城市商业银行与国内外大银行的差距与挑战

城市商业银行与国内外大银行的差距与挑战

摘要：我国加入WTO已经5年，外资银行的迅速涌入和国有大银行改革创新步伐的加速，给城市商业银行带来庞大的压力和挑战，城市商业银行如安在竞争的夹缝中走出一条适合自身特点的进展之路，是一个十分重要的课题。

关键词：城市商业银行，差距，进展

我国加入WTO已经5年，随着中国银行业对外资银行慢慢开放，中国金融效劳业也取得了迅速进展，作为中国金融业的一支生力军城市商业银行也显示出旺盛的活力，城市商业银行在自身规模、结构、效率、和竞争力等方面都有了明显的改善，在提供金融产品、金融技术和金融效劳上都有了长足的进步。但外资银行市场准入的全面放开，国有大银行和全国性的股分制银行内部改革和创新步伐的加速，我国受地域及相关产品限制的中小城市商业银行面临着庞大的生存压力和挑战，如安在内外夹击的夹缝中走出一条适合城市商业的进展之路，是摆在我国近120家城市商业银行眼前的一个重大课题。

城市商业银行存在的差距与外资银行和国内大银行相较，除城市商业银行的自身优势外，也存在着相当大的差距。

第一，城市商业银行的进展受到地域性的限制，这种局限性限制了城市商业银行的进展空间。这种地域性限制，使城市商业银行跨地域经营受到了严峻的制约，从而也使业务和利润增加渠道受到制约。另一方面，地址性、地域性的特点，也给诸多业务进展带来不便，尽管许多城市商业银行解决了跨地域、跨行支付的问题，但总可不能象交通银行和四大国有银行跨地域支付那样方便，从而使业务进展受到了必然的制约。另外，由于城市商业银行的地域性特点，城市商业银行的进展也受着地址经济环境和经济条件的制约，从全国来看，东部

地域的城市商业银行的经营状况要比西部城市商业银行的经营状况好，省会中心城市的城市商业银行要比同一省内其他城市商业银行状况好。城市商业银行进展好的地域一样都是本地政府开明度、开放度高，对城市商业银行干与少，本地的经济活跃、地址财政收入多、中小企业进展专门快，从而也给城市商业银行生存进展制造了良好的环境。相反，在经济欠发达的西部和边远地域的城市商业银行，由于经济环境和由经济决定的政治环境的制约，普遍都举步艰巨，压力专门大。

第二，城市商业银行的进展，还受自身条件的制约。从全国城市商业银行情形来看，普遍的问题是增资扩股渠道不顺畅，资本充沛率严峻不足，从而加大了潜在的经营风险。另一个普遍性的问题确实是资金实力小即规模小、科技含量低、人材匮乏，尤其是与国外发达国家银行相较差距更为明显。外资银行已经进展成为电子化银行、无纸化银行、电话银行、全能银行和真正具有现代金融综合性效劳的金融超市，而咱们的城市商业银行尚未实现真正意义上的电子化、无纸化或电话银行，即便最先进最有势力的上海银行、北京银行、大连市商业银行等城市商业银行也是方才起步而远未形成真正意义的现代高科技化的银行。要实现这一目标，路程还相当遥远。就资金、技术、人材情形制约，城市商业银行的路还很长。治理人材、技术人材、理财人材等各类人材欠缺，是城市商业银行普遍面临的紧迫性难题。

再次，城市商业银行产品创新能力不强，也制约了城市商业银行的进展。城市商业银行的业务及产品一样都是沿袭国有大银行的传统业务和传统效劳，具有自己的特色、专门是具有自己知识产权的东西似乎没有，即便有也没有从全然上离开大银行的传统业务或效劳框框。而很多城市商业银行至今在观念上尚未完全转变，仍同大银行一样拼大项目、拼大企业、拼机构、拼网络、拼大客户，尽管嘴上都讲“立足地址，效劳市民”的市场定位，但从骨子里却都是重大轻小、重对公轻个人。而银行监管部门的监管也同监管大银行一样监管城市商业银行，在标准上、内容上看不出地址性、不同性的特点，这也淡化了城市商业银行地址性的特点和优势。

第四，城市商业银行在金融效劳上还存在着许多差距。

从效劳质量、效劳态度上看，咱们大多数城市商业银行做的一样比较好，但不能说没有差距，不单单是解决站立效劳、微笑效劳、来去有声、有问有答的效劳问题，而是如何从全然上让每位客户都感到宾至如归、享受温馨、方便快捷的现代金融效劳，是效劳理念、效劳手腕、效劳质量、效劳效率、效劳内涵的综合统一。在这方面，城市商业银行差距还专门大，不能知足于我重视效劳了、我去抓效劳了的浅薄熟悉上，必需从实实在在的内涵上抓起，真正实现人性化、亲情化、温馨化，使客户到你那个地址来是一种现代金融的享受。咱们的银行中官衙门作风还大有人在，柜员冷冰冰、保安威凛凛，市场经济条件下究竟谁是“上帝”，有点弄不清了。 城市商业银行如何面对挑战

我国加入WTO5年，外资银行涌入我国步伐加速，国有大银行的改革也进一步加速，这对我国中小城市商业银行来讲，是机缘也是挑战，从短时间看，竞争、压力加大；从久远看，有利于中小城市商业银行学习借鉴国内外先进体会，加速转型和创新步伐。城市商业银行如安在国内外银行竞争的夹缝中走出一条自身进展之路？

第一，第一要解决好城市商业银行的市场定位和进展战略。城市商业银行的进展战略不该当放在一味的求大求规模上。从国外情形上来看，美国、加拿大等发达国家也都是大、小银行并存的局面，大银行与小银行互为补充，美国本土就有1000多家小银行。作为咱们城市商业银行来讲，进展战略应当放在做精做优做强上，小不等于不行，关键在于你精不精、强不强，在于你的盈利能力和竞争能力。只有把进展战略、经营战略立足于做精做强上，才能从全然上提高竞争力，从而维持持续健康进展和快进展。加速进展规模必需立足于求精做强上，只有如此，再能真正实现快进展，不然那么是欲速不达。从市场定位上看，要确实从自身实际动身，准确把握市场定位，科学确信市场战略、经营战略和产品战略，牢牢抓住“面向地址、面向中小企业、面向市民百姓”三个面向和“效劳于中小企业、市民百姓”两个大

体客户群体的市场定位，在做强局部地域优势、地域经济优势上下功夫，真正把自己办成具有鲜明特点的地址银行、中小企业银行、社区银行和市民银行。

第二，要从体制、制度和机制上入手，不断完善城市商业银行的现代公司治理结构，依照巴塞尔委员会1999年通过的股分制银行公司治理结构操纵权的要求，健全和完善城市商业银的公司治理结构，进一步明晰产权关系的操纵权、决策权、经营治理权和收益分派权为基础的权益结构，和在现代公司框架下形成和谐的内部各层次治理关系，即静态组织结构和强有力的内部操纵体系及有效的鼓励机制和约束机制的动态运行结构。那个治理结构还包括外部治理和内部治理，外部治理是有效的政府监督和指导，完善的金融法规和执法机制，完善的市场规那么及标准的市场秩序等等；内部治理是股东大会、董事会、监事会、经营层的独立运作、有效制衡，和在现代企业和制度下有效的治理。在这方面咱们的城市商业银行尽管已是股分制商业银行了，但真正具有实质意义上的公司治理结构及完善的公司制度尚未完全成立起来，这都需要加以认真解决的。重点要在解决产权结构单一，公司内部治理的各机构独立运作及有效制衡欠缺、经营不透明、委托代理效率低劣等问题。

第三，成立资本约束的经营治理机制，依照市场规律办事，办出特色，做精、做专、做优。从强化资本约束和强化自身经营治理入手，成立起风险操纵的长效机制和有效的、科学的资本运营机制、本钱治理机制，依照市场规律走商业化、多元化、市场化经营之路。同时，发挥自身“小、灵、快”、“一级法人”的优势，加速治理创新、流程再造、产品创新力度，大力进展非信贷业务和代理业务，拓宽收益渠道，扬长避短，办出自己的经营特色，从而提高城市商业银行的竞争力和抗风险能力。

第四，在创新效劳和改良效劳上下功夫。随着现代银行技术、业务、产品的差距缩短，尔后的竞争的一个要紧方面确实是效劳竞争。谁的效劳好，谁的效劳有特色，谁就也博得了市场。一方面城市商业银行要下大力气研究现代金融效劳、研究客户需求，在创新效劳、知

足客户需求上下功夫；另一方面，探讨混业经营、多元化经营、特色经营、社区经营新路，完善效劳功能，形成适合中小企业、社区和市民百姓的特色金融效劳。