贷款授信业务中常见的几大法律误区与思考

在贷款授信业务中，我们常常会在不知不觉　定，其民事行为就有效。因此，只要经过公司章程　中步入一些法律误区，导致的后果要么是滋生潜　所指定的权力机构（股东会或董事会）同意，公　在的经营风险，使得信用社在日后难以维权，要　司的资产就能为本公司的股东或者其他个人债　么是使得信贷管理人员畏前恐后，束缚了信用社　务提供担保。案例：２００２年７月１６日，福建某公　贷款授信业务的发展，影响自身的利益。因此，对　司经公司董事会决定同意，以该公司的房产作为　于这些法律误区，我们必须认清并采取相应预防　陈某向鸾凤农村信用社借款６万元的抵押担保，　措施。　２００４年，信用社因陈某未按合同约定归还贷款而　误区之一：公司的资产不能为本公司的股东　起诉至并胜诉。　或者其他个人债务提供担保。　应当注意，若公司的董事、经理个人没有经　《公司法》第六十条第三款规定的“董事、经　过董事会或股东会表决同意，以公司的名义为本　理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个　公司的股东或者其他个人债务提供担保的，属侵　人债务提供担保。”从立法本意来看，该款规定仅　权行为，所签订的保证合同是无效的，公司不承　对董事、经理职权的，防止董事、经理的超越　担保证责任。　权限，擅自为公司或公司财产设定义务进而损害　误区之二：同一债权。担保越多越有保障。　公司及其股东的合法权益，而并非公司董事　《担保法司法解释》第三十第一款规　会和股东会的权能。我国目前没有任何一部法律　定：“同一债权既有保证又有第三人提供物的担　及有权解释明确规定，公司的董事会或股东会不　保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承　能决定对外担保。董事和董事会在公司法上是两　担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的　个不同的法律主体，尽管董事的权利主要是通过　担保的范围没有约定或者约定不明确的，承担了　董事会来行使，但事实上他们各自有其的权　担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以　限，董事、经理的行为未必一律可以解释为公司　要求其他担保人清偿其应当分担的数额。”因此，　的行为。在公司法人制度下，公司是的民事　不少人就理所当然地认为担保多多益善，有了物　主体，具有民事权利能力。公司的权利能力意味　的担保还不放心，还要再拉上人来作保证担保，　着公司可以以自己的名义享有权利、承担义务，　以为万一贷款出现风险，债权人可以向混合共同　这其中当然也包括了对外担保的权利能力和问　担保的任何一方主张权利，实现自身的债权，这　题。结合《民法通则》第四条规定：“民事活动应　样就可以大大降低贷款的风险了，其实不然。　当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则”　那么，在既有保证，又有抵押、质押担保的担　可知，民事活动取决于双方当事的自愿为前提，　保混合的情况下，应如何处理呢？《担保法》第二　只要双方当事人是出于自愿，且不违反法律规　十规定：“同一债权既有保证又有物的担保　维普资讯 http://www.cqvip.com

２００６年第３期　真　、　巍２６、鼹　的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责　任；债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放　弃权利的范围内免除保证责任。”据此可见，我国　法律确立了物保优先的原则，即物的担保优于人　的担保。这一立法本意同样在《担保法司法解　释》第三十第三款得以体现，该款规定：“债　权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，　致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为　房产均可作为在建工程办理在建工程抵押贷款，　二是建工程抵押贷款，可以为其它债务提供担　保。对此，目前笔者尚找不到相关案例，但在新的　《物权法》颁布实施之前，法理界普遍认为前述　观点是错误的。　已竣工验收的房地产但未取得房地产权属　证书的建设项目，不属于在建工程，不能办理在　建工程抵押。在建工程抵押，其认定时间以建设　债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债　权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责　任。”无论物权担保是担保主债务的全部还是部　分，在主债务履行期间届满后主债务未受清偿时　都要首先实现物权担保来满足债权。即一旦债务　人不履行债务，物的担保人要首先承担担保责　任，而债权人应首先请求抵押人、质押人等承担　责任，在其承担责任后仍未满足债权时，所剩的　余额才应由保证人承担保证责任。如果物的担保　人已以其担保的财产清偿完债务，则保证人将不　再承担任何责任。　鉴于物的担保优于人的担保的原则，所以在　贷款授信实务中，在保证担保充足的情况下，我　们就不得不慎重考虑追加物的担保的必要性了。　曾经有过这么一个案例：甲公司向银行贷款，银　行考虑到甲公司提供的抵押物不充足，遂要求追　加乙公司为甲公司提供保证担保，贷款到期后，　甲公司因经营不善没能履行还款义务，银行向法　院提起诉讼，判决拍卖抵押物偿还银行贷　款，拍卖所得款项不足以清偿贷款的，银行可继　续向甲公司和（或）保证人乙公司追索。但是，种　种原因造成抵押物未能顺利拍卖。在这种第一道　程序无法履行的情况下，第二道程序就难以执　行。因为物保优先的原则，乙公司作为该案的保　证担保人享有针对债务人的先诉抗辩权和对物　的担保人的先诉抗辩权，因此，银行即使看到乙　公司归还贷款有资金和能力，也无法请求乙公司　先予履行偿还贷款的义务，银行的债权的实现亦　因此而遥遥无期。所以，在受理业务时，要充分调　查、思考所采用的担保方式，才能有效规避上述　类似风险。　误区之三：只要是没有办理产权证的房产均　可作为在建工程办理在建工程抵押贷款，可以为　其它债务提供担保。　此观点有两层意思：一是没有办理产权证的　工程从开工之日起到商品房购销合同约定的交　房日期界定，在此之前视为在建工程抵押，在此　之后的视为现房抵押，应先办理房地产权属证书　后方能办理抵押登记。房地产现房确认的依据应　以取得的《房地产权证》（俗称大产证）为准，其他　一律确认为在建工程（或期房），《房地产权证》　的取得是法律意义上权利的真正转移。应当注　意，以预售商品房抵押的，在建工程商品房收取　的预售款总额明显大于工程实际投入款时，不能　再设定在建工程抵押。　《城市房地产抵押管理办法》第三条规定：　“在建工程抵押，是指抵押人为取得在建工程继　续建造资金的贷款，以其合法方式取得的土地使　用权连同在建工程的投入资产，以不转移占有的　方式抵押给贷款银行作为偿还贷款履行担保的　行为。”在建工程抵押是抵押人为取得在建工程　继续建造资金而将在建工程抵押与贷款银行，在　建工程抵押所取得的贷款应该只能用于在建工　程的继续建设，若作其它用途或为第三方作担　保，就违反了前述规定。还应注意，以预售商品房　或者在建工程抵押的贷款，抵押的房地产在抵押　期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权　属证书后，重新办理房地产抵押登记，这样，才能　确保抵押合法的完整性。　误区之四：对于在建工程抵押贷款，信用社只　要办理了抵押登记手续，就有了充足的担保保　障。　《合同法》第二百八十六条规定：“发包人未　按照约定支付价款的，承包人可以催告发包人在　合理的期限内支付价款。发包人逾期不支付的，　除按照建设工程的性质不宜折价、拍卖的以外，　承包人可以与发包人协议将该工程折价，也可以　申请人民将该工程依法拍卖。建设工程的价　款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。”此　即法律上确立的承包人（建筑商）的法定抵押　维普资讯 http://www.cqvip.com

持；对那些经营暂时困难，扭亏有望，法人代表品　行优良的企业，或单笔业务经营有效益的，只要　企业信用基础好，能落实贷款风险防范措施，并　维护供销企业债权的几点措施　以归还部分贷款本息的，应予支持。　苏建昂　（作者单位：农行南丹支行）　供销企业改革，由于受地方保护主义思想的　影响，重企业轻债务的现象不可避免。农行作为　解决胜诉案件执行难的对策　供销企业最大的金融债权人，要积极参与企业的　蒙飞远　改革，参与企业改革方案的制定，为保障信贷资　（一）改革现行的司法，实现真正司法独　产的安全。　立，解决地方行政干预造成的执行难。人事权、财　（一）坚持“方案可行，债权要清；债随物走，　权都受制于，司法又怎能实现真正意义上的　物清债清；抵押要实，优先清偿；抓大放小，法律　，没有实现真正意义上的，又怎能不受政　保障”的原则，维护农行债权。　府的干预。故必须改革现行的司法，使从　（二）依法落实好农行债务。必须将基层社　人事权、财权上摆脱的控制，实现真正的司法　和联社直属企业（公司）的债务落实到改制后新　，才能真正消除行政干预。　企业名下，重新签订借款合同和抵押担保合同。　（二）建议四家国家商业银行联合申请取消　（三）没有农行出具的金融债权保全文件　《最高人民关于人民民事执行中查封、　（或证明），有关部门不能办理供销社改制企业　扣押、冻结财产的规定》第六条“对被执行人及　产权变更登记手续。　其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民　（四）债务清偿顺序问题。县内供销社系统　可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”的规定。　相当一大部分的房地产已用于抵押农行贷款，农　一是设定抵押毕竟是借款人真实意思的表示，对　行与各供销企业签订有合法有效的抵押合同，并　于未能如期还款银行将处置其抵押房屋也是购　在房地产管理部门办理抵押登记手续。根据《中　房人可以合理预料的。收益与风险是成正比的，　华人民共和国企业破产法》规定，已作为担保物　既要享受利益而又不用承担风险，更会助长逃废　的财产不属于破产财产。因此已用作农行贷款抵　债之风；二是银行贷款的第二还款来源就是抵押　押物的供销社财产不属于改制财产范畴，不受清　物，对设定抵押的房屋只可查封不可以执行，对　偿顺序，农行依法优先受偿。　保护申请执行人的利益明显不公平。　（五）区别对待，信贷扶持。对那些管理水平　（三）申请执行拍有划拨土地时必须与　高，信用观念强，经营效益好的企业，应予积极支　进行协商沟通。一是按要求选择当地土地交　权。当开发商未按时向建筑商支付工程款时，建　两种债权，故在建工程若有拖欠工程款或购房者　筑商便可以申请对其建设的商品房行使法定抵　交付了全部或者大部分购房款项等情况，信用社　押权。　就难以实现完整的抵押权。因此，在办理贷款授　此外，最高人民《关于建设工程价款优　信业务时，应注意有无上述两种情况。可以通过　先受偿权问题的批复》规定：“消费者交付购买　以下方式了解确定：一是查看付款凭证，看工程　商品房的全部或者大部分款项后，承包人就该商　建设进度与工程款支付进度是否匹配；二是到房　品房享有的工程价款优先受偿权不得对抗买受　产管理部门查验，看房产销售和购房备案登记等　人”因此，各类债权的优先权的顺序已明确：建设　情况。　工程价款优先权优于抵押权和其它债权、后于已　（作者单位：南宁市区农村信用联社）　交付全部或大部分款项的商品房购买者的债权。　信用社的债权属于一般抵押权，要后于前述