POS流水贷（中信）在线信用贷业务方案
1. 背景
基于电子商务的蓬勃发展和在线贷款的巨大潜力，中信银行研发推出了在线贷款产品，通过与合作伙伴间交易数据等信息的共享，实现了贷款申请、受理、审批、放款、贷后管理、回款全流程的网络化，提升合作双方服务能力和业务粘性。与此同时，银联商务作为国内重要的第三方机构，在银行卡收单领域占据领先的市场地位，且早在2010年就开展了POS流水贷产品的研发与试点工作，在POS贷款领域积累了一定经验。依托中信银行网络信贷系统，银联商务与中信银行开展在线POS贷款领域的合作，对于加强双方对中小商户的服务能力和业务粘性具有积极意义。
中信银行上海分行网络银行部在与银联商务等部门沟通交流的基础上，提出本建议方案，主要介绍在线POS信用贷款产品的主要功能、业务要素、业务流程及后续合作建议，供银联商务领导和同事参考。
2. 业务概述
中信银行拟与银联商务共同面向具有短期小额信贷需求的POS商户，推出在线POS信用贷款产品。该产品以银联商务掌握的客户身份资料、信用评价、POS流水等数据信息为基础，依托中信银行网络信贷系统，对POS商户进行综合信用评价，向符合条件的POS商户，以其一定期限内的POS结算流入量为授信额度的主要依据，在线发放
用于生产经营的信用贷款。
在线POS信用贷款产品具有以下特点：
1) 无需抵押，以商户POS流水数据作为授信的重要依据； 2) 审批快捷，采用中信网络信贷系统对客户进行综合信用评价，由系统自动进行授信额度审批和贷款利率定价，放款速度快，正常情况当日申请当日放款；
3) 灵活便利，借款人在授信期限内，贷款可随借随还、循环使用；
4) 线上操作,实现贷款申请、受理、审批、放款和回收的线上操作，运营效率高、成本低，方便客户；
5) 授信额度高，个人客户最高达50万元、企业客户最高达100万元；
6) 可持续的商业模式，银商与中信合作开展网络贷款，可从每笔贷款的收益中分润；
7) 总对总优势，银商总公司系统与中信总行网贷系统直接对接，银商各分支机构只需要开展当地商户的营销推广即可，无需额外的系统开发与改造。
3. 业务要素 3.1. 授信对象
已通过银商实名认证的POS收单商户，具有历史连贯POS交易流水记录（暂定2年以上），月均POS结算账户交易金额达到一定标准，满足我行贷款准入标准的企业、个人客户。
3.2. 准入条件
客户准入时综合考虑以下因素：商户经营年限、注册资本、POS交易流水时限（2年以上且无间断）及其变化情况、商户信誉（可查询央行企业与个人信用数据库）、银商评价、行业限制等。 3.3. 授信用途
贷款用于向POS商户提供其经营实体所需的流动周转资金，不得用于创办新企业、不得用于企业股本权益性投资、不得用于购买住房，不得进入股市及证券投资，不得用于或变相用于房地产项目开发以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他行为。 3.4. 授信额度
个人客户最高不超过50万元、企业客户最高不超过100万元。 3.5. 贷款利率
单笔年利率15～18%，且在授信期限内不随央行基准利率的变化作调整。
3.6. 授信/贷款期限
授信期限采用固定期限模式：企业客户6个月，个人客户3个月。 贷款期限：企业客户不超过3个月（含）。 3.7. 贷款支付方式
个人客户自主支付、企业客户受托支付。 3.8. 计息方式
单笔贷款按日计息，到期结息。 3.9. 还款方式
（1）采用到期一次性偿还贷款本息的还款方式。
（2）自动提前还款。中信银行自动扣收借款人在贷款存续期内于银联结算账户中每笔收入资金的5%-20%提前归还贷款本息（贷款发放当日不执行自动提前还款操作）。
（3）借款人可部分或全部提前归还贷款本息（贷款发放当日内不得部分或全部提前归还贷款）。 4. 业务流程
在线POS贷款业务流程如下图所示。
在线POS信用贷业务流程POS商户商户至当地中信银行开户，并开通Ukey。中信银行银联商务商户登陆中信网上银行或银商商户服务系统，自助申请贷款。通过银商系统申请通过中信网银申请中信综合自身及合作伙伴数据，对商户申请进行审批,确定贷款额度/期限/利率等。协助提供商户认证资料与POS交易数据。告知商户审批结果及原因。商户使用中信网银在线签订电子合约。否是否通过审批?是贷前合约签订后，放款至商户账户。监测商户交易情况，进行贷后风险管理。协助提供商户POS交易数据及其他风险监测指标。是否出现风险预警?是派员实地调查风险持续恶化否执行风险管控措施（终止贷款等）是协助商户调查贷中在贷款账户中存入足额还款资金，贷款带起后中信自动扣还。贷款到期，短信通知商户，并派单客户经理跟进。根据贷款合约，银商可扣除商户POS交易款项偿还贷款。贷后如果商户贷款逾期未还，多次催收无效
4.1. 开户并办理网银
客户选择就近中信银行营业网点，开立中信银行账户，用于贷款发放和回收，并开通网银并办理USBkey，用以在线签订贷款业务电子合约。 4.2. 贷款申请
借款人登录中信银行网银或银商商户服务系统填写贷款申请资料，发起贷款申请。 4.3. 准入审查
中信网银或银商商户服务系统将贷款申请转发至中信网络贷款系统。网络贷款系统收到贷款申请后，向银商系统查阅商户身份、POS交易等信息，并综合人行征信、工商、公安等机构的信息，对客户身份和准入条件进行校验。 4.4. 授信审批
网络贷款系统自动进行授信额度审批，根据预先设定的审批参数值进行数据处理，最后输出审批结果。审批结果分为审批通过和审批拒绝。审批通过的结果将显示批准的授信额度、期限、利率等要素。 4.5. 签约放款
借款人通过中信银行网银在线签订综合授信与贷款合同，网络贷款业务平台系统核实客户满足放款条件后，将贷款发放至借款人指定账户。 4.6. 贷后管理
实行线上自动风险预警监测与线下现场管理相结合的贷后管理模式。线上通过在系统设置风险预警指标，自动监测、判断客户风险状况，对出现预警信号的客户，则由贷后管理人员落地检查并采取相应措施。
风险预警监测流程如下
（1）银商定期持续向中信银行系统报送借款人的数据信息，包括POS流水、企业基本信息、黑名单信息等；
（2）网络贷款业务平台系统根据相关数据自动监测借款人的资信水平和经营等情况，当出现预警信号（如POS流水大幅变动或连续无交易、银商评定的商户信誉等级下降等），系统进行预警派单至客户经理落地检查。
（3）预警指标仍继续恶化，当触发预警阀值时系统将自动执行风险管控措施程序，包括提前终止授信协议、停止发放贷款等。 4.7. 贷款回收
（1）贷款临近到期时，系统自动短信提醒客户还款，并派单至中信或银商客户经理落地跟进；
（2）贷款到期日系统按照还款规则，自动从客户还款账户上扣除应还本息。客户也可通过中信网银主动申请提前还款。 4.8. 贷款催清收
可在贷款协议中约定，对于逾期未还款且催收无效的商户，银商可自动从其POS结算账户中扣除交易款项偿还贷款。
5. 合作建议 5.1. 职责分工
（1）中信银行负责建设和维护网络贷款系统，完成在线POS贷款的受理、审批、发放、跟踪、回收及相关工作；
（2）银联商务负责完成自有系统与中信银行网贷系统的对接，在线提供贷款审批所需要的商户信息与交易数据，确保商户信息与交易数据的真实性，并在商户营销、贷后管理、贷款催收等环节提供协助。
5.2. 收益分配
为确保银商收益的持续性和稳定性，银商可从每笔贷款收益分成。
5.3. 后续工作
合作建议方案经银商领导与同事评估通过后，可从以下两方面开展工作：
（1） 签订业务合作协议，明确双方的权利与义务；
（2） 成立专项工作组，明确和梳理产品功能、业务流程、系统
架构等，并指定业务联系人，负责协调各自内部工作，保持定期沟通。
1、其他机构、银联对此项业务的接入对我司将不利。 2、引入贷款保险，降低银行信贷风险。
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