以利差为主的传统盈利模式对商业银行的影响及对策分析

唐俊波

【摘 要】主要论述存贷款为何减少以及减少给商业银行带来的冲击,以及如何去应对这样的冲击.尽管面临着挑战,但是也许这也是个机遇,是我国商业银行的转型时机,虽然不能一蹴而就像国外发达国家一样摒弃以利差为主的盈利模式,但是我们可以慢慢的转变对这种模式的依赖. 【期刊名称】《保山学院学报》 【年(卷),期】2015(034)002 【总页数】4页(P88-91)

【关键词】储蓄分流;贷款减少;商业银行;金融脱媒 【作 者】唐俊波

【作者单位】丽江师范高等专科学校,云南丽江674199 【正文语种】中 文 【中图分类】F83 引言

就近年来我国商业银行的总体情况来看，贷款和存款都在不断的减少，幅度虽然不是太大，但是也应该引起我们的警惕。我国商业银行的盈利模式依然很传统，那就是利差盈利，这与西方发达国家完全不一样，然而不可否认这些发达国家的金融体系比我们的更加完善。利差的缩小将对银行的盈利状况和经营状况构成巨大的挑战，

传统利差收入为主的盈利模型面临不可持续的风险。

大多数发达国家早已经摒弃了以利差为主的银行业盈利模式，因为这样的模式将面临着越来越大的挑战与冲击，而我国银行业利差比国外高出来好几倍。缩小利差，结束商业银行的“利差时代”已成为一种趋势，这给国内商业银行以利差为主的盈利模式带来严重挑战。从商业银行的资产和负债方面来看，也在动摇着以利差为主的盈利模式的根基，商业银行已经开始面临优良资产拓展难，优良企业进入难的窘境。在负债业务上，长期看，我国高储蓄率的局面必将改变。一些事实也正在我们身边发生，股票热、基金热已经使储蓄分流严重。而随着金融脱媒的日趋严重，资金开始越来越多的绕过银行这个中介，导致银行收的越来越少贷的也越来越少。以利差为主来盈利本身就是需要大量的存贷来支撑，存贷都少了，以这种方式来作为主要盈利模式必将受到打击。尽管面临着挑战，但是也许这也是个机遇，商业银行的转型时机，虽不能一下子就像国外的发达国家那样摒弃这种盈利模式，但是我们可以慢慢的弱化这种模式。在这期间我们应加强创新、学习，寻找转型的方向。我们应该思考发达国家的金融体系为何比我们更合理，金融衍生品为何比我们更多，我们是否应该进行一些经营模式上的转变等等问题。 1 文献综述

关于我国商业银行在新的历史条件下需要尽快转型，摈弃以利差为主的传统盈利模式已有很多的文章进行了论述。

颜婧宇(2011)认为利差水平达到了历史新低点，伴随而来的是我国商业银行的利润水平的集体“跳水”。面对利率市场化的金融发展趋势，我国商业银行已经处在了由传统盈利模式向非传统业务类型的盈利模式转变的过渡阶段，处在了发展变化的十字路口 [1]P195。徐霞(2013)得出我国商业银行以利差收入为主的盈利模式受到严峻的挑战，我国商业银行盈利模式的转型已经刻不容缓。为顺利完成盈利模式的转变，我国商业银行必须提升中间业务的竞争能力，重视消费金融，促进服务经

济转型，树立品牌，培养核心竞争力[2]P100。李江等(2006)也指出发达经济体中的银行业在过去20 多年中经历了盈利模式的转型,已逐步摆脱了主要依靠利息收入为主的传统盈利模式,形成了利息收入业务与非利息收入业务、对公业务与对私业务均衡发展的盈利模式,部分银行还依靠特色业务在市场中赢得竞争优势[3]P136。乔桂明，吴刘杰(2013)更是从资本约束、同业竞争、利率市场化、金融脱媒和市场需求等外部金融环境分析，得出我国商业银行盈利模式转型具有必要性与紧迫性;还从国家金融政策及商业银行自身经营管理因素的分析来得出我国商业银行盈利模式转型具有一定的基础条件和日趋成熟的环境[4]P48。

综上所述，我国的商业银行要想在新的经济形势下继续生存、不断发展并与世界发达国家的金融体系接轨，必须抓紧时间进行自我调整，采取切实有效的措施，在金融领域内大胆开拓创新，争取早日实现摆脱利差依旧能发展壮大的目标。 2 我国与国外在盈利模式上的区别

以利差为主的传统盈利模式顾名思义就是商业银行主要以贷款与存款的利息差来作为商业银行的盈利。这样的盈利模式太过于简单粗暴乏善可陈，太过于集中单一，我们都知道太过于依赖就越容易遭受牵制，风险系数也将飚升，因此这样太过于依赖以利差来作为盈利方式对商业银行来说迟早会出事，我们在投资的时候都懂得分散投资来降低风险，商业银行的这种盈利就像是一个单一的投资孤注一掷，这样的风险显然更高，当存贷款出现减少等情况时商业银行的盈利就难以维持了。具体而言，我国商业银行与国外商业银行有如下几个方面的区别： 2.1 盈利方面

多数发达国家早就以新生的金融衍生物等来作为盈利的方式，而我国则太依赖于利差。外国金融机构的银行贷款和存款的利息是很低的而且相差无几，因为他们并不依赖于这种方式来盈利，而是依靠丰富的金融衍生品等业务提供金融服务等来盈利的，而我国则还是传统的以利差为主要盈利模式，这种模式在新形势下降难以持续。

2.2 经营模式方面

国外发达国家的金融体系更为完善，他们商业银行的经营模式主要是混业经营，这就导致了他们不需要依赖以利差来作为主要盈利方式，而我国现在还没有太放开商业银行的经营模式，主要还是分业经营，这样也就导致了我们只能比较单一的用利差来作为主要盈利模式。我们应该试着去放开经营模式，这样也许会有助于我们不用太依赖于这种单一的盈利模式，有助于降低经营风险，提升竞争力。 2.3 体制方面

国外的很多大银行都属于私营的，他们也有相应的监管机构，但是他们的这种监管不那么的无孔不入，这其中的好处就是在监管过程中让经营者更多的自我调控，这不仅能够给经营者积累经验，而且还能够给出更多的经营空间，更多的发挥空间，给银行更多的发展空间，更符合于市场经济。而我国的国有四大行等响当当的商业银行乃至其他的一些金融机构都比较偏向于国有，而且把它们监管的太过于严实，这其中最大的坏处就是限制了经营者的发挥空间，束缚了他们手脚，从而也给商业银行的发展带来挑战，不符于市场经济，看起来更像是计划经济下银行的样子。这样显然不利于金融体系的发展以及人才的培养和经验的积累。这样的体制就导致了分业的经营模式，而经营模式又导致了以利差为主的传统盈利模式难以得到改变。 3 我国商业银行盈利模式不可持续的原因分析 3.1 盈利冲击

数据显示说明了我国商业银行的存贷款在同步减少，以利差为主的盈利主要还是以存贷款为基础，所以这样的盈利模式必将受到冲击。这样的盈利模式太过于单调单一，而且简单粗暴，太过于传统，如果我们还在安于现状一味的接受这个传统的东西按部就班循规蹈矩的使用着先人们的方法，缺少创新，那么我们的前路将会走得很艰辛。

3.2 经营模式与盈利模式关系

比较单一的经营模式显然是不符合现代经济的，我国金融业经营模式比较趋于分业经营这一块，所以盈利模式也只能主要以利差来实现，这样的经营模式显然是需要逐渐转变的，这样的经营模式导致了这样的盈利模式，假如这样的盈利模式受到冲击那么显然经营也会出现问题。所以，就要通过在经营模式上面进行转变。近几年,关于中国银行业经营模式方面的研究逐渐多起来,争论的重点之一是围绕我国商业银行目前的经营模式即分业经营是否适合当前和未来经济的发展,以及何时实现向混业经营转变。在经济全球体化的进程中,中国资本市场对外的开放度也越来越大,这样也给当前银行经营模式带来了更大压力。 3.3 金融脱媒导致的盈利减少

所谓“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环[5]P77。随着随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程，“金融脱媒”现象日渐突出。特别是去年以来，随着利率市场化进一步延续和深化，对商业银行储蓄存款传统的增长方式形成较大挑战，传统的储蓄存款存量资金和客户也面临着在金融同业间“重新洗牌”的可能。市场上高端客户在月、季末向多家银行主动询价、要价现象越来越多，大户储蓄存款在银行之间的流动更加频繁持有人民币的人们想要更高的利息都不肯存进银行反而绕过银行寻找肯出更高价的“买家”。理财产品、股票、基金、国债等吸引力的增强成为导致的商业银行存款减少的主要原因，这种趋势日益增强，这就好比商业银行经营商品的货源少了即使有顾客利润也不会太客观。 4 应对策略 4.1 创新是第一要义

改变的关键点在于创新，西方等发达国家的金融体系之所以能比我们完善，比我们

健康关键点就在于他们及时创新敢于创新，金融衍生品非常的丰富。我们应多学习多借鉴多创新。金融衍生产品是指其价值依赖于基础资产价值变动的合约。这种合约可以是标准化的，也可以是非标准化的。 4.2 学习的重要性

西方等发达国家的商业银行盈利模式与我们国家之所以不同，是因为他们的商业银行盈利模式主要是以服务等收取服务费来盈利，而我国则直接以利差作为盈利的主要来源，西方等发到国家的存贷款利率都特低，而我国则是存款利率低贷款利率高，这样的盈利模式正在面临着考验，存贷款的不断同步减少对这种盈利模式是个冲击，所以我们应该学习借鉴西方等发达国家的银行业体系，当然我们不能一味的只是学习借鉴，我们也应该加强创新，提升我们的优势。 4.3 善于抓住机遇

凡事都会有两面性在面临战冲击的时候肯定机遇也会出现在我们面前，如何抓住这个机遇才是关键。由于我们的盈利模式都是比较传统比较单一的，因此当我们做出改变时，我们的可运作空间也往往要比别人宽广得多的，只是我们应学会善于发现并把握住机会。这样我们的竞争力将得到很大的提升。 5 结论

缩小利差，结束商业银行的“利差时代”已将会成为一种趋势。这对国内商业银行以利差为主的盈利模式必将带来严重挑战。从商业银行的资产和负债方面来看，也在动摇着以利差为主的盈利模式的根基，商业银行已经开始面临优良资产拓展难，优良企业进入难的窘境。在负债业务上看，我国高储蓄率的局面必将改善。一些事实也正在我们身边发生，股票热、基金热已经使储蓄分流严重，而且随着金融脱媒的日趋严重，资金开始越来越多的绕过银行这个中介，导致银行收的越来越少贷得也越来越少。以利差为主来盈利本身就是需要大量的存贷来支撑，存贷都少了，以这种方式来作为主要盈利模式必将也受到打击。虽然面临着挑战，但是也许这也是

个机遇，商业银行的转型时机，虽然不能一下子就像国外的发达国家一样摒弃这种盈利模式，但是我们可以慢慢的减弱这种模式。在这期间我们应加强创新、学习，寻找转型的方向。

【相关文献】

[1] 颜婧宇.商业银行盈利模式探析 [J].金融研究，2011(8).

[2] 徐霞.我国商业银行盈利模式现状与转型思考[J].东方企业文化，2013(13).

[3] 李江，王庆新，汤建光.发达经济中银行盈利模式的变化及启示[J].经济问题研究，2006(7). [4] 乔桂明，吴刘杰.多维视角下我国商业银行盈利模式转型思考[J].财经问题研究，2013(1). [5] 李扬.脱媒：中国金融改革发展面临的新挑战[J].新金融，2007(11).