建立我国社会信用体系的政策研究——加快建立我国社会信用管理体系的政策建议

墓　一．．擘　；　芝　（粤　墅　～一一……　一一一一　一　建童我：图社套信用　体绦的政策研究　国务院发展研究中心市场经济研究所　“建立我国社会信用体系的政策研究”课题组　加快建立我国社会信用　管理体系的政策建议　摘要在我国进入“十五”计划发展的重要时期和加入ＷＴＯ的背景下，社会信用体系　发育程度低和普遍的信用失衡问题凸显出来，成为制约经济持续健康发展和完善社会主义　市场经济体制的突出问题之一。本文首先从国内外经济发展的大背景出发，对社会信用体　系进行分析和研究，进而提出加快我国社会信用体系建设的相关政策建议。　一、加快建立社会信用体系的重要性　系，而只是完成财政拨款的一种出纳形式。经过　和迫切性　二十多年改革和开放，我国经济已基本上步人了　（一）完善社会主义市场经济体制决定了建　社会主义市场经济的轨道，市场交易关系和交易　立社会信用体系的重要性。　行为更多地表现为信用关系，不仅银行信用关系　在我国长达几十年的计划经济体制下，社会　日益广泛，而且工商企业之间的商业信用规模也　各主体之问的信用关系实际上非常淡薄。工厂　不断扩大。适应其需要，与市场经济信用关系发　生产什么、商业销售什么、往来资金如何结算、生　展紧密相连的“社会信用”的作用机制也开始发　产经营资金如何获得，都已由各种计划安排好　挥重要作用，成为维系市场经济中各主体之间经　银行与企业的关系并非是严格意义上的信用关　济关系的重要纽带。从一定意义上说，现代市场　维普资讯 http://www.cqvip.com

倔所碍宪寿考２００２年第１７期ｌ总第１５９３期　一　１　一　≤季耄蘩　经济就是信用经济，市场化程度越高，客观上对　赊销现象大量增加，对企业之间的信用度礓求更　高　而我国目前不仅信用交易总鞋少，而且已经　发生的信用交易电往往受到失信行为的破坏；另　一社会信　体系的发育程度的要求也越高　但是　由于我国信用体系发育程度低，信用秩序相当混　乱，信用缺失现象大量存在，如大量银行贷款逾　期收不回来，成为呆账、死账，使得商业银行不照　方面，在扩大内需，河整严业结构和产品结构　；　中，企业需要大量的资金投入，需要通过银行信　资产不断增加；企业之间资金相互拖欠、三角债　盛行、坑蒙拐骗、假冒伪劣等层出不穷　据有关　资料显示，１９９８年企业之间相互拖欠的三角债　约为１１０００亿元，比１０年前增加了近１００００万　亿元。企业信用的缺失和不足严重破坏了市场　秩序，大大提高了市场交易的成本，降低交易效　率，直接影响市场体系的娃康成长，成为制约市　场机制发展基础性配置资源作用的障碍。因此，　要规范市场经济秩序，完善社会主义市场经济体　制，就必须尽快建立社会信用体系。　（二）扩大内需，保持经济持续、稳定增长迫　切要求加快建立社会信用体系。　从１９９８年后，中央政府将宏观调控的着力　点迅速调整到扩大内需方面来，出台了一系列相　关的政策　而扩大内需，对社会信用体系的建立　提出了更高的要求。因为，一方面，在买方市场　条件下，依靠扩大本国信用交易总额来扩大市场　规模、拉动经济增长是许多发达国家的成功经　验　在良好的市场信用环境下，一国的市场规模　会因信用交易而成倍增长，从而拉动经济增长和　扩大就业。为促进信用交易的发展，许多国家的　信用管理体系不断完善，新的信用工具不断被研　究与开发出来，各种形式的信用卡和商业票据被　ｆ　泛使用　例如，美国２Ｏ世纪８０年代中期的商　业票据年结算量已是企业活期存款年末余额的　３３００倍　同时，在买方市场条件下，企业之间的　贷、证券市场操作和债券的发行等方式筹蘖大量　的生产发展和技术改造资金　但是由于信用缺　失行为大量存在，使得商业银行不敢轻易放贷，　由于大量的违规行为和虚假包装上市、欺骗投资　者的虚假审计报告等事件不断被揭露出来，证券　交易也出现　严重的信誉危机，影响了企业通过　正常的信用渠道获取生产发展资金　另外，要扩大市场消费需求，拉动经济增长，　就需要更多地启动信用消费　特别是目前我国　城市居民的消费结构出现明显的升级趋势，家庭　消费逐步向住房、汽车、教育等消费转移，这种消　费水平仅通过家庭的现金积累显然需要相当长　的时间，在客观上要求信用消费的增长　但是由　于我国尚未建立起较为完善的个人信用体系，日　前信用消费的规模还相当小，住房、汽车等长期　消费信贷不仅起步比较晚，而且还存在许多制约　因素，在商业银行的信贷总规模中还只占很小的　比例。在信用工具方面，也只有具备吸收储蓄功　能的借记卡而没有真正意义上的信用卡，提供消　费信用的功能非常有限　而商业机构向消费者　提供的消费者信贷规模就更小。这些因素都在　信用制度方面阻碍着扩大内需的程度和规模。　因此，要扩大内需，拉动经济增长，实现现代化建　设的第三步战略目标，就必须加快建立社会信用　体系　（三）经济全球化及我国加入ＷＴＯ决定了　！　ｉ　一　－一　一　ｊ　：１　＝　维普资讯 http://www.cqvip.com

霉　；　一倔衔ｌ碍彬考２Ｏ０２予警　７　（　第１５９３　一一　加快建立社会信用体系的重要性　在世纪之交，经济全球化进程加快，其本质　是在世界范围内重新配置资源。我国经济将在　全球经济分工中占有什么位置，拥有多少市场份　－　…　特定时间内所做的付款或还款承诺的兑现能力　（也包括对各类经济合同的履约能力）　因受信　对象性质的不同，信用可分为公共信用（Ｐｕｂｌｉｃ　Ｃｒｅｄｉｔ）、商业信用（Ｂｕｓｉｎｅｓｓ　Ｃｒｅｄｉｔ）和消费者信　用（Ｃｏｎｓｕｍｅｒ　Ｃｒｅｄｉｔ，Ｐｅｒｓｏｎａｌ　Ｃｒｅｄｉｔ１；在现代市　额，加入Ｗ　Ｉ＇Ｏ后如何更有利地参与国际竞争　这些都与我国信用体系的建设有直接关系　信　用环境不良，企业整体信用程度低，将严重制约　我国企业在国际市场的竞争力，市场份额会越来　越小，信用关系会进一步恶化，在参与国际竞争　中就会处于非常被动的地位。同时，国内信用秩　序混乱也将恶化我国吸引外资的环境，直接影响　投资需求的增加，进而影响经济的发展　（四）整顿和规范市场经济秩序决定了加快　建立社会信用体系的重要性　在市场经济体制下，社会经济活动的正常运　ｉ　行，有赖于规范的市场经济秩序来维护。而我国　目前的市场秩序显然不能适应市场经济发展的　要求，需要很好地规范和完善。但是，规范市场　秩序不能简单地依靠一次叉一次的突击大检查　或“严打”等形式来解决问题，而必须要靠规范的　市场经济规则和相应的制度建设来实现。建立　规范的社会信用体系就是最基本的市场规则和　制度之一，是规范和整顿市场经济秩序的治本之　策　二、建立我国社会信用体系的主要制　约因素　信用有广义和狭义之分。广义的信用是指　参与经济活动的当事人之间建立起来的以诚实　守信为基础的践约能力，即我们通常所说的“讲　信用”、“守信誉”、“一诺千金”。现代市场经济条　件下所指的狭义信用，则是指受信方向授信方在　场经济中的大部分交易都表现为信用交易，在我　国向市场经济转轨的过程中，信用交易的规模不　断扩大，信用就成为现代市场交易的一个必具要　素。普遍的守信行为才使信用交易能够顺利进　行，经济得以健康运转　同时，信用交易的特点　又使其较之传统的现金交易具有较大的风险　除政治风险和战争风险等不可控风险之外，当授　信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避　自己的偿付责任时，就会产生信用风险　为ｒ控　制这种风险，任何现代社会都需要一整套严格的　信用管理体系　只有在这一体系的基础上建立　起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能　存在　社会信用体系的建立是一个庞大的社会系　统工程，涉及的面相当广。建立社会信用管理体　系，当然包括广义的信用，这是建立整个社会信　用体系的基础和必要条件。不能想像在一个讲　信誉、守信用尚未成为一国企业和民众的基本道　德规范和行为准则的条件下．这个国家能够建立　起完善的信用体系。然而，建立社会信用体系叉　不能单纯地建立在诚实守信的道德规范之上，更　重要的是要建立对市场主体之间的信用关系管　理的整套法律、法规、准则、制度和有效的信用市　场形式。从一些发达国家的经验看，基本上都已　形成了比较完善的信用管理体系。这种管理体　系，实际上是一种社会机制，它把各种与信用相　维普资讯 http://www.cqvip.com

促衔碍宅寿考２００２年第１７期ｃ违第］５９３期　关的社会力量和制度有机地组合起来，共同促进　信用的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而　保障社会秩序和市场经济正常地运行和发展。　内部普遍缺乏信用管理制度　企业内部办公室、　人事部、销售部门似乎一个都不能少，但很少有　企业设立专门进行内部信用管理的部门、机构或　这些国家普遍具有良好的全民信用教育和信用　人员，因此，因授信不当导致台约不能履行以及　意识，有完善的管理信用立法和失信约束惩罚机　受信企业对履约计划缺乏管理而违约的现象频　制，有发达的商业化、社会化运作的信用中介服　务机构，有信用管理辛亍业的自律组织，共同构成　ｒ＿社会信用管理体系。而我国目前在这些方面　还相当缺乏．建立社会信用管理体系还存在着许　多制约因素，主要是：　（一）社会普遍缺乏现代市场经济条件下的　信用意识和信用道德规范　在中国，虽然诚实守信始终是几千年传统文　化的主流，是备受推崇的美德　但是，由于中国　近代市场经济发育不充分，信用经济发育较晚，　市场信用交易不发达，建国后又长期处在计划经　济体制之下．真正的社会信用关系十分淡薄，因　此，无论是企业还是消费者个人，都普遍缺乏现　代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念　的培养。加上国家信用管理体系不完善，相关的　法律法规和失信惩罚机制不健全，导致社会上信　用缺失行为盛行，使得很多企业对于信用关系其　生死攸关的重要性体会不深、认识不足。不讲信　用的企业照样可以生存和发展，坑蒙诈骗者也有　一定的市场　所以，赖账、逃废债务和三角债拖　欠成为普遍的企业行为，在社会上没有树立起以　辨信用为荣，不讲信用为耻的信用道德评价和约　束机制，信用的失衡就成为社会普遍的现象。　ｆ二）企业内部普遍缺乏基本的信用管理制　　作为国民经济中最基本的“细胞”，我国企业　繁发生，困对合作客户的信用状况缺乏了解也使　许多企业受骗上当，导致经济纠纷大量出现．．目　前，我国每年订立的经济合同大约有４｛ｌ亿份左　右，但台同的履约率仅有６０％左右　企业“ｊ角　债”现象大量发生，据统计，１９９８年全国法院受　理的经济纠纷和债权债务民事纠纷案件为２８９　万件，约占法院全部受理案件的５１％企业内　部的信用管理是财务管理的一个专门组成部分，　包括对应收账款和商品销售的管理；对与企业发　生业务关系的所有主要客户信用状况的调查、征　信和管理，是企业财务会计部ｒ］连接各业务部门　的桥梁，也是企业筛选客户、“去伪存真”，并与诚　信客户保持长期联系的纽带　这一重要管理环　节的普遍缺乏，必然导致社会失信行为的大量发　生．　．（　三）作为“非征信国家”，我国信用中介服务　的市场化程度很低　具备较为完善的国家信用管理体系，有信誉　且公正的征信中介服务在全国普及，信用管理行　业的市场化程度较高，在市场交易中可以快速取　得资本市场、商业市场上的绝大多数企业和消费　者个人的真实资信背景报告的国家称之为“征信　国家”。在征信国家，信用中介服务行业的市场　化、社会化程度相当高，征信业十分发达。征信　服务的主要业务是：受客户委托，在资本市场、商　业市场和消费市场对金融机构和上市公司、中小　度。维普资讯 http://www.cqvip.com

≤　ｊｊ０　循瞎＿碍霉考声２９０２年第ｌ７　（怠葶１ｓ９ｓ期ｊ　企业以及国内公民和境内外国人进行资信调　查、授信评级、保理和商账追收等。这些信用服　务完全是在国家法律法规和政府监督范围内，对　商业活动中各种客户所面临的信用风险提供商　业化和社会化的规范管理服务。怔信服务与国　评级市场。穆迪和标准普尔两家公司实力雄厚．　国际声誉好，其他国家在建立本国的评级制度和　评级机构时大多受到它们的影响。　目前我国仍是“非征信国家”，因此，信用社　会中介服务行业发展滞后，目前，我国虽然也有　家法律和政府监督的作用有机地结台起来，在全　国范围内形成有效的信用信息沟通渠道和合理　的失信约束惩罚机制，对有信用不良记录的公司　和个人通过市场化的征信手段将其列入失信的　“黑名单”．并对其不良记录通过正常渠道传播，　在法律允许的期间内影响其市场交易能力和受　信能力，且在法定期限内不能注册新的企业　而　。　且这些处罚不会简单地随着个人和公司的破产、　停业而消失，使得他们无法在各种市场上生存，　从而达到规范市场信用秩序、净化市场环境和减　少犯罪的目的。　目前，发达国家的征信业不仅成为一种重要　的服务行业，而且也正在作为一种国家商业规范　而被越来越多的国家和地区所借鉴。在征信国　家，征信调查咨询行业和资信评级行业都有较快　的发展，美国有许多专门从事征信、信用评级、商　账追收　信用管理等业务的信用中介服务机构。　经过长期的竞争，已形成一些规模大、业务覆盖　面广、信用数据库完备的大型跨国信用管理公　司。如在企业征信领域，邓自氏　（Ｄｕｎ＆Ｂｒａｄｓｔｒｅｅｔ）是全世界最大、历史最悠久和　最有影响的公司，在很多国家建立ｒ办事处或附　属机构。在资信评级行业，美国国内主要有穆迪　投资者服务公司（ｂｌｏｏｄｙ）、标准普尔公司（Ｓｔａｎ一　＆ｒｄ　ａｎｄ　Ｐｏｏｒ’ｓ）、菲奇公司（Ｆｉｔｃｈ）和达夫公司　（Ｄｕｆｆ＆Ｐｈｄｐｓ），它们基本上主宰了美国的资信　一些为企业提供信用服务的市场运作机构（如征　信公司、资信评级机构、信用调查机构等）和信用　产品，例如信埽调查报告、资信评级报告等，但不　仅市场规模很小，经营分散．而且行业整体水平　不高，市场竞争基本处于无序状态，没有建立起　一套完整而科学的信用调查和评价体系．导致ｒ　企业的信用状况得不到科学、合理的评估，市场　不能发挥对信用状况的奖惩作用　企业电缺乏加　强信用管理的动力。　我国信用中介服务市场还存在严重的供需　双重不足的局面：…方面信用服务行业的社会需　求不足，社会和企业对信用产品的需求还十分有　限，企业普遍缺乏使用信用产品的意识：社会其　他主体在经济交往中未能利用信用产品来保护　自己的利益；国家有关部门对信用的需求不够．　很多政府债券和企业债券在向公众公开发行时　政府并不要求由公正的信用评级机构进行评级。　另一方面，从信用服务的供给来看，国内有实力　提供高质量信用产品的机构或企业还很少　同　时．我国整个信用中介服务行业缺少健康发展的　市场环境　社会相关的信用数据的开放程度很　低，很多涉及企业的信用数据和资料服务企业无　法得到，从而无法依靠商业化、社会化、具有客观　公正性、独立性的信用调查、征信　资信评估和信　用专业服务等方式．提高社会信用信息的对称程　度，导致ｌｒ失信现象愈演愈烈　消费者个人信用　维普资讯 http://www.cqvip.com

砖　妨考２ｏｏ２年第ｌ７期　一皂第ｌｊ　Ｊ　ｉ；ｉ餐　调查市场更是一个被严格控制的领域，开放度更　执法（包括银行信用方面的立法、非银行信用方　低。已经试　的上海资信有限公司在个人资信管　理方面是一个探索和突破．但是目前也仍是在较　小的范围内试行，尚未形成市场共享的信用资源。　（四）信用数据的市场开放度低，缺乏企业和　面的立法和失信惩罚机制）；政府对信用行业的　监督管理；政府对全社会的信用教育和信用管理　的研究与开发。目前我国在这些方面都存在严　重不足．．在立法方面，我国的《民法通则》、《台同　个人信息的正常获取和检索途径　在征信国家，企业和消费者个人信用信息数　据的开放和市场化运作是信用管理体系的重要　Ｉ容　许多国家通过相应的法律或法规对信用　数据的开放做出明确规定　一般来说，采集和共　享的信息包括银行内的借货信息和政府有关机　构的公开记录等　征信服务机构可以通过公开　和正常的渠道取得和检索法律规定可以公开的　信息　但我国在征信数据的开放与使用等方面　没有明确的法律规定，政府部门和一些专业机构　掌握的可　公开的企业信息没有开放，如公安、工　商、人事、税务、统计等部门所掌管的大量的企业　信息资源很多没有公开，增加了征信和企业信息　获取的难度。对于征信国家而言，功能完善的信　用数据库成为建立社会信用体系必备的基础设　施，各国的征信中介机构一般都建有自己的信用　数据库．记录企业或个人的相关信用信息。美国　的邓白氏公司所建数据库，涵盖了超过全球５７００　万家企业的信息；目前我国的信用中介机构有些　没有自己的信用资料数据库，建有数据库的规模　也普遍偏小，信用信息不完整，在这种情况下，无　法对企业的信用做出公正、客观、真实的评估　（五）国家信用管理体系不健全，缺乏有效的　失信惩罚机制。　征信国家大都有比较健全的国家信用管理　体系，这一体系包括国家关于信用方面的立法和　法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的　法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以　刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信　行为形成强有力的法律规范和约束，针对信用方　面的立法仍然滞后　同时，有法不依和执法不严　的ｆⅡ］题也相当严重，在一些失信和诈骗案件的审　理中，还存在严重的地方保护主义倾向　某些基　层执法部门妥当地企业与政府的影响，在司法过　程中有意偏袒本地企业而损害债权人利益　社　会上更是缺乏严格的失信惩罚机制。尚未达到　刑事犯罪程度的失信行为得不到相应的惩罚，不　讲信用的企业法人和个人也不能受到社会的谴　责和唾弃　政府对信用市场的监督管理薄弱，对　从事企业信息服务的中介机构（包括会计、审计、　法律限务和征信中介、资信评估等）缺乏监管，造　成虚假信息盛行、社会反缺强烈。　三、加快我国社会信用体系建设的相　关建议　作为“非征信国家”，我国信用体系的基础还　相当薄弱，建立和完善社会信用体系是一项艰巨　的任务，还有很长的路要走。但是我国经济健康　稳定发展的客观要求和国际竞争格局的变化，迫　切要求我们必须从现在开始，加快信用体系建　没，强化国家剥社会信用活动的管理　：为此，提　出如下建议：　第一，通过多种方式强化市场主体的信用观　维普资讯 http://www.cqvip.com

囊　≤霉餮　簪衔ｌ碍够考＿　２　念和信用意识。　怠警　５９３　一　业行为的立法等。尤其应强调的是要尽快建立　和完善失信惩罚机制，明确在市场经济中，失信　的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种　程度和形式的制裁。通过这种失信惩罚机制的　设立，做到“闯红灯者受罚”，加大企业或个人失　社会信用体系建立固然需要法律体系和必　要的制度安排，但是．信用的基础在很大程度上　是基于社会主体之间的信任和诚信的理念来维　系，靠市场经济条件下的信用道德规范来维系。　讲信用应成为社会经济生活中的一种基本公德　．　在市场经济环境下，市场主体的行为准则首先应　是讲信用，无论是法人主体或公民个人，都应树　立守信的公众形象，树立“以讲信用为荣，不讲信　用为耻”的社会意识　信用度高实际上是一种财　富，在全社会应形成这样的共识和理念。这种意　识和理念要通过各种宣传、教育、典型示范来进　行，通过加强全社会范围内的信用教育、科研和　培训来实现。从基础教育到大学教育，对信用观　念、信用意识、信用道蒋的宣传和教育应贯穿始　终。信用管理本身是一门综合性的学科，涉及的　专业门类广，技术性较强，需要很好地进行研究　和开发，更需要培养一大批专门人才。　第二，尽快制定信用管理的法律制度，加强　信用方面的立法和执法。　参照发达国家的经验，建设社会信用体系必　须立法先行，加以规范。当立法条件尚未成熟　时，也必须出台相关的法规或部门规章，对市场　进行信用规范。当务之急，是制定公平使用信息　法，并修改商业银行法和反不正当竞争法等相关　的法律。欧美等发达国家和部分发展中国家有　些立法可以借鉴　立法的目的是创造一个信用　开放和公平享有、使用信息的环境。立法包括多　个方面，如银行信用方面的立法、非银行方面的　立法、规范商业信用和消费者信用行为的立法、　规范商业授信行为的立法、规范信用中介服务行　８ｌ　信的成本，迫使其行为趋向守信，让守信成为守　信者的通行证　第三，促进信用中介服务行业的市场化发　展。　信用信息的市场化是信用服务行业发展的　客观基础，是建设信用体系的必由之路。因此，　对信用数据的开放和促进信用管理行业的更快　发展应是当务之急．．为了配合Ｗ＇Ｉ￣Ｏ对信用公　开化的要求，以及建立信用管理体系对公共信息　和征信数据对全社会开放的要求，需以法律的形　式规范公共信息、征信数据的取得和使用程序　即使对于那些不宜在全社会公开的信用信息．政　府也应有一套信用管理和获得信息的规范有效　的渠道，建议对此应加快立法步伐　我国对信息　数据开放的立法应包括两方面　一方面是明确信　用数据的开放程度，很多可以公开开放，以及能　够通过一定正规的方式和渠道获得的信息应通　过一定的渠道和途径尽快开放，增强社会信用信　息的透明度；另一方面，在涉及到消费者个人信　息的采集和共享方面应有相关的法律约束　根　据一些国家的经验，对消费者个人信用信息的采　集和公布应采取相对审慎的原则　．这两个方面　的立法都应尽快提上议程。　同时，由于对信用的评价主要是建立在企业　和个人信用历史记录基础上，建议一方面要鼓励　信用中介机构注重自身信用数据库建设，另一方　维普资讯 http://www.cqvip.com

一　彬２００２年第　１７　ｒ　５９ｊ期　在美国，信用管理协会、信用报告梆会、美国　收账协会等一些民间机构在信用｛亍　的自律管　理和代表行业进行政腑公关等方耐发挥－广重要　作用　行业讲会的主要功能在于联系本行业或　；；　面政府有关部¨要建立行业或部门的数据库．待　条件成熟时．可将自建数据库中的部分内容提供　给信用中介机构或与信用中介机构共享，为我国　信用行业的发展提供支持　当然，信用中介服务　行业的发展必须在政府的有效监督和管理之下，　本分支的从业昔，进行行业自律方面的建设，同　对其机构的准Ａ、资质条件加以规范，使其真正　成为体现公平、公开、公正原则和品格的社会信　用管理服务机构。　第四，建立并逐步完善政府的信用监督和管　理体系　政府应积极建立失信约束和惩罚机制并监　督信用行业的规范发展，而不参与主办信用管理　服务机构，否则就失去了信用管理服务的中立、　公正性质。政府有必要大力扶植和监督信用中　介服务行业的发展，积极推动这方面的立法，并　保证政府各部门的公共信息向社会开放，让大家　平等地取得和使用，同时监督市场经济主体间依　法公平、公正地披露信息和取得使用信息的义务　和权利得以实现，保护公平竞争。对与信用活动　相关的注册会计师、审计师和律师等专业服务领　域的人员也必须加强监督管理。从我国资本市　场的发育来看，上市公司的经营和信用状况的真　实披露在很大程度上依赖于证券注册会计师的　审计报告。这些中介机构的虚假信息会导致证　券市场失信于广大投资者。因此．必须加强管　理，维护证券市场的公正　公平和公开的原则。　同时．政府必须有效地解决信用执法过程中的地　方保护主义的问题，维护市场执法的公正性。　第五，加强行业　会等民间机构的自律管　理．　．时为同业者提供交流的机会和场所，进行政府公　共或议会的院外活动，替本行业争取利益　行业　协会还提供信用管理的专业教育，举办从业执照　的培训和考试，举办会员大会和各种学术交流会　议，发行出版物，募集资金支持信用管理研究课　题等　我国信用服务行业在逐步发展过程中，也　应适时成立行业协会，主要是进行行业自律，制　定行业规划和从业标准以及行业的各种规章制　度；开展信用管理与应用研究；提出立法建议或　接受委托研究立法和提出有关信用管理法律草　案；协调行业与政府及各方面的关系；进行国际　交流活动等。　第六，强化企业内部的信用管理。　企业内部加强信用管理．是提高我国市场交　易信用程度的必要前提和重要基础　加强企业　信用管理，不仅可以大幅度减少因授信不当导致　台约不能履行以及受信企业对履约计划缺乏管　理而违约现象的发生，而且可　形成对失信企业　和机构的市场约束机制，使信用记录不良的企业　在各企业的客户管理中被筛选掉，使其没有市场　活动的机会和空间。而且，企业内部信用管理制　度的规范化，还会进一步加大对信用调查咨询和　评估产品的需求，促进信用中介服务行业的快速　发展。　（本报告执笔人：任兴洲）