我国消费信贷发展中遇到的问题及解决办法

第２３卷　第２期　２００６年２月　辽宁教育行政学院学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｌｉａｏｎｉａｇ　ＥｄｕｅａｔｌｏｎＭ　Ａｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｉｏｎ　ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ　Ｖｏ１．２３　Ｎｏ．２　Ｆｅｂ　２０ｏ６　我国消费信贷发展中遇到的问题及解决办法　杨开艳　（沈阳职业技术学院计算机学院，辽宁沈阳ｌ摘１１００２１）　要１消费信货是促进经济发展的重要力量。目前，我国消费信贷在发展中遇到了一些问题，影响了它的发展。加快建立　有效的社会保障体系的进程；建立新型的劳动就业机制，促进城乡居民收入水平的提高；注意供培蛄构的调整。是促进消费信货发　展的主要办法。　【关键词Ｊ消费信贷；问题；办法　Ｉ中圈分类号】Ｆ８３０．５　Ｉ文献标识码１　Ａ　【文章鳙号】１６７２－６０２２（２００６）０２－００６８－０１　防病养老和失业作储蓄准备，这些后顾之忧不解　近年来。随着改革开放力度的不断加大以及经济体制改　为子女教育、革步伐的加快，我国经济进入了一个快速发展的阶段，引起全　决，人们是决不敢冒险超前消费的　世界的关注。但在发展中，由于经济周期波动的影响，经济增　（２）收入结构状况影响消费信贷的发展。我国长期执行的　低消费的分配政策，近几年的积累率也达３０％。高出　长方式的变动，以及体制、环境等因索的共同作用，我国经济　是高积累、Ｅ常值５个百分点　居民的收入虽仍在增长，但速度却有所放慢。　发展也出现了需求不振、产品相对过剩、同时储蓄丰富、银行　ｉ产业结构、国家机构的调整，城市中出　存在大量存差的现象。为了保持经济健康快速发展。央行采取　同时随着经济体制改革、了积极的货币政策：自１９９７年以来连续七次下调存贷款利率，　现了许多下岗职工和分流的公务人员，农村中也有大量剩余的　存款准备金率也由于１３％下降到６％。并运用多种货币政策工　劳动力。虽然他们中的一部分人重新上岗、就业。但多数人收入　具及时调控货币供应总量。同时。政府也采取了积极的财政政　水平偏低，这种就业和收入分配结构直接影响消费信贷。　据央行２Ｏｏ４年上半年的有关调查表明，中等收入家庭申　策：２００４年发行１０００亿元长期国债，重点投向基础设施建设、　科技和教育设施建设、环境整治与生态建设、企业技术改造等　请消费贷款的倾向较高，其中月收入在１０００—２０００元、２０００～　方面，并向东北及中话部地区倾斜，采取调整收入分配的各项　４００ｏ元，以及４０００元以上的居民申请消费贷款的比例分别为　政策措施，保障城镇中低收入居民的收入稳定增长。鼓励投资　５８　９％、７４＋４％、６６．７％，月收入３００－６００元和６ｏｏ一１０００元的居民，　３％和４６．６ｏ／ｏ（这里的居民指　和消费。商业银行也大力推行住房、助学和大件商品的消费信　其消费贷款意向的比例分别为４３．贷。所有这一切。目的都是为了扩大内需，刺激经济发展。　的是前面提到的有消费信贷意向的消费者）。而低收入阶层居　从世界范围看．战后，美国及西欧经济增挺速度较快，经　民，因其Ｅｌ常消费的数额都有限，多数不准备贷款，何况，又有　济周期延艮。人们的生活水平迅速提高，这砦都得益于消费信　哪家银行愿意向这部分偿还能力有限的低收入者提供贷款　贷的高速增长。我国在现阶段推出消费信贷，不应仪仅作为解　呢？处在高收入阶层中的居民。多数基本消费已饱和，又南于　决有效需求不足的极宜之计，而应把消费信贷作为进＿．步推　其率身收入高，几乎无需借钱消费。所以。收入较稳定的中等　动我国生产力发展，支撑我国未来经济繁荣的支柱。因此，发　收入阶层构成了消费信贷的主体。而这部分人群占人口比例　展消费信贷有十分重要的意义。　有限，其中还有一部分人受传统观念的影响。满足于小康，更　消费信贷虽然引起了人们的广泛关注，但效果却没有像预想　多关注未来风险，不愿过多地超前？肖费。　的那样明显　据央行２ｏ０４年上半年的调查：在被调查的消费者中，　（３）供给结构不合理也影响消费信贷发展。我国当前经济　有申请消费信贷意向的约占４５－４％，完全没有消费信贷意向的占　中存在的是低层次的产品过剩，供给结构不合理。不能与需求　５４．６％。这说明“今天花明天的钱”、“借钱过日子”的观念只被—部　相适应，也是造成需求不足和影响消费信贷发展的一个原凶。　分人所接受。于是有人认为消费信贷之所以叫好不叫座足由于国　从原有供给结构看。既有质量、品种等方面的无效、低效供给，　人的消费观念过于保守和崇尚节俭，也有人认为是消费贷款的手　又有价格超过人们支付能力的“过剩供给”。这些都直接影响　续过于繁杂，缺乏吸引力。虽然这些因素影响了消费信贷的发展，　了人们的消费需求，人们不会花钱、更不会借钱去买不符合自　但这些仅是表面现象，还有深层次的原因，简述如下。　一己需要的东西。　另外，随着社会经济的发展，教育、信鼠、度假等将成为新的消　（１）保障制度不健全，人们对未来生活不确定性的考虑是　费目标，由于窿些消赞还刚刚起步，市场空白点很多．目前的供给还　影响消费信贷发展的首要问题。自改革开放以来，我国收入差　远远不能满足这种新需求．进而也限制了消费　发展。　、消费信贷发展中遇到的问题　距目益扩大。到上世纪９ｏ年代中期，居民收入分配的不均等已　二、促进消费信贷发展的办法　达到相当的程度　城市内部、农村内部、城乡之问、地区之间居　首先。要加快建立有效的社会保障体系的进程。政府要制　民收入差距持续扩大。因此，党中央提出建立科学发展观，建　定切实可行的改革计划．加快医疗、失业、养老等社会保障制度　设和谐社会。意义就在于缩小居民收入差距。　的建设，财政要调整支出结构，确保国有企业下岗　江　基本生活　随着就业、医疗、住房、养老、教育等领域的改革进～步深　费、离退休人员基本养老费、城镇居民最低生活保障金和公务人　入，加上企业经营的不景气，造成居民对未来风险预期提高，　员工资按时足额发放，解决人们的后顾之忧。尤其使中低收入者　而对未来收入预期降低。我国原有的“企业办社会”型的保障　增强对未来预期的信心，使他们能放心地预支未来收入。只有这　制度早已被打破，而社会保障体系还没有完仝建立。人们还要　样才会对？肖费信贷形成有效而稳定的需求。　（下转第７Ｏ页）　【收稿日期】２００５－１　１－１８　【作者简介１杨开艳（１９７２一）。女。辽宁岫岩人，沈阳职业技术学院计算机学院教师。　・６８・　维普资讯 http://www.cqvip.com

世界各国信息基础设施和信息技术的发展程度不同。导致了全　的，金融电子化和商业电子化的目标还很遥远。因此，我国必　球网络化发展很不平衡，发展中国家处于被动的地位，加剧了经　须切实有效地加大对信息基础设施的投资和建设。以便为网　济的不平衡发展和贫富差距的扩大，这种国际贸易中新的分工　络贸易的发展打下坚实的基础。　格局，导致了国际贸易中新的“边缘化”倾向。　（３）加快企业经营管理的网络信息化建设，提高企业的周　此外，电子商务和网络贸易的发展，对传统的国际贸易法规也　际竞争力。在知识经济时代，企业单靠传统管理方式从事经衍　提出了挑战　传统上的贸易合同必须书面订立。通过手写签名或印　活动，已经远远不能适应市场竞争的需要。上网开拓市场．已　章来辨别身份。但在网络交易中，由于大蠡　运用电子货币和电子签　被全球大公司认为足成本最低而效率最高的经营手段。因此。　名，有形合同的法律毒嫩　由筒舌用网匕　的合同。而且，网络信息　在计算机网络高速发展的信息时代，中国企业而临的撤大挑　的隐私权与知蚺　陂保护问题、电子嚣［据及网上信息的证据　叻问　战。就是如何运用计算机和互联网络技术。对自身的管理和运　题、无形产品的网络交易对征收海关进出Ｉ＝１关税与市场准人等问　作方式进行根本性的变革，并充分利用网络贸易带来的商业　题．都要求在贸易立法上做出相应的调整和变更。　机会，提高企业的国际竞争力，实现企业的快速发展。为了达　三、网络贸易在我国的发展及其对策　到这个目的，对于众多的中国企业，特别是中小企业来说，电　目前。我国网络贸易的发展已有了一个良好的开端，自上　子商务和网络贸易是企业提高竞争力的必由之路。　世纪９０年代初开始，我国政府就采取了一系列措施。如实施了　（４）加强对网络贸易的研究，促进网络贸易的发展。网络　“金桥”、“金卡”、“金关”等一系列金字工程，外经贸部在互联　贸易是一种全新的商业领域，具有广阔的发展前景，但同时也　网官方站点组建“网上中国商品交易市场”，使我国的网络贸　带来了不少新的问题，如交易的安全性、网络贸易的征免税、　易有了一定的发展。但是作为发展中国家，我国的网络贸易仍　知识产权的保护、电子合同的有效性及纠纷的处理等等。这些　处在萌芽阶段。我国网上交易的商品数量和种类较少。　问题的解决与否直接影响到网络贸易的发展。而且由于网络　从我国目前的经济发展水平和企业的经营状况来肴，可以　贸易的发展速度很快，业务方式没有最终定型，在其发展过程　说，网络贸易是机遇与挑战并存。而且是挑战大于机遇。为了推动　中既有本身的新进展。又有与现行体制的冲突。这给规范网络　网络贸易在我国健康发展，我们应该采取以下—些积极对镀。　贸易带来一定的困难。因此，必须对市场的发展保持高度的敏　（１）转变观念，迎接网络时代的挑战。随着科学技术的迅　感，加强对网络贸易的研究，制定和完善相应的政策、标准、法　猛发展，特别是信息技术的日新月异，网络时代已快步向我们　律和法规，保证和规范网络贸易在我国的健康发展。　走来。网络将会对人类社会的政治、文化、经济等各方面造成　总之，电子商务和网络贸易的兴起，是国际贸易领域里一场　巨大的冲击，只有及早融人全球数字化竞争，才能更好地参与　深刻的商业革命。在这场变革中，世界经济结构的重大凋整，世　全球经济的运行，分享国际分工的利益。目前，我国居民和企　界市场的重新构建，国际贸易方式的创新深化，对每一个国家来　业对网络贸易的观念还很淡薄，传统的购物习惯和销售方式　说都将产生深刻的影响。中国作为最大的发展中国家，正而ＩＩ衔着　仍根深蒂固，认识上的滞后将会阻碍网络贸易在我国的发展。　与其他发展中国家同样的机遇与挑战。为了能更有效地参与国　因此，我们应该充分利用各种手段，大力宣传网络和信息在未　际市场竞争和在经济全球化过程中获取更大的利益，我们应高　来竞争中的重要作用，促进居民和企业转变观念，重视网络贸　度重视网络贸易的发展态势，认真研究和探索网络贸易发展规　易的发展，构筑推进网络贸易发展的舆论环境。　律及其对国际贸易产生的影响，以便采取积极的应对措施，培育　（２）加快信息基础设施投资和建设。信息基础设施是制约　企业的创新机制和国际竞争能力，使我国对外贸易在国际竞争　网络贸易发展的“瓶颈”。我国在信息基础设施投资和建设方　中赢得优势和主动，保持快速和健康的发展。　而已取得一定成效。我国网络架构已基本形成。但与国外相　（责任编辑：王兆文）　比，国内信息基础设施的投资仍严重不足，其建设仍是初步　・＋－　‘　－十一＋－＋－＋－＋－＋－＋－＋－＋－十－＋－十－＋－＋一十・　－＋　・＋－　—●一－－　－－　－－—＋－－—卜－－＋一－＋－——　ｒ・　（上接第６８页）　，　各方面扩大投资规模，改善投资结构，强化工程质量和资金管　其次，霹建立新型的劳动就业柳制，促进城乡居民收入水平的　理，坚决制止盲目重复建设。　提高。在大中城市中，在大多数工薪阶层　在宏观上，应利用税收、利率等经济杠杆进行调节，通过　渐减少和取消的情况下。以及由于技术创新引起的劳动生产率提高　发行公债。支持基础产业发展，规范和发展证券市场，增加企　的情况下，适当地提高工薪阶层的工资，来提高这　居民的货币收　业直接融资的比例，支持大型国有企业和高新技术企业上市　入是十分必要的　针对下岗再就业的居民收１人低的问题，政府要采　融资，还要引导集体、私营、个体经济增加投资，综合运用经　取措施，根据不同地区的具体情况，规定就业最低收人标准，并严格　济、法律手段和必要的行政手段，来改善投资环境，降低投资　拙符　动法》，避免雇工单位人为地压低雇：【．＿１：资。　风险，以吸引更多的外商直接投资。在微观上，支持个体私营　在农村，国家应考虑用财政手段，支持农村基础设施的兴　经济的发展，对科技含量高、符合市场需求、有经济实力的个　建，发展小城镇。扶持农民增加收入，并继续减轻农民负担。同　体私营企业应给予国有企业的同等的贷款与利率待遇。　时。建立社会保障体制，减轻农民后顾之忧。这样就能使原先　另外，还要疏通流通渠道，生产适销对路产。锗，积极开拓同内　被压制的～部分潜在消费转化为现实消费。同时，由于对未来　市场，特别是农村市场，加快开放住房二级市场，支持经济适用房　收入预期的提高，就会形成消费热潮，促进消费信贷的发展。　建设。积极发展教育，努力培育电信、旅游、服务等消费热点。　最后，注意供给结构的调整。供给与需求是相互制约的。　通过对供给结构的调整，使供给结构适合消费结构，促进　我国当前经济中的产品过剩主要是需求不旺造成的，但也存　新的消费热点的形成，在客观上支持消费信贷的发展。　在供给结构不合理。改善供给结构需要按现实消费需求调整　随着消费信贷制度本身及其所处外部环境的不断规范和　和优化产业、产品结构。即调整过去分散、形不成规模效益的　完善，以及人们消费观念的改变，消费信贷一定会进入一个不　产业和产品结构，词整生产能力已经过剩没有销路的产业和　断发展的辉煌时期，成为支持我国经济繁荣的重要力量。　产品结构，调整和改造老工业基地的经济结构，改造和提升传　统产业，重视高新技术产业和第三产业的发展。积极鼓励社会　（责任编辑：王兆文）　・７Ｏ・