布局云计算项目并取得较好效果 。
三、云计算在保险中有哪些价值？
1、云计算提高保险业生产力
2、云计算加速保险数字转型
3、云计算简化保险业系统维护和升级
4、云计算优化组织和解密数据过程
5、云计算扩展保险业务范围
6、云计算提升保险业安全性
第7章 人工智能与金融创新
一、新一代人工智能的先决条件有哪些？
1、物联网
2、大规模并行计算
3、大数据
4、深度学习算法
二、人工智能如何实现智能信贷？
信贷服务是一种普遍的金融服务，由于解决个人或企业的资金周转问题。传统的信贷服务主要通过商业银行进行，但商业银行放贷门槛高、审批手续繁琐，将资金需求量较大的小微企业和中产阶级以下群体拒之门外。同时，相对于宽松的民间借贷又存在利率过高、渠道不正规、难以形成规模效益等问题，使得小微企业和中产阶级以下群体的融资成为世界级难题。
在人工智能算法迅猛发展的今天，随着芯片技术和人工智能算法的双重爆发，个人信贷进入智能信贷时代。智能信贷是一种基于人工智能技术，无人为干预，完全线上自动放贷的模式。
将人工智能与金融相结合，通过人工智能赋予了模型自我优化的能力，通过机器挖掘到大量的弱特征数据，让其自主建立评判模型。例如通过输入用户特征数据和最终的贷款偿还情况，得出申请时多次修改申请资料的用户存在信息造假的概率高。此外，机器还可以利用多维度数对用户的真实性和可靠性进行检验，在机器学习方式下，通过不断的放贷、收贷，积累大量交易数据，促进模型快速迭代优化，精度不断提高，风控能力也随之增强。
三、人工智能如何创新金融服务流程？
传统模式下，银行在各个业务流程中都较为依赖人力和线下模式，而移动互联时代银行过去依赖于物理网点、线下经营的传统形式将会被打破。金融产品和服务也变得场景化和无形化，客户的金融需求也跨越时间和空间的限制，变得场景化、碎片化、随时化和随地化。银行借
由人工智能、大数据等技术多触点感知用户的现实需求和潜在需求，通过各个业务流程的升级改造来形成“数字+服务+场景”的生态模式。银行日常业务活动中有许多琐碎的工作。需要完成的高容量和低价值的流程可能耗时、效率低下，并且会减慢银行或金融机构的速度。然而，人工智能可以承担许多这些任务，并简化流程，就像其他业务应用程序一样。人工智能过程将继续被简化，直到达到要求。这是因为人工智能应用程序会随着时间的推移而学习。人工智能机器人在2017年处理了近200万个银行请求，完成了50名全职员工的工作。
第8章 区块链与金融创新
一、简述区块链的主要技术原理。
1、分布式账本
分布式账本（distributed ledger technology）是分布在多个节点或计算设备上的数据库，每个节点都可以复制并保存一个分类账，且每个节点都可以进行独立更新。
2、共识机制
共识机制是通过特殊节点的投票，在很短的时间内完成对交易的验证和确认；对一笔
交易，如果利益不相干的若干个节点能够达成共识，我们就可以认为全网对此也能够达成共识。共识机制就像一个国家的法律，维系着区块链世界的正常运转。
3、非对称加密算法
非对称加密（公钥加密）：指加密和解密使用不同密钥的加密算法，也称为公私钥加密。非对称加密算法需要两个密钥：公开密钥（publickey，简称公钥）和私有密钥（privatekey，简称私钥）。公钥与私钥是一对，如果用公钥对数据进行加密，只有用对应的私钥才能解密。因为加密和解密使用的是两个不同的密钥，所以这种算法叫作非对称加密算法。
4、智能合约
智能合约是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议。
二、简述法定数字货币的发展前景。
从货币发展必然性来说，货币必然向低成本、可靠、便捷的方向发展，一般等价物必定越来越脱离实体，其形态也越来越自由。
从国家战略层面来说，法定数字货币事关我国能否在数字经济时代取得国际竞争优势。我国的移动支付在国际支付中处于相对的领先地位，但是这种优势并不是绝对的。Libra的发布给我国敲响了警钟，DC/EP的及时推出能够在关键时刻突破人民币在国际上的上升空间。
在全球数字化的浪潮下，DC/EP能够成为下一个十年数字化转型最具有代表性的应用之一。
三、如何理解用区块链+供应链解决中小企业融资难题？
区块链+供应链金融有以下优势。
1、真正实现“四流合一”
2、推动多主体更好地合作
供应链金融为各参与方提供了平等协作的平台，能够大大降低机构间信用协作风险和成本。各主体基于链上的信息，可以实现数据的实时同步与实时对账。
3、实现多层级信用传递：区块链可以很快的验证交易的真实性，可以把核心企业的信用逐级的传递下去，同时可以整合信息流、商流、物流和资金流，可以方便的去溯源。
信息透明可追溯、信用传递更深入、价值交换更迅速、共同协作省功夫。
第9章 金融科技与风险管理
一、金融风险的种类有哪些？
1、市场风险
2、信用风险
3、流动性风险
4、操作风险
5、合规风险
6、系统性风险
二、金融科技的应用会引发哪些新的风险？
1、互联网应用带来的新风险
（1）信用风险
（2）法律风险
（3）技术风险
（4）操作风险
2大数据应用带来的新风险
（1）数据安全性风险
（2）数据真实性风险
（3）大数据分析技术风险
3、云计算应用带来的新风险
（1）资源虚拟化风险
（2）平台安全防护风险
（3）数据安全风险
（4）人员管理风险
（5）服务连续性风险
（6）法律合规性风险
4、人工智能应用带来的新风险
（1）技术风险
（2）法律风险
（3）算法安全风险
（4）数据安全风险
（5）社会安全风险
5、区块链应用带来的新风险
目前区块链还处在初级阶段，存在着密码算法的安全性、协议安全性、使用安全性、系统安全性等诸多的挑战。
（1）技术风险
（2）数据安全风险
（3）操作风险
（4）智能合约风险
（5）法律风险
三、如何利用大数据防范金融风险？
1、传统风控的不足
2、大数据强化风险计量
3、大数据强化数据安全
4、数据挖掘强化风险管理
5、大数据防范贷后风险
第10章 监管科技创新
一、监管科技有哪些重要价值？
1、提升合规效率降低成本
2、提高监管的规范性
3、提高风险监测识别能力
二、为什么要建立金融科技准入机制？
金融科技与金融紧密相联，甚至可能成为金融的核心价值，且金融科技本身应用也会带来更多的新的风险。因此，无论何种类型的从业机构，只要从事金融业务、提供金融服务，就必须接受基本一致的市场准入政策和监管要求。要完善金融科技统计监测和风险监测体系，持续地、动态地跟踪金融科技发展、演进和风险变化。此外，建立金融科技信息披露、合同登记、风险提示等制度，提高金融科技服务全流程透明度，建立合格投资人制度。加强金融科技消费者和投资人教育，增强其理性认识和维权意识，从而加强对金融科技平台的社会监督。以国家和金融科技平台合作的方式，建立健全金融科技行业自律监管组织，实现由传统监管模式向合作监管沙盒模式转变，实现金融科技健康发展、有效创新与稳定安全之间的平衡。
三、监管科技有哪些应用场景？
1、通过用户身份识别，发现和阻止可疑的交易行为
2、通过市场交易行为监控，发掘关联账户的异常操作
3、通过合规数据报送渠道的数字化，提高效率，降低成本
4、通过智能化的监管法规信息跟踪与分析，提升合规能力
5、通过风险数据融合分析实现对系统性风险的洞察
6、通过金融机构压力测试，在隔离环境中进行风险评估
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