浅析我国互联网保险的发展

浅析我国互联网保险的发展

曾

娜

摘要院随着网络技术的普及尧野互联网垣冶的推动袁互联网保险正如火如荼地发展壮大中袁保费规模尧投保人数尧参与企业也在飞速增长中遥为了探析互联网保险商业的发展袁本文通过对互联网保险的发展历程尧现状尧机遇与威胁进行数据搜集与统计分析袁为互联网保险商业模式的进一步研究提供背景理论分析遥

关键词院互联网保险曰发展现状曰移动互联网曰保险监管中图分类号院F842曰F49

文献标识码院A

作者单位院江西财经大学

互联网保险是保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息袁实现网上投保尧承保尧核保尧保全和理赔等保险业务袁从保险信息咨询尧保险计划书设计到投保尧交费尧承保尧核保尧续期交费尧理赔和给付袁以及保单信息查询尧保全变更等整个保险过程网络化袁完成了保险产品的在线销售及服务袁并通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付遥

一尧互联网保险的发展历程

互联网保险在过去的时间里经历了兴起尧发展和不断成熟的过程袁可归纳分为四个时期院萌芽期尧探索期尧发展期和爆发期遥

联网保1.萌险芽公司信息期渊1997网要诞2007生袁年标冤院志1997着我年年国互联网底袁中保国险第一的开家端互

遥但由于当时互联网和电子商务整体的市场环境不成熟尧第一次互联网泡沫破裂尧客户对互联网保险认识不足袁这一阶段互联网保险市场并没有实现大规模的发展袁只能在有限的范围内起到企业门户的资讯作用遥

进入快速2.探索发期展渊轨2008道遥要互联网2011年保冤院险保开始险行业出现了市电子商场务发细分展袁还逐渐

出现了一批定位于保险中介和保险信息服务的保险网站遥在这个时期互联网保险公司电子商务保费规模还相对较小袁电子商务渠道的战略价值还没有全部体现出来遥

巴尧腾3.发讯展和期中国渊2012平安要分2016别以年19.9%冤院2013尧15%年尧1115%月的6持日股袁阿比例里构巴建的众安保险公司宣布开业遥中小型保险公司借助于第三方平台袁大型保险集团成立自有电商公司遥这一时期袁通过前期对互联网保险销售尧营运尧风控尧管理等数据的积累袁保险行业已经摸索出一套相对可控的体系袁建立了互联网保险的基本模式遥

潮袁传统4.爆发期销售院可以未来通互联网过网络保销售险将转向移移至动移端动发终起端新开一展轮业务的高袁突破营业时间与地域的限制袁提供给客户更为便捷高效的服务遥由此带来的商机必将引发互联网保险的爆发增长遥

二尧互联网保险的发展现状

近几年袁互联网保险保费收入规模高速增长袁根据保监会有关数据显示院2015年袁互联网保险整体保费规模达到了

104圆园19年第7期2234量已超过亿元袁100同比家增遥2015长160.1%年全年袁开互联网通互联网保费业务的保占比保险险行业公司总数保费的9.2%袁渗透率也从2013年的1.7%到2014年的4.2%再到2015年的9.2%遥图1展示了2011要2015年我国互联网保险的保费情况遥

图12011要2015年我国互联网保险保费在2015年互联网保险保费中袁互联网人身险保费规模从54.46亿元增长到1465.60亿元袁增长了近27倍袁互联网人身险占比由0.05%提升到了9.2%袁开展互联网业务的人身险保险公司也从44家增长到了61家曰互联网财产险保费规模从236.69亿元增长到768.36亿元袁增长了225%袁互联网财产险占比由3.7%提升到了9.1%袁开展互联网业务的财产险保险公司也从16家增长到了49家遥

从渠道结构来看袁人身险公司通过官网实现的业务保费规模累计41.7亿元袁占互联网人身险累计保费收入的2.8%曰第三方平台则依托其流量尧结算和信用优势袁实现业务保费规模累计1423.8亿元袁占互联网人身险累计保费收入的97.2%计63.50遥财亿产元险袁占公司比通8.26%过第遥三其中方网袁站双合作方合作的业务保的主要保费规险模产累品为车险尧旅游险尧意外险尧家财险尧电子商务交易险等遥

如今互联网保险的蓬勃发展袁正是因为互联网保险的四大优点院

险公司1.高时通过效互联网遥互联网实现了保险实24现了保小时服务险交易袁同的时虚拟取消数了字代化理遥和保

经纪人等中介环节袁因此袁大大缩短了保险尧核保尧支付和支付的时间袁大大提高了销售尧管理和理赔的效率遥

分支机2.低构成的本运遥营通成过本互联网袁省去销售了向保代单理袁商保和险经公司可以纪人支付摆脱佣金机袁直

构接节省了公司的运营成本遥可以减少销售人员尧职能人员的支出袁降低公司的人力成本遥因此袁互联网可以帮助降低整个保险价值链的成本60%以上遥

间的信息3.交互化交流遥袁拉通近了保过互联网险公司与保险袁增客户强了保之间险的公司与距离袁有客户利于之

保险公司增强客户关系管理袁增加客户对于保险公司的信任度与忠诚度遥与客户的交互联系袁更有助于提升保险公司的核心竞争力遥

问题遥4.创新传统化保遥险互联网市场曾保经陷险解决于产了品传统单一保化险等市创新缺场存在的一失状态些袁一定程度上偏离了以消费者真实需求为中心的要求遥运用互联网大数据尧云计算等技术袁可以有效地识别客户需求尧建立风险定价尧实现保险创新遥

三尧互联网保险的发展机遇

发展和1.网移民动规设模备的的扩普大及袁袁网我购国市互联网人场的发展群规遥模由不于断网扩络大技术遥而的

且在互联网人群中袁运用互联网购物的人群占了一半以上遥根据叶2014年中国网络购物市场研究报告曳院截至2014年12月袁我国网络购物用户规模达到3.61亿袁跟2013年年底比较袁增加了5953万人袁增长率为19.7%袁占我国互联网人群的55.7%遥其中手机网络购物用户增长更为迅速遥2014年我国手机网络购物用户规模达到2.35亿袁增长率为63.5%袁手机购物的使用比例达到了42.2%遥因此2014年我国网络购物市场呈现出普及化尧移动化的发展特征袁而且主流网购群体规模增长较快袁具有一定经济实力购买更多的需求产品遥业的转2.电型子袁为商电务市子商场环境务市场的成打下了熟遥供庞需大基础的网袁民淘规宝模尧天尧传统猫尧京企东尧唯品会等B2C模式通过吸引优质的供方入驻袁在确保商品质量的同时袁能够提升商品的丰富度袁更好地满足了网络购物用户的需求袁得到用户对其信誉和质量的信任度袁电子商务市场环境已日趋成熟遥

国家多3.国部家委政发策力对袁互联网对网络保零险售的尧移支动持端遥网仅仅络在零售2014及物要2015流尧金年融袁等产业出台多项政策法规袁以促进电子商务尧物流尧支付的有序发展渊如表1所示冤遥

数据研究中4.网络用心户的报对保告显示险行业的院2013关年第注遥三根季据度2014袁保险年行业日1月百均度搜索指数105.3万袁环比下降0.4%袁同比增长7.8%遥显然袁网民通过搜索引擎查找有关保险的信息十分普遍遥其中袁汽车保险占比52.3%袁人寿保险占比18.8%袁儿童/教育保险占比6.9%外保险袁健康占比/医疗4.3%保袁险其占他比保险6.1%占比袁家7.2%庭财遥

产保险占比4.5%袁意四尧互联网保险的发展威胁

品标准1.保化险袁导致了产品的互联网同质遥保互联网险产保品险的由同于信息质化严重高度袁从而透明阻和碍产

其发展遥具体体现在三点上院第一袁产品同质化将导致各家保

运营指南

险公司发生恶性竞争袁打价格战来吸引客户袁使互联网保险行业得不到健康发展曰第二袁产品同质化将令消费者倾向于能够提供更为完善的售后体系的大型保险公司袁使中小型保险公司的生存发展更为严峻曰第三袁由于互联网保险可以接受来自各个地域尧各个层级的消费者袁若保险公司缺乏完善的理赔体系袁将造成异地理赔尧理赔期长等一系列问题袁使消费者没有享受到满意的用户体验遥

表1近年来国家颁布有关文件

发布日期出台机构政策法规

2014/1/26国家工商行政管理总局叶网络交易管理办法曳

2014/5/19国家发展改革委

叶创新试点关于组织工作开展的移通动知电曳

子商务金融科技服务2014/9/23商务部国家邮政局叶点关有于关问题开展电的子通商知务与曳

物流快递协同发展试2014/12/24商务部叶定网(试络行零)售曳

第三方平台交易规则制定程序规2015/1/29国家保监会国家发改委叶2020中国保险业信用体系建设规划渊2015要2015/5/7国务院叶国务年院冤曳济新动力关的于意见大力曳

发展电子商务加快培育经2015/7/22中国保监会2015/12/31

国务院

叶叶互联网保险业务监管暂行办法曳2.法律监管的缺失遥虽然渊国2016务国要院2020关于年印冤发的推通进知普曳惠金融发展规划联网+冶产业的发展袁中国保监会家也出近几台相关监年来发文管大力条文支袁持但野由互于立法需要经过提出要验证要征询要提交要投票的漫长过程袁使得现有的制度往往落后于飞速发展的互联网产业遥而且现有的互联网保险监管的监管范围不全面袁其更多关注的是互联网规则袁主要通过线上进行袁但互联网保险是线上线下都有涉及袁导致监管无力袁无法及时解决问题遥

技术作为基础3.技术安全的设施制进行约遥数据传互联网递保尧险产需品要计营销算袁但机这硬其中件和网存在络

很多的风险要要要操作风险尧技术风险尧自然风险等遥为防范这些风险袁需要建立可行的风险防御机制袁保障信息安全袁通过综合运用加密认证尧数字签名尧防火墙等技术来维护信息的完整性尧保密性尧可用性遥可是袁这些措施都需要投入相当多的资源袁而目前中国互联网保险行业对此重要性认识不足袁缺乏统一的信息安全标准和有力度的研发来保障技术安全遥

参考文献院

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圆园19年第7期105