商业银行发展的思路

中已处于举足轻重的地位。为适应我２００４年底，１１３家城市商业银行总国社会经济的发展，我国商业银行的体资本充足率仅为１．３６％，这是今后我改革不断深化，促进了国民经济适度、国整个商业银行发展的重大问题之一。健康发展；但近年来积聚起来的银行目前由于银行的资产增长速度大大高金融风险正逐步暴露出来，不仅制约于其资本的增长速度，资本充足率还着银行金融业的健康发展，而且有可将继续下降。资本充足率低大大削弱能危及经济发展和社会稳定的全局，了我国商业银行抵御流动性风险的能成为亟待解决的重大经济问题之一。

力，可能会面临现金流动性风险，出现一、中国商业银行发展现状分析支付危机，削弱商业银行的经济实力目前，我国的商业银行包括：国有和市场竞争力。

商业银行、股份制商业银行和地方性２、资产质量差。我国商业银行的的城市商业银行、信用社等。四大国有信贷资产质量较差，不良资产率过高，商业银行是我国商业银行中的主力军。成为当前最为突出的银行金融风险。全国性或跨区域的股份制商业银行基严重的不良资产制约了整个国有商业本上进行了规范的股份制改造，目前银行体系的健康协调发展，阻碍了我共有１２家，是我国中小商业银行的主力国商业银行与国际接轨的步伐，影响军。地方性的城市商业银行、信用社等了银行的国际金融活动能力。截至２００４是在各自区域的城市信用社基础上组年末城市商业银行不良贷款余额１０６１建而成，是地方性金融力量。我国商业亿元，不良贷款率１１．７％。这些数据远银行形成了一个三层次的格局，相互远高于正常情况下银行的不良资产比之间既形成互补，又在一定程度上存例保持在５％以下的水平，离世界前２０在竞争。这样的格局是我国商业银行家大银行的平均不良资产比率３．２％的进一步加大金融的对外开放、加强金水平差距更大。

融监管、改善金融服务，提高商业银行３、产权结构单一。国有商业银行的竞争力的基础。当前，我国商业银行是我国商业银行体系的主力军，国有存在的问题：

商业银行存在的核心问题是产权结构１、资本充足率低。资本充足率是单一。一元化的产权结构导致了银行资本对加权风险资产的比率，是国际治理中的政企不分，银行财产所有权通行的衡量银行资本充足与否的标准。和各项权能（如经营权、收益权、调拨按照《巴塞尔协议》，银行的资本充足权等）高度集中于国家，其所有权率至少应在８％以上，根据我国《商业银与经营权的分离是以行政授权而不是行资本充足率管理办法》规定，到２００７

以资产授权为基础，银行需要接受政

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府部门的性指令，这为银行经营管理带来了浓厚的行政治理色彩，　此外产权结构单一使得商业银行呈现出鲜明的集中型行业结构特征，信贷资金配置的低效率，无法充分发挥信贷资金的潜力。

４、公司治理不完善。我国商业银行的改革目标是建立和完善法人治理结构、现代企业组织结构、内部经营管理结构以及权、责、利对等的自我激励和自我约束机制，并逐步成为真正意义上的现代商业银行。但商业银行现有的公司治理结构体现的仍然是传统的行政性模式，国有商业银行仍存在激励机制与约束机制失衡、内部监督职能严重弱化、内部人控制及预算软约束等问题。其中，国有商业银行的产权制度带有明显的行政治理色彩，国有商业银行经理层（行长）是由行政任命而非市场机制选拔而来，国有商业银行经理层拥有实际的剩余控制权支配权、决策权），却基本上没有相对应的剩余索取权。

５、高素质金融人才短缺。我国商业银行面对的是众多的企业、各类机构、十多亿人口的存贷工作，工作量大而复杂，还要面对强大外资金融机构的竞争，需要大量的既熟悉国际金融惯例和现代金融业务，又掌握现代电子应用技术的具有现代金融创新意识的复合型人才。商业银行在面临人才资源全球化、市场化的竞争中显得不够灵活、吸引人才方面过于注重外在

（对国有银行资源使用的投票权、DEVELOPMENT RESEARCH财政金融的学历、经验等形式内容而忽视了用人的实质内容，新型的创新人才、复合型金融人才短缺。

６、创新能力不足。商业银行作为从事金融业务的企业，其金融创新应以业务创新为重点。目前，我国商业银行受人才、技术、经验、环境等因素的币所要达到的目标。

２、推进银行业的“对外开放”。商业银行在开放的过程中要积极加强引进国际资金、技术和管理理念，通过引进新的金融产品和管理方式，提高国内银行业的整体业务水平。在业务和组织上按照国际商业银行的原则调整拓展新的业务领域，在保持传统业务主体地位的基础上，大力开拓中间业务，通过增加代理业务的服务种类和业务范围，积极寻求未来的中间业务市场；并不断开发新的金融工具，不断培植新的经济增长点，大力实施技术创新战略，广泛应用现代科技，加快高新影响，金融创新明显不足。我国商业银机构及各级机构的设置、职能、相互关行业务比较单一，以存贷业务为主，缺系、人员素质及结构等。在经营机制上乏金融创新、缺乏中间业务等金融创按照国际惯例协调运作，确立以责权新的“拳头产品”，存款、贷款、汇款利为中心的激励约束机制，形成一个等传统业务在我国银行业的经营中长全面开放的竞争体系。外资银行进入期占据主导地位。

中国，不仅展示了现代银行运作机制二、我国商业银行发展对策和先进的管理方式，而且通过引进竞１、构建强大而完备的银行体系。争与合作机制，对国有商业银行进一按照社会主义市场经济运行的要求，步完善公司治理结构，提高经营管理在现有的我国商业银行三层格局基础水平，提升在国际金融服务中的竞争上进一步完善建立强大而完备的银行力是一种有效的推动力量。国际经验体系。这个合理的银行体系应该是以表明，金融服务贸易自由化有助于金银行为领导的，以商业银行为主融稳定和金融效率的提高。因此我国体的二级银行体系。在二级银行体系金融业的进一步开放，会给我国商业中，银行实施宏观管理职能，第一银行转变运行机制，提高其效率和竞要于，自主地制定和执行货争力提供一个更高的平台。

币信贷；第二要于财政，堵住３、促进产权改革，完善治理结构。财政赤字向银行透支的口子，保证货当前我国商业银行改革特别是国有商币经济发行；第三要于商业银行，业银行改革的首要任务是理清产权关不直接经营一般信贷业务；在二级银系，完善法人治理结构。改革不能再仅行体系中，商业银行专门执行金融微仅局限于修补银行的内部管理，而是观经营的职能，是自主经营、自负盈亏应从治理结构、用人、产权结构、的金融企业，也是银行宏观金融激励机制等基础局面上彻底改制。真的微观基础。商业银行是连接中正按照现代企业制度产权明晰的要求央银行和工商企业的纽带，一方面商把所有权和经营权分开，使所有者去业银行是银行货币意向的接约束经营者，让经营者维护所有者的收者；另一方面商业银行是企业货币利益，并防范经营者发生损害所有者的传导者。银行把货币的行为。在产权明晰的基础上，按照权意向通过法定存款准备率、再贴现率、力机构、执行机构、经营机构和监管机再贷款额等作为利益信号输入商业银构相互分离、互相制衡的要求，建立银行，影响商业银行的经济行为，使之符行法人治理结构，有效地行使决策权、合货币的目标；商业银行再经由执行权、经营权和监督权，建立权力制自己资产运用与负债经营的内部变换，衡机制；各职能部门各司其职，权责明把既体现货币意向又包含自己利确，相互制约，并在此基础上，构建科益动机的可控变量存款利率、存贷期学有效的决策机制、激励约束机制。

限、存贷额度等作为利益信号输入企４、加快金融创新。我国商业银行业，影响企业的经济行为，使之符合货

要充分发挥综合性银行的优势，积极

技术的推广和应用，以技术创新促进业务创新；除抓紧开发常规信贷业务品种外，要加快开发电话银行、信用借记卡、代客理财设计、对外担保等新的金融产品，积极开发期权、互换、远期利率协议、组合保险、零息债券、可互换债券等高科技含量的新型金融产品；服务创新的重点是，突破传统银行的柜面服务，朝金融服务技术的电子化和信息化、服务形式的多样化和全方位化发展；大力开展租赁业务和各种咨询业务，建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥商业银行的结算中心和代理中心职能，形成一个立体的业务结构来促进商业银行核心能力的形成。

５、营造吸引人才的环境。我国商业银行要建立和完善有利于促进人才集聚的运行机制，坚持以优惠的吸引人，以优越的环境和优异的事业留住人，以公平的竞争使用人，要建立良好的激励、福利、教育培训机制，同时加强企业文化建设以增加凝聚力和归属感，使我国商业银行拥有一批精通国际国内金融业务、现代企业财务、法律、税务方面的创新型高素质金融人才，从而提升银行的竞争实力。

此外，我国商业银行还应该采取其它措施，推进全方位的配套改革。积极推进金融监管，完善金融法律制度；推进利率市场化改革，完善金融市场建设；加强社会信用体系的建设等方面的改革，共同促进我国商业银行的健康持续发展。

　　　［作者单位：河海大学商学院］　　　　　　　　　　　　（责任编辑：韦玉）

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