目 录
1挑战：小额贷款中的进入和商业银行的长期承诺……………………………………… 1 2什么商业银行带给小额贷款和什么把他们留在外……………………………………… 2 3 商业银行的四个模型进入小额贷款之内 ……………………………………………………4 3.1内在的单位…………………………………………………………………………………………… 4 3.2财务子公司………………………………………………………………………………………………5 3.3策略的同盟 …………………………………………………………………………………………… 5 3.4服务公司模型……………………………………………………………………………………………6 4 合法的形式和操作的结构比较…………………………………………………………………… 8 5 服务的个案研究公司模型：厄瓜多尔和 Haiti5…………………………………………… 9
1 挑战：小额贷款中的进入和商业银行的长期承诺
商业银行已经是逐渐重要的运动员在拉丁美洲中的小额贷款服务的发展2到小额贷款市场是小额贷款的好消息客户因为银行能提供他们一完整类型的财务的服务，包括信用，储蓄和以费用为基础的服务。整体而言，它也对小额贷款重要，因为与他们广泛的身体、财务的和人类。如果商业银行变成重的运动员在小额贷款，他们能提供非常强烈的竞争到传统的小额贷款机构。资源，银行能廉宜地发射而且扩张小额贷款服务rela tively。如果商业广告银行在小额贷款中成为严重的运动员，他们能提出非常强烈的竞争给传统的小额贷款机构。然而，小额贷款社区里面有知觉哪一商业银行进入进入小额贷款将会是短命或浅的。举例来说，有知觉哪一商业银行首先可能不搬进小额贷款 因为时候建立小额贷款操作到一个有利润的水平超过银行的标准投资时间地平线。或，在进入小额贷款，银行之后可能移动在－上面藉由增加贷款数量销售取利润最大值－或者更坏的事，退出如果他们是不满意与小额贷款的收益性的水平。这些知觉已经被特性加燃料商业银行的情形进入小额贷款和后来的出口之内。在最极端的，一些开业者已经甚至宣布，”降低尺度死！”而且抛弃了与主意合作的商业银行。
在最 signific 看得到的地方，蚂蚁利益商业银行可能带给小额贷款，国际的ACCION 发展发射而且扩张的和一些商业银行的关系小额贷款操作。在这些情形的大部分方面， ACCION 和它的合伙人正在使用方法，已知的当做服务公司模型，表演早答应当做一个能工作的方法克服真正的。
商业银行的障碍进入和穿越建立长命的小额贷款操作一个商业银行
这论文描述如何服务公司模型、住址商业银行中的主要议题进入进小额贷款，监定成功建立的因素动作井小额贷款服务公司，和礼物结果和小额贷款的课servic e 公司用最长的经验，在海地和审判官席 del 的 SOGEBANK│ SOGESOL
初期结果指出那这服务公司模型表现一重要的突破在促成商业银行进入和留在小额贷款。在厄瓜多尔的 Pichincha│ CREDIFE。初期结果指出服务公司模型在促成商业广告中表现一次重要的突破银行进入而且留在小额贷款。
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2 什么商业银行带给小额贷款和什么把他们留在外
已确立的商业银行提供小额贷款一些利益的领域不通常可得的到非政府组织或也转换了小额贷款机构、和这些利益使他们成为可能强壮的竞争者：
身体、人类的系统内各部分。大的商业银行时常有一广泛的部门的网络，时常包含的一个国家的所有主要的城市。如果这系统内各部分证明适合 mic rofinance，它能实质上减低开始的费用一个新 小额贷款 出口。此外，银行可能带来先进的技术系统内各部分. （MIS，自动柜员机）最后，商业银行职员表现人类\" 系统内各部分 \" 在区域，像是人力资源中有技能的人们，客户服务，信息科技，销售，能支援的合法、财务的管理小额贷款 操作。
销售出现而且打上烙印承认。已经在市场的银行为一长的时间广为人知对民众而且有公开的商标。在许多情况商标传达高度信赖。一些大的银行已经有连接进入中央而且低收入人口完成的其他服务，像是活期储蓄存户或付款，服务。
通路到许多、廉价的基金。银行能直接地存取地方和国际的金融市场，和比较大的确定银行有宽广基础活期储蓄存户。他们能很快地借大量可借出的基金和在一相对地低成本。
低成本结构。银行通常有非常低的操作费用结构超过传统的小额贷款机构。而且，他们的私人所有权提供一强壮的激励变得有效率。
不是所有银行持有这些利益达到相同的程度。零售导向的银行与大的部门网络，特别地如果部门在低收入区域，最有可能试和在小额贷款中成功。
在照片的另一边上，一些因素容易养银行从 signific 蚂蚁进入microenterprise 借贷：
销售知识。商业银行缺乏小额贷款的理解市场而且它的诉讼委托人，而且时常解散这一个片段当做两者的太危险的而且太昂贵的。平坦的如果一个银行认识小额贷款可能是有利润的，产生文件夹大小可能被看当对努力的程度来说的太小亲戚必需的处理小额贷款操作。销售知识。商业银行缺乏小额贷款的理解市场而且它的诉讼委托人，而且时常解散这一个片段当做两者的太危险的而且太昂贵的。平坦的如果一个银行认识小额贷款可能是有利润的，产生文件夹大小可能被看当对努力的程度来说的太小亲戚必需的处理小额贷款操作。
具有方法学。银行时常尝试用不适当的信用服侍市场方法学，藉由传统商业广告或
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消费者使用改编举例来说借贷的方法。当这些方法学失败，他们加强主意哪一小额贷款不是有希望。
向自动化倾向。银行业部门一直很快地移动采用劳动－援救的技术如此的当做自动柜员机和减少数字的以英特网为基础的银行业搭载高人员的面对面的交易和系统内各部分费用。银行业者可能看 microenterprise 的劳力密集、个人性质具有当做对照他们的向较多的自动化和比较少的系统内各部分的驾驶。另一方面，一些银行已经开始见到 小额贷款 为一种能进入部门之内被介绍的产品在低和中央收入的区域帮助他们依然有利润而且保存他们的门开着的。
保守派人士企业的文化。银行业的长传统接近地被系到特性做生意的方式，而且它为了存入银行专业人士很困难改变。与一保守派人士前景，银行用政策可能倾向于负担小额贷款和避免它的成功的程序，或他们可能非常慢认识而且制造需要变化。这尤其真实对大大地，官僚的银行。
人力资源。Microenterprise 信用需要舒服工作的职员进入客户住而且工作邻近地区，和谁一定高度能生产在命令成功。货币的激励制度时常被用来闪烁如此的生产力。小额贷款的这些需求时常是不相容的机智人力资源描绘和商业银行的政策。
政策环境也是一个主要因素。举例来说，在国家以利率天花板而且重政府干涉，银行将会甚至被禁止注视小额贷款。此外，竞争的环境扮演重要角色。在国家藉由一个高度竞争的银行业部门和高度市场渗透，商业广告银行可能视市场为迷你商店他们可能另外俯看。带来商业银行进入小额贷款的挑战将克服障碍进入命令合并利益。它是有趣的一些主要利益是位置的，当大部份的障碍包括增加理解而且改变的需要时候思考的方法。策略将提供使用位置利益的结构，银行当阻止传统银行业的态度和程序跛行的时候小额贷款。我们现在考虑一些构成可能性。
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３ 商业银行的四个模型进入小额贷款之内
商业银行已经用四个模型构成他们小额贷款的参与：一银行里面的内在的单位；一个财务的子公司；策略的同盟与特殊化小额贷款机构；而且大部分最近，服务公司模型。我们每个考虑在转，藉由强调在服务公司上
3.1 内在的单位
银行能产生小额贷款组件或者甚至介绍一种 microcredit 产品在一里面现有的单位。在较后者的情形中，一个银行可能当做新产品介绍只是对待microcredit，与行销和晋级活动、但是一点其他准备。新产品介绍策略或许是开始 小额贷款 操作的最低的费用方法，但是它很少地有成功。小额贷款区分的建立已经在一些情况成功，然而，包括银行 Rakyat 印尼 （BRI）3 和审判官席在 Brazil4 做 Nordeste, 二这大、最成功的 小额贷款在世界上规划。两者都是极大的州立的银行，建议这一个模型可能适合如此的银行
一个内在的单位能接近地进入银行之内被整合，减少分开的对和的需要费用经常开支。相反地， 小额贷款组件为多数仰赖银行的其他部门服务。另外职员必需的与操作主要地是那些直接有关者小额贷款服务。举例来说， BRI 单位 Desa 系统的总公司职员，这在银行里面的小额贷款组件，相对于小额贷款文件夹的大小是非常小的。
内在单位的创造可能是成功的，不过两主要的缺点一定是克服。首先，银行一定不知何故使小额贷款组件的职员不同于这主流的银行的职员为了要建立小额贷款里面的清楚的企业文化单位。BRI 发现方法完成这，不过它已经是一个紧张的来源在一些另外地机构。在 MicroKing 财务，在津巴布韦和 ACCION 的王国银行的区分合伙人，崭新初现小额贷款计画的职员想要分离离开从王国银行为了要加强他们自己的企业身份。
更困难的到克服为小额贷款组件是缺乏独立统治。没有分开的统治， 小额贷款组件受到母亲的统治的影响银行。关于小额贷款操作紧要关头的决定被群体银行业者采取藉由有限制的暴露到或为小额贷款有关。典型地，小额贷款有一或二在银行领导里面的冠军，但是剩余的资深决策人被集中焦点在在别的地方而且可能注意小额贷款为一种娱乐。结果可能是难以运转的政策决定，充份内在资源配置的缺乏，而且甚至向后转关于对小额贷款的承诺。而且，当小额贷款在较大的结构里面是一单位管理旋转政策能造成单位的管理方面的时常发生的改变，包括人们的安置用的一点了解或在部门感兴趣。在向上地之中当一个坏事业移动时，可动装置经理，小额贷款组件可能被看。
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3.2 财务子公司
一些银行已经建立财务的子公司服侍小额贷款部门。一个例子Financiera Solucion 在秘鲁，一个审判官席 de Credito 的子公司。这些子公司能是与其他投资者的全控合资。财务的补助选项是吸引人的当银行和技术上的专家试图以透明、商业的样子一起工作没有烦扰的银行的操作。一个财务的子公司被许可而且管理被银行业主管当局而且一定遇见最小量首都和其他配合的需求执照。因此，财务的子公司需要它自己的可观公正首都基础。这当然产生一个财务的子公司的决定仰赖当地者合法、管制的结构。可能影响是否在这产生一个财务的子公司的选择的议题区域在存款上包括利率规则、继续的管制费用和限制－拿，在其他项目之中。
财务子公司的使用提出内在单位的主要不利点。它产生一分开设置职员结构、管理和统治，提供小额贷款操作这独立它需要。子公司的形成提供证实给职员一长的期限对小额贷款的承诺。然而，一个子公司对占有利局势是比较不有益于内在单位的一些利益：它更可能包括职员的副本在总部水平的功能，藉由子公司通常有平行会计，人类资源和信息科技部门。
在创造一个财务的子公司方面，一个银行有机会限制它的危险进入进入小额贷款藉由用其他股东分享危险，特别地如果那些股东带来小额贷款中的经验和实际知识。比较难以明了的危险，像是图像或名誉危险，也因银行和小额贷款子公司之间的分离而限制。这股东也藉由参与让他们确定那的统治得到这小额贷款 操作根对它的任务而且应用最好的练习。
3.3 策略的同盟
商业银行进入小额贷款的一个迷惑简单、廉价的方法将形成策略的同盟用非银行业机构已经服务小额贷款市场。银行因为它让他们要求信用，所以时常被吸引到策略同盟的观念支援小额贷款没有需要很多的努力或使银行暴露在很多的名誉危险。
简单形式的同盟是贷款，而且全球的银行已经正在借到小额贷款机构。一些银行发展作为批发商的特别化到小额贷款机构，特别地对非政府组织和信用联盟。然而，一个简单的借贷关系无法利用任何特别利益商业银行能提供，和这一个缝隙的承认已经领导一些银行和小额贷款机构尝试构成更复杂的策略同盟。下个程度的同盟包括非政府组织为存款收集为银行的代理人，但是这，也，平局一点点在潜能上利益商业银行能带小额贷款一个比较复杂形式的同盟会有一个银行，而且它的非银行合伙人参与一协议在哪一
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个小额贷款机构实行信用赞成的一些部分而且或信用行政银行的程序。如此的一个安排会利用小额贷款 机构的市场知识和信用方法学，当带来的时候资金和交易处理银行的能力。然而银行会没有制造重要的投资或操作的变化。
事实上，如此的同盟很稀有，和很少的如果任何的已经达成长备的刻度或持续性。这成功的缺乏起源于两个因素：首先，策略的同盟不杠杆式投机一些这最重要的银行利益 （系统内各部分，民众图像，花费结构）, 但是宁可在单机之上增加一个复杂的水平 小额贷款模型。其次，它很困难到构成一个银行和小额贷款机构之間的成功的协议。一成功的协议在一定程度上分配费用、危险、职责和回返给每个合伙人哪一排列他们的激励和兴趣。这一个类型的合成物协议难以构成，尤其当两方的力量是不相等的。小额贷款 机构时常放弃太多在命令在生许多危险上面说服一个不情愿的银行，形成一个同盟、和结束和在收获回返的一点点的同时，花费。当错误发生，争论在外的休息结束谁是负责任的为什么
3.4 服务公司模型
小额贷款服务公司是一非财务的提供的公司借出开始而且具有到一个银行的行政服务。服务公司做促进的所有的工作，评估，赞同，追踪而且收集贷款；然而，这贷款他们自己在银行的书上。在提供这些的回返具有行政服务到银行，服务公司被支付费用（而且反之亦然，当银行提供服务给服务公司）.服务公司雇用贷款官员和其他小额贷款计画职员，当银行依次供给的时候会包括讲话着支持的服务公司的服务，人力资源或信息科技。服务公司可能是银行的一个全控子公司或它能包括另外投资者。
服务公司模型试图利用每一个这三个方法的最好的元素银行牵涉讨论上方，当更进一步向他们的不利点演说的时候。合法地，一个服务公司用决定性的区别是补助模型的一个变体它是不一财务的机构。这区别给它重要的利益。一家非财务的公司不需要分开的银行业执照，不分开被监督在银行业主管当局手边，和不需要大公正基础。发射而且操作如此非常容易、比较不昂贵超过一个财务的子公司。
服务公司模型向内在单位的一些缺点演说：它用它自己的统治建立长命的结构而且设置职员那给这小额贷款操作隔开操作然而，当做一个独有地服侍的实体一单一银行，服务公司能充分利用这利於银行必须提供在很多方法一个内在的单位装于罐头，而且它有比较少的需要发展平行的总公司组件因为父母银行能处理被特殊化小额贷款的不需要的程序知识。
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当做在策略的同盟情况，服务公司一定商议详细的协议与以有效的方式分配费用、危险、职责和回返到每个派对的父母银行。而且正如关于策略的同盟，好协议一定排列激励促进全部者机构的兴趣。我们将会更接近看如何两家服务公司， SOGESOL而且 CREDIFE，构成了他们的协议，在一个笔记之后在一些主要操作的考量上。
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4 合法的形式和操作的结构比较
每一个模型描述这里是清楚的合法结构。合法的结构指出，但是不要命令，操作的结构。然而操作的结构选择对能力是紧要关头的小额贷款操作在银行的利益之上建立。一些中央者操作的议题包括：
部门系统内各部分。一些小额贷款操作在银行已经利用银行部门系统内各部分，非常减少费用而且让依比例决定变得容易在很快地的操作。这一个节省费用的范围靠在部门的自然和位置上的更多超过在合法的模型。一个有效的策略将位于小额贷款在一样的中分枝或毗连的身体的结构存入银行部门，但是提供分开的前面接受如相片所显示的客户的办公室SOGEBANK│SOGESOL。
交易处理。小额贷款操作能使用为支付存入银行讲话着、自动柜员机和系统和存款交易，除去对副本的需要设置职员。然而，银行一定能够应付这被 小额贷款 产生的大的交易体积哪一个时常超过来自标准的体积客户。因此，发展非常重要一有效的信用：亚历克斯草笠竹交易处理工作的策略为两者的银行和小额贷款操作。
银行总部的使用设置职员。在信息科技的区域存入银行实际知识，人力资源，销售，合法的议题，内在的稽核和财务的管理罐子减轻对小额贷款操作的需要在这些发展羽毛生齐的部门区域，实质上减少费用。议题涉入这一个区域包括：a）需要发展一些被这些部门的职员特殊化小额贷款知识；b）低度在主要的银行时常对小额贷款有这些部门的优先；而且 c）在这些部门之间的服务付款的透明和小额贷款操作完成的清楚协议。 打上烙印。商标的发展哪一有它自己的清楚身份除了和的一些关联之外父母银行达成三个目标：1)和银行的连结提高可信度；2)清楚者身份欢迎低收入可能被一个银行威胁的客户；3)主要部份传统银行的打上烙印是未受到干扰的。例子包括取名 SOGESOL（父母， SOGEBANK）和 MicroKing. （父母，王国银行）
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5 服务的个案研究公司模型：厄瓜多尔和 Haiti5
因为我们调查 SOGESOL 和 CREDIFE 的情形，许多课他们已经获悉与这些操作的议题有关，而且如此能适用于其他形式的银行牵涉超过服务公司模型本身。
审判官席 del Pichincha 和 CREDIFE，厄瓜多尔
在 1997 年, ACCION 国际的，藉由 USAID│厄瓜多尔的财务支持，引导一与厄瓜多尔的主要商业银行的经理和董事会成员的连续会议。这遇见的目的将在这些教育主要领袖关于小额贷款的银行银行会发展关于发射小额贷款的商务计划的理解操作。七个机构参与了这一个程序和二发展商务计划。审判官席 del Pichincha 决定在与 ACCION 的合伙中开始操作。小额贷款是审判官席的合适 del Pichincha 。在前半部份的期间 1990 年代审判官席 delPichincha 增加它的部门的数字当做储蓄的领袖放置它本身和消费者借贷。然而在厄瓜多尔的一个深的经济危机，开始在 1995 年，毁坏这购买厄瓜多尔尔中产阶级的力量，减少对消费者的潜在需求借贷。在这环境审判官席 del Pichincha 中面对了两替代选择。它会关部门，同样其他银行做，减少费用而且移动它的客户到其他递送引导如此的当做自动柜员机而且电子银行业。二者择一地，它会增加在它的部门中的新财务的服务，到达收益性。在这一背景 microcredit 中是低收入中的部门的有趣的视野。
许多 microentrepreneurs 住的区域。不用的安装能力暗示了那这microcredit 的介绍在提供的同时，不非常升起费用一相对地高的财务的边缘。它也将不会带另外压力给审判官席 del Pichincha 的部门网络和收银员自从这些资源之后已经未充分利用。过度流动性也指向 microcredit。
在考虑之后商业银行的模型进入讨论上方，审判官席 del Pichincha 和ACCION 选择服务为公司模型了因为它需要小的首都，有瘦肉结构和快速的赞成程序。最初者投射表示收支平衡的操作 afte
三年计画开始 （在借贷的开始后两年）和回返的吸引人比率在公正上。ACCION 参与作为技术上的协助提供者的计画，少数在服务公司，和服务公司的董事会的成员中的股东。一从 ACCION 的观点的服务公司结构的吸引人特征是小者公正投资必需的成为一个重要的利益相关者。ACCION 会实现一它的作为 小额贷款 的一个投资者的主要部份目的，即在统治中的一种声音，以一个低成本。
审判官席 del Pichincha 和它的服务公司之间的协议，CREDIFE，给CREDIFE 完全
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地的完全责任信用评估和贷款赞成。贷款被支付被审判官席 del Pichincha，而且在银行的书上，当 CREDIFE的时候，当做主要的接口与客户在一起，负责行为不良管理和超储贷款的恢复。当做酬劳为它的工作， CREDIFE 固定百分比以形式接受一个佣金贷款文件夹。佣金被计算了根据预期的使收入感兴趣根据小额贷款文件夹产生，比较少量基金的费用，预期的准备，和这费用服务由银行提供。佣金率能被处罚如果行为不良在这小额贷款文件夹增加上述的特定水平。协议的一种另外元素叙述准备将会如何被计算。费用能时常被检讨，但是不像SOGESOL 协议，费用率预先被设定。这意谓银行吸收任何的它的服务的基金、准备和费用的费用的短期的变动，当服务的时候公司只吸收它自己的操作费用的变动的危险。
棒的照料在排列的信用危险和酬谢的配置之上的谈判中被采取激励，与那危险的大部分对 CREDIFE 分派。CREDIFE 的财务报表以来最后进入这父母的那些银行之内被联合，银行整体来说关心操作的收益性比公司之間的利润的配置更多。当做一ACCION，外部的投资者然而，有在危险和回返公式方面的一个强烈的焦点CREDIFE。客户 CREDIFE 使用的审判官席 del Pichincha 在他们的贷款上制造付款，恐怕最好打开活期储蓄存户和其他银行业交易。在大部份的情形下， CREDIFE 部门在里面这相同的建筑物或结束对审判官席 del Pichincha 分枝，但是他们不处理现金交易。CREDIFE 在雇用上有它自己的政策，职员薪水和激励。它发展它自己的操作手册和信用政策和程序。
CREDIFE 的成功的主要因素在银行包括内在冠军的存在而且技术上合伙人的角色。从银行的开始指导者之一引导这计画，银行的三个主要主管在 CREDIFE 的董事会上。一个总经理从银行经纪业子公司变成了 CREDIFE 的总经理而且与这合作。
ACCION 技术上的协助联成一组。银行队带来了存入银行操作的它的经ACCION 提供了 小额贷款操作的落实的实际知识。
CREDIFE 被合法地在1998 年建立而且在1999 年七月被做它的第一贷款了。它达成收支平衡的在2001年以每月的方式 , 在只有18个月的操作之后和在厄瓜多尔期间在世纪内的最坏的经济危机。这一个危机造成厄瓜多尔人的 dollarization。
戏剧地减少 CREDIFE 可用的财务的边缘的财务的部门。自从它后开始， CREDIFE 的行为不良率从未在会引起处罚的水平上面条款。从2003 年六月起， CREDIFE 有了18,227位活跃的客户，藉由一个＄一千六百万的文件夹。
在17个部门中操作，藉由四有小额贷款当做他们的主要活动。CREDIFE留在一个迅
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速的生长轨道上。SOGEBANK 和 SOGESOL， Haiti6SOGEBANK 是在总计的资产中被测量的海地中最大的商业银行，藉由24%海地的财务部门中的市场占有率。SOGEBANK 有最广泛的银行业在国家的系统内各部分，藉由30个部门，而且是海地的不过自动柜员机服务的提供者。
SOGEBANK 的参与小额贷款为部门的银行跟随了一个通常的式样。一位 SOGEBANK 的资深经理在观察之后对小额贷款感兴趣了成功的在其他国家经历。他相信小额贷款提供 SOGEBANK 一机会达成社会的和商务目的，和他使决定制造者信服在银行探究可能性。SOGEBANK 产生了一个计画队而且发射一可行性藉着授与由商议而且供给经费的燕麦饼所进行的研究从这多边的美洲开发银行的投资基金。
当时的 ACCION 被选择在计画的落实上与 SOGEBANK 合作了。起始计划和涉入一队四个 ACCION 顾问的操作的设计，包括两个居民、和被带来工作整个时间进入的三位资深的 SOGEBANK经理新机构。SOGESOL在2000年八月被产生了,藉由ACCION 和 ProFund，一投资基金把重心集中在拉丁美洲小额贷款了，当做少数投资者。它支付它的第一在 2000 年十一月的贷款.
SOGEBANK 的小额贷款\"冠军\" 在形成方面担任了一个主要角色协议哪一尤其反映了海地和 SOGEBANK 的背景。结果，协议在SOGESOL 和 SOGEBANK 超过 CREDIFE 协议被有一些不同地构成，虽然它提出相同的主要成份。避免道德的危险而且提供一强壮的对管理的表现激励， SOGESOL 的长期契约用 SOGEBANK包括下列的准备：
基金 SOGEBANK 的费用要价 SOGESOL 以基金的费用为基础在这海地的市场。 SOGESOL 支付 SOGEBANK 交易当做前坚决百分比计算的费用文件夹当它的客户使用 SOGEBANK 分枝，举例来说，为所有支付和付还。
SOGESOL 为其他服务支付 SOGEBANK 费用。（行销，会计，合法的，等等） 有一同意供给在准备之间以较高的数量为基础的公式
ACCION CAMEL7 标准和最大百分比上计算 3.5%杰出的文件夹（如果它超过被分离的 3.5% 、 SOGESOL 和 SOGEBANK 这保持平均地供给费用的 ing）.
问题。开始存入银行操作需要私人的沟通、发电公司和安全的大的投资。关系与 SOGEBANK 让 SOGESOL 接近或在 SOGEBANK 部门内放它的部门，减少这些费用。从 2003年八月起， SOGESOL 有了六个部门，包括二在太子港境外，和是在总计的文件夹方面在海地管理小额贷款机构的最大的和数字客户。它在只有两年操作之后在 2002 年到达
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了完整的收益性，而且首先甚至断掉在它的第二十个月以每月的方式。这生长尽管深处被获得在海地的经济、社会的危机。然而，实际的生长已经比本来还要低计画，于此它已经很比预期中更困难达成贷款官员对准水平
生产力。
摘要在 SOGESOL 和 CREDIFE 产生（2003 年六月;* 指出 2003 年三月) SOGESOL CREDIFE 活跃的客户 6,893 18,227 文件夹（在美＄3,517,000 ＄16,085,000 元） 平均的贷款＄510＄882 ＄882 大小（在美元） 文件夹处于2.9% 1.5% 险境在 30 天内 部门的数字 6 17 贷款官员的43 59 数字 客户每一贷152 293 款官员 文件夹每一＄76,394 ＄200,237 贷款官员* （在美 元） 操作的时间31个月 47个月 长度 数个月的数24个月 18个月 字到收支平衡的 对课开始的经验的服务公司模型
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到现在为止，服务的结果公司模型已经确定，特别地关于启动而且操作花费。（虽然 ACCION 将会继续运行费用分析）这一个商业银行的支持已经让 CREDIFE 和 SOGESOL 把重心集中在完美没有担忧获得基金或打开羽毛生齐的部门信用方法学。
然而，客户的问题服务，指挥的抗拒改变，而且竞争优先已经减慢这些操作的生长。ACCION 正在继续工作使模型完美到目前为止基于经验和找寻在较大的市场复制它。
服务的一个重要的初期结果公司经验是那一个商业银行得到进入小额贷款之内不必然地移动在－上面市场。这些银行有平均的贷款大小类似的到 ACCION 网络的被特殊化的银行。因为合伙人已经存入银行服务客户要求较大的贷款，有服务公司的相对一点压力到开始移动在－上面市场。低成本结构让这些公司有利地操作在比较低的平均贷款大小。另外的一个初期结果用重要的涵义是这相对地不可或缺的小外部的补助金到开始这些操作。每个机构受到总数授与资金从前可行性穿越小于美金＄500,000 的成熟.大部份的授与基金支援了计划的前计画和特殊化技术上的协助和训练了。银行中带着大部份的计画费用这他们自己的职员时间的形式，技术上协助的重要部份的付款花费，和藉由提供公正，借出首都和系统内各部分。从一种捐赠人远景，这费用是实质上比开始全新 小额贷款操作需要的完全的授与基金低在一个非政府组织或启动时常陷入数百万元的财务的机构中。
在已经从服务出现公司的特定的课之中经验是这下列各项：
择权利银行。不是所有银行相等地准备到开始小额贷款服务。适当的合伙人是一个银行与一策略洞察力成为主要的零售－不是企业－银行。重要的特征包括一个部门的网络在这有关的市场和多种产品已经伸手拿下到这消费者水平，像是储蓄，消费者借贷和付款服务。这些特征为小额贷款减少启动费用操作而且造成操作费用的较低的长期演出，在一个服务的文件夹之中分配。
找一内在的”冠军。”成功地创造而且维持的机会一小额贷款服务公司大幅地与个人支持一起增加一有影响的银行经营团队的成员。这一个人能在银行之间视为一个联络和服务公司，而且能帮助定义每个在关系的角色。
对取得资格最好的实体分派任务。银行应该做他们最做的，包括国库，会计和合法的功能。小额贷款组件应该把重心集中在它自己的比较级在部门水平的力量，像是信用方法学和操作。一些区域将会需要强烈的协调，特别地人力资源和资讯系统。在这些区域两者的边能一起被带来补助彼此。举例来说，一个训练计划为被银行发展的中央管理
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能被子公司根据客户需要修改到小额贷款 。预期标准的问题。最共同的困难之一包括内在的竞争，当做服务公司一定为服务以其他子公司或区分竞争银行。举例来说，混杂在部门能造成贫穷的客户服务小额贷款客户。通常更常，内在的否定知觉能意指服务当它经历问题时，公司不受到优先注意。
产生有效的协议。服务公司比是另一个更依赖银行协同合作的模型自从文件夹之后留在商业银行。在这之下安排，服务公司不能够容易地存取资金或服务的其它可能来源而且如此不能够强迫银行减少基金的费用或者增加服务品质。属国产生 \" 道德的危险 \" 自从一经以后机构开始操作，它太昂贵到改变策略的合伙人。这一个问题对一个服务的外部的投资者最有关叙述所有关系的一定寻求保护完成的长期契约的公司和透明地的交易。清楚协议应该至少包括下列的四个项目：
基金的费用，包括可能性弥补根据存款赞助的费用从微－客户。 为客户的处理的交易的银行部门网络使用的费用。
费用为服务由银行提供对服务公司（在区域如此的当作人类的资源、信息科技、合法的服务，等等）.
危险分享，尤其有心机准备的方法和如何潜能损失将会是分配。 一个最后一个评论
我们从问商业银行是否决意开始了进入而且留在长期者的小额贷款。这
疑问实际上是较宽广的疑问的反映在小额贷款：服侍 microenterprise 是有利润的部门？如果在银行的 microcredit 操作变成有利润的与危险对二等兵调整了是吸引人的回返首都、确定的商业银行非常好放置由于他们的利益支配部门在费用、系统内各部分和市场位置。
我们仍然在银行实验的早阶段中藉由小额贷款。在 1960 年代记得那是教育性的何时相对地小的地方的银行介绍信用卡，它第一的经验这新技术不是真正成功的。在它的第一年期间，产品没有利润。然而，连续的实验和改革用卡片引导了美国的银行变成主修科目之一在银行业业，和信用卡工业中的运动员经历易爆发的生长。现在有在美国的超过十亿个信用卡孤独的。
从数以百万计的全球的 microentrepreneurs ，对财务的服务需求在那里。迟早，补给也将会在那里，藉由设定价格和回返的市场。当这发生，银行将会在主要的运动员之中。
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这纸财务服务和以利莎伯被西撒 Lopez 副总裁写了Rhyne 、非洲操作和研究的高级副总裁，发展＆政策在ACCION 国际的。ACCION 国际的洞察力系列被设计分享我们的工作的结果这小额贷款 尽可能很快地而且有效率的社区。系列强调实际的申请，政策观点和 ACCION 的继续研究。下载其他版本洞察力免费，请叁观 www.accion.org|insight。
在 ACCION 洞察力系列的其他名称包括： 洞察力 1:ACCION 贫穷评估结构
洞察力 2:在津巴布韦的 15位 MicroKing 客户的经济的描绘
洞察力 3:发展的因素 小额贷款 透明的：在透明上的 ACCION 政策纸 洞察力 4:建筑贫穷者的家：住屋进步在 Mibanco 借
洞察力 5:贫穷外展调查结果：Mibanco，秘鲁（可得的以英语和西班牙语）
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