《汽车保险与理赔》题库答案 一、填空题
1保险的构成要素主要包括三方面： 前提要素 、 基础要素 和 功能要素 。 2.机动车商业保险险种分 主险 和 附加险 两部分。
3.完整的承保流程由六个环节组成，即： 展业 、 投保 、 核保 、 签发单证 、 批改和续保 。 4.汽车保险合同的当事人包括 投保人 、 保险人 和 被保险人。
5.如果保险车辆的保险金额高于出险时的实际价值，发生全部损失时保险人按照 被保险机动车的实际价值 赔偿。 6.投保机动车辆盗抢险的车辆，在停放中被窃，经向公安部门报案于 60 天以后未找到者，保险人负责赔偿 7.发生车辆损失险保险责任范围内的损失，应由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方时，实行 30% 的绝对免赔率。
8.机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为 死亡伤残 赔偿限额、 医疗费用 赔偿限额、财产损失 赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。 9. 风险因素 、 风险事故 、 风险损失 是风险的三个要素，构成了风险存在于否的基本条件。 10. 风险事故 也称风险事件，是指造成损失的最直接的原因或外在原因。
11.车辆损失险和第三者责任险，在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，在交通事故中负同等责任的免赔率10% 。 12. 保险人依据法律规定或合同约定，不承担赔偿和给付责任的范围叫做 责任免除 。 13.在全车盗抢险中，全车损失在保险金额内计算赔偿并实行 20% 免赔率。 14. 风险 指的是未来损失发生的不确定性。 15. 风险因素 是造成损失的潜在的或间接的原因。
16. 基本险包括 车损险 、 第三者责任险 、 车上人员 、 全车盗抢险 共四个独立的险种，投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。
17. 车辆损失险中保险车辆的保险金额可以按 新车购置价 、 市场价值 和 实际价值 三种方式确定。 18.制动系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡中，风险因素是 制动系统失灵 、风险事故是 车祸 、损失是 人员伤亡 。
19. 保险的种类很多，按照保险实施的方式可分为 强制保险 和 自愿保险 。
20.按照损害对象分类，风险可分为 财产风险 、 人身风险 、责任风险、 信用风险 。 21. 风险的组成要素根据包括 风险因素 、 风险事故 、 损失 。
22. 上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者 20 元以上200 元以下罚款。
23. 交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员 和被保险人 。
24. 风险 是保险产生和存在的前提。
25. 车辆损失险是负责保险车辆因 自然灾害 或者意外事故造成的损失。 26. 车险种类按性质可分为强制保险与 商业险 。
27. 基本险包括第三者责任险、车辆损失险、 全车盗抢险 、车上人员责任险共4个独立的险种。
28. 我国《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》规定，上一年度发生两次及以上有责交通事故的交强险费率上调__30% _。
29. 保险赔偿额的计算是以保险发生时保险标的的 实际价值 为计算依据。
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30. 汽车第三者责任险中的第三者是指因被保险车辆发生意外事故遭受 人身伤亡 或财产损失的人。 31. 汽车保险的补偿损失和保险金给付职能是通过 汽车保险基金 实现的。 32．汽车保险分为基本险和 附加险 。
二、选择题
A.刹车失灵 B.车祸 C .车辆毁坏 D.人员伤亡 2.按照风险性质分类，风险可分为( D )。
A.静态风险与动态风险 B.基本风险和特定风险 C.责任风险和信用风险 D.纯粹风险和投机风险 3.投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益称为( A )。
A.保险利益 B.经济利益 C.法律权益 D.经济权益 4.由机动车辆本身所面临的风险而产生的险种是( A )。 A. 机动车辆损失险 B. 第三者责任险 C. 附加险 D.特约险 5.由机动车本身所创造的风险产生的险种是( B )。
A. 机动车辆损失险 B. 第三者责任险 C. 附加险 D. 特约险 6.机动车辆保险合同是( B )。
A.定值保险合同 B.不定值保险合同 C.定额保险合同 D.超额保险合同
7.保险人依据法律规定或合同约定，不承担赔偿和给付责任的范围叫做( C )。 A.保险责任 B.保险范围 C.责任免除 D.保险约定
8.根据我国机动车辆保险的规定，以下不属于机动车辆范围的是( B )。 A.摩托车 B.电动自行车 C.拖拉机 D.专用机械车辆 9.玻璃单独破碎险的保障对象是( A )。 A.车窗玻璃
B.后视镜玻璃 C.车灯玻璃 D.仪表玻璃
1.在汽车刹车系统失灵酿成车祸而导致车毁人亡的事件中，属于风险因素的是 ( A )。
10.全车盗抢险须满足的时间是( B )。
A.30天 B.60天 C.90天 D.120天
11.保险合同生效后，保险标的危险程度增加时，被保险人未履行危险程度增加通知义务，保险人对因危险程度增加而导致的保险标的的损失，可采取的正确的方式是( B )。
A.酌情赔偿 B.不予赔偿 C.部分赔偿 D.必须赔偿 12.以下属于第三者责任险中第三者的是( D )。 A.投保人 B.保险人
C.允许的合格驾驶员 D.保险事故中受害的第三方
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13.下列属于第三者责任险中的第三者的是( B )。
Ａ.投保人 Ｂ.被保险人 Ｃ.中介人 Ｄ.保险车辆下受害的第三方 14.我国机动车辆保险的险种不包括( D )。
Ａ.车辆损失险 Ｂ.第三者责任险 Ｃ.附加险 Ｄ.分红险 15.下面属于第三者责任保险附加险是( B )。
Ａ. 发动机特别损失险 Ｂ.车上人员险 Ｃ.车身划痕险 Ｄ.自燃损失险 16.暴雨天气，因路面湿滑造成两辆汽车碰撞使甲受伤，受伤的间接原因是（ A ）。 A.暴雨 B.路滑 C.碰撞 D.以上均是 17.关于机动车盗抢险，下列叙述错误的是（ C ）。 A.可单独承保机动车盗抢险
B.盗抢险保险金额按新车购置价（含车辆购置税）减去折旧金额后的价格确定 C.9座以下营业出租车月折旧率0.9% D.9座以下家用车月折旧率0.6%
18.车辆损失险的保险金额可以按车辆的新车购置价或实际价值确定，也可（ C ）。 A.由保险人按市场价确定 B.由被保险人按市场价确定 C.由保险人和被保险人协商确定 D.由法院判定 19.下面所列人员中,符合机动车辆保险“第三者”含义的是（ C ）。 A.车上的乘客 B.正在下车的乘客
C.己经下车的乘客 D.私有车辆被保险人的家庭成员 20.自燃损失险条款每次赔付的绝对免赔率是（ D ）。
A.5％ B.10％ C.15％ D.20％ 21.我国现行适用的《保险法》颁布的具体时间是。（ A ）
A.1995 B.1996 C.2002 D.2004 22.下列哪项属于第三者责任险的附加险（ B ）。
A.全车盗抢险 B.车上人员责任险 C.玻璃单独破碎险 D.自燃损失险
23.在全车盗抢险中，全车损失，在保险金额内计算赔偿,实行的免赔率是（ D ）。 A.5% B.10% C.15% D.20%
24.发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿的保险称为（ B ）。
A.全车盗抢险 B.车上人员责任险 C.车上货物责任险 D.车辆停驶损失险 25.玻璃单独破碎险中，所谓的保险标的是指（ A ）。
A.车窗玻璃 B.灯具玻璃 C.车镜玻璃 D.后视镜玻璃 26.对汽车保险标的具有可保利益，并且与汽车保险人订立保险合同的人是（ B ）。 Ａ.汽车保险人 Ｂ.汽车投保人 Ｃ.汽车被保险人 Ｄ.汽车代理人
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27.车辆损失险的保险标的是指（ A ）。 A.机动车辆本身 B.车上的人员
C.车上的货物 D.交通事故中的无辜受害者的人身伤亡和财产损失
28.李某于2005年3月4日填具投保单投保车损险，保险公司于3月5日进行审核，于3月6日收取保险费并于当时签发了保险单，保险单于3月7日送达李某，该合同生效时间是（ C ）。
Ａ.３月5日零时 Ｂ.３月6日零时 Ｃ.３月7日零时 Ｄ.３月8日零时 29.下列风险属于纯粹风险的是（ A ）。
Ａ.水灾 Ｂ.金融投资 Ｃ.赌博 Ｄ.购买体育彩票 30.投保人参加保险时所交付给保险人的费用叫做（ C ）。
A.保险费率 B.保险金额 C.保险费 D.保额 31.下列不属于汽车保险合同关系人的是（ D ）。
A.投保人 B.保险人 C.被保险人 D.保险代理人
32.一辆拖拉机投保了车损险，投保时市价为５万元，投保金额也确定为５万元，发生保险责任范围内损失，造成全部损失，当时市场价格为２万元，保险人应承担的赔偿金为（ B ）。
Ａ.５万元 Ｂ.２万元 Ｃ.２.５万元 Ｄ.３万元 33.对汽车保险标的具有可保利益，并且与汽车保险人订立保险合同的人是（ B ）。 Ａ.汽车保险人 Ｂ.汽车投保人 Ｃ.汽车被保险人 Ｄ.汽车代理人 34.下列损失中，属于车辆损失险赔偿范围的是（ C ）。 A.车辆因意外事故侧翻，导致所载货物的部分损失 B.车辆因在高速行驶后，自燃导致车身部分损毁
C.事故发生后，在抢救车辆的过程中发生的必要的施救费用 D.在事故中，车上人员随身携带的物品的损失
35.某投保了第三者责任险车辆，在保险期限内发生两次第三者责任保险事故，被保险人对第三者承担的赔偿责任分别是7万元和12万元。由于被保险人在投保时选择了10万元档次的赔偿限额，保险人赔偿了第一次事故7万元以后，对第二次事故的12万元，根据规定应（ B ）。 A.赔偿12万元，第三者责任险仍然有效 B.赔偿10万元，第三者责任险仍有效 C.赔偿10万元，第三者责任险终止 D.赔偿3万元，第三者责任险终止
36.以下附加险只有在投保车身损失险后，方可投保的是（ D ）。 A.车上货物责任险 B.车上人员责任险 C.无过失责任险 D.玻璃单独破碎险
37.车辆损失险的保险金额最高不超过投保时的（ A ）。
A.新车购置价 B.实际价值 C.实际价加成数 D.自行估价 38.下面所列人员中，符合机动车辆保险“第三者”含义的是（ C ）。 A.车上的乘客 B.正在下车的乘客
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C.已经下车的乘客 D.私有车辆被保险人的家庭成员
39.投保机动车辆附加盗抢险的车辆，在停放中被窃，经向公安部门备案于（ B ）以后未找到者，保险人负责赔偿。 A.1个月 B.2个月 C.3个月 D. 4个月 40.下列关于保险的判断正确的是( D )。
A.保险就是要消灭危险 B.保险就是保证不发生危险 C.保险就是保证发生危险 D.保险就是要分散危险带来的损失
41.以下险种中只有在投保了车辆损失险和第三者责任险的情况下才能投保的附加险是( D )。 A.全车盗抢险 B.新增加设备险 C.车上责任险 D.不计免赔特约险
42.某投保人车辆损失保险的车辆在行驶中发生碰撞事故，造成车辆损失5000元。交通部门裁定本车负主要责任，承担经济损失70%，则本车可得到保险公司的赔偿（ C ）元。
A.5000 B.3500 C.2975 D.2840 43.以下不属于第三者责任险的责任免除范围的是（ C ）。
Ａ.被保险人及其家人的人身伤亡 Ｂ.本车上其他人员的人身 Ｃ.第三者责任险 Ｄ.无过失责任险
44.公司将新购买的一台二手奔驰汽车向保险公司投保，保险金额为26万元。保险期限内出现保险事故，A公司花费修理费总计23万元，经估价该车重置价值为39万元。保险公司应赔偿A公司（ B ）。
A. 26万元 B. 23万元 C. 39万元 D. 15.4万元
45.《机动车交通事故责任强制保险条例》规定上道路行驶的机动车必须放置保险标志，否则公安机关交通管理部门应当扣留机动车，并可处（ A ）。
A.警告或者20元以上200元以下罚款 B.50元以上200元以下罚款 C.50元以上500元以下罚款 D.吊销驾驶证 46交强险医疗费用无责任赔偿限额为（ A ）。
A. 每次事故10000元 B. 每次事故1600元 C. 保险期间累计10000元 D. 保险期间累计1600元
47.2007年1月投保了交强险、商业第三者责任险、车损损失险的的保险车辆，保险期间内被一捷达车追尾，经交通管理部门认定，捷达车负事故全部责任，保险车辆不负有事故责任，事故造成捷达车损失1000元，保险车辆损失3000元，则：（ C ）。
A. 保险车辆交强险负责赔偿捷达车损失400元，捷达车方负责捷达车600元的损失和保险车辆剩余的3000元损失 B. 保险车辆交强险负责本车损失400元，捷达车方负责捷达车1000元的损失和保险车辆剩余的2600元损失 C. 保险车辆交强险、商业险均不负责赔偿，捷达车方负责捷达车1000元的损失和保险车辆3000元的损失 D. 以上均不正确
48.《家庭自用汽车损失保险》条款规定保险车辆发生保险责任事故造成损失应当由第三方负责赔偿，而无法找到第三方时的免赔率为（ A ）。
A. 30％ B. 20％ C. 15％ D. 10％
49.《机动车辆第三者责任保险》条款规定，保险车辆驾驶员在事故中负次要责任的，赔款计算时需增加的免赔率为（ D ）。
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A. 15％ B. 10％ C. 8% D. 5%
50.投保了《家庭自用汽车损失保险》的保险车辆，保险期间遇冰雹，车辆被砸伤，则（ A ）。 A. 可以赔付，没有免赔 B. 可以赔付，免赔30％
C. 可以赔付，免赔15％ D. 不属于保险责任事故，不能赔付 51.以下（ C ）情况造成的损失不属于《机动车辆第三者责任保险》免除责任。 A.战争、恐怖活动、扣押、罚没、政府征用 B.竞赛、测试、在营业性维修场所修理、养护期间 C.保险车辆超载 D.保险车辆肇事逃逸
52.保险人依据法律规定或合同约定，不承担赔偿和给付责任的范围叫做（ C ） A.保险责任 B.保险范围 C.责任免除 D.保险约定 53.在全车盗抢险中，全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行( D )免赔率。 A. 5% B. 10% C. 15% D. 20% 54.股市的波动属于（ C )性质的风险。
A. 自然风险 B. 社会风险 C. 投机风险 D.纯粹风险
55.某汽车实际价值是40万元，投保时保险金额为50万元，后汽车发生全损，则保险公司应赔偿（ A ） A．40万元 B．50万元 C．10万元 D．90万元 56.汽车保险的保险责任是（ C ）
A.负责赔偿由于汽车质量原因造成汽车本身的损失 B.负责赔偿由于汽车质量原因造成第三者的损失
C.负责赔偿保险汽车的所有人或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故造成车辆损毁的损失和对第三者应负的赔偿责任
D.负责赔偿所有损失
57.车辆损失险可以按照下列哪种方式来确定保险金额（ D ）
A．新车购置价 B．实际价值 C．协商价格 D．以上答案都正确 58.负有支付保险费的义务的人是（ C ）
A．保险人 B．被保险人 C．投保人 D．受益人 59.强制汽车责任保险与商业汽车责任保险相比，具有的特征是（ D ） A．强制性 B．公益性 C．对第三者的利益具有基本保障性 D．以上答案都正确
60.下列属于以损失保险为基础的附加险是（ A ）
A．车身划痕险 B．车上货物掉落责任险 C．车上人员责任险 D． 车上货物责任险
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61按照《交强险》的规定，在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)，被保险人在 使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当 由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负 责赔偿，若被保险人无责任，其中无责任死亡伤残赔偿限额为( A ) A．11000元 B．50000元 C．110000元 D．8000元
62.某汽车实际价值是80万元，投保时保险金额为40万元，后汽车发生30万元的损失，则保险公司应赔偿（ C ） A．80万元 B．40万元 C．30万元 D．15万元
63.按照《交强险》的规定，在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)，被保险人在 使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当 由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负 责赔偿，若被保险人有责任，其中死亡伤残赔偿限额为( C )
A．10000元 B．50000元 C．110000元 D．8000元 64.交强险合同中的受害人是指（ D ）
Ａ．因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人,包括被保险机动车本车车上人员、被保险人 Ｂ．被保险机动车本车车上人员 Ｃ．被保险人
Ｄ．因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人,但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人 65.汽车保险投保单中,描述正确的是（ B ）
A．投保人与被保险人名称必须一致 B．投保人对保险标的必须具有保险利益 C．投保人与被保险人为单位的，名称填写简称 D．以上答案都正确 66.我国强制汽车责任保险的实施方式为（ B ） A．与商业第三者责任保险合并实施 B．分离实施
C．混合实施 D．包括强制汽车责任保险在内的综合保险方式实施 67.保险基金的主要来源是（ D ）
A．资本金 B．公积金 C．盈余 D．保险费收入
68.根据目前各公司执行的机动车辆保险主险条款规定，对于以下原因造成的车辆损失，一般不承担赔偿义务的是（ C ）。
Ａ.地陷 Ｂ.碰撞 Ｃ.轮辋单独损坏 Ｄ.泥石流、滑坡
69.一辆汽车在交通事故责任强制保险有效期内发生事故，交警检测发现驾驶员属醉酒驾车，保险公司进行处置最得当的方式是（ D ） A．不予赔偿
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B．仅在强制保险责任限额范围内对被保险车辆的损失进行赔偿 C．仅在强制保险责任限额范围内对受伤的人员进行赔偿
D．先在强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，然后向被保险人追偿
70.高速公路限速标志标明的最高时速不得超过（ C ）公里。
A.100 B.110 C.120 D.150 71.交强险有责死亡伤残赔偿限额为：（ A ）
A.110000元 B.10000元 C.5000元 D.2000元 72.风险存在的（ C ）指不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在。 A.普遍性 B.偶然性 C.客观性 D.必然性 73.投资者购买股票，有盈利的可能，也有亏损的可能，故属于（ B ）。 A.纯粹风险 B.投机风险 C.可保风险 D.财产风险 74.“一人为众,众人为一”说的是保险的（ B ）特征。
A.经济性 B.互助性 C.法律性 D.科学性 75.机动车保险强制要投保的是（ C ）。
A.第三者责任险 B.车辆损失险 C.交强险 D.附加险 76.机动车辆保险合同的生效是以（ B ）交付保险费为换取保险人承担危险的代价。 A.保险人 B.投保人 C.受益人 D.被保险人 77.在全车盗抢险中，全车损失，在保险金额内计算赔偿,并实行（ D ）免赔率。 A. 5% B. 10% C. 15% D. 20% 78.计算投保时车辆的实际价值时，最低金额不低于新车购置价的 ( B ) A.10% B.20% C.30% D.40% 79.机动车辆保险合同是（ B ）。
A.定值保险合同 B.不定值保险合同
C.定额保险合同 D.超额保险合同
80.保险合同生效后，保险标的危险程度增加时，被保险人未履行危险程度增加通知义务，保险人对因危险程度增加而导致的保险标的的损失，可采取的正确的方式是（ B ）。
A.酌情赔偿 B.不予赔偿 C.部分赔偿 D.必须赔偿
81.在车辆损失险中，投保时保险车辆的实际价值是新车购置价减去折旧后的价格，根据机动车辆保险条款的规定，一般关于折旧的限制是（ C ）。
A.最高折旧金额不超过投保时新车购置价的30% B.最高折旧金额不超过投保时新车购置价的50% C.最高折旧金额不超过投保时新车购置价的80% D.最高折旧金额不超过投保时新车购置价的100% 82.签订交强险保单的同时，投保人（ B ）。
A.可以分期支付保险费 B.应该一次性支付全部保险费 C.可以分两次支付保险费 D.可以与保险人协商。 83.被保人无责的赔偿限额包括（ A ）
A.无责死亡限额为11000元 B.无责医疗费用赔偿限额10000元 C.无责财产损失赔偿限额2000元 D.无责财产损失赔偿限额1000元
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84.对于上年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故的车辆，交强险的浮动比率为（ B ）。 A.不浮动 B.上浮10% C.上浮20% D.上浮30% 85.对于上一个年度发生有责任道路交通死亡事故的车辆，交强险的浮动比率为（ D ）。 A.上浮15% B.上浮20% C.上浮25% D.上浮30% 86.交强险的浮动是依据（ B ）。
A.依据驾驶人的道路交通事故和道路交通违法行为计算 B.依据机动车的道路交通事故和道路交通违法行为计算
C.同时依据驾驶人和机动车的道路交通事故和道路交通违法行为计算 D.没有任何依据
87.对于垫付的抢救费用，保险人有权向（ D ）追偿
A.投保人 B.被保险人 C.受害人 D.致害人 88.6座以下家庭自用车的交强险保费为（ B ）。
A.855 B.950 C.1050 D.1100 89.74 下列关于交强险责任赔偿限额正确的有（ B ）。 A.有责死亡伤残责任限额为100000元/每次事故 B.有责医疗费用赔偿限额为10000元/每次事故 C.有责财产损失赔偿限额为1000元/每次事故 D.无责财产损失赔偿限额为200元/每次事故
90.机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的（ B ）个月为实习期。 A.6 B.12 C.18 D.24
91.机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上（ A ）的原则审批保险费率。
A.不赢利不亏损 B.可以亏损 C.必须赢利 D.略有赢利 92.签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人应当( A )全部保险费。 A.一次支付 B.两次支付 C.分期支付 D.延期支付
93.李某投保了保险金额为10万元的机动车辆保险基本险，保险价值为20万元，在保险期内一次碰撞事故中全部责任，造成保险车辆全部损失，在不计残值的情况下，保险人应该赔偿的金额是(B )。 A.10万元 B.8万元 C.4万元 D.2万元 94.暴雨天气，因路面湿滑造成两辆汽车碰撞使甲受伤，受伤的间接原因是( A )。 A.暴雨 B.路滑 C.碰撞 D.以上均是 95.下列不属于社会保险特点的是（ A )。
A.以营利为目的 B.权利与义务对等关系
C.强制方式实施 D.国家财政有对社会保险拨款的义务 96.（ B ）是指其财产权或人身权受到保险合同的保障、有权请求保险人支付保险金的人。 A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D.受益人 97.（ A ）是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。
A.保险费 B.保险额 C.损失金额 D.赔偿金额
98.交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员和（ B ）。
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A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D.致害人
99.上一个年度未发生有责任道路交通事故，交强险与道路交通事故相联系的浮动比率为（ C )。 A.30% B.0% C.−10% D.−30%
100.车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，其中自然灾害不包括（ D ）。 A.洪水 B.冰灾 C.泥石流 D.地震 101. 以下不属于风险特征的是（ C )。
A.风险的客观性 B.风险的不确定性 C.风险的可控性 D.风险的可变性
102.在保险期间，下列哪个原因造成保险车辆损失，保险人依照保险合同约定可以不赔偿被保险人（ D ）。 A.雷击 B.外界物体的坠落 C.暴风、龙卷风 D.战争 103.与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司称为（ C )。 A.公估人 B.保险代理人 C.保险人 D.经纪人 104.负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失的保险称为（ D ）。 A.车上责任险 B.交强险 C.第三者责任险 D.车损险 105.对于风险与保险的关系，以下说法错误的是（ D ）。
A.风险是保险产生的前提 B.保险是风险处理的有效措施 C.风险的发展是保险发展的客观依据 D.保险是风险发展的必然结果
106.在机动车交强险里面下列哪些情况下，下列哪种情况造成的保险车辆的损失，保险人要负责赔偿。（ D ） A.地震 B.战争、军事冲突、恐怖活动 C.竞赛、测试 D.利用保险车辆从事社会公益活动
三、判断题
( √ )1.人们常说的风险“无处不在，无处不有”反映了风险的普遍性特征。 ( × )2.发生保险事故后，被保险人需在24小时内通知保险公司。 ( √ )3.交强险责任限额固定，直接购买即可，无须挑选。 ( √ )4.保险公司要稳定经营，关键是控制承保质量。 ( √ )5.重复保险原则上是不允许的。
( × )6.外地出险的事故，被保险人不可以向投保保险公司分支机构报案。 ( × )7.交强险的保费标准由各保险公司经营状况确定并报保监会批准。 ( √ )8.强制汽车责任保险的目的是使事故受害者能获得基本保障。
( × )9.在保险期限内，保险车辆违规改装、加装导致保险车辆危险程度增加的，发生了保险事故后，保险人也应该承担赔偿责任。
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( √ )10.在赔偿顺序上，交强险是第一顺序，商业机动车保险是第二顺序。
( × )11.修复事故车辆时，必须一同将虽非本次事故所致但客观存在的隐患一同解决。 ( √ )12.交强险实行限额责任赔偿，而商业车险实行比例责任赔偿。 ( × )13.保险合同生效前发生的保险事故，保险人应承担保险责任。
( × )14.由于交强险即使多份投保也只能获得一份保险保障，所以无需告知投保人不要重复投保。
( × )15交强险合同中的受害人是指因被保险车辆发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，包括被保险车辆车上人员。
( × )16.交强险无责财产损失赔偿限额是2000元。
( × )17.任何情况下，机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，都由机动车一方承担责任。
( × )18.玻璃单独破碎险保险责任为：被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃以及天窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。 ( × )19.车身划痕损失险保险责任为：有明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。 ( √ )20.投保了机动车损失保险的机动车，可投保玻璃单独破碎险条款。
( √ )21.车身划痕损失险条款的责任免除为：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。 ( × )22.在允许拖拉机通行的道路上，拖拉机可以从事货运，也可以用于载人。 ( × )23.只有损失机会而无获利可能的风险称为投机风险。 ( √ )24.风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。
( × )25.商业保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。
( × )26.在损失、风险因素、和风险事故三者之间构成的统一体中，它们相互之间存在着互为因果关系。 ( × )27.风险与保险二者之间有着紧密联系，因为保险是风险产生和存在的前提。 ( × )28.投保单是保险人向投保人请求订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的依据。 ( × )29.机动车辆保险一般包括基本险、附加险以及第三者责任险。
( √ )30.为保险车辆采取施救保护所支付的合理费用，其最高赔偿以不超过保险金额为限。 ( × )31.战争造成的保险车辆损失也是机动车辆保险责任范围内的。 ( √ )32.保险车辆肇事逃逸是车辆损失险和第三者责任险的共同责任免除。 ( × )33.本车上其他人员的人身伤亡也是第三者责任险的保险责任范围内的。 ( √ )34.交通事故财产损失以修复为主。 ( √ )35同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。
( × )36.保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺期间发生交通事故，造成第三者的人身伤亡或财产损失，保险人要负赔偿责任。
( × )37.车辆损失险保险责任包括受本车所载货物撞击的损失即保险车辆行驶时，车上货物与本车相互撞击，造成本车的损失。
( √ )38.交强险处于赔付最前沿，但凡发生交通事故，只要造成人身伤亡、财产损失，保险公司就要先行赔付。 ( √ )39.在投保了机动车辆基本险的基础上可以投保附加险。 ( √ )40.车辆损失险的基本险保险责任终止时，相应的附加险的保险责任也终止。
( × )41.保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用不属于全车盗抢险的保险责任。
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( × )42.自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失也属于自燃损失险的保险责任。 ( × )43.违章搭乘人员的人身伤亡属于车上人员责任险的保险责任。
( √ ) 44.在保险期限内，不论保险车辆发生一次或多次基本险保险事故，不计免赔特约条款均承担相应的不计免赔责任。
( × )45.在机动车辆第三者责任险中，车上的乘客属于第三者。
( √ )46.保险标的因碰撞、倾覆或火灾事故造成车辆无法修复即整车损毁是机动车辆全部损失。 ( × )47.保险车辆损失赔偿及施救费用可以适当地超过保险金额。
( √ )48.已投保机动车辆盗抢险的被保险人，在本车上被劫时车上人员伤亡不属于车上险的责任范围。 ( × )49.按风险的性质分类，可以分为纯风险和投机险。 ( √ )50.风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或直接的原因。 ( √ )51.投保人可以是自然人、法人或其他组织。
( √ )52.保险事故发生后，如损失是由被保险以外的第三者造成的，被保险人可以依据法律规定向第三者要求赔偿，也可以依据合同规定的索赔权向保险人要求赔偿。
( √ )53.按规定，投保人及被保险人随时可以要求退保。 ( × )54.由于除外责任造成的被保险车辆损失和损坏，保险公司负责赔偿。 ( √ )55.投保人购买保险，首先要提出投保申请，即填写投保单，交给保险人。 ( × )56．驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉后驾车发生保险事故能够获得保险赔偿。 ( × )57．根据我国《保险法》规定，机动车辆自然险可以单独投保。
( √ )58.机动车投保交强险后，驾驶员醉酒驾车造成受害人受伤，保险人对在交强险限额内垫付的抢救费用有权向致害人追偿。
( √ )59.在汽车保险合同中，投保人可能是被保险人也有可能不是被保险人。
( × )60．保险车辆发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及其他各种间接损失，若该车投保了第三者责任险，保险公司需要对这些损失进行赔偿。 ( × )61．车辆玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎，应属于车辆损失险的保险责任范围。 ( √ )62.汽车保险赔偿时，若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。 ( √ )63.强制汽车责任保险费率实行“奖优惩劣”。
( √ )64.强制汽车责任保险的目的是使事故受害者能获得基本保障。 ( √ )65.投保人对保险标的必须具有保险利益。
( √ )66.在保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。 ( √ )67.机动车保险中的“第三者”不包括车上的乘客
( √ )68.玻璃单独破碎险作为附加险的一种，投保之前应先投保主险的车辆损失险。 ( √ )69.保险合同是保险人和投保人约定保险权利和义务关系的协议。 ( × )70．机动车辆保险属于定值保险。
( × )71．违章搭乘人员的人身伤亡属于车上人员责任险的保险责任。 ( × )72.地震引起外界物体倒塌使保险车辆受损也可获得保险人的赔偿。 ( √ )73.只有损失机会而无获利可能的风险称为投机风险。
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( × )74. “一为众，众为一”说的是保险的科学性特征 ( × )75.按照实施形式分类，保险分为财产保险和人身保险。 ( × )76.社会保险是自愿的。
( × )76.交强险的保障对象是被保险的机动车致害的交通事故受害人，包括被保险车辆的本车人员和被保险人。 ( × )77.除另有约定外，机动车辆保险合同基本险的保险期限为一年。 ( √ )78.人们常说的风险“无处不在，无出不有”反映了风险的普遍性特征。 ( √ )79.重复保险原则上是不允许的。
( √ )80.任何保险合同的订立都是保险当事人双方就保险内容和条款通过协商或认可而达成一致的结果。 ( √ )81.汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同。 ( × )82.上一保险年度未发生任何交通违法行为的，交强险费率保持不变。
四、名词解释
1.风险:是指人们在生产、生活或对某一事项作出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不
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确定性。
2.可保风险，是指保险人可以接受承保的风险。
3.保险:是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
4.机动车辆保险:是以机动车辆本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。
5.机动车辆损失险指承保车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的财产保险。
6.机动车辆第三者责任险:指机动车辆所有者或被保险人允许的合格驾驶人员在使用车辆过程中发生意外事故造成第三者人身伤害或财产直接损失，且依法应有被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照《道路交通事故处理办法》和合同的规定给予赔偿的财产保险。
7.保险合同:是保险人与投保人双方经过要约和承诺程序，在自愿基础上订立的一种在法律上具有约束力的协议。 8.保险标的:是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命，和身体，是保险合同双方当事人权利与义务所指的对象。
9.车辆损失险:保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
10.第三者责任险:保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
11.机动车交通事故责任强制保险:由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
12.机动车交通事故责任强制保险条款中的受害人:因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车车上人员、被保险人。
13.不计免赔:根据基本险条款的规定，保险人负责赔偿车辆损失险和第三者责任险所实行的免赔金额。 14.
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五、简答题
1.简述交强险与第三者责任险的区别？
答：（1）实施方式不同；（2）赔偿原则不同；（3）保障范围不同；（4）管理方式不同；（5）责任限额制度不同；（6）费率不同。
2.机动车辆保险险种有哪些？（6个以上）
答：交通强制第三者责任险、车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员险、盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕损失险、自燃险、火灾、爆炸自燃险、车辆停驶损失险、不计免赔险、无责任险、车上货物险等。
3.简述机动车第三者责任保险条款的定义：
答：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
4.风险的组成要素包括哪些？ 答：风险因素、风险事故和损失。
5.简述机动车辆保险的业务流程。
答：⑴、保户投保，包括保户填写投保单，交纳保费;⑵保险公司承保、签订保险合同，包括核保、出具保单，出具保费收据；⑶、保险标的发生损失，保户向保险公司提出索赔；⑷、保险公司查勘；⑸、属于保险责任，保险公司支付赔偿、不属于保险责任，保险公司拒绝赔偿；⑹、续保。
6.什么是第三者附加险？
答：在投保了第三者责任险的基础上，方可投车上人员责任险、车上货物责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险。
7.简述汽车保险的要素。
保险的要素有三，即前提要素、基础要素和功能要素。 (一)危险存在是保险成立的前提
保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首一要素 (二)众人协力是保险成立的基础 (三)损失赔付是保险成立的功能
8. 汽车保险金额的确定方式
（1）按投保时被保险机动车的新车购置价确定.
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（2）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。 （3）按投保时被保险机动车的实际价值确定。
9. 在汽车保险中，什么叫第三者？
答：在保险合同中，保险公司是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方也叫第二者；除保险公司与被保险人之外的、因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。
10. 承保流程是什么？
答：展业—投保—核保—缮制及签单 —批改—续保
11. 简述车险商业险与交强险的区别。
（1）交强险提供的是国家法律规定的强制投保险种,具有强制性；而商业险是车主自愿选择的保险险种。
（2）交强险是对因交通事故造成的对受害人损害赔偿责任风险的基本保障，而商业险是车主根据自身承受风险的能力而投保的保障。
（3）交强险在客户在事故中有责任时，在有责赔偿限额内赔偿，无责时按无责赔偿限额赔偿，而商业险只在客户有责任时才承担赔偿责任，无责时不赔偿。
（4）交强险在特定条件下可以由保险公司先行垫付，而商业险不存在垫付的义务。 （5）交强险实行跟上年度出险情况挂钩浮动费率机制，而商业险没有强制的浮动费率机制。 12. 以车辆损失险为基础的附加险有哪些？（至少例举5个）
答：玻璃单独破碎险，火灾、爆炸、自燃损失险，自燃损失险，车身划痕损失险，可选免赔额特约条款，新增加设备损失保险，发动机特别损失险
13. 在汽车保险事故赔偿处理中我们会涉及到保险车辆的折旧金额，那么折旧金额是如何计算的？（例如：折旧金额= ？ X ？ X ？ ）
答：折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率
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六、案例分析
案例1 1.案情介绍
2009年6月26日，张某驾驶摩托车途经一立交桥下，向左转弯时与直行的公交车右后轮发生碰撞，造成张某受伤及摩托车损坏的后果。经肇事地公安交警部门处理，认定张某属酒后无证驾驶无牌照的摩托车在转弯时未让直行车辆先行，应负此次事故的全部责任，公交车驾驶人李某无责任。经调查，张某的摩托车未参加任何保险，而李某驾驶的公交车在某保险公司投保了交强险，保险期限从2009年4月16至2010年4月15日。事故发生后，张某经住院治疗，现已痊愈。张某通过熟人打听到，像他这样的情况，因为对方驾驶人没有事故责任，对方保险公司将不会进行任何赔偿。为此张某与李某一同到公交车投保的保险公司就张某能否得到赔付进行咨询。 2.理赔关键
虽然本案中的公交车驾驶人李某在事故中无责任，但公交车投保了交强险，根据交强险条款约定，保险公司应当在无责任死亡伤残赔偿限额11 000元、无责任医疗费用赔偿限额1 000元、无责任财产损失赔偿限额100元内对摩托车驾驶人张某进行赔付。 3.理赔结果
因为张某的各项损失金额均已超过上述各项最高责任限额，所以保险公司最终赔 4. 案件点评
我国《道路交通安全法》第七十六条确立了第三者责任强制保险制度，并于2008年2月1日起调整了交强险责任限额，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》的规
定和《机动车交通事故责任强制保险条款》的约定，机动车交强险的责任限额总计为122 000元：包括死亡伤残赔偿责任限额110 000元，医疗费用赔偿限额10 000元，财产损失赔偿限额2 000元；但被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11 000元，无责任医疗费用赔偿限额为1 000元，无责任财产损失赔偿限额为100元。而在商业性质的第三者责任保险条款中，各保险公司均约定保险公司仅依据被保险车辆驾驶人在交通事故中所负的责任比例进行赔偿，即当被保险车辆驾驶人在交通事故中无责任时，保险公司对第三者将不予赔偿。公交车投保了交强险，故保险公司应在无责任的各赔偿限额内进行赔付，并非完全不予赔偿。保险公司依据交强险约定，对张某进行了赔偿，使其合法权益得到了保护。
案例2 1. 案情介绍
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2007年5月7日，某驾校将自有的10台桑塔纳教练车，向某保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险，保险期限一年。2007年8月30日，教练员刘某脚穿拖鞋在教练场地驾驶教练车，采取紧急刹车制动时，因为拖鞋滑落，误踏到油门上，车辆撞到同在教练场地的另一教练车，造成两台车辆损坏。此事故经公安交警部门处理，认定教练员刘某负事故的全部责任。
事故发生后，被保险人某驾驶人培训学校向保险公司报案，申请索赔。保险公司经过查勘，发现受损的两台车辆都是同一被保险人的财产，而且被撞的车同时也由被保险人向保险公司报案，该车与肇事车一样，在同时间投保了机动车交通事故责任强制保险。 2. 理赔关键
保险公司收到被保险人索赔申请后，对该事故如何理赔产生两种意见：第一种意见认为：两台车辆都办理了机动车交通事故责任强制保险，可以按交强险的保险责任，在财产损失赔偿限额内，由这两台车分别在各自有责任与无责任的赔偿限额内进行赔偿。第二种意见认为：此案两台车辆的损失都不能赔付，因为根据机动车交通事故责任强制保险条款责任免除的规定，被保险人所有的财产遭受的损失，不属于保险责任范围。 3. 理赔结果
保险公司按第二种意见处理，通知被保险人，报案的两台车，不能按交强险的保险责任处理，不属于保险责任，两个案件予以注销。 4. 案件点评
分析此案的实质，是同一被保险人的两台车辆发生碰撞事故，这两台车能否构成互为三者的损失，从而得到保险公司的赔偿？
机动车交通事故责任强制保险条款保险责任第八条规定：“被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。”机动车交通事故责任强制保险条款定义第五条规定：“交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、被保险人。” 本案还有一点应该引起注意的是驾驶员因为脚穿拖鞋开车，造成了这起事故，穿拖鞋开车确实是不安全因素，虽然现在的道路交通安全法没有对驾驶员穿什么鞋做限
制规定，但是，只有按照操作规范安全驾驶、文明驾驶，才能有效预防事故发生。 案例3 1. 案情介绍
杨先生驾驶车辆在行驶中为躲避行人撞上马路边石，致使车辆严重受损，当时杨先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车驶入辅路，后向保险公司报案，提出索赔申请。经检验车辆底盘受损修理费用9 784元，发动机受损修理费用4 685元。杨先生为自己的车投保了车辆损失险。保险公司怎样回应杨先生的索赔请求？ 2. 理赔关键
车辆撞上马路边石只造成底盘受损，而发动机的损坏是由于杨先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车驶入辅路，才使发动机发生严重损坏。那么杨先生采取的这种做法是否属于“合理的、必要的施救措施”成为本赔案是否赔偿发动机损失的关键。 3. 理赔结果
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保险公司只对底盘的修理费用给予赔偿，并未对受损发动机的修理费用给予赔偿。
杨先生认为发动机的损坏应予以赔偿，所以起诉至一审法院，要求保险公司对发动机损坏部分予以赔偿。 经一审法院审理判决后，杨先生不服，以当时事故地点位于快速路上，来往车辆很多、速度极快，其启动车辆只是为将车从主路移到辅路，并不是保险条款所称的“继续使用车辆”，保险公司不应免赔为由上诉到事故地第二中级人民法院。
事故地法院经审理认为，杨先生在车底盘受损、发动机漏油情况下启动汽车，从主路开到辅路，该行为虽不是继续使用车辆，但在车辆已受损的情况下采取该方法，并不是保险合同约定的“合理、必要的施救措施”，其应及时报警并采用其他方法将车拖走。杨先生采取措施不当，使车辆遭受更大损害，应由其自行承担责任。 案例4 1. 案情介绍
2010年6月21日，沈阳某货物运输有限公司向某保险公司投保解放半挂牵引车，分别投保了车辆损失险，保险金额20万元；第三者责任险，保险限额30万元；车上人员责任险3人，每人保险金额5万元；并同时投保挂车车损险和三者险。
2010年11月20日，司机赵某驾驶解放半挂牵引车，牵引挂车，行驶至环城高速公
路匝道处，因未按操作规范安全驾驶，在弯道减速时，紧急制动刹车，致使车厢内钢筋向前涌出，砸到驾驶室后方，造成车辆损坏，司机赵某和随车人员薛某当场死亡。经交警处理，赵某负事故的全部责任。 2. 理赔关键
被保险人沈阳某货物运输有限公司向保险公司提出索赔申请，要求赔偿车辆损失和车上人员责任险。保险公司就被保险人的索赔有两种意见：第一种意见认为，被保险车辆的这次事故属于保险的碰撞责任，保险公司应该赔偿车辆损失和车上人员伤亡损失。第二种意见认为，车载货物撞击造成的本车损失不属于保险责任，保险公司不应该赔偿车辆损失，可以赔偿车上人员伤亡损失。 3. 理赔结果
保险公司经过仔细分析案情，认为被保险车辆因车载货物的撞击造成的损失不属于保险责任，保险公司不予赔偿，被保险车辆发生车载货物撞击造成车上人员伤亡，是一种意外事故，因此车上人员伤亡属于保险责任，保险公司按照车上人员责任险保险金额，每人赔偿5万元。 案例5 1.案情介绍
曹先生将自有出租车向某保险公司投保了第三者责任险30万元，并附加不计免赔率特约条款，保险期限为2007年4月11日至2008年4月10日。2007年11月26日，曹先生雇佣的司机高某在驾驶该出租车营运过程中将刘某撞伤，刘某当即被送至医院，经住院治疗后已治愈。本案由公安交警部门出具裁决书：肇事司机高某负此事故的主要责任，伤者刘某负此事故的次要责任。伤者刘某共花费医疗费、住院伙食补助费、护理费、交通费等合计65 000元。故被保险人曹先生到保险公司要求理赔。
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2. 理赔关键
根据机动车第三者责任险约定，保险公司按照被保险机动车驾驶人在事故中所负的责任比例进行赔偿。因本案事故责任认定书中记载，被保险机动车驾驶人高某负此事故的主要责任，故保险公司正常理赔时承担伤者刘某上述合理费用的70%。 3. 理赔结果
根据交警部门的事故责任认定，保险公司核对伤者医疗费等合理费用，赔偿刘某45 500元。 案例6 1. 案情介绍
某市轮胎厂为其解放轻型货车投保了车损险5万元、第三者责任险20万元、车上人员责任险三个座位各2万元，并附加不计免赔率特约条款，保险期限为2007年9月3日至2008年9月2日。
2008年8月17日，张某驾驶该货车行驶到一处盘山道的弯路时，路人黄某看到车速放缓，便扒上车偷盗车上所载轮胎，张某从后视镜发现黄某后，一时分神，将货车驶入反道，与对面驶来的丰田轿车迎面碰撞。事故造成两车严重受损，张某重伤致残，黄某死亡，丰田轿车驾驶员刘某重伤的后果。经过交警现场查勘，认定冯某遇紧急情况采取措施不当，应负事故的全部责任。
事故发生后，某市轮胎厂向保险公司索赔如下：货车损失13 000元、货车驾驶员张某医药费和伤残补偿费54 000元、丰田轿车损失23 600元、丰田车驾驶员刘某医药费28 000元、黄某家属提出的死亡赔偿金15万元，共计268 600元。保险公司同意赔付两车损失和车上人员损失84 600元，其中对货车驾驶员张某赔付20 000元，对黄某家属不予赔偿。
由于索赔金额与赔付金额差距较大，协商未果，某市轮胎厂和黄某家属将保险公司诉至法庭。 2. 理赔焦点
某市轮胎厂认为货车已投保了三个座位的车上人员责任险，并及时足额缴付了保险费，保险公司应当在事故发生后给予足额赔偿。黄某家属认为事故的发生是导致黄某死亡的直接原因，所以向轮胎厂提出赔偿要求，而轮胎厂只能向保险公司转嫁风险。 3. 理赔结果
经过法庭调查和听取双方当事人辩护，参阅当时签订的保险单、相关保险条款，法院最后判定保险公司胜诉，保险公司赔偿货车及丰田轿车两车损失及双方车上人员损失共计84 600元，其中对货车驾驶员张某只赔付20 000元。黄某的损失不在保险责任范围内不予赔偿。其理由为：
① 保险公司认为保险合同中车上人员和第三者有本质区别：第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。
② 法院认为，丰田车上的受伤人员为本案中货车的第三者，按保险合同应得到足额赔偿。而货车驾驶员张某是保险标的车上的司机，按所签订的保险合同应属于车上人员责任险范围，只能得到每人的最高赔偿限额20 000元，保险公司对此做出赔付，履行了保险合同义务，不存在违约和欺诈行为。
③ 偷盗者黄某不能被认定为车上人员，保险公司车上人员责任保险条款第五条已做出明示，被保险机动车辆造成下列人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿，其中第三分项注明违法、违章搭
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乘人员的伤亡。黄某的情况应属违法搭乘，所以不能得到保险公司的赔偿。 案例7 1. 案情介绍
刘女士驾车回家，快到自家车库门口时，儿子看见妈妈回来了，就飞奔过来迎接，结果刘女士在倒车时，不慎将自己的儿子撞伤，在医院治疗期间，花费了几万元的医疗费。刘女士之前投保了保额为15万元的商业第三者责任险，就向保险公司报了案，认为应该得到赔偿，向保险公司提出了索赔请求，没想到，刘女士的索赔遭到了保险公司的拒绝。 2. 理赔关键
刘女士的遭遇，是所有驾驶员和车主都可能遇到的问题，都会认为保险公司这样做是不合理的，因为自己的家人不在车上，就应属于第三者，而且事故也属于意外事故，并不是故意行为造成，所以保险公司应给予赔偿。 因此本案理赔的关键就在于刘女士的儿子是不是属于第三者。各保险公司的机动车第三者责任险条款，在“责任免除”一栏中，明确注明“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”，所列出的第一项便是“被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产”。所以，保险公司给出意见为：商业第三者责任险不能自己赔 偿给自己。 3. 理赔结果
保险公司拒绝了刘女士的索赔请求。 案例8 1. 案情介绍
2008年5月，张某为自己拥有的一辆7座金杯面包车投保了交强险、车辆损失险、商业第三者责任险15万、车上人员责任险(4座)每座1万元，该车在同年8月15日由于发生交通事故，造成驾驶员张某及车上的5名乘客不同程度受伤，车辆受损。经交警部门裁定，张某负有此次事故的全部责任，并承担事故造成的全部经济损失。于是张某带着保险单证到保险公司办理索赔，经保险公司理赔人员对单证审核后，除对车辆损
失部分按照保险双方达成的维修价额赔偿外，对车上人员受伤赔付产生争议。争议的原因为：该车投保的车上人员责任险为4座，且没有约定是哪4个座位，因在事故中各受伤人员的受伤程度不同，各自医疗费也不同，其中驾驶员张某花费医疗费为3 000元，其余5人分别为2 000元、2 500元、3 000元、4 000元、5 000元，因此选择不同的赔偿对象，会导致赔偿结果是不一样的。 2. 理赔关键
现行的《机动车辆保险条款》中，对于车上人员责任险并没有要求被保险人在投保时要约定哪个或哪些座位，因此，被保险人较多地采用了选择座位数，而不约定哪一座位的投保方式来投保。因此，在发生保险事故时，对于车上人员受伤，均视为投保座位上的人员受伤，当受伤人数多于投保座位数时，要求将发生医疗费用较高的伤员视为投保座位上的人员，以此要求保险公司赔偿，本案就属此例。
在实际上，投保车上人员责任险时，除驾驶人可以在约定栏约定外，其余的座位均无法明确，所以，在发生保险事故时，只能按照出险人数、投保座位数和每座最高赔偿金额来确定保险赔偿。
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3. 理赔结果
此案例赔偿结果为：保险公司除赔偿车辆损失部分以外，对于车上人员责任险的赔偿为15 000元，即选择对除驾驶员外赔付金额较高的3人进行赔偿。 案例9 1. 案情介绍
张某在驾车上班的途中，不慎将行人孙某撞伤，造成孙某小腿部骨折，住院两周，共花费5 000元治疗费。交警判定：孙某违反交通规则横穿马路，负有事故的主要责任，张某正常行驶，但车速过快，负有次要责任。由于张某想尽快结案，于是在交警的调解下愿意承担孙某治疗费的70%，孙某自负30%。事后，张某向保险公司提出索赔3 500元。保险公司了解事故情况后，按30%赔偿并扣除免赔率5%，只赔偿张某1 425元。 2. 理赔关键
本案的关键是被保险人在交警调节下，多支付的医疗费，是否应由保险公司承担。由于张某本人想尽快结案，并未遵照交警以责论处的调解，按照道路交通事故处理办法条例规定，负有次要责任，一般只承担经济损失的30%，显然张某按照70%承担治疗费，超过了次要责任应承担的经济赔偿责任。根据机动车辆保险条款赔偿处理规定，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。 3. 理赔结果
保险公司只赔偿张某1 425元，对于剩余的赔偿，均由张某自行承担。 4. 案件点评
此案提醒被保险人，机动车辆保险属于责任保险，一旦发生的保险事故，在处理事故过程中要遵循以责论处的原则，不可以自行承诺赔偿，否则保险公司将重新核定，剔除超出的赔偿金额，超出的赔偿金额应由被保险人自行承担。 案例10 1.案情介绍
2009年6月26日，张某驾驶摩托车途经一立交桥下，向左转弯时与直行的公交车右后轮发生碰撞，造成张某受伤及摩托车损坏的后果。经肇事地公安交警部门处理，认定张某属酒后无证驾驶无牌照的摩托车在转弯时未让直行车辆先行，应负此次事故的全部责任，公交车驾驶人李某无责任。经调查，张某的摩托车未参加任何保险，而李某驾驶的公交车在某保险公司投保了交强险，保险期限从2009年4月16至2010年4月15日。事故发生后，张某经住院治疗，现已痊愈。张某通过熟人打听到，像他这样的情况，因为对方驾驶人没有事故责任，对方保险公司将不会进行任何赔偿。为此张某与李某一同到公交车投保的保险公司就张某能否得到赔付进行咨询。 2. 理赔关键
虽然本案中的公交车驾驶人李某在事故中无责任，但公交车投保了交强险，根据交强险条款约定，保险公司应当在无责任死亡伤残赔偿限额11 000元、无责任医疗费用赔偿限额1 000元、无责任财产损失赔偿限额100元内对摩托车驾驶人张某进行赔付。 3. 理赔结果
因为张某的各项损失金额均已超过上述各项最高责任限额，所以保险公司最终赔
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案例11 1. 案情介绍
2007年5月7日，某驾校将自有的10台桑塔纳教练车，向某保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险，保险期限一年。2007年8月30日，教练员刘某脚穿拖鞋在教练场地驾驶教练车，采取紧急刹车制动时，因为拖鞋滑落，误踏到油门上，车辆撞到同在教练场地的另一教练车，造成两台车辆损坏。此事故经公安交警部门处理，认定教练员刘某负事故的全部责任。
事故发生后，被保险人某驾驶人培训学校向保险公司报案，申请索赔。保险公司经过查勘，发现受损的两台车辆都是同一被保险人的财产，而且被撞的车同时也由被保险人向保险公司报案，该车与肇事车一样，在同时间投保了机动车交通事故责任强制保险。 2. 理赔关键
保险公司收到被保险人索赔申请后，对该事故如何理赔产生两种意见：第一种意见认为：两台车辆都办理了机动车交通事故责任强制保险，可以按交强险的保险责任，在财产损失赔偿限额内，由这两台车分别在各自有责任与无责任的赔偿限额内进行赔偿。第二种意见认为：此案两台车辆的损失都不能赔付，因为根据机动车交通事故责任强制保险条款责任免除的规定，被保险人所有的财产遭受的损失，不属于保险责任范围。 3. 理赔结果
保险公司按第二种意见处理，通知被保险人，报案的两台车，不能按交强险的保险责任处理，不属于保险责任，两个案件予以注销。 案例12
2008年3月23日，吴某驾驶自己的机动车辆在运输货物途中，因道路不熟，停车问路时，未拉手制动，车辆沿坡道向前溜行，当场将吴某撞死。事故发生后，经交警部门认定，吴某驾驶制动不符合技术标准车辆，停车时又未拉手制动，因而导致事故发生，吴某应负该起事故的全部责任。吴某家属向保险公司申请理赔，保险公司以死者吴某是车主和被保险人不属于交强险合同中所指的受害人为由，拒绝理赔。之后，吴某家属遂向法院提起诉讼，请求判决保险公司支付保险金11万元。
案例分析：法院经审理后认为，吴某与保险公司签订的保单中详细约定了第三者及保险责任范围，并有明确提示，文字清晰明了，不存在歧义，作为投保人理应能够理解并注意到。保险条款明确吴某作为车辆所有人，不属于保险合同的承保险种第三者责任险的赔偿范围，保险公司承担的第三者保险责任是指对被保险人依法应当对第三者遭受的损失支付的赔偿金额承担的保险责任。保险合同已明确了保险人与被保险人不属于第三者范畴，故作为被保险人的吴某不属于第三者范畴。据此，法院驳回原告诉讼请求。（来源：2008年12月24日《扬子晚报》） 案例13
2008年4月18日，李某驾驶机动车与骑电动自行车的王某相撞，致使王某当场死亡。经公安机关交通管理部门认
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定，李某未取得驾驶资格，系无证驾驶，负事故全部责任。该车在某保险公司投保机动车交通事故责任强制保险，事故发生在保险期间内。
王某父母作为共同原告，将保险公司诉至法院，要求保险公司在保险合同约定的第三者责任险赔偿范围内承担赔偿责任。保险公司在庭审中认为，本事故的肇事者未取得驾驶证，根据国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条规定，驾驶人未取得驾驶资格，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。 案例分析：法院经审理认为，虽然《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条规定驾驶人未取得驾驶资格造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。但是，人身伤亡和财产损失是完全不同的两个概念，该规定并没有免除保险公司人身伤亡赔偿的义务。于是，法院一审判决：保险公司向原告支付王某的死亡赔偿金计11万元。 案例14
2008年9月，刘某驾驶货车行途中（登记车主为某公司，当时刘某系在履行公司职务），碰撞同向前方王某驾驶的二轮摩托车，摩托车再次碰撞前方同向杨某驾驶的三轮车，致使车上乘客杨某受伤。在交警部门出具的《事故认定书》中认定：刘某负事故的主要责任，王某、杨某均负事故的次要责任，杨某不负责任。 原告杨某诉称，要求某公司、王某、杨某以及汽车投保的保险公司赔偿医疗费、营养费、误工费等各项费用共计人民币1.5万余元。 被告某公司辩称，由法院依法判决。被告杨某辩称，对事故认定无异议，请法院依法处理，自己未产生损失不要求赔偿。 被告王某先辩称，自己的次要责任是指与后面汽车之间的责任，与杨某人身伤害无关系，赔偿按照法律规定处理。嗣后，又表示：交强险部分优先杨某赔偿。 被告保险公司辩称，在交强险范围内与摩托车共同分摊进行赔偿。
案例15
不久前，吴先生在市郊开车时，为躲避对面一辆疾驰过来的车辆，慌忙之中将车开进了路边由于前几天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，吴先生觉得无大碍就再次启动车辆，但走不了多远，就因发动机进水导致车辆再次熄火。 保险公司解释，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。但如果在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，就容易造成严重损坏。因此，吴先生的车辆损失只能得到部分赔偿。 案例16
某车主(被保险人)报案叙说车辆在行驶途中发生事故导致车辆无法行进，要求理赔工作人员查勘现场并且要求索赔。经查勘，车辆是由于传动轴一端的螺栓发生损坏导致传动轴的脱落使车辆无法行驶。请问保险公司是否赔偿？ 解答：本车的故障是机械故障，是车主由于自已的疏忽大意不注重保养所致，按照大多数保险公司的做法， “自然磨损、腐蚀、故障、轮胎单独损坏”保险人不负责赔偿。因此拒绝赔款也在情理之中。这也符合汽车保险诚信原则的保证要求：被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。
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案例17
2004年4月某车主(被保险人)报案称自己的普通型桑塔纳轿车在行驶中发生自燃，虽经过抢救，车辆的前部仍然浇殷了40%，索赔程序开始后保险公司对损坏项目进行核对理赔。在此过程中车主与理赔人员发生了异议，车主认为其车内的一台SONY高级音响设备应该由保险公司赔偿，而理赔人员却没能将其列入清单。后经过核实桑塔纳普通型出厂时所安装的音响设备为凯歌牌，而车主的音响设备是出厂后自己要求汽修厂更换的，这样一来SONY高级音响就成为了新增加的附属设备，同时又未能够对这套音响进行投保。你认为这套影响是否应当理赔，从中得到什么启示。 解析：应当不予理赔。车损险不包括新增设备的理赔。故，理赔人员应当根据汽车专业相关知识，查明事故车辆自燃的原因，并对损坏程度作出准确判断、估算出赔偿金额。在车损险保险条款的责任免除中“车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失”是不予以理赔的。
解析：应当不予理赔。车损险不包括新增设备的理赔。故，理赔人员应当根据汽车专业相关知识，查明事故车辆自燃的原因，并对损坏程度作出准确判断、估算出赔偿金额。在车损险保险条款的责任免除中“车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失”是不予以理赔的。
案例18
李某是某小学班车的驾驶员，在一下雨天因路滑导致车撞上护栏，车上多名小学生受到不同程度的损伤，学校因此支付了大量的医疗费。事后学校有关部门想起校车投保过第三者责任险，因此向保险公司提出索赔。
解答：车上人员（车上的多名小学生）不属于第三者，故不应按照第三者责任险理赔。如果投保人购买了第三者责任险的附加险——车上人员责任险，则由保险公司按此附加险理赔。第三者主要是指指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。投保人、被保险人、保险人以外，车上人员均不构成第三者。 案例19
案情介绍据介绍，2007年4月11日，双峰县洪山殿镇洲上村邓某在某财产保险股份有限公司，为他的农用三轮车投保了交强险，保险期自2007年4月11日至2008年4月10日止。
2007年5月30日，罗某搭乘邓某驾驶的农用三轮车去双峰县永丰镇购物。由于天气炎热，邓某把车门取掉。当农用三轮车行驶至双峰县走马街镇繁荣村地段一拐弯处时，罗某突然从三轮车驾驶室摔下，被该三轮车轧死。
此后，双峰县公安局出具的法医学尸体检验鉴定显示，“死者罗某上衣有车轮印痕，其损伤系外来车辗轧所致”。双峰县交警大队据此出具《交通事故认定书》认定，“邓某应承担此次交通事故的全部责任。受害人罗某没有交通事故违法行为，在此次事故中无责任”。
邓某为罗某料理完丧事后，向保险公司申请赔付交强险的保险金。保险公司认为，受害人罗某是“本车车上人员”，非交强险承保范围，因此，作出了拒赔的决定。在与保险公司多次协商无果后，今年3月28日，邓某向双峰县消委会投诉。
案例评析：车上摔下人员是否属第三者？在消委会调解过程中，车上摔下人员是否属于交强险的第三者，成了双
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方争议的焦点。投诉方邓某认为，受害人罗某从被保险车辆上摔下来，而后被该车轧死。罗某从车上摔下落地的那一刻起，就不应是“本车车上人员”了，应算是第三者，应属于保险合同中的保险责任范围。
被投诉方保险公司认为，中国保险行业协会制定的《机动车交通事故责任强制保险条款》第5条规定，“交强险合同中的受害人，是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”。受害人罗某是被保险车辆上的乘客，当时是属“本车车上人员”，所以，保险公司无需承担保险责任。
双峰县消委会有关负责人表示，根据《机动车交通事故责任强制保险条款》的规定，第三者是指除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者。在本纠纷中，被投诉方保险公司属于保险合同中的第一者，投诉方邓某属于保险合同中的第二者。交通事故受害人罗某，不是投保人，也不是被保险人和保险人，他是由于保险车辆发生意外事故，被该车辆碾压致死，属于“因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者”，应属《机动车交通事故责任强制保险条款》条款所规定的第三者。
其次，受害人罗某在交通事故发生前确系被保险车辆的“本车车上人员”，但由于驾驶员邓某掉取车门，行驶中导致罗某摔下车外，随后被该车轧死。受害人罗某从车上摔下后，已由乘客转化为第三者。因此，在交通事故发生时，受害人罗某已经不是在被保险车辆之上，而是在该车辆之下。
经双峰县消委会多次调解，保险公司已于近日将保险金5万元送到了邓某手中。 案例20 1.案情介绍：
曹先生将自有出租车向某保险公司投保了第三者责任险30万元，并附加不计免赔率特约条款，保险期限为2007年4月11日至2008年4月10日。2007年11月26日，曹先生雇佣的司机高某在驾驶该出租车营运过程中将刘某撞伤，刘某当即被送至医院，经住院治疗后已治愈。本案由公安交警部门出具裁决书：肇事司机高某负此事故的主要责任，伤者刘某负此事故的次要责任。伤者刘某共花费医疗费、住院伙食补助费、护理费、交通费等合计65 000元。故被保险人曹先生到保险公司要求理赔。 2. 理赔关键
根据机动车第三者责任险约定，保险公司按照被保险机动车驾驶人在事故中所负的责任比例进行赔偿。因本案事故责任认定书中记载，被保险机动车驾驶人高某负此事故的主要责任，故保险公司正常理赔时承担伤者刘某上述合理费用的70%。 3. 理赔结果
根据交警部门的事故责任认定，保险公司核对伤者医疗费等合理费用，赔偿刘某45 500元。 案例21 1.案情介绍
刘女士驾车回家，快到自家车库门口时，儿子看见妈妈回来了，就飞奔过来迎接，结果刘女士在倒车时，不慎将自己的儿子撞伤，在医院治疗期间，花费了几万元的医疗费。刘女士之前投保了保额为15万元的商业第三者责任险，就向保险公司报了案，认为应该得到赔偿，向保险公司提出了索赔请求，没想到，刘女士的索赔遭到了保险公司的拒
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绝。 2. 理赔关键
刘女士的遭遇，是所有驾驶员和车主都可能遇到的问题，都会认为保险公司这样做是不合理的，因为自己的家人不在车上，就应属于第三者，而且事故也属于意外事故，并不是故意行为造成，所以保险公司应给予赔偿。
因此本案理赔的关键就在于刘女士的儿子是不是属于第三者。各保险公司的机动车第三者责任险条款，在“责任免除”一栏中，明确注明“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”，所列出的第一项便是“被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产”。所以，保险公司给出意见为：商业第三者责任险不能自己赔 偿给自己。 3. 理赔结果
保险公司拒绝了刘女士的索赔请求。 案例22
2009年11月，上海车主陈先生驾车带着两位朋友刘某、赵某去外地办事。到达目的地的后，陈先生在刘某尚未完全下车时，便将车辆启动，使得正在下车的刘某跌落车外，造成重伤；而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒，造成其手臂骨折。
事故发生后，陈先生赶紧将伤者送往医院，并为此先后支付了近6万元的医疗费。交警部门现场勘查后认定，陈先生对此次事故负全部责任，承担所有医疗费用及其他相关费用。
由于陈先生为自己的车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种，于是陈先生向保险公司提出理赔申请。但保险公司经过研究认为，由于伤者与车主同为车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。但陈先生并未投保车上人员责任险，所以保险公司不予赔付。
对于保险公司的说法，陈先生无法接受，于是将保险公司告上法庭。法院受理后认定，赵某受伤属于三责险的理赔范围，保险公司应予理赔；而刘某受伤并不在三责险理赔范围内，其损失应由车主自行承担。
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七、理算实例 例1
甲、乙两车互撞，甲车承担70%责任，车损3000元，乙车承担30%责任，车损5000元，则甲、乙两车强制责任险的赔偿分别为多少？
解：甲车赔偿：5000元>2000元，故赔款=2000元。 而不是5000元×70%=3500元>2000元，故赔款=2000元。 乙车赔偿：3000元>2000元，故赔款=2000元。 而不是3000×30%=900元，故赔偿900元。
例2
甲、乙两车互撞，甲车损失3000元，乙车损失5000元，交警认定甲车无责任，乙车承担100%责任，则甲、乙两车强制责任险的赔偿分别为多少？
解：甲车赔偿：损失5000元>无责任限额1000元，赔偿1000元。 乙车赔偿：损失3000元>限额2000元，赔偿 2000元。
例3(单车事故理算)
甲车撞自行车，造成自行车上乙、丙两人受伤，财物受损，其中乙医疗费用8000元，死亡伤残费用40000元，财物损失1500元，丙医疗费用6000元，死亡伤残费用30000元，财物损失1000元，甲车主要责任。则甲车在强制险中对乙、丙的赔偿分别为多少？
解：
甲车对乙的赔偿
医疗费用8000/（8000+6000）×10000=5714.29元。 死亡伤残40000/（40000+30000）×50000=28571.43元。 财产损失1500/（1500+1000）×2000=1200元。 甲车对丙的赔偿
医疗费用6000/（8000+6000）×10000=4285.71元。 死亡伤残费用30000/（40000+30000）×50000=21428.57。 财产损失1000/（1500+1000）×2000=800元。
实务中，由被保险人进行索赔的，对甲、乙的赔偿可以不进行区分，只按照相应项目损失与责任限额的对比进行赔偿。
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例4
一车辆，投保车损险，发生保险事故，新车购置价（含车辆购置税）123000元，保险金额为123000元，实际价值108240元，驾驶员承担全部责任，依据条款规定承担15%免赔率，同时由于非约定驾驶员驾车肇事，应增加5%免赔率，车辆全部损失，残值430元，则：保险公司应赔付多少？
解：
保险金额 > 出险时实际价值，按出险时 实际价值计算
赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） =（108240元-430元）×100%×[1-（15%+5%）] = 86248元
例5
甲车投保交强险、车损险、商业第三者责任险30万元，乙车投保交强险、车损险、商业第三者责任险20万元，两车互撞，甲车损失4000元，乙车损失6000元，甲车无责任，乙车承担100%责任，全责免赔率为20%。则甲、乙两车能获得多少保险赔款？
解：
（1）甲车赔偿：
交强险：6000元>限额400元，赔偿400元。 商业车损险、第三者责任险均因无责任而不赔偿。 （2）乙车赔偿：
交强险：损失4000元>2000元，赔偿2000元。 商业车损险：（6000-400）×100%×（1-20%）=4480元。 商业三者险：（4000-2000）×100%×（1-20%）=1600元。
例6
甲车在A保险公司投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万元，发生一起撞骑自行车的事故。事故造成自行车上乙、丙两人受伤，财物受损。其中乙医疗费7000元，死亡伤残费110000元，财物损失2500元，丙医疗费10000元，死亡伤残费35000元，财物损失2000元。经交警认定甲车负事故70%责任。按条款规定，主要责任免赔率15%，次要责任免赔率5%。A保险公司应承担的赔偿金额？
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解：（1）交强险赔偿：
医疗费用：7000+10000>10000,赔偿10000元。 死亡伤残：110000+35000>110000,赔偿110000元。 财产损失：2500+2000>2000,赔偿2000元。 （2）商业险赔付：
纳入商业三者险的费用=7000+35000+2500=44500，所以商业三者险赔偿金额为44500×70%×（1-15%）=26477.5元。
所以A保险公司应承担的赔偿金额为122000+26477.5=148477.5元
例7（三者）
一投保商业第三者责任保险的家庭自用汽车，责任限额为15万元，在保险期间发生保险事故，造成第三方损失30万元，负主要责任，承担损失的70%，依据条款规定的免赔率为15%。暂不考虑交强险，计算商业第三者责任保险赔款金额。
解：赔款=15万元×（1-15%）=12.75万元
例8
甲车投保交强险及商业三者险20万元，发生交通事故后撞了一骑自行车的人，造成自行车上乙、丙两人受伤，财物受损，其中乙医疗费7000元，死亡伤残费50000元，财物损失2500元，丙医疗费8000元，死亡伤残费35000元，财物损失2000元，经事故处理部门认定甲车负事故70%的责任。条款规定主要责任的免赔率为15%。则甲车能获得多少保险赔款？
解：
甲车赔款理算为： 交强险赔偿：
医疗费用7000+8000>限额10000元，所以赔偿10000元。 死亡伤残50000+35000<限额110000元，所以赔偿85000元。 财产损失2500+2000>限额2000元，所以赔偿2000元。 商业三者险赔偿：
纳入商业三者险赔偿的费用=医疗费用5000+死亡伤残费0+财产损失2500=7500元。 所以，商业三者险赔偿金额为7500×70%×（1-15%）=4462.5元。
例9
甲车在A保险公司投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万元，乙车在B保险公司投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险30万元。两车互撞，甲车无责任，车损4000元，乙车承担全部责任，车损6000元。按条款规定，全责免赔率20%。（1）A、B保险公司对甲乙两车的被保险人各应承担的交强险赔偿金额？（2）在不考虑免赔率的情况下， A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担的赔偿金额？（3）考虑免赔率的情况呢？（4）甲、乙两
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车被保险人各能实际获得多少损失赔款？
解：甲、乙两车的赔款理算分别为： （1）交强险赔偿：
作为甲车三者的乙车损失为6000元，大于交强险中财产损失赔偿限额的100元，所以A保险公司应承担的赔偿金额为100元.
作为乙车三者的甲车损失为4000元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以B保险公司应承担的赔偿金额为2000元。
（2）不考虑免赔 1）交强险理算见（1） 2）商业车险：
甲车车损和三者因无责而不赔偿。
乙车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和） =（6000-100）×100%×（1-0%）= 5900元
乙车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和） =（4000-2000）×100%×（1-0%）= 2000元 故A保险公司应承担的赔款总额=100元。
B保险公司应承担的赔款总额=2000+5900+2000=9900元。 （3）考虑免赔 1）交强险理算见（1） 2）商业车险：
甲车车损和三者无责不赔偿。
乙车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）=（6000-100）×100%×（1-20%）= 4720元
乙车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）=（4000-2000）×100%×（1-20%）= 1600元
故A保险公司应承担的赔款总额=100元。
B保险公司应承担的赔款总额=2000+4720+1600=8320元。 （4）甲车被保险人实际获得损失赔偿：2000+1600=3600元 乙车被保险人实际获得损失赔偿：100+4720=4820元
例10
甲车投保交强险、车损险、商业第三者责任险30万元，乙车投保交强险、车损险、商业第三者责任险20万元，两车互撞，甲车损失4000元，乙车损失6000元，甲车无责任，乙车承担100%责任，全责免赔率为20%。则甲、乙两车能获得多少保险赔款？(答案为：甲乙各保险公司各应承担的赔偿金额？
（1）甲车赔偿：
交强险：6000元>限额100元，赔偿100元。
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商业车损险、第三者责任险均因无责任而不赔偿。 （2）乙车赔偿：
交强险：损失4000元>2000元，赔偿2000元。 商业车损险：（6000-100）×100%×（1-20%）=4720元。 商业三者险：（4000-2000）×100%×（1-20%）=1600元。
例11.
甲车在A保险公司投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万元，发生一起撞骑自行车的事故。事故造成自行车上乙、丙两人受伤，财物受损。其中乙医疗费7000元，死亡伤残费110000元，财物损失2500元，丙医疗费10000元，死亡伤残费35000元，财物损失2000元。经交警认定甲车负事故70%责任。按条款规定，主要责任免赔率15%，次要责任免赔率5%。A保险公司应承担的赔偿金额？
解：（1）交强险赔偿：
医疗费用：7000+10000>10000,赔偿10000元。 死亡伤残：110000+35000>110000,赔偿110000元。 财产损失：2500+2000>2000,赔偿2000元。 （2）商业险赔付：
纳入商业三者险的费用=7000+35000+2500=44500，所以商业三者险赔偿金额为44500×70%×（1-15%）=26477.5
元。
所以A保险公司应承担的赔偿金额为122000+26477.5=148477.5元
例12.
一投保第三者责任险和交强险的车辆与另一车辆发生交通事故，在事故责任中负次要责任，30%的损失，依据条款规定承担5%的免赔率，第三者责任险责任限额为10万元，此次事故第三方损失共计210000元，其中财产损失50000元，医疗费用10000元，死亡伤残150000元，计算第三者责任险赔偿金额。
解: 在此次交通事故中被保险人有责任，赔偿金额为： 死亡伤残费赔偿限额为11000元 医疗费用费赔偿限额为10000元 财产损失费赔偿限额为2000元 即110000+10000+2000=122000元 所以交强险需赔付122000元
剩下的由三者险赔付，在事故责任中负次要责任，30%的损失，依据条款规定承担5%的免赔率，第三者责任险责任限额为10万元
保险公司赔偿额=应负赔偿金额×（1－免赔率）
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210000 — 122000=88000元 88000×30%×（1-5%）=25080元
所以在本次事故中，第三者责任险赔偿金额为25080元
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