维普资讯 http://www.cqvip.com ＥＣＯＮＯＭＩＣ ＰＲＡＣＴＩＣＥ・经济工作■■■■■ 论农柯量融面临昀困境 文／王彦飞韩立峰 一、当前农村金融面临的困境 业网点和人员呈减少趋势，到２００５年 分点。２００５年未，县及县以下银行业金融 （一）银行业网点覆盖程度较低，而 末，网点和人员分别比“十五”初期减少 机构存款余额６８９５３亿元，贷款余额 且在县及县以下的银行业网点数量呈下 了２４．３７％和１４％。其中主要原因是国有 ３８８２５亿元，存差高达３０１２８亿元，存差 降趋势 商业银行进行商业化改革后，机构网点 比２０００年增长了２．５７倍，存贷比仅为 根据中国人民银行对全国１９４６个 大量从县域农村撤出，到２００５年末，商 ５６－３％，与同期全国银行业金融机构存贷 县（市）、２９１４０个乡镇、４７９８１７个行政 业银行在县及县以下有３．１９万家网点和 比差距拉大到１２．７２个百分点。五年来， 村银行业金融服务情况的调查显示，截 ４３．１４万人，分别减少了２．６２万家网点和 县及县以下银行机构存款年均增长 止２００５年末，受调查的县及县以下地区 １７．９万人。 １５．９９％，接近全国银行业机构１７．７４％的 银行业机构网点总数为ｌ２万个，其中在 （二ｙ农村资金外流情况严重，并有 增长水平，但县及县一级银行机构贷款 县城区域的网点４．９万个，在乡镇的网点 逐年加大的趋势 年均增长率为９．７２％，大大低于全国银行 ６．２２万个，行政村网点９３６８个；平均每 建设新农村，迫切需要加大对农村 业机构１５．６６％的增长水平。 个县城区域２５．Ｏ９个网点，每个乡镇有 的资金投入。但据中国人民银行调查显 资金的趋利性是导致农村资金外流 ２．１３个网点，每５Ｏ多个行政村有１个网 示，２０００年末，县及县以下银行业金融机 的主要原因。具体原因有以下三个：一是 点，而西部则分别为１８．９６个、１．５８个网 构存款余额３２７８７亿元，贷款余额２４３５５ 商业金融支农弱化。近年来，包括农业银 点，近８Ｏ多个行政村才拥有一个网点。 亿元，存差８４３２亿元，存贷比７４．８％，比 行在内的国有商业银行进行商业化改 “十五”期间，受调查的县及县以下银行 同期银行业金融机构存贷比低５．４６个百 革，机构网点大量从县域农村撤出，上收 ２００７・２１经济论坛 １１５ 维普资讯 http://www.cqvip.com —●■■■经济工作・ＥＣＯＮＯＭＩＣ ＰＲＡＣＴＩＣＥ 贷款权限，资金集中投向热点行业和垄 断性行业，农贷资金日益萎缩。二是邮政 求。根据中国人民银行调查结果显示，农 二、改善当前农村金融环境的若干 建议 民的资金缺口主要通过贷款方式解决， 其贷款用途主要集中于种养业、多种经 营和买房建房，期限主要是半年到３年 的中短期贷款，其中需要半年至１年期 限贷款的农户占４７．０９％，需要１年至３ 储蓄机构“只存不贷”，以“贴水”揽储 方式抽取了大量的农村资金，通过转存 央行使资金从农村流人城市。三是农村 信用社在赢利动机的驱使下，通过“农转 非”把资金更多地投向获利机会较大的 非农领域，并以上存资金、网上拆借和购 （一）对在县（市）以下增设网点的 银行业机构给予支持 导致农村金融供给不足的原因很 多，但农村金融机构的数量不足，密度不 够，无疑是一个十分重要的原因。农业银 年期限贷款的农户占３５．９３％。农村企业 资金缺口弥补渠道多样化，但仍然以贷 行是商业性金融机构，而大多数农村经 买国债等方式转移资金。 （三）农村金融市场竞争不充分，呈 现高度的垄断特征 虽然目前我国农村存在多种金融组 织，但它们之间并没有形成有效的竞争 格局。农业银行业务范围已与其他国有 商业银行无异，从农村转向城市，从农业 转向工商业。农业发展银行作为我国惟 一的农业性金融机构，目前实际上 只承担国有粮棉油流通环节的信贷业 务，无力从事农业开发、农业产业化和农 村基础设施建设等支农事业。作为在农 村网点分布极广的邮政储蓄机构却“只 存不贷”。我国农村民间借贷到是以其成 本低、手续简便等独特优势，在一定程度 上缓解了农村资金供求矛盾，与正规金 融形成了强烈的互补，但由于其没有取 得合法地位，被视为“草根金融”，市场 竞争能力低下。农村信用社几乎成了农 村金融市场上惟一的正规金融组织，形 成“一社独大”的局面，但其经营活动存 在着明显的地域，缺乏改革和创新 的内在动力，再加上历史包袱沉重．实力 薄弱，导致农村金融供给总量不足、金融 产品单一、服务质量较差。 （四）农村金融机构信贷管理机制不 畅，与农村实际经济发展不协调 农村经济的发展，为农村金融机构 提供了发挥资源优势的空间，同时也对 农村金融机构的服务提出了更高的要 求。就目前农村金融机构的信贷管理机 制来看，它与农村经济的发展存在有以 下几点不和谐的地方。 １．贷款期限难于满足农村贷款的需 ｌ１６ 经济论坛２００７・２１ 款为主，贷款主要用于购买原辅材料以 及其他流动资金，期限集中于半年至３ 年区间，３７．１％的企业需要半年至１年的 贷款，４５．６１％的企业需要１年至３年的 贷款。而目前农村金融部门仍采取传统 的农业贷款发放办法，无论贷款种类、用 途均实行１年以内的贷款期限，正常合 理的农业发展资金得不到相应的满足。 ２．贷款责任追究制度过于刚性。目 前，农村信用社与农业银行过分强调风 险防范，普遍实行贷款第一责任人制度 和信贷责任终身追究制，造成贷款责任 与利益失衡，责权利不对等，严重挫伤了 信贷员的放贷积极性。信贷人员为减轻 责任追究，实行严格审批程序和审批条 件，人为设置贷款障碍，拉长信贷决策链 条，制约了三农对资金的要求。 ３．小额农贷额度偏小。目前，对种养 大户及农村个体加工运输户等来说， ５０００到１００００元的小额农贷授信额度远 远不够．从而影响了农业产业化经营。 ４．农户贷款抵押担保难。目前县级担 保体系尚未健全和完善，大部分农村中 小民营企业和种养业农民因缺少担保而 被拒于贷款门槛以外。 （五）是农村保险业组织发展滞后， 不能满足“三农”对风险控制的需求和 农村经济的发展 当前我国农业保险规模太小，结构 不均衡，较高的保险费率与农民的承受 能力相差甚远，农保组织的灾害救济手 续繁杂、承保率低、赔付率高，又缺乏必 要的支持，导致农业保险机构及业 务日益萎缩。 济发展水平不高，经济市场化程度较低， 金融机构商业运行的空间狭窄，并且这 种状况在短期内难以发生根本性变化。 因此，农业银行没有在现有乡（镇）营业 所基础上将机构进一步向下延伸的意 愿。要想改善这种现状，监管部门就应根 据银行业金融机构在农村地区的整体分 布，指导国有商业银行和股份制商业银 行在遵循“安全性、效益性”原则的基础 上在中西部地区的县（市）、乡镇适当增 设营业网点，可以通过对发放的农业贷 款进行营业税减免的办法进行鼓 励。同时还可以鼓励外资银行设立分支 机构，支持民间资本、外国资本兼并、重 组、参股现有银行业机构，适度增设多种 所有制银行业机构。 （二）积极弓Ｉ导农村资金回流 要想解决农村资金大量外流的问 题，首先，要建立和完善商业金融机构对 农村社区服务的机制。应出台相关法律， 明确县域内各金融机构支持“三农”的 义务，规定金融机构将其在县域内吸收 存款的一定比例用于支持发展县域经 济。同时，还应从上对上述涉农贷款 给予适当的税收和利率扶持。其次，要改 革邮政储蓄制度，遏制资金外流。改革的 方向是建立商业化经营的邮政储蓄银 行。其组建初期，在资金运用过程中，应 重视对“三农”的投入，通过资金拆借、 购买重点建设债券等方式，用于国家级 大型农业基础设施建设和农业开发项 目；对存放农村信用社的大额协议存款， 当地财政应给予适当贴息优惠；通过税 收优惠等配套，鼓励邮储银行将部 维普资讯 http://www.cqvip.com ＥＣＯＮＯＭＩＣ ＰＲＡＣＴＩＣＥ・经济工作■—●Ｉ 分比例的邮储资金用于农村；在经济发 １．放宽信贷期限，改革信贷审批程 序，建立科学的激励机制。对于一些农业 生产周期较长的特色产业，农业金融部 门应改变以往无论贷款种类、用途均实 段；解决联保贷款和信用贷款所不能解 达地区可尝试开办担保类贷款，增加贷 款种类，扩大贷款的覆盖面；鼓励邮储资 金参股农村信用社，试办农村小额贷款 机构，为支持新农村建设提供长期的资 金支持。 决的农村大额贷款需求，在担保机构上， 既要鼓励出资的各类信用担保机构 和现有商业性担保机构开拓农村担保业 行１年以内的贷款期限的传统的农业贷 款发放办法，而应该根据具体情况适当 延长贷款期限，改变贷款期限与农业生 产周期的脱节现象。在审批贷款方面，也 不能走上收审贷权限、组成审贷委员会 来论证贷款风险的路子。而应该实行点 务，还要积极探索市场化的路子，吸引民 间资本进入农村担保领域。 （五）建立健全农业保险制度和风 险补偿机制 农业保险是我国农村经济稳定发展 （三）完善金融体系，逐步培育适度 竞争的农村金融主体 目前我国农村正规的金融机构，从 组织形式上看，由于性银行在乡镇 普遍未设分支机构，国有商业银行又从 的有效保证，使农民遇到风险时仍能安 然度日，并使生产得以迅速恢复。可借鉴 国外先进经验，组建专门的性农业 评式的短、频、快的审贷程序，基本上是 所谓“双人四眼”原则，两个人就可以审 县域经济中大幅度撤退，使农村信用社 成了农村金融市场事实上的垄断者。农 村金融市场缺乏适度的竞争，而没有竞 核一笔贷款。同时，农业贷款应建立专业 的业绩考核和奖惩机制，对于农户的小 金额贷款与大中型企业贷款，要进行单 独的考核和核算，使信贷人员的收入水 平、职级晋升等个人利益与业绩紧密联 系，鼓励业务员积极发放小额贷款。 保险机构，实行低费率、高补贴，专 门办理农业种植业和养殖业保险。至于 自然灾害的风险，损失可由国家、集体、 农户三方共同承担。农村经济发展和农 民生活水平提高后，对财产保险、人身保 争的市场必然是一个没有活力、低效率 的市场，这也是农村金融市场发展滞后 的又一重要原因。要建立完善的金融体 系，形成具有竞争力的市场，建议实行以 下几点措施。 险、证券、信托等各项金融服务的需求增 加，现有的各家保险公司、证券公司、信 托公司应根据当地农村实际发展情况， 逐步深入农村，设立分支机构营业网点， 提供多样化的金融工具，丰富农村金融 市场。 （作者单位：河北银行学校） ２．积极探索面向农户和农村中小企 业的信用担保制度，加大放款额度。应积 １．农发行要按照现代商业银行的运 作要求，根据区域和业务发展需要合理 布局。在做好国家粮棉油收购贷款和专 项储备贷款的同时，拓宽业务范围，将支 农重点由农产品流通领域逐步转向农业 生产领域，增强农业发展后劲。 ２．鼓励农业银行在农村开办银行卡、 极探索符合农户和农村中小企业实际情 况的担保制度，在担保形式上，除传统的 保证担保和不动产担保外，应探索动产 抵押、仓单质押、权益质押等多种担保手 代理、租赁、担保、保管、理财和信息咨询 等新业务，满足农村多元化的金融需求。 ３．适当放松金融市场准入，允许民间 资本进入金融领域；通过立法使民间借 贷走向法制化，并将其置于的监管 之下；鼓励创新多元化的农村金融组织， 允许国有资本、私有资本、外资共同参 股，设立社区银行、只贷不存的贷款公司 和小额信贷组织等多种农村金融机构， 建立竞争性的农村金融市场。 （四）改革农村金融机构的信贷机 制，放宽农村信贷条件 针对目前农村金融机构的信贷机制 不能满足农村对贷款的要求的情况，需 要对农村金融机构的信贷机制作以下两 点调整。 ２００７・２１经济论坛 ｌ１７
